論信用和誠信

信用和誠信兩個(gè)概念有聯(lián)系也有區別。有些談信用或談?wù)\信的文章不加區分，或者把兩者混同，或者把信用僅僅看作道德概念，或者把誠信看作經(jīng)濟規律。因此對這兩個(gè)概念應該加以討論，從理論上搞得清楚一些。
　　　　一　信用：一種經(jīng)濟關(guān)系
　　信用是就交往關(guān)系而言的，用于經(jīng)濟領(lǐng)域，就是指經(jīng)濟交易的關(guān)系。這種信用不是從道德誠信開(kāi)始的，也不是從競爭中產(chǎn)生的，而是從商品交換活動(dòng)中產(chǎn)生的，是商品交換活動(dòng)和貨幣流通得以實(shí)現的必要條件。馬克思說(shuō)：“信用作為本質(zhì)的、發(fā)達的生產(chǎn)關(guān)系，也只有在以資本或以雇用勞動(dòng)為基礎的流通中才會(huì )歷史的出現�！盵1](P534)馬克思在闡述早期資本主義信用時(shí)指出，商業(yè)信用是從勞動(dòng)力買(mǎi)賣(mài)開(kāi)始的。因為資本主義首先需要在市場(chǎng)上購買(mǎi)勞動(dòng)力，勞動(dòng)力的價(jià)格是在契約訂立時(shí)確定的，而工人在拿到工資前就已經(jīng)消耗了相當長(cháng)時(shí)間（如周末、月末等）的勞動(dòng)力，資本家是在買(mǎi)到勞動(dòng)力并使用一段時(shí)間之后才付給工人工資的，因而勞動(dòng)力的讓度和價(jià)值的實(shí)現之間就有個(gè)時(shí)間差，這就構成了工人與資本家之間的一種信貸關(guān)系。馬克思說(shuō)商業(yè)信用就是從這里開(kāi)始的。當然，在資本主義市場(chǎng)經(jīng)濟之前也有信用關(guān)系存在，但那是與資本主義市場(chǎng)經(jīng)濟的性質(zhì)不同的。
　　在發(fā)達的市場(chǎng)經(jīng)濟中，商業(yè)信用是從事再生產(chǎn)的資本所有者互相提供的信用。這種信用是相互的，作為契約維系的商品或貨幣借貸就是債務(wù)和債權關(guān)系。在這種關(guān)系中，每個(gè)人都一面提供信用，一面又接受信用；每個(gè)人的支付能力同時(shí)就取決于另一個(gè)人的支付能力；每個(gè)人既有要求信用的權利，同時(shí)又有履行信用的義務(wù)。在這種關(guān)系中，信用體現的就是一種經(jīng)濟關(guān)系；從整個(gè)信用體系來(lái)看，信用就是體現商品交換和貨幣流通速度的巨大調節器。當然，作為商品形態(tài)變化的過(guò)渡橋梁，信用也是再生產(chǎn)不同階段轉移的媒介；從對待責任、義務(wù)和支付資本的限度來(lái)說(shuō)，信用又是兌現承諾、合同、契約的可靠程度；就其商業(yè)目的來(lái)說(shuō)，也可以說(shuō)信用是實(shí)現交換價(jià)值的手段。
　　從經(jīng)濟制度上來(lái)看，信用的作用是極其巨大的。這里不說(shuō)信用的兩重性，只從它的積極作用來(lái)說(shuō)：第一，通過(guò)信用可以使全部復雜的經(jīng)濟活動(dòng)主體和社會(huì )關(guān)系聯(lián)系起來(lái)，使市場(chǎng)經(jīng)濟、流通過(guò)程各個(gè)環(huán)節上的人都以信用為媒介而存在和活動(dòng)。第二，通過(guò)信用可以節約貨幣，加速貨幣流通、資本運動(dòng)和資本形態(tài)變化的速度，從而加快社會(huì )再生產(chǎn)的進(jìn)程。第三，通過(guò)信用可以調節公私、公公、私私的矛盾，促成資本所有者的聯(lián)合，使分散的、孤立的資本形成社會(huì )資本，形成聯(lián)合的股份資本。第四，通過(guò)信用可以加速社會(huì )生產(chǎn)力的物質(zhì)發(fā)展和世界市場(chǎng)的形成，使這二者作為新生產(chǎn)形式的物質(zhì)基礎，推動(dòng)世界資本運動(dòng)完成其歷史使命。因此，可以說(shuō)信用作為制度是市場(chǎng)經(jīng)濟的基本制度，是整個(gè)商品生產(chǎn)和資本運動(dòng)的靈魂。在這個(gè)意義上，可以說(shuō)它具有經(jīng)濟規律的性質(zhì)。當然，隨著(zhù)市場(chǎng)經(jīng)濟的不斷發(fā)展，信用必然從經(jīng)濟領(lǐng)域廣泛地滲透到社會(huì )生活中去，從而也獲得更多的倫理意義。
　　有種看法，把信用僅僅看作道德?tīng)顩r，因而對我們的社會(huì )主義市場(chǎng)經(jīng)濟信用缺乏信任。其實(shí)，冷靜地想想就可以明白，我們的市場(chǎng)經(jīng)濟是有信用的，它的信用作為經(jīng)濟關(guān)系是伴隨著(zhù)市場(chǎng)體制的建立而形成的，也是隨著(zhù)市場(chǎng)經(jīng)濟的發(fā)展而進(jìn)步的。沒(méi)有信用，市場(chǎng)經(jīng)濟是不可能存在和正常運轉的。拿一個(gè)大城市來(lái)說(shuō)，如上海，每天平均證券交易額達到132億元，每天有6.3億元存款存入中資金融機構，有3.56億元從這些金融機構中貸出，每天收入保險市場(chǎng)的保費達6800萬(wàn)元，每天的市民消費要用掉5.5億元。（注：參見(jiàn)《解放日報》2002年7月21日“上�！�一日’一文”）試想，如果沒(méi)有穩定的信用關(guān)系和信用制度，上海的金融還能運轉、人民還能正常生活一天嗎？其實(shí)，我們每個(gè)人每天到大小商店去買(mǎi)東西，貨幣穩定，消費正常，都是靠基本的公共信用和市場(chǎng)交易信用保證的。在再生產(chǎn)過(guò)程的全部聯(lián)系都是以信用為基礎的現實(shí)社會(huì )中，只要信用突然停止，整個(gè)社會(huì )的經(jīng)濟危機就必然會(huì )發(fā)生。如果沒(méi)有這樣的市場(chǎng)交換信用，我們就只好回到自給自足的小農經(jīng)濟生活中去了。
　　當然，我國正處在轉型過(guò)程中的市場(chǎng)經(jīng)濟，還存在著(zhù)一些特殊的信用短缺問(wèn)題，急需解決。據調查資料：目前我國企業(yè)之間逾期應收款平均比發(fā)達國家高約20倍。在每年訂立的約40億分合同中，完全履約的只有一半，經(jīng)濟糾紛案件占去了法院工作量的半數以上。至于經(jīng)濟交往中的種種不守信用的行為更是屢見(jiàn)不鮮。存在這種狀況有歷史的原因，也有現實(shí)的原因；有社會(huì )的原因，也有個(gè)人的原因。但是，市場(chǎng)經(jīng)濟是信用經(jīng)濟，不但必須講信用，而且一刻也不能停止信用運轉的調節器。世界上所有的大企業(yè)、跨國公司，之所以能在激烈的競爭中取勝，一個(gè)基本的原因就在于，它們在企業(yè)和顧客、企業(yè)和企業(yè)、企業(yè)和國家之間建立了穩定的信用關(guān)系，以?xún)?yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)取得了廣泛的、良好的信譽(yù)。這就是我們加入WTO所面臨的挑戰。它告訴我們：解決社會(huì )信用問(wèn)題，完善社會(huì )信用制度和信用體系，已是社會(huì )主義現代化建設的當務(wù)之急。
　　　　二　誠信：一種道德規范
　　誠信是一個(gè)道德概念，就是誠實(shí)、守信的意思。誠者，信也；信者，誠也。兩個(gè)字本是同義的，但根本之義在于善心，也就是北宋大儒張載所說(shuō)：“誠善于心之謂信”。在經(jīng)濟生活中我們可以看到，通過(guò)契約形成信用關(guān)系并不等于就有了道德的誠信，因此這種關(guān)系只是在外部經(jīng)濟利益和契約法的強制下形成的，其動(dòng)機和目的是為了增殖的貨幣，即馬克思所說(shuō)，其“動(dòng)機和決定的目的是把G轉化為G ΔG”[2](P365)。在這里，資本的運動(dòng)作為競爭的強制規律對資本所有者個(gè)人發(fā)生的作用，就構成了資本所有者個(gè)人意識中的動(dòng)機。如果撇開(kāi)這個(gè)經(jīng)濟人的頭腦，從另一個(gè)方面來(lái)看，如果在履行契約的實(shí)踐中，當事人在追求交換價(jià)值的同時(shí)，以各自的意志成善于心，公平正義，誠實(shí)守信，那就表現為當事人應有的誠信之德，也可以說(shuō)是出于道德良好。誠信作為道德規范的本質(zhì)，在于道德主體的心善，品德正。
　　誠實(shí)、守信是指主體的主觀(guān)方面，在經(jīng)濟活動(dòng)中，它體現為主體內在的行為動(dòng)機和良心。作為個(gè)人的主觀(guān)意志，它是任性的，帶有偶然性，雖然通過(guò)信用承諾和契約使個(gè)人的主觀(guān)意志客觀(guān)化，形成了共同意志，訂立了契約，但是由于個(gè)人的主觀(guān)性和任性，還仍然可能在信用雙方的心里埋藏著(zhù)失信和不法，信用的實(shí)現仍然可能受到破壞。所以，即使是資本主義市場(chǎng)經(jīng)濟確立了信用制度，它本身也還是有兩重性：一方面它會(huì )有力地推動(dòng)商品生產(chǎn)和貨幣流通的運轉，保證經(jīng)濟的發(fā)展；另一方面，它又可能把資本主義生產(chǎn)的動(dòng)力，即用剝削的辦法發(fā)財致富，發(fā)展成為更大的賭博欺詐制度。所以，有了信用制度也還要重視道德誠信的作用。（確切地說(shuō)，誠信體現在個(gè)體身上稱(chēng)為德或品德，誠信作為道德規范屬于社會(huì )道德意識形式。）
　　不過(guò)，信用作為一種制度，總的說(shuō)來(lái)并不取決于個(gè)別資本所有者的善意或惡意，因為“自由競爭使資本主義生產(chǎn)的內在規律作為外在的強制規律對每個(gè)資本家起作用[3](P300)，不守信用者必定失掉商機，受到懲罰，甚至破產(chǎn)。因此，隨著(zhù)經(jīng)濟的發(fā)展和經(jīng)驗的積累，早期資本主義發(fā)財經(jīng)的那些瑣細哄騙和欺詐手段就逐漸被比較人道、比較誠信的手段所代替，商業(yè)道德也就必然發(fā)展到一個(gè)新水平。就這里的道德誠信而論，它是派生的、第二性的。之所以發(fā)生這種變化，并不是由于這些人的道德良心發(fā)現，而是經(jīng)濟規律本身使然。

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