商業(yè)銀行理財產(chǎn)品現狀及展望
理財產(chǎn)品具有很大的靈活性，這就要求監管機構嚴格地進(jìn)行監管，現實(shí)中反映出的不少案例說(shuō)明現階段有很多地方是監管機構力所不能及的，加之銀行的內部控制體系存在漏洞，理財產(chǎn)品的推廣道路并不是一帆風(fēng)順。
摘要:
銀行市場(chǎng)的競爭在現階段越來(lái)越激烈，中間業(yè)務(wù)的創(chuàng )新成為各大銀行思考的重點(diǎn)，理財產(chǎn)品作為一種新的利潤增長(cháng)點(diǎn)，受到了廣泛關(guān)注，本文分析了商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的現狀和面臨的問(wèn)題，并提出了改善的建議，對于理財產(chǎn)品市場(chǎng)的完善提供了一定價(jià)值。
關(guān)鍵詞:
商業(yè)銀行;理財產(chǎn)品;服務(wù)
創(chuàng )新理財產(chǎn)品是一種資金投資和管理計劃，是商業(yè)銀行研究分析了潛在目標客戶(hù)群，并在此基礎上，針對特定的目標客戶(hù)群開(kāi)發(fā)設計的。銀行只是經(jīng)過(guò)客戶(hù)授權后，滿(mǎn)足管理資金的需求，而投資收益與風(fēng)險由客戶(hù)承擔，或者客戶(hù)與銀行按照約定方式雙方承擔。
一、商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的現狀
我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的的迅速發(fā)展要追溯到2004年8月，那時(shí)候國家出臺了相關(guān)政策，中國的股市也逐漸回暖，因此為理財業(yè)務(wù)開(kāi)拓了比較好的市場(chǎng)環(huán)境。隨后的幾年中，理財產(chǎn)品的成長(cháng)猶如雨后春筍，遍地開(kāi)花，全國90多家商業(yè)銀行不同程度上都開(kāi)發(fā)出本行的理財產(chǎn)品，產(chǎn)品的種類(lèi)的領(lǐng)域也是各有差異，這些都給客戶(hù)提供了多樣化的選擇，客戶(hù)在基本存款穩定的情況下，不妨把一部分閑散資金投入理財，進(jìn)行資金的最優(yōu)化利用。目前，我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展呈現出如下特點(diǎn)：理財的機構多種多樣，商業(yè)銀行包括國有商業(yè)銀行和私企銀行，以中農工建交五大行為領(lǐng)導的國有商業(yè)銀行擁有較多的理財產(chǎn)品，在全國各地的分行也是占到了所有銀行的76%，但是能夠進(jìn)行理財業(yè)務(wù)辦理的并不只有銀行類(lèi)金融機構，還有證券公司，信托投資公司，基金公司，保險公司等，以及一些涉及投資咨詢(xún)，投資理財項目的個(gè)體或者集體企業(yè)，都在搶奪理財產(chǎn)品這塊大蛋糕。
鄉鎮商業(yè)銀行興起迅速，伴隨著(zhù)的理財業(yè)務(wù)也如火如荼，居民生活水平逐漸提高，教育程度也改善地越來(lái)越好，人們開(kāi)始關(guān)注理財，因為資金在賬戶(hù)里放著(zhù)，活期存款或者短期定期存款的利率非常低，相比較之下，理財產(chǎn)品的眾多優(yōu)勢被大家認可，人們愿意將錢(qián)交給信托機構，用他們專(zhuān)業(yè)的知識去理財，同時(shí)人們也加強自身的學(xué)習，以便能夠在眾多銀行理財產(chǎn)品中選擇最適合自己的。上市公司委托理財的交易量顯著(zhù)增長(cháng)，上市公司的流動(dòng)資金非常大，如果將理財和股指期貨、可轉換債券、黃金白銀價(jià)格、匯率結合起來(lái)，就能夠為自身創(chuàng )造更多利益，信托機構的發(fā)展也離不開(kāi)上市公司，優(yōu)秀的理財方案如果得到公司董事會(huì )的認可，那么就可以實(shí)現雙贏(yíng)的局面。
二、目前面臨的主要問(wèn)題
雖說(shuō)理財產(chǎn)品的發(fā)展前景非常不錯，但是就目前的情況來(lái)看，還是暴露出了不少問(wèn)題，主要有：理財產(chǎn)品的種類(lèi)雖然很多，但是缺乏差異化，客戶(hù)去每家銀行打聽(tīng)，除了收益率的略微差異，其他的幾乎大同小異，沒(méi)有新穎的產(chǎn)品，就沒(méi)有理財的市場(chǎng)，客戶(hù)對銀行提出越來(lái)越高的要求，銀行也需要創(chuàng )新自身的業(yè)務(wù)，才能增強競爭力。監管制度和內部控制體系的不完善。理財產(chǎn)品具有很大的靈活性，這就要求監管機構嚴格地進(jìn)行監管，現實(shí)中反映出的不少案例說(shuō)明現階段有很多地方是監管機構力所不能及的，加之銀行的內部控制體系存在漏洞，理財產(chǎn)品的推廣道路并不是一帆風(fēng)順。
缺乏專(zhuān)業(yè)的理財師和分析員，因為能夠開(kāi)展理財業(yè)務(wù)的機構眾多，這就對理財師和分析員提出了更高的要求，不僅要掌握對于銀行、債券、股票、基金、黃金、外匯等的專(zhuān)業(yè)知識，具有豐富的行業(yè)經(jīng)驗和管理能力，還要對宏觀(guān)經(jīng)濟形勢和行業(yè)內部最新政策及時(shí)跟進(jìn)，對于其他銀行推出的理財產(chǎn)品要經(jīng)常進(jìn)行資料的收集和整理，并和本行的業(yè)務(wù)進(jìn)行對比，使得開(kāi)發(fā)的理財產(chǎn)品更能夠受到客戶(hù)的青睞。投資者的風(fēng)險意識較低。理財產(chǎn)品如果是非保證收益的，獲得利潤的空間會(huì )很大，但是大多數的投資者是風(fēng)險厭惡者，不想承擔風(fēng)險，或者在面臨風(fēng)險時(shí)，沒(méi)有足夠的資金和能力應對自如，風(fēng)險防范的意識相對不足。
三、進(jìn)一步深化發(fā)展商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的建議
為了解決目前理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)的問(wèn)題，提出如下對策：提高服務(wù)質(zhì)量，分層次細化服務(wù)。銀行的工作人員是直接和客戶(hù)接觸的，能夠面對面地進(jìn)行相關(guān)咨詢(xún)服務(wù)，比起手機app來(lái)說(shuō)，安全性得到了很大提升，同時(shí)客戶(hù)也能享受到貴賓級的待遇，在舒適的環(huán)境中解決自身的疑惑。另外，很多客戶(hù)不知道理財產(chǎn)品的投資細節，這就需要銀行工作人員耐心和專(zhuān)業(yè)的指導，購買(mǎi)不同產(chǎn)品的客戶(hù)服務(wù)應該分層化。拓展產(chǎn)品種類(lèi)，創(chuàng )新用戶(hù)模式。銀行要想使得自己的理財產(chǎn)品和別的銀行不同，就應該從產(chǎn)品自身入手，和信托公司、保險公司、私募機構、投資咨詢(xún)公司等的合作可以更加細化，開(kāi)發(fā)新的用戶(hù)模式。改變銷(xiāo)售思路，大力開(kāi)發(fā)業(yè)務(wù)。
傳統的銷(xiāo)售方式是電話(huà)、短信營(yíng)銷(xiāo)和現場(chǎng)推銷(xiāo)，以及網(wǎng)絡(luò )的宣傳，其實(shí)從用戶(hù)的角度講，應該更加個(gè)性化和系統化，如果建立一套客戶(hù)服務(wù)體系，根據收集到的用戶(hù)資料和使用數據，定制屬于客戶(hù)自己的理財產(chǎn)品。營(yíng)造正確的監管引導。監管機構流于形式的東西太多，應該加強監管人員的素質(zhì)和修養，真正地監督理財產(chǎn)品的去向和收益情況，這也是為了服務(wù)未來(lái)潛在用戶(hù)做鋪墊。商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的出現，使得商業(yè)銀行的收入來(lái)源更加廣泛，存貸差不是盈利的唯一途徑，其次，商業(yè)銀行與證券公司、信托機構等的合作，開(kāi)發(fā)出新的業(yè)務(wù)模式，能夠依靠其網(wǎng)點(diǎn)規模的優(yōu)勢來(lái)占據較大的市場(chǎng)份額，與保險公司等的協(xié)同效應也非常明顯，如果對理財產(chǎn)品能夠更進(jìn)一步地完善，那么理財產(chǎn)品市場(chǎng)未來(lái)將會(huì )呈現欣欣向榮的一番景象。
參考文獻:
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