關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險的論文（通用6篇）

　　在學(xué)習、工作生活中，大家總免不了要接觸或使用論文吧，論文是指進(jìn)行各個(gè)學(xué)術(shù)領(lǐng)域的研究和描述學(xué)術(shù)研究成果的文章。一篇什么樣的論文才能稱(chēng)為優(yōu)秀論文呢？下面是小編為大家整理的互聯(lián)網(wǎng)保險的論文，歡迎閱讀，希望大家能夠喜歡。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險的論文 篇1

　　在談互聯(lián)網(wǎng)保險的現狀和創(chuàng )新之前，我們首先應該知道，互聯(lián)網(wǎng)保險是什么？它與傳統保險有什么本質(zhì)的區別？

　　互聯(lián)網(wǎng)保險，是相對于傳統的保險營(yíng)銷(xiāo)方式而言的，實(shí)質(zhì)上就是保險電子商務(wù)或者網(wǎng)絡(luò )保險。具體點(diǎn)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)保險是以計算機互聯(lián)網(wǎng)為主要營(yíng)銷(xiāo)渠道的，保險計劃書(shū)的設計、投保、繳費、核保、承保、保單信息查詢(xún)、保全變更、續期交費、理賠和給付等保險全過(guò)程的網(wǎng)絡(luò )化�；ヂ�(lián)網(wǎng)保險與傳統的保險，主要區別于營(yíng)銷(xiāo)渠道上，至于產(chǎn)品上的拓展也只是量的變化，并沒(méi)有質(zhì)的飛躍。

　　我們知道，互聯(lián)網(wǎng)保險在國外早就存在，主要有兩種模式：一種是保險公司自建渠道，或成立網(wǎng)上保險商城，或設立電商子公司；另一種則是借助現有第三方的網(wǎng)上保險平臺。在我國，2013年被稱(chēng)為互聯(lián)網(wǎng)保險的元年，雖然我國并非2013年才存在互聯(lián)網(wǎng)保險，不過(guò)由此也可以看出，互聯(lián)網(wǎng)保險在我國只能算是新生事物。

　　我國目前的互聯(lián)網(wǎng)保險有以下幾個(gè)特征。第一，功能上有所局限。網(wǎng)絡(luò )保險主要功能一直局限于保險咨詢(xún)、險種瀏覽、投保意向、網(wǎng)上投訴報案、簡(jiǎn)單調查市場(chǎng)需求、簡(jiǎn)單險種在線(xiàn)投保等。第二，缺乏線(xiàn)上互動(dòng)。我國的互聯(lián)網(wǎng)保險在網(wǎng)絡(luò )銷(xiāo)售方面，還處于最初的靜態(tài)信息給予階段，在客戶(hù)服務(wù)方面，也僅僅處于服務(wù)信息提供階段。第三，客戶(hù)少。網(wǎng)絡(luò )保險客戶(hù)較少，目前網(wǎng)絡(luò )保險市場(chǎng)人群細分明顯，需要長(cháng)期的市場(chǎng)人群培養。主要消費群體為80、90年代。第四，風(fēng)險較大�；ヂ�(lián)網(wǎng)保險帶來(lái)的風(fēng)險也值得關(guān)注，其潛在風(fēng)險有兩大方面。一是技術(shù)層面，如信息保護與數據安全的風(fēng)險。二是信用層面，尤其在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下不僅投保人的信用可能難以甄別，而且投保人準確獲知產(chǎn)品內涵的程度也可能受限。其實(shí)，無(wú)論保險在財富管理方面有何創(chuàng )新和突破，風(fēng)險管理都應該作為其“安身立命之本”。也正是由于對風(fēng)險的考量，進(jìn)入2014年以來(lái)，多家保險機構推出的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品不夠規范，均被叫停。綜合來(lái)看，出現問(wèn)題的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，往往都有幾方面表現。一是預期收益過(guò)高。二是風(fēng)險提示不清晰，信息披露不完善。三是產(chǎn)品的流動(dòng)性不足，可持續性存在問(wèn)題。四是消費者保護做得不夠。

　　對于我國網(wǎng)絡(luò )保險發(fā)展緩慢的原因，我也進(jìn)行了粗略的調查和分析。

　　在我國，網(wǎng)絡(luò )保險進(jìn)入實(shí)務(wù)操作所需具備的物質(zhì)條件還不成熟。一般來(lái)說(shuō)，風(fēng)險較大、投保人健康狀況要求高、保險金額較大的標的要求做到現場(chǎng)查勘，這是在線(xiàn)核保不具備的，且我國還沒(méi)有電子簽名的相關(guān)立法，通過(guò)數字簽名在線(xiàn)簽訂的保險公司不具備法律效力，這對我國網(wǎng)絡(luò )保險的發(fā)展有所阻礙。

　　同時(shí)，現有的網(wǎng)民結構和互聯(lián)網(wǎng)的被動(dòng)性不利于發(fā)展網(wǎng)絡(luò )保險。據調查，月收入3000元以上的網(wǎng)民所占比例僅有6.87%。通常情況下，保單是被賣(mài)出去的，保單的銷(xiāo)售是出于保險營(yíng)銷(xiāo)人員的動(dòng)機而不是客戶(hù)的動(dòng)機，而互聯(lián)網(wǎng)是一種被動(dòng)的媒介，保險公司主要依賴(lài)于它所開(kāi)發(fā)的.客戶(hù)人群。

　　再者，保險產(chǎn)品供給不足也是網(wǎng)絡(luò )保險發(fā)展的主要制約因素。我國目前的保險產(chǎn)品的種類(lèi)不夠豐富，而且，保險的服務(wù)不能滿(mǎn)足消費者的需求，人們更容易相信熟人，希望他們解決疑問(wèn)，而網(wǎng)絡(luò )不能切實(shí)解決這一問(wèn)題。

　　此外，風(fēng)險的評估、法律的不完善是保險在線(xiàn)發(fā)展的瓶頸。我國應該加強電子領(lǐng)域的立法，同時(shí)加強研究保險標的的風(fēng)險評估。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展緩慢的原因給了我們一些啟示。我們將從原因中尋找解決問(wèn)題的辦法，加速互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展。近兩年，保險的創(chuàng )新發(fā)端于互聯(lián)網(wǎng)，手段上是經(jīng)營(yíng)成本、獲取客戶(hù)之爭，其本質(zhì)將走向“數據”的競爭。我將主要從市場(chǎng)、產(chǎn)品、溝通三個(gè)方面來(lái)談?wù)劵ヂ?lián)網(wǎng)保險的創(chuàng )新。

　　面向新市場(chǎng)，是保險創(chuàng )新比較困難的地方，因此多數行家將創(chuàng )新的實(shí)現聚焦于產(chǎn)品本身如產(chǎn)品形態(tài)，容易忽略開(kāi)拓新的藍海。其實(shí)完全可以擴大產(chǎn)生風(fēng)險標的的范圍，從人身、財務(wù)擴大開(kāi)來(lái)，比較“消費體驗、情緒、感受”，甚至“人文關(guān)懷”、“投資損失”。持續大熱的“航延險”、這兩年上演的“賞月險”、“高溫險”、“喝高險”、“奶粉險”即屬此類(lèi)，甚至游走于保險邊緣的“延�！币嗳�。此類(lèi)保險創(chuàng )新令人糾結之處，倒不是缺乏可用于評估定價(jià)的歷史數據，而是很難界定到底是“創(chuàng )新”還是“噱頭”、是保險還是賭博。兩者一天使

　　一魔鬼，本是一體兩面、一線(xiàn)之隔，如何拿捏尺度、說(shuō)服監管，比市場(chǎng)開(kāi)發(fā)更需要智慧。千萬(wàn)別學(xué)人�！办F霾險”，罰的還沒(méi)賺得多！

　　產(chǎn)品是險種條款+費率，是保險計劃、方案。在互聯(lián)網(wǎng)語(yǔ)境下，保險產(chǎn)品的外延或可拓寬一些，包含交易、服務(wù)等客戶(hù)接觸相關(guān)的內容，比如要研究如何讓客戶(hù)舒服地接受的過(guò)程，也就是講究“用戶(hù)體驗”。保險產(chǎn)品研發(fā)過(guò)程的創(chuàng )新，是幾乎大部分保險公司沒(méi)有注意到的地方。嚴格來(lái)說(shuō)，是商業(yè)模式的創(chuàng )新，或者說(shuō)：如何借助互聯(lián)網(wǎng)，優(yōu)化保險產(chǎn)品的創(chuàng )意和生產(chǎn)過(guò)程的創(chuàng )新，是最具挑戰性之處。以往情況下多是市場(chǎng)部來(lái)做這事兒，一看歷史銷(xiāo)售數據，二做內部和外部的市調，三看考核和一堆KPI。這些辦法到了互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境里頗感無(wú)力：保險是“賣(mài)”出去的，渠道本身的利益傾向占有相當大的影響權重，無(wú)法判斷在保險的購買(mǎi)決策中，消費者的主觀(guān)意愿到底起了多大作用。而基于互聯(lián)網(wǎng)的保險營(yíng)銷(xiāo)，則需要把“各種中間渠道的影響”剝離出來(lái)、直接研究消費者。但保險產(chǎn)品形態(tài)復雜、語(yǔ)義艱澀，消費者幾乎沒(méi)有辦法表述清楚自己的保險需求，傳統的調研樣本量、時(shí)效性都跟不上互聯(lián)網(wǎng)的要求。這種情況下最有效的辦法是重新定義渠道：渠道不僅僅是保險產(chǎn)品的銷(xiāo)售者，也擔任了保險產(chǎn)品的直接需求提出者、創(chuàng )意者，甚至參與到研發(fā)和未來(lái)的市場(chǎng)利益分割中，即保險產(chǎn)品眾籌。聚焦到保險公司自己，或可找到類(lèi)似的保險產(chǎn)品研發(fā)路徑：動(dòng)員各行各業(yè)的數據和用戶(hù)擁有者——也就是各類(lèi)網(wǎng)上網(wǎng)下的垂直門(mén)戶(hù)，弄一個(gè)保險產(chǎn)品的應用市場(chǎng)，讓各種門(mén)類(lèi)的垂直數據擁有者自己來(lái)提出風(fēng)險對沖的需求和創(chuàng )意，其共享出來(lái)的數據，由保險公司利用其精算技術(shù)來(lái)評估、定價(jià)，形成商業(yè)化的保險產(chǎn)品后，由垂直門(mén)戶(hù)們縱向、橫向推廣，并享受推廣收益。

　　目前保險產(chǎn)品形態(tài)的創(chuàng )新，多集中于以下幾個(gè)方面：

　　1、投、被保險人關(guān)系。通過(guò)某種變通執法規避“無(wú)可保利益不能投�！钡南拗�，把不相關(guān)的人拉進(jìn)來(lái)，擴大目標人群。

　　2、將復合形態(tài)的保險責任分解開(kāi)單獨賣(mài)，用戶(hù)選擇余地變大，降低門(mén)檻�？s短有效期，再通過(guò)自動(dòng)續保實(shí)現間接長(cháng)期險。

　　3、交費年期靈活，最好弄個(gè)類(lèi)似銀行的歸集功能。

　　4、第三方支付制度，可以間接驗證，規避“代簽名”的風(fēng)險。

　　問(wèn)卷游戲化和增值服務(wù)。信用數據可以大大簡(jiǎn)化各種繁瑣步驟。在問(wèn)卷中建立激勵機制或者與財務(wù)管理、健康管理等融合起來(lái)，先弄點(diǎn)橫向跨界的東西讓客戶(hù)滿(mǎn)意，自然發(fā)展成忠實(shí)客戶(hù)。

　　營(yíng)銷(xiāo)包裝，這方面泰康和陽(yáng)光的營(yíng)銷(xiāo)包裝相對好，在簡(jiǎn)單易懂、親和有趣、重點(diǎn)突出之間實(shí)現了平衡。

　　至于溝通上的創(chuàng )新，線(xiàn)上渠道的主要是那些應用平臺，比如微博、微信此類(lèi)東西。其實(shí)在互聯(lián)網(wǎng)上，品牌的影響力非常重要，在陌生的環(huán)境下，消費者優(yōu)先選擇的只能是品牌，因此花心思、投資資源做品牌是基礎。最值得注意的一點(diǎn)，線(xiàn)上畢竟不是實(shí)實(shí)在在的，除了各步驟全過(guò)程網(wǎng)絡(luò )化之外，要有完善的客戶(hù)咨詢(xún)服務(wù)系統和線(xiàn)下服務(wù)系統，在客戶(hù)需求由線(xiàn)上轉入線(xiàn)下時(shí)，有部門(mén)負責承接，完成咨詢(xún)后再回到線(xiàn)上進(jìn)行記錄與客戶(hù)資料完善。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險的論文 篇2

　　摘要：隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò )已經(jīng)在各個(gè)行業(yè)領(lǐng)域都得到廣泛的推廣與應用，保險營(yíng)銷(xiāo)行業(yè)也不例外�；ヂ�(lián)網(wǎng)背景下，保險營(yíng)銷(xiāo)也探索出了一種全新的營(yíng)銷(xiāo)渠道與方式，相比于傳統營(yíng)銷(xiāo)模式，怎樣利用自身資源，制定出科學(xué)新穎的網(wǎng)絡(luò )營(yíng)銷(xiāo)發(fā)展方案，進(jìn)而在激烈的網(wǎng)絡(luò )市場(chǎng)競爭中贏(yíng)得一席之地，也是當前各保險公司應考慮的首要問(wèn)題。本文主要是對互聯(lián)網(wǎng)對我國保險營(yíng)銷(xiāo)渠道的影響進(jìn)行了研究探討。

　　關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；保險營(yíng)銷(xiāo)渠道；影響

　　前言

　　隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，保險營(yíng)銷(xiāo)也在不斷探索和創(chuàng )新全新的營(yíng)銷(xiāo)模式，同時(shí)，傳統保險營(yíng)銷(xiāo)模式的營(yíng)銷(xiāo)理念、方式，以及人才培養模式等方面也迎來(lái)了新一輪的挑戰。對保險營(yíng)銷(xiāo)來(lái)講，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛推廣與應用，不僅能夠為客戶(hù)提供更加全面、細致和人性化的保險服務(wù)，也能夠為保險公司不斷拓寬營(yíng)銷(xiāo)渠道，進(jìn)而讓保險公司在讓日益激烈的市場(chǎng)競爭中不斷提升自身的綜合實(shí)力。

　　一、互聯(lián)網(wǎng)對保險營(yíng)銷(xiāo)渠道的影響

　　一方面，有助于加快交易進(jìn)程，使新產(chǎn)品得到更快速的推廣。網(wǎng)絡(luò )能夠快速、大量的整理和傳遞信息，而保險公司能夠利用在線(xiàn)服務(wù)，使投保人能夠在網(wǎng)絡(luò )上自主的進(jìn)行保險種類(lèi)的查詢(xún)與了解，提高交易速度。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò )的應用也使保險公司的整體運行效率得到顯著(zhù)提升，進(jìn)而各營(yíng)銷(xiāo)渠道能夠及時(shí)、準確的了解客戶(hù)的需求變化，并對自身的服務(wù)做出合理改進(jìn)，從而加快營(yíng)銷(xiāo)渠道的拓寬與新產(chǎn)品的推廣。另一方面，有利于保險信息的透明化�；ヂ�(lián)網(wǎng)背景下，提高了保險信息的透明度，各家保險公司的產(chǎn)品都受到大眾的監督。而消費者則可以自由的在網(wǎng)上選擇自己喜歡的產(chǎn)品，并且能夠將多家產(chǎn)品進(jìn)行對比，使消費者獲得了更大的選擇范圍，同時(shí)也為保險公司拓展了更多新的營(yíng)銷(xiāo)渠道。

　　二、保險網(wǎng)絡(luò )營(yíng)銷(xiāo)發(fā)展的策略

　　(一)創(chuàng )新?tīng)I銷(xiāo)理念，更新保險營(yíng)銷(xiāo)渠道

　　保險公司應積極的突破傳統營(yíng)銷(xiāo)理念的束縛，樹(shù)立全新的營(yíng)銷(xiāo)理念，促進(jìn)公司綜合競爭實(shí)力的不斷提升。保險公司應重點(diǎn)推行差別化、功用化、附加值和共鳴的4V營(yíng)銷(xiāo)理論，其最大特點(diǎn)就在于“新”以新的營(yíng)銷(xiāo)手段、方式等吸引消費者，同時(shí)也為保險公司探索出新的營(yíng)銷(xiāo)渠道。具體來(lái)講，保險公司應適當加大對網(wǎng)絡(luò )營(yíng)銷(xiāo)方面的探索與創(chuàng )新，根據不同客戶(hù)、不同階段的實(shí)際需求來(lái)為其提供差異化、功能多樣化的產(chǎn)品，同時(shí)也為客戶(hù)營(yíng)造出不同的消費體驗，使客戶(hù)的需求能夠得到充分滿(mǎn)足，進(jìn)而使保險公司能夠在激烈的市場(chǎng)競爭中贏(yíng)得更大的市場(chǎng)，探索出更多新的營(yíng)銷(xiāo)渠道[2]。

　　(二)科學(xué)利用現有資源，合理控制營(yíng)銷(xiāo)成本

　　在互聯(lián)網(wǎng)背景下，保險公司應結合自身的實(shí)際發(fā)展狀況，以及外部環(huán)境的變化來(lái)對網(wǎng)絡(luò )營(yíng)銷(xiāo)做出更加全面的營(yíng)銷(xiāo)計劃，這樣不僅能夠使保險營(yíng)銷(xiāo)的每個(gè)階段都能夠獲得理想的成果，也能夠使保險公司的現有資源得到更加科學(xué)、靈活的利用，進(jìn)而有效減少由于網(wǎng)絡(luò )營(yíng)銷(xiāo)渠道的建設而產(chǎn)生的成本，使其成本能夠得到合理控制。同時(shí)，保險公司也可以通過(guò)公司員工與客戶(hù)體驗的反饋，積累更加豐富的營(yíng)銷(xiāo)經(jīng)驗，進(jìn)而為網(wǎng)絡(luò )營(yíng)銷(xiāo)渠道的探索與建設提供有力保障，有效方式出現資源浪費現象。網(wǎng)絡(luò )營(yíng)銷(xiāo)成本主要是產(chǎn)生與營(yíng)銷(xiāo)渠道的.建設與維護等方面，這種營(yíng)銷(xiāo)模式雖然在前期的探索和創(chuàng )建營(yíng)銷(xiāo)渠道方面，需要投入大量的資金，但是隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)與電子商務(wù)的飛速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò )營(yíng)銷(xiāo)的收益潛能也是巨大的，因此，各保險公司應給予足夠重視。

　　(三)重視管理客戶(hù)關(guān)系，開(kāi)放深層次的客戶(hù)資源，拓展營(yíng)銷(xiāo)渠道

　　在互聯(lián)網(wǎng)背景下，保險公司應利用公司自身的傳統營(yíng)銷(xiāo)渠道獲得的客戶(hù)，對網(wǎng)絡(luò )營(yíng)銷(xiāo)應給更深層次的開(kāi)發(fā)，同時(shí)，保險公司也可以將開(kāi)發(fā)出的網(wǎng)絡(luò )客戶(hù)，交由傳統營(yíng)銷(xiāo)渠道進(jìn)行再次開(kāi)發(fā)，進(jìn)而使公司的保險營(yíng)銷(xiāo)渠道得到進(jìn)一步的拓寬，也為公司贏(yíng)得更大的經(jīng)濟效益[3]。此外，保險公司在網(wǎng)絡(luò )營(yíng)銷(xiāo)方面，還可以科學(xué)、靈活的利用全面服務(wù)網(wǎng)絡(luò )，以及IT系統來(lái)全面了解與掌握不同客戶(hù)的實(shí)際需求，以及不同階段客戶(hù)需求的變化趨勢，進(jìn)而將了解和整理的客戶(hù)信息及時(shí)的反饋給保險公司，進(jìn)而使保險公司的各個(gè)營(yíng)銷(xiāo)渠道能夠根據客戶(hù)需求的變化做出快速、準確的反應，也使各個(gè)營(yíng)銷(xiāo)渠道能夠時(shí)刻為客戶(hù)提供最全面、最優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

　　(四)培養和引進(jìn)高素質(zhì)的營(yíng)銷(xiāo)人才

　　在互聯(lián)網(wǎng)背景下，對于網(wǎng)絡(luò )營(yíng)銷(xiāo)來(lái)講，要求營(yíng)銷(xiāo)人員出來(lái)要掌握豐富的營(yíng)銷(xiāo)知識與技能外，強調其還需要具備一定的網(wǎng)絡(luò )技能，進(jìn)而使其對網(wǎng)絡(luò )營(yíng)銷(xiāo)渠道的開(kāi)發(fā)與建立有更深刻的理解，并且能夠對其進(jìn)行恰當的維護，這就需要保險公司應積極的培養和引進(jìn)高素質(zhì)的營(yíng)銷(xiāo)人才。此外，對于網(wǎng)絡(luò )營(yíng)銷(xiāo)人員來(lái)講，具有較為自由的業(yè)務(wù)工作空間，所以，營(yíng)銷(xiāo)人員在職業(yè)素養與道德方面也應該加強自我控制。對此，保險公司可以根據自身不同階段的發(fā)展需求，積極的引進(jìn)優(yōu)秀的IT與網(wǎng)絡(luò )營(yíng)銷(xiāo)人才，同時(shí)還要積極的組織公司在職人員參加相關(guān)的專(zhuān)業(yè)培訓活動(dòng)，使職工的知識結構與業(yè)務(wù)水平能夠得到進(jìn)一步的優(yōu)化和提供，進(jìn)而培養出更多既具有豐富保險專(zhuān)業(yè)知識，在網(wǎng)絡(luò )營(yíng)銷(xiāo)方面有具有較高創(chuàng )新能力的營(yíng)銷(xiāo)人才。此外，為了有效降低風(fēng)險隱患的存在，以及認為因素引起的信息安全問(wèn)題，保險公司應不斷加強對用戶(hù)數據的管理與監督，對職工開(kāi)展定期的網(wǎng)絡(luò )安全教育，進(jìn)而不斷提升公司職工的風(fēng)險防范意識與能力，從整體上提高保險公司營(yíng)銷(xiāo)人員的綜合素養，從而使其能夠為公司探索出更多、更廣的營(yíng)銷(xiāo)渠道。

　　三、結語(yǔ)

　　在互聯(lián)網(wǎng)背景下，網(wǎng)絡(luò )營(yíng)銷(xiāo)模式受到了廣大保險公司的接受與認可，同時(shí)它也是保險業(yè)發(fā)展的重要契機。但是，值得注意的是，對于保險公司來(lái)講，網(wǎng)絡(luò )營(yíng)銷(xiāo)雖然能夠為其提供更廣的營(yíng)銷(xiāo)渠道，但其絕對不是對傳統營(yíng)銷(xiāo)模式的替代，不論是網(wǎng)絡(luò )還是傳統營(yíng)銷(xiāo)，其都具有各自的優(yōu)勢與不足面，所以某個(gè)保險公司在經(jīng)營(yíng)發(fā)展中，應樹(shù)立全新的經(jīng)營(yíng)發(fā)展理念，在營(yíng)銷(xiāo)方面應做到網(wǎng)路與傳統營(yíng)銷(xiāo)模式的有機整合，進(jìn)而逐漸形成一種全新的營(yíng)銷(xiāo)理念、方式與渠道。同時(shí)，也促進(jìn)保險業(yè)創(chuàng )新發(fā)展。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險的論文 篇3

　　農業(yè)保險是農業(yè)風(fēng)險管理的重要手段，具有風(fēng)險防控、損失賠付、擔保增信、金融中介等功能，是世界公認的支持農業(yè)發(fā)展的主要政策工具之一。隨著(zhù)我國現代農業(yè)的快速發(fā)展和農產(chǎn)品供給側改革的不斷推進(jìn)，目前農業(yè)保險正處于井噴式發(fā)展的醞釀階段，如何有效支持和引導農業(yè)保險發(fā)展是我們面臨的一項重大課題。當前，“互聯(lián)網(wǎng)+”與保險業(yè)融合發(fā)展已成為一個(gè)主要發(fā)展方向。實(shí)踐表明，“互聯(lián)網(wǎng)+”為農業(yè)保險的產(chǎn)品創(chuàng )新、營(yíng)銷(xiāo)創(chuàng )新和管理創(chuàng )新三個(gè)方面提供新的理念和路徑，具有廣闊的發(fā)展前景。要有效鼓勵和引導“互聯(lián)網(wǎng)+”農業(yè)保險發(fā)展，需正確認識“互聯(lián)網(wǎng)+”農業(yè)保險的發(fā)展特征，系統理清“互聯(lián)網(wǎng)+”農業(yè)保險內在邏輯，合理制定發(fā)展政策，才能充分發(fā)揮“互聯(lián)網(wǎng)+”農業(yè)保險的優(yōu)勢，為我國農業(yè)發(fā)展提供有力支撐。

　　“互聯(lián)網(wǎng)+”農業(yè)保險創(chuàng )新的重要意義

　　要有效促進(jìn)我國“互聯(lián)網(wǎng)+”農業(yè)保險發(fā)展，首先需認清我國傳統農業(yè)保險發(fā)展中存在的“痛點(diǎn)”，才能對癥下藥。目前，我國農業(yè)保險主要面臨以下幾方面問(wèn)題。一是分散的生產(chǎn)方式增加了保險的經(jīng)營(yíng)難度。目前我國農業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)以小農戶(hù)為主，生產(chǎn)利潤較低，農戶(hù)投保意愿很弱。在投保農戶(hù)中，許多只將容易受災的地塊投保，甚至騙保、騙賠的事件也屢有發(fā)生，容易造成保險企業(yè)虧損。二是多樣的自然條件降低了保險的運營(yíng)效率。我國農業(yè)生產(chǎn)地域分布廣泛、類(lèi)型多樣，保險公司往往要投入大量的人力、物力組織現場(chǎng)勘查，導致運營(yíng)成本大幅增加，制約了保險公司開(kāi)發(fā)農業(yè)保險的積極性。三是粗放的經(jīng)營(yíng)模式影響了保險的保障效果。當前我國農業(yè)保險主要以政策性保險為主，保險機構的利潤主要源于國家補貼，保費厘定寬泛、產(chǎn)品服務(wù)單一、經(jīng)營(yíng)管理粗放等問(wèn)題普遍存在，嚴重影響了農業(yè)保險的保障效果。四是落后的保險理念制約了保險的發(fā)展空間�，F階段我國對農業(yè)保險的關(guān)注點(diǎn)主要集中在經(jīng)濟補償方面，保險的擔保增信、金融中介等功能尚未受到重視，保險作用難以充分發(fā)揮，對各方參與農業(yè)保險的積極性產(chǎn)生了負面影響。

　　通過(guò)對上述問(wèn)題的'分析我們發(fā)現，其原因均與投保人和保險人之間的信息不對稱(chēng)密切相關(guān)。由于信息不對稱(chēng)，保險人無(wú)法提供更多的保險產(chǎn)品，投保人不能及時(shí)獲取所需的保險服務(wù)。利用傳統手段解決信息不對稱(chēng)問(wèn)題成本很高，而“互聯(lián)網(wǎng)+”為應對該問(wèn)題提供了很好的解決思路。

　　“互聯(lián)網(wǎng)+”農業(yè)保險的實(shí)踐與啟示

　　“互聯(lián)網(wǎng)+”產(chǎn)品創(chuàng )新：指數保險

　　指數保險是指把一個(gè)或幾個(gè)風(fēng)險因素(如天氣、市場(chǎng)價(jià)格等)對投保標的(如產(chǎn)量、預期價(jià)格等)的損害程度指數化，每個(gè)指數都對應一個(gè)損益值，保險合同以這種指數為基礎，當指數達到一定水平并對投保標的造成一定影響時(shí)，投保人就可以獲得相應標準的賠償。

　　例如，某公司通過(guò)對特定小麥品種生長(cháng)條件及相關(guān)地區氣候的大數據分析，研發(fā)了小麥干旱指數保險。條款約定：將當年3月11日至4月30日期間日降雨量的累計值，記為干旱指數。當干旱指數≤5毫米時(shí)，每畝賠付公式為(35毫米-干旱指數)×3.5元/畝;當5毫米<干旱指數≤15毫米時(shí)，每畝賠付公式為(35毫米-干旱指數)×3元/畝;當15毫米<干旱指數≤35毫米時(shí)，每畝賠付公式為(35毫米-干旱指數)×2.5元/畝;當干旱指數≥35毫米時(shí)，不賠付。

　　再如，某公司通過(guò)對當地農業(yè)部門(mén)發(fā)布的前3年南瓜平均地頭收購價(jià)的研究，開(kāi)發(fā)了南瓜價(jià)格指數保險。條款約定：從南瓜成熟采摘開(kāi)始到結束，是一個(gè)保險的責任期。在此期間，價(jià)格以當地農業(yè)部門(mén)發(fā)布的價(jià)格為準。農戶(hù)的投保價(jià)格為420元/畝，投�；鶞蕛r(jià)1.4元/公斤，賠付上限為4200元/畝。當市場(chǎng)平均售價(jià)低于1.4元/公斤時(shí)，每畝賠付公式為：平均畝產(chǎn)量×(1.4元-市場(chǎng)平均售價(jià))≤4200元。當市場(chǎng)平均售價(jià)等于或高于1.4元/公斤時(shí)，不賠。

　　與傳統農業(yè)保險相比，指數保險的最大特點(diǎn)是標準化。同一風(fēng)險區劃內的投保人以相同費率投保，能否賠款以及賠款多少取決于實(shí)際指數與約定指數的偏差，而實(shí)際指數又依據獨立部門(mén)(如氣象、農業(yè)等部門(mén))的數據，與個(gè)別投保人標的無(wú)關(guān)，因此同一風(fēng)險區劃內的所有投保人可按相同的標準獲得賠款。指數保險的優(yōu)勢主要在于：一是賠款與個(gè)別投保人產(chǎn)量無(wú)關(guān)，可以有效解決道德風(fēng)險和逆選擇問(wèn)題;二是承保不需考慮投保人差異，查勘、定損和理賠不需要復雜技術(shù)，管理成本低;三是保險產(chǎn)品容易實(shí)現在線(xiàn)銷(xiāo)售;四是標準化合同容易實(shí)現二級市場(chǎng)流通，可以充分利用資本市場(chǎng)分散農業(yè)風(fēng)險。

　　“互聯(lián)網(wǎng)+”營(yíng)銷(xiāo)創(chuàng )新：保險產(chǎn)品組合銷(xiāo)售

　　保險產(chǎn)品組合銷(xiāo)售是指借助信息發(fā)布、資金支付、生產(chǎn)管理、信息服務(wù)等平臺或系統獲取的數據，對農業(yè)產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后等各個(gè)環(huán)節的風(fēng)險進(jìn)行綜合分析、精算、管控，形成由多種保險產(chǎn)品和服務(wù)構成的保險解決方案，實(shí)現對農業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險的整體控制，從而穩定農業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)收益。

　　例如，某有機生態(tài)農莊計劃采取互聯(lián)網(wǎng)眾籌的方式組織生產(chǎn)。為消除顧客對自己的誠信疑慮，決定為顧客的每份預付款都購買(mǎi)誠信履約保障保險。有機農莊與保險公司約定，選取一家銀行作為資金代管方，全部資金收支均通過(guò)該銀行完成。同時(shí)，有機農莊需要具備完善的生產(chǎn)管理、物流配送等信息系統，并對保險機構開(kāi)放數據，以確保有機農莊按規程組織生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，并在風(fēng)險發(fā)生時(shí)切實(shí)履行減損義務(wù)。

　　有機農莊通過(guò)網(wǎng)站、微博、微信等信息發(fā)布系統發(fā)布眾籌、團購等信息，顧客將預付款通過(guò)資金支付系統打入指定賬戶(hù)，并自動(dòng)獲得一份由保險機構提供的誠信履約保障保險，一旦有機農莊不能履約供貨，顧客損失由保險機構承擔。銀行負責按保險機構和有機農莊的約定，按期向保險機構支付保費、向有機農莊支付生產(chǎn)成本和利潤。

　　眾籌完成后，有機農莊按需求開(kāi)始組織生產(chǎn)。產(chǎn)前：保險機構為有機農莊采購的種子、有機肥料等農資提供質(zhì)量保證保險，承擔因農資質(zhì)量不符合有機種植要求而造成的損失;為有機農莊的大棚、溫濕度控制等設備提供意外損壞保險，承擔因設施在生產(chǎn)期間意外損毀而造成的損失。產(chǎn)中：保險機構為有機農莊提供作物病蟲(chóng)害保險，承擔因大面積病蟲(chóng)害爆發(fā)而造成的損失;提供氣象災害保險，承擔因大風(fēng)、冰雹等極端自然災害而造成的損失;為有機農莊生產(chǎn)作業(yè)人員提供人身意外保險，承擔作業(yè)過(guò)程中人身意外傷害造成的損失。

　　產(chǎn)品采收完成后，有機農莊負責向顧客配送產(chǎn)品。保險機構為有機農莊提供運輸責任保險，承擔運輸途中因意外造成的產(chǎn)品損失;提供產(chǎn)品品質(zhì)保證保險，承擔產(chǎn)品配送途中因破損變質(zhì)所造成的損失。

　　與傳統農業(yè)保險營(yíng)銷(xiāo)方式相比，保險產(chǎn)品組合銷(xiāo)售的最大特點(diǎn)是定制化。保險產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)，主要參照投保人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所處的場(chǎng)景，通過(guò)對各項風(fēng)險因素的綜合管理，最大限度地實(shí)現了投保人通過(guò)購買(mǎi)保險轉移風(fēng)險、保障收益的目的。而保險人承擔賠償義務(wù)的大小，主要依據相應信息系統實(shí)時(shí)的現場(chǎng)數據，保證了保險賠付的合理性和客觀(guān)性。

　　保險產(chǎn)品組合銷(xiāo)售的優(yōu)勢主要在于：一是保險產(chǎn)品的適用場(chǎng)景與投保人所處的環(huán)境緊密相連，降低了農業(yè)商業(yè)保險的銷(xiāo)售難度;二是實(shí)現了農業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主要風(fēng)險的綜合管理和整體轉移，顯著(zhù)提升了保險的保障效果;三是有效保證了農業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的預期收益，提高了農業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體的信用水平，增強了生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體的融資能力。四是有效保障優(yōu)質(zhì)農產(chǎn)品的信譽(yù)，降低了進(jìn)入高端消費市場(chǎng)的門(mén)檻，提升了利潤空間。

　　“互聯(lián)網(wǎng)+”管理創(chuàng )新：定損勘察數據遠程采集定損勘察數據遠程采集是指利用全球定位系統(GPS)、地理信息系統(GIS)、衛星遙感(RS)、無(wú)人機、植入式RFID、手持移動(dòng)終端等信息技術(shù)，在開(kāi)展承保驗標、查勘定損等業(yè)務(wù)時(shí)，快速、精準采集農業(yè)保險標的(如種植地塊、養殖場(chǎng)等)的位置、面積(數量)、生長(cháng)狀態(tài)、受災程度等數據，并通過(guò)3G/4G寬帶無(wú)線(xiàn)網(wǎng)絡(luò )發(fā)送至數據中心，為保費核算、出險理賠等提供準確的測算依據。

　　例如，某農戶(hù)向保險機構購買(mǎi)糧食作物保險，對相應糧食作物在從出苗到成熟收獲期間因各種自然災害和意外事故造成的損失，由保險人依約提供經(jīng)濟補償。

　　在承保驗標方面，保險代理員攜帶移動(dòng)終端，沿投保地塊繞行一圈，精確、快捷采集地理位置信息，自動(dòng)計算面積，并通過(guò)3G/4G無(wú)線(xiàn)寬帶網(wǎng)絡(luò )發(fā)送給保險機構的數據中心。數據中心通過(guò)地理信息系統將采集的面積、位置、高低落差等信息與保單數據自動(dòng)進(jìn)行比對，快速發(fā)現是否存在夸大投保、重復投保等問(wèn)題，確認后按約定條款與投保人簽訂保險合同。

　　在查勘定損方面，保險機構首先通過(guò)衛星遙感數據，實(shí)現省級、縣級尺度的災害損失勘查，快速識別重災區，為進(jìn)一步的勘查調度提供指導。其次，利用無(wú)人機攜帶高清影像設備，對受災嚴重的鄉、鎮、村的投保地塊進(jìn)行精確查勘，并通過(guò)3G/4G無(wú)線(xiàn)寬帶網(wǎng)絡(luò )發(fā)送給保險機構的定損中心，定損中心根據數據核定受災損失。最后，對部分因葉面遮擋等原因造成定損存有爭議的地塊，由保險機構人員進(jìn)行現場(chǎng)查勘，通過(guò)移動(dòng)終端將附帶有GPS定位信息的影像數據傳回定損中心，做進(jìn)一步核災損失。

　　與傳統農業(yè)保險承保定損方式相比，定損勘察數據遠程采集的最大特點(diǎn)是精準化。保費的測算，主要根據現場(chǎng)采集的各類(lèi)數據，通過(guò)與地理信息系統等基礎數據的比對確認，依據相應模型和標準進(jìn)行測算。理賠的核定，主要依靠定損專(zhuān)家團根據遠程采集的數據在定損中心完成，有效保證了保險理賠核定的客觀(guān)、公正。

　　定損勘察數據遠程采集的優(yōu)勢主要在于：一是提升了對投保標的信息采集的全面性，保險人可以更為準確地測算保費和出險損失。二是增強了投保信息的真實(shí)性，有效控制了重復投保、虛假投保、騙保等道德風(fēng)險。三是大幅降低承保定損的專(zhuān)業(yè)難度，經(jīng)營(yíng)管理成本得到有效控制。四是顯著(zhù)壓縮了保險人與投保人之間的時(shí)空距離，查勘、定損等環(huán)節的工作效率得以有效提升。

　　以上三方面的應用實(shí)例，反映出“互聯(lián)網(wǎng)+”在農業(yè)保險不同環(huán)節所發(fā)揮的積極作用，是“互聯(lián)網(wǎng)+”方法、思維和技術(shù)在破解傳統農業(yè)保險難題的有益實(shí)踐，并給我們帶來(lái)了以下啟示：一是創(chuàng )新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)可有效降低道德風(fēng)險。利用大數據分析方法，將關(guān)鍵風(fēng)險要素的客觀(guān)變化與賠付標準綁定，有效規避了人為的騙保、詐保等風(fēng)險，降低了保險機構的經(jīng)營(yíng)難度。二是創(chuàng )新?tīng)I銷(xiāo)模式可有效擴大發(fā)展空間。利用互聯(lián)網(wǎng)思維開(kāi)展保險營(yíng)銷(xiāo)，讓銀行、保險機構、農戶(hù)等每個(gè)參與主體均通過(guò)積極的服務(wù)來(lái)獲取收益，顯著(zhù)增強了各方參與保險的積極性。三是創(chuàng )新管理手段可顯著(zhù)減少運營(yíng)成本。信息技術(shù)在農業(yè)保險經(jīng)營(yíng)管理中的應用，有效壓縮了保險機構與農戶(hù)之間的時(shí)空距離，減少了運營(yíng)成本，從而擴大了保險服務(wù)的覆蓋面。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險的論文 篇4

　　一、互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

　　互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)過(guò)三個(gè)階段的發(fā)展，與傳統金融機構的服務(wù)方式和提供的金融產(chǎn)品都有著(zhù)較大差異，具有自身特色，并且也在逐漸影響著(zhù)傳統金融機構，倒逼金融業(yè)進(jìn)行改革。

　　1.互聯(lián)網(wǎng)金融突破了地域和時(shí)間的限制

　　傳統金融機構需要顧客在特定時(shí)段到指定網(wǎng)點(diǎn)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)則使金融服務(wù)超越了時(shí)間和空間的限制，只要有相應賬戶(hù)就可以隨時(shí)隨地登陸網(wǎng)絡(luò )系統進(jìn)行自助服務(wù)，相應賬戶(hù)也只需通過(guò)上傳信息即可開(kāi)設。這不僅使金融服務(wù)覆蓋的范圍可以擴大至偏遠地區，同時(shí)也節約了大量建設實(shí)體營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的成本。

　　2.互聯(lián)網(wǎng)金融的操作簡(jiǎn)單快捷

　　傳統金融機構在業(yè)務(wù)辦理流程等方面手續較為繁瑣，顧客等待時(shí)間也較長(cháng)。隨著(zhù)現代生活節奏加快，用戶(hù)越來(lái)越關(guān)注業(yè)務(wù)辦理的簡(jiǎn)便和快捷�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融在設計產(chǎn)品時(shí)就更為關(guān)注用戶(hù)體驗，致力于做出界面友好操作簡(jiǎn)單的產(chǎn)品，完全沒(méi)有辦理過(guò)同類(lèi)業(yè)務(wù)的用戶(hù)也可以在頁(yè)面指引下按步驟完成操作，從而吸引了越來(lái)越多的顧客。這促使傳統金融機構簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，加快審批清算的過(guò)程，提高經(jīng)營(yíng)效率。

　　3.互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品更加多樣靈活

　　傳統金融機構提供的產(chǎn)品大多是標準化的，形式也較為單一，并不能滿(mǎn)足所有客戶(hù)的需求。隨著(zhù)電子商務(wù)的普及，互聯(lián)網(wǎng)公司掌握了用戶(hù)大量的交易數據和消費習慣，而云存儲和大數據分析方法的應用使得這些信息可以被更有效地分析利用，細分用戶(hù)市場(chǎng)，從而提供更具個(gè)性化的金融服務(wù)和可以靈活調整的金融產(chǎn)品，更多更好地滿(mǎn)足消費者需求。

　　4.互聯(lián)網(wǎng)金融填補了傳統金融未滿(mǎn)足的客戶(hù)需求

　　例如，傳統金融機構幾乎沒(méi)有提供針對零散資金的產(chǎn)品，而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)敏銳地發(fā)現了這一空白，并推出了一系列產(chǎn)品為用戶(hù)閑散的小額資金提供理財業(yè)務(wù)；傳統的金融機構極少為個(gè)人提供小額短期貸款，而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)則針對這一需求搭建了融資平臺，使個(gè)體之間的資金借貸成為可能。5.互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生了不同的信用評價(jià)體系。傳統金融機構的信貸大多依賴(lài)抵押或擔保等方式進(jìn)行，并不是現代意義上的信用評價(jià)�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融企業(yè)則根據已掌握的用戶(hù)消費記錄和還款記錄等數據構建了一套真正基于用戶(hù)信用的評價(jià)體系，并用于區分客戶(hù)。

　　6.互聯(lián)網(wǎng)金融推動(dòng)了利率市場(chǎng)化的進(jìn)程

　　余額寶等小額理財產(chǎn)品的出現，聯(lián)通了貨幣市場(chǎng)基金利率、銀行同業(yè)存款利率和銀行活期存款利率，沖擊了資金市場(chǎng)上長(cháng)期存在的利率雙軌制。傳統金融機構面對存款流失的現狀，也不得不加快推出同類(lèi)活期理財產(chǎn)品并提高利率。這縮窄了銀行的存貸利差，迫使傳統金融機構逐步開(kāi)啟存款利率市場(chǎng)化進(jìn)程。7.互聯(lián)網(wǎng)金融提高了金融市場(chǎng)的效率。傳統金融機構壟斷現象較為嚴重，規模優(yōu)勢明顯�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展挑戰了傳統金融行業(yè)的利潤來(lái)源，促使傳統金融機構創(chuàng )新產(chǎn)品，參與競爭，提高了金融市場(chǎng)競爭度�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融企業(yè)非常注重客戶(hù)體驗，這促使傳統金融機構提升自身服務(wù)態(tài)度和水平�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融服務(wù)突破了時(shí)間和空間上的局限，加快了資金流動(dòng)速度，引導資金合理流動(dòng)，促進(jìn)資本優(yōu)化配置，提高資金融通效率。

　　二、互聯(lián)網(wǎng)金融系統風(fēng)險分析

　　互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種剛剛興起的金融形態(tài)，目前還處于高速發(fā)展的時(shí)期，相應的監管措施也并不完善，仍然面臨著(zhù)較多風(fēng)險。

　　1.資產(chǎn)和負債的期限錯配問(wèn)題普遍，流動(dòng)性風(fēng)險較大

　　互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品普遍允許投資者隨時(shí)贖回資金，但是其投資于貨幣市場(chǎng)或銀行同業(yè)市場(chǎng)的.資產(chǎn)組合期限較長(cháng)，并不能立刻變現，一旦發(fā)生大規模贖回，目前只能依靠互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)使用自身的流動(dòng)性資金墊付，存在資產(chǎn)負債期限不匹配問(wèn)題。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與傳統金融機構相同，也具有內在不穩定性，面臨著(zhù)較大的流動(dòng)性風(fēng)險，這就要求監管當局將其納入監管范圍并提供最后貸款人保護措施。

　　2.跨業(yè)經(jīng)營(yíng)普遍，易造成系統性風(fēng)險

　　互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品由于目前缺乏明確的監管，其業(yè)務(wù)范圍較為廣泛，很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)事實(shí)上正在進(jìn)行跨業(yè)經(jīng)營(yíng)，而不同業(yè)務(wù)之間又缺乏必要的防火墻，并不具備混業(yè)經(jīng)營(yíng)的條件，極易發(fā)生風(fēng)險跨業(yè)傳播并進(jìn)一步引發(fā)系統性風(fēng)險。當前金融監管的方式還是分業(yè)監管，對越來(lái)越趨向于混業(yè)經(jīng)營(yíng)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)監管有效性較低。

　　3.面臨的風(fēng)險來(lái)源復雜，傳染性和波動(dòng)性較高

　　互聯(lián)網(wǎng)金融是金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結合的產(chǎn)物，其風(fēng)險來(lái)源也是傳統金融領(lǐng)域的風(fēng)險與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風(fēng)險的疊加。除了傳統金融業(yè)務(wù)固有的信用風(fēng)險、流動(dòng)性風(fēng)險、市場(chǎng)風(fēng)險、操作風(fēng)險以外，還需要防范和監管互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的特有風(fēng)險，主要包括：

　�。�1）基礎技術(shù)風(fēng)險�；ヂ�(lián)網(wǎng)平臺的硬件和軟件核心技術(shù)主要由國外大型IT公司控制，我國互聯(lián)網(wǎng)金融公司并沒(méi)有完全掌握，建立在該平臺上的金融活動(dòng)的技術(shù)安全面臨一定風(fēng)險。

　�。�2）不法分子和病毒風(fēng)險。不法分子攻擊和計算機病毒一直是互聯(lián)網(wǎng)安全的重要威脅，而互聯(lián)網(wǎng)金融因為涉及資金交易，更容易受到不法分子的攻擊。如果互聯(lián)網(wǎng)金融使用的信息傳輸技術(shù)手段落后、加密技術(shù)不完善，就極有可能被入侵，造成客戶(hù)信息和資金被盜。

　�。�3）技術(shù)外包風(fēng)險�；ヂ�(lián)網(wǎng)企業(yè)通常會(huì )把一些技術(shù)問(wèn)題外包給其它公司從而降低成本提高效率。但是外包服務(wù)的質(zhì)量不一，如果在使用中遇到問(wèn)題，也容易出現溝通和修復過(guò)程更為復雜、解決問(wèn)題所需時(shí)間較長(cháng)的情況。此外，技術(shù)外包容易造成部分信息泄漏，安全性較易受到影響。

　　4.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的波及面較廣

　　互聯(lián)網(wǎng)金融目前開(kāi)展的業(yè)務(wù)主要針對的是人群的“厚尾”部分，大多為低端客戶(hù)，其風(fēng)險接受能力較弱，用戶(hù)數量較多。如果出現損失，波及范圍較為廣泛，對社會(huì )穩定的負面影響較大。

　　5.未知風(fēng)險可能增加

　　互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新興的金融模式，是將傳統行業(yè)和新興技術(shù)結合在一起的形勢。隨著(zhù)它進(jìn)入高速交錯發(fā)展的第三階段，傳統金融業(yè)態(tài)的邊界不斷被拓展，一些未知的、嶄新的金融風(fēng)險也可能伴隨這一過(guò)程而出現。監管部門(mén)應該更加關(guān)注其發(fā)展過(guò)程，加強對其風(fēng)險的研究和預判并即使加以防范。

　　三、基于存款保險制度角度的互聯(lián)網(wǎng)金融系統風(fēng)險防范

　　互聯(lián)網(wǎng)金融的部分產(chǎn)品在一定程度上成為了銀行存款的替代品，同樣面臨擠兌風(fēng)險，并且涉及到的用戶(hù)較多，行業(yè)波及面廣泛，容易引發(fā)系統性風(fēng)險。這些風(fēng)險特征與傳統商業(yè)銀行非常相像，同樣也需要引入存款保險制度來(lái)防范其風(fēng)險。而存款保險制度的建立與引入也對防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險有重要作用。

　　1.有利于建立公平的市場(chǎng)競爭機制，促進(jìn)金融市場(chǎng)健康發(fā)展

　　當前大型傳統金融機構實(shí)際上享有國家信用為擔保的隱性存款保險，形成了壟斷優(yōu)勢，也造成了服務(wù)水平較差，效率較低的后果。建立覆蓋互聯(lián)網(wǎng)金融的顯性存款保險制度，可以使金融市場(chǎng)的競爭程度更高，讓市場(chǎng)在資源配置中充分發(fā)揮作用。更為公平的競爭環(huán)境有助于整個(gè)金融行業(yè)重視自身風(fēng)險狀況，促進(jìn)金融市場(chǎng)健康發(fā)展。

　　2.有利于防范流動(dòng)性和系統性風(fēng)險，保持金融市場(chǎng)穩定

　　目前互聯(lián)網(wǎng)金融目前小額存款人較多，建立存款保險制度可以充分減少多數用戶(hù)的擠兌動(dòng)機，減少其面臨的流動(dòng)性風(fēng)險，從而避免單一風(fēng)險擴散為系統性風(fēng)險，保持金融市場(chǎng)穩定。

　　3.有利于減少風(fēng)險事件造成的損失，保護消費者權益

　　互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風(fēng)險復雜多樣而且充滿(mǎn)未知，當前的金融監管體系也無(wú)法監管其全部風(fēng)險。當風(fēng)險事件發(fā)生時(shí)，存款保險制度能夠及時(shí)彌補多數消費者的損失，終止金融恐慌的蔓延，控制風(fēng)險時(shí)間擴大，保護消費者權益。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險的論文 篇5

　　摘要：在互聯(lián)網(wǎng)金融的時(shí)代背景下，通過(guò)加快教學(xué)改革步伐，增加實(shí)踐性教學(xué)內容，突破傳統單一的課堂灌輸式教學(xué)方法，建立完善的知識體系，跨學(xué)科交叉教學(xué)，對深化高校的課程改革、變革專(zhuān)業(yè)化的人才培養模式有重大的意義。

　　關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；保險學(xué)；教學(xué)改革

　　一、引言

　　作為金融創(chuàng )新發(fā)展模式之一的互聯(lián)網(wǎng)金融系統是依托互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現金融資源的優(yōu)化配置，將以大數據、云計算、搜索引擎及移動(dòng)支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)高新技術(shù)與傳統金融形態(tài)進(jìn)行有機結合的結果。從互聯(lián)網(wǎng)金融的資金融通方式角度來(lái)看，包括互聯(lián)網(wǎng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)證券以及互聯(lián)網(wǎng)保險。在我國作為互聯(lián)網(wǎng)金融重要組成部分的互聯(lián)網(wǎng)保險只有不到二十年的發(fā)展歷程，但就在這期間，互聯(lián)網(wǎng)保險已經(jīng)深入人心。1997年，中國保險業(yè)劃時(shí)代的開(kāi)出首張電子保單，開(kāi)啟了互聯(lián)網(wǎng)的大門(mén)，但彼時(shí)的互聯(lián)網(wǎng)只是作為一種創(chuàng )新型的服務(wù)載體及業(yè)務(wù)銷(xiāo)售渠道，直至有互聯(lián)網(wǎng)金融元年之稱(chēng)的2013年，互聯(lián)網(wǎng)保險才作為金融創(chuàng )新的模式之一得到真正提速。2013年11月6日，由“三馬”(阿里巴巴集團董事局主席馬云、騰訊董事會(huì )主席馬化騰、中國平安董事長(cháng)馬明哲)共同投資成立了中國首家網(wǎng)絡(luò )保險公司——眾安在線(xiàn)財產(chǎn)保險股份有限公司。這是國內成立的首家互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營(yíng)公司，更是全球首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司。2015年7月，中國保險監督管理委員會(huì )出臺了《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監管暫行辦法》并實(shí)施，其中明確規定了我國互聯(lián)網(wǎng)保險公司的經(jīng)營(yíng)模式主要包括四類(lèi)，分別為保險中介自建網(wǎng)絡(luò )平臺、保險公司自建網(wǎng)絡(luò )平臺、專(zhuān)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險公司和第三方互聯(lián)網(wǎng)保險平臺。截至目前，我國專(zhuān)業(yè)從事互聯(lián)網(wǎng)保險的公司的數量已達5家，分別是泰康在線(xiàn)、眾安保險、易安保險、百安保險以及安心保險。保險學(xué)(Insurance)是專(zhuān)門(mén)研究與保險及其活動(dòng)規律有關(guān)的社會(huì )科學(xué)。與其他學(xué)科相比，保險學(xué)的課程教學(xué)具有其自身的特殊性，即除具有明顯的理論性外還具有極強的實(shí)踐性、應用性和時(shí)代性特征。據相關(guān)統計數據，以眾安保險為例，其有近40%的員工是來(lái)自于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，其主營(yíng)業(yè)務(wù)為互聯(lián)網(wǎng)保險銷(xiāo)售，并不在各地設立經(jīng)營(yíng)實(shí)體，所有產(chǎn)品的銷(xiāo)售和理賠均直接通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)完成�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融時(shí)代保險行業(yè)的這些新特點(diǎn)就對傳統的保險學(xué)教學(xué)課堂教學(xué)模式提出了新的挑戰——互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代所需要的人才應當是高素質(zhì)、寬基礎、懂經(jīng)濟、有專(zhuān)攻、能應變的應用型人才。這要求我國高等學(xué)校保險學(xué)課程改革與教師培養應當適應經(jīng)濟市場(chǎng)的變化，緊跟時(shí)代步伐，適時(shí)創(chuàng )新教學(xué)理念，加快推進(jìn)教學(xué)改革進(jìn)程，合理增加相關(guān)實(shí)踐性教學(xué)內容，逐步改善傳統的灌輸式、填鴨式教學(xué)方法，結合慕課、網(wǎng)絡(luò )課堂、翻轉課堂等前沿性多媒體教學(xué)工具的應用，明確課程教學(xué)目標，將課堂教學(xué)與保險相關(guān)實(shí)例相結合，著(zhù)力培養既有保險學(xué)理論基礎，同時(shí)熟悉互聯(lián)網(wǎng)保險市場(chǎng)環(huán)境和相關(guān)政策，具備解決實(shí)際問(wèn)題能力的應用型人才。

　　二、保險學(xué)教學(xué)過(guò)程中存在的問(wèn)題

　　(一)教學(xué)方法單一

　　目前來(lái)看，各學(xué)校對于保險學(xué)專(zhuān)業(yè)學(xué)生的日常教學(xué)大多數采用的是傳統教學(xué)模式，即“老師講解，學(xué)生聽(tīng)記”，授課過(guò)程更多的表現為采用照本宣科的方式講授，以教材為基礎，引導學(xué)生按部就班地學(xué)習相關(guān)保險原理、產(chǎn)品構成等基礎知識。這種灌輸式的教學(xué)方式，不僅使得造成學(xué)生課堂上不能有效參與教學(xué)，更使得教學(xué)效果的實(shí)現大打折扣。而近來(lái)學(xué)界所提倡的教學(xué)創(chuàng )新也僅就教學(xué)工具提出相關(guān)創(chuàng )新型試驗和改進(jìn)，如在教學(xué)過(guò)程中借助相關(guān)高科技電子設備進(jìn)行授課等。不可置否的是現代化教學(xué)設備雖然為教學(xué)過(guò)程帶來(lái)了一定新穎和便捷，但始終未觸及到教學(xué)方式發(fā)生質(zhì)的轉變，應試性、灌輸式教學(xué)手段應用的普遍性仍難以撼動(dòng)。

　　(二)學(xué)科交叉程度弱

　　當下，我國的保險學(xué)課程內容多局限于狹義范疇內的保險領(lǐng)域，在專(zhuān)業(yè)課的設置上，也僅僅是結合了人身保險、財產(chǎn)與責任保險等課程，難以與其他學(xué)科形成交叉教學(xué)。實(shí)際上，保險學(xué)是一門(mén)極具實(shí)用性的社會(huì )學(xué)科，它所觸及和適用的領(lǐng)域遠不止于其概念本身，證券學(xué)、銀行學(xué)、統計學(xué)、法學(xué)、醫學(xué)等學(xué)科均與之有所交叉，而在當今互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的時(shí)代背景下，甚至已經(jīng)涉及到了電子商務(wù)等課程之中。反觀(guān)我國高校的保險學(xué)教學(xué)實(shí)踐，一方面保險學(xué)的教材內容與其他學(xué)科的交叉明顯不足，另一方面，保險學(xué)教師自身的知識面、授課能力也都有待提升。

　　(三)內容缺乏實(shí)踐性

　　近年來(lái)隨著(zhù)保險業(yè)的快速發(fā)展，險種層出不窮，創(chuàng )新不斷，有關(guān)保險法律法規及規章也發(fā)生了較大變化�；�于保險學(xué)自身的實(shí)踐性及應用性，先進(jìn)國家的保險專(zhuān)業(yè)教學(xué)越來(lái)越注重和強調實(shí)踐環(huán)節，普遍采用模擬保險實(shí)際案例的教學(xué)方法，其中最具代表性的是哈佛商學(xué)院的保險案例模擬教學(xué)方法。這種教學(xué)方法通過(guò)對典型案例的重塑與講解，在加強學(xué)生對保險學(xué)原理及基本理論學(xué)習的同時(shí)，更進(jìn)一步幫助學(xué)生培養獨立分析問(wèn)題、解決問(wèn)題的能力。相比較而言，我國保險學(xué)教材更新速度落后于保險實(shí)踐且教學(xué)內容也無(wú)法跟上互聯(lián)網(wǎng)保險的快速發(fā)展。

　　三、對保險學(xué)教學(xué)改革的思考

　　(一)結合實(shí)踐，培養應用型人才

　　受制于課時(shí)數量、教師教學(xué)能力及社會(huì )資源等諸多原因，保險學(xué)教學(xué)與相關(guān)實(shí)務(wù)嚴重脫節，并存在忽視對學(xué)生的應用能力的培養和拔高�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融不斷深化的時(shí)代背景要求各高校保險專(zhuān)業(yè)盡快培養出既擁有豐富、深厚的保險理論功底，又能靈活運用保險知識應對保險相關(guān)實(shí)務(wù)的應用型專(zhuān)門(mén)人才。筆者認為，應用型人才的培養教學(xué)方法改進(jìn)需從以下方面入手：首先，充分發(fā)揮學(xué)校所在地的人脈資源優(yōu)勢和地緣優(yōu)勢，邀請保險資深人士來(lái)校開(kāi)展保險實(shí)務(wù)專(zhuān)題系列講座，介紹業(yè)界最新的保險品種、產(chǎn)品服務(wù)內容、保險經(jīng)營(yíng)模式的創(chuàng )新產(chǎn)品等，可以讓學(xué)生深切感受到成為一名合格的保險從業(yè)人員需要應對的困難和處理的問(wèn)題，使得學(xué)生能夠發(fā)揮長(cháng)處并知其不足，合理規劃未來(lái)的工作發(fā)展方向及擇業(yè)做好充分準備。如筆者所在的安徽財經(jīng)大學(xué)商學(xué)院，就曾經(jīng)聘請了蚌埠醫學(xué)院的醫學(xué)教授為保險醫學(xué)這門(mén)課進(jìn)行授課，由于針對性強，開(kāi)闊了學(xué)生的視野，受到了學(xué)生們的一致好評。其次，合理配置實(shí)踐性課程內容。在保險應用型人才的.培養過(guò)程中應更加注重引入相關(guān)實(shí)踐性教學(xué)內容，并為學(xué)生進(jìn)入保險公司實(shí)習創(chuàng )造相應機會(huì )，使學(xué)生通過(guò)實(shí)踐充分認識自身的優(yōu)劣勢。鼓勵學(xué)生參加保險行業(yè)相關(guān)從業(yè)考試，如保險從業(yè)資格證和精算師資格證的考試等，以參加考試為途徑，促使學(xué)生對所學(xué)的知識加以強化和鞏固。

　　(二)尋求“理論教學(xué)”與“案例教學(xué)”的結合

　　因保險學(xué)傳統教學(xué)觀(guān)念根深蒂固，單一且枯燥的說(shuō)教式、灌輸式、填鴨式教學(xué)方法盛行，實(shí)務(wù)型、案例型、研討式、模擬式的教學(xué)形式難得一見(jiàn)。這種被動(dòng)式的教學(xué)方式嚴重降低了學(xué)生的學(xué)習興趣。筆者認為，通過(guò)對傳統的理論教學(xué)適當融入案例教學(xué)的方法，往往能夠使得教學(xué)目標的實(shí)現取得事半功倍的效果。首先，融入案例教學(xué)有益于激發(fā)學(xué)生的學(xué)習興趣。通過(guò)調查，我們發(fā)現較多學(xué)生反映保險學(xué)的教材內容難以理解，只是單純的進(jìn)行理論學(xué)習，對自己的學(xué)習和生活益處不大，因此導致學(xué)生的學(xué)習積極性明顯不足。先進(jìn)國家的保險學(xué)教學(xué)方式表明，在相關(guān)知識點(diǎn)的講解過(guò)程中適當引入保險典型案例能使學(xué)生認識到保險對于人們生活中的巨大影響力，并且可以讓學(xué)生在感觸保險社會(huì )作用的同時(shí)潛移默化地改變傳統的學(xué)習方法，告別對書(shū)本的陌生感進(jìn)而激發(fā)學(xué)習興趣。其次，案例的融入能夠加強學(xué)生對知識點(diǎn)的牢固掌握。事實(shí)上，對于學(xué)生來(lái)說(shuō)，保險學(xué)教材中的相關(guān)專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)及保險理論確實(shí)晦澀難懂，不少學(xué)生是通過(guò)死記硬背的方式來(lái)應付考試，一旦需要在事務(wù)中運用所學(xué)相關(guān)知識，就感覺(jué)其舉步維艱，而案例教學(xué)的融入則能使學(xué)生將所學(xué)的保險專(zhuān)業(yè)知識與保險實(shí)務(wù)緊密結合，以達到學(xué)以致用的目的。

　　(三)注重跨學(xué)科交叉教學(xué)，促進(jìn)知識體系的完善

　　首先，需注重相關(guān)學(xué)科的建設。保險學(xué)的教學(xué)過(guò)程不應只局限于保險相關(guān)知識的講解與傳授，應適度將證券投資、風(fēng)險管理等方面的內容融入到日常保險經(jīng)營(yíng)中。為此，可以借鑒國外很多高�？鐚W(xué)科選課的方式，鼓勵學(xué)生在大一、大二的基礎性教育階段，多選修自然科學(xué)、社會(huì )科學(xué)、法學(xué)、寫(xiě)作、數學(xué)等學(xué)科。到了高年級再進(jìn)入到比較精專(zhuān)的保險領(lǐng)域。同時(shí)要加強法學(xué)和寫(xiě)作等學(xué)科的基礎教育，加大數學(xué)課程的安排，為學(xué)生向保險精算方向發(fā)展打好基礎。在制定保險專(zhuān)業(yè)學(xué)生培養計劃時(shí)，學(xué)校應同時(shí)注重其他學(xué)科的建設，如財務(wù)管理、固定收益證券、壽險精算、電子商務(wù)等課程應與保險學(xué)的結合授課，此舉能使學(xué)生形成一套架構完整的學(xué)科體系，提升學(xué)生的專(zhuān)業(yè)知識面并拓寬眼界，真正培養出社會(huì )急需的高素質(zhì)專(zhuān)業(yè)型人才。其次，應鼓勵學(xué)生多參與保險實(shí)訓。在實(shí)際教學(xué)中，學(xué)校應加大與相關(guān)保險機構的合作力度，建立教學(xué)實(shí)驗基地，組織學(xué)生在教師的引導下積極開(kāi)展多種形式的實(shí)踐活動(dòng)，如在保險公司相關(guān)崗位實(shí)習、在實(shí)驗中心上機操作、保險事故現場(chǎng)考察、聘請業(yè)界專(zhuān)業(yè)人員來(lái)校講座等。四、結語(yǔ)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代保險學(xué)科的創(chuàng )新和改革，是高等教育理論和實(shí)踐中一個(gè)極其重要的問(wèn)題，保險學(xué)在學(xué)科建設、培養模式等方面的改革與創(chuàng )新，對深化高校的課程改革、變革專(zhuān)業(yè)化的人才培養模式有重大的意義。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險的論文 篇6

　　摘要：

　　隨著(zhù)《相互保險組織監管試行辦法》的出臺，國內掀起一股“相互保險熱”，各路資本紛紛涉足。本文分析了相互保險在我國的發(fā)展現狀，在“互聯(lián)網(wǎng)+相互保險”模式的基礎上，創(chuàng )新提出“互聯(lián)網(wǎng)+相互保險+商業(yè)保險”的發(fā)展模式——結合商業(yè)保險在風(fēng)險防控、資金實(shí)力等方面的優(yōu)勢與相互保險對社交關(guān)系的利用，兼具二者的優(yōu)點(diǎn)又可以避開(kāi)各自的局限性。

　　一、相互保險

　　(一)何謂相互保險?

　　保監會(huì )2015年2月頒布《相互保險組織監管試行辦法》(下稱(chēng)《試行辦法》)，給出了相互保險的定義：具有相同保險需求的單位或個(gè)人，通過(guò)簽訂合同聚集在一起，繳納保險費形成互助基金，由互助基金對會(huì )員發(fā)生的保險事故進(jìn)行賠償或給付。相互保險主要有相互保險公司、相互保險社、保險合作社和交互保險社四種形式，其中最為成熟的是相互保險公司。

　　保險最先起源于互助的形式，之后過(guò)渡到較為規范的股份制公司。但是在20世紀初，股份制公司盲目逐利，給社會(huì )帶來(lái)了諸多問(wèn)題，也使公眾對其失去了信心。在這種背景下，相互保險公司所弘揚的“人人為我，我為人人”的模式逐漸贏(yíng)得社會(huì )青睞，眾多大型保險公司紛紛從股份制向相互化轉變①。雖然二戰之后出現了式微的趨勢，相互保險公司仍在世界保險業(yè)中占據重要地位。即便在去相互化浪潮盛行的20世紀90年代，1997年的一份數據顯示：美、日、德、英、法五大保險市場(chǎng)中，相互保險公司幾乎占據半壁江山，世界前十大保險公司中有六家是相互保險公司，其規模、影響力可見(jiàn)一斑。2014年，相互保險為全球保險市場(chǎng)貢獻27%的保費收入，服務(wù)于9.2億人群。

　　相比于股份制公司，相互保險公司的特征主要體現在：

　　1.出資性質(zhì)不同。股份制保險公司的出資屬于權益資本，用以維持公司的償付能力，保證公司的正常運營(yíng)。出資者出于投資目的，成為公司的股東，按照出資份額享有投票權和剩余收益分配權。此外，出資者嚴禁抽逃資本金。而相互保險公司沒(méi)有股東，出資者同時(shí)具有公司所有者和保險消費者的雙重身份，出資以保費收入的形式體現在資產(chǎn)負債表上。當保險合同結束時(shí)，出資者和相互保險公司之間的保險關(guān)系和所有者關(guān)系同時(shí)解除。

　　2.經(jīng)營(yíng)目的不同。公司是“股東”的代理人，股份制保險公司以營(yíng)利為主要目的，通過(guò)承保、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險獲取收益，實(shí)現股東利益的最大化。而相互保險公司不以營(yíng)利為目的，由一些具有相同保險需求的個(gè)人以互幫互助為目的共同發(fā)起設立，共擔風(fēng)險，共享收益。

　　3.投保人地位不同。在股份制保險公司，投保人只是公司的客戶(hù)，享有保險事故發(fā)生時(shí)的保險金請求權，負有按時(shí)交納保險費的義務(wù)。而在相互保險公司，投保人不僅是公司的客戶(hù)，享受保險保障，同時(shí)也是公司的所有者，共同參與公司治理和盈余分配。

　　(二)相互保險在我國的發(fā)展現狀

　　由于法律和監管缺失等原因，相互保險在我國一直都是新鮮事物。目前國內僅有一家試點(diǎn)相互保險公司——2005年成立的黑龍江陽(yáng)光農業(yè)相互保險公司，以及2013年在寧波慈溪成立的兩家農村互助保險社。

　　不過(guò)，隨著(zhù)2015年《試行辦法》的出臺，全國引發(fā)了一場(chǎng)“相互保險熱”，眾多上市企業(yè)紛紛開(kāi)始涉足，申請成立相互保險公司。2015年2月—2015年11月，保監會(huì )共收到23個(gè)相互保險申報項目。但是由于監管體系不到位，至今尚無(wú)獲批案例。這些相互保險申報項目，大致可以分成以下四類(lèi)：

　　1.基于互聯(lián)網(wǎng)的眾保模式②。這一類(lèi)型的典型代表是抗癌公社、e互助、夸客聯(lián)盟等�？拱┕�社的模式類(lèi)似于眾籌——注冊會(huì )員時(shí)，不預收任何會(huì )費。在某位會(huì )員確定發(fā)生疾病時(shí)，由平臺的所有成員出資，為其眾籌得到一定額度的治療費用。e互助和夸克聯(lián)盟則代表著(zhù)另外一種模式——注冊會(huì )員時(shí)，需要向個(gè)人賬戶(hù)進(jìn)行充值，形成一定額度的保證金。會(huì )員發(fā)生疾病之后的治療費用，將直接從其他會(huì )員的個(gè)人賬戶(hù)扣除。兩種模式的主要差別在于募集資金的時(shí)間不同。

　　這些眾保平臺基于公益目的，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、微信、手機APP開(kāi)展業(yè)務(wù)，受到了消費者的廣泛青睞。截至目前，三大眾保平臺的會(huì )員總數已經(jīng)超過(guò)了100萬(wàn)人，如表1所示�！对囆修k法》出臺之后，有些平臺努力申請保監會(huì )的相互保險牌照，擴大業(yè)務(wù)范圍;有些則希望延續眾籌的模式，規避有關(guān)部門(mén)監管，獲得更多的經(jīng)營(yíng)自主權。

　　2.基于特定人群的相互保險。這一類(lèi)型的典型代表是“天津公能”相互健康保險公司，由南開(kāi)大學(xué)天津校友會(huì )發(fā)起成立，創(chuàng )始會(huì )員(發(fā)起人)1000名，初始資本金1億元，旨在為校友提供健康保障。保險產(chǎn)品主要集中在大病保險、意外傷害保險、儲蓄型養老保險等。

　　這類(lèi)相互保險公司基于會(huì )員之間的情感因素開(kāi)展業(yè)務(wù)，目標人群具有類(lèi)似的保險需求和保費承受能力，并且通過(guò)彼此之間的信任對風(fēng)險加以控制，達到互幫互助的目的。如果能夠順利獲得牌照，將會(huì )對各高校、公司、企業(yè)起到帶頭作用。

　　3.基于特定險種的相互保險。這類(lèi)型的典型代表是安平責任相互保險公司，由中國保險中介行業(yè)協(xié)會(huì )籌辦，旨在為保險中介機構提供相關(guān)的職業(yè)責任保險，技術(shù)成熟之后將業(yè)務(wù)拓寬到會(huì )計師、公司高管等職業(yè)。截止到2014年底，全國共有保險專(zhuān)業(yè)中介機構2546家，保險代理人325.29萬(wàn)人，責任保險市場(chǎng)巨大。然而，責任保險在我國剛剛起步，無(wú)法滿(mǎn)足保險中介機構的保險需求。

　　這類(lèi)相互保險公司從自己最擅長(cháng)、最熟悉的領(lǐng)域出發(fā)，借助互助的優(yōu)勢，將保險引入到傳統保險公司難以涉及的領(lǐng)域，挖掘潛在的市場(chǎng)需求，有利于提高整個(gè)社會(huì )的風(fēng)險管理能力。

　　4.上市公司參與的相互保險。典型代表是由博暉創(chuàng )新、騰邦國際等4家創(chuàng )業(yè)板公司擬成立的相互壽險公司。這些上市公司設立相互保險公司的主要目的不是盈利，而是希望能夠完善產(chǎn)業(yè)鏈，與自身主營(yíng)業(yè)務(wù)產(chǎn)生協(xié)同效應。例如，博暉創(chuàng )新主要經(jīng)營(yíng)醫藥，與健康險密切相關(guān);騰邦國際主打旅游，對旅游意外險存在大量需求。這些上市公司希望相互保險能夠為主營(yíng)業(yè)務(wù)帶來(lái)更多黏性客戶(hù)，拓寬產(chǎn)業(yè)鏈，為客戶(hù)提供一站式服務(wù)。(三)相互保險在我國的發(fā)展前景

　　相互保險在我國雖是新生事物，卻有著(zhù)良好的發(fā)展前景。中國擁有適合相互保險發(fā)展的良好土壤，具體體現在：

　　1.行業(yè)形象。相互保險以互幫互助為目的，注重成員的切實(shí)保障，每一位會(huì )員的利益與整個(gè)組織的利益高度一致，有助于贏(yíng)得消費者的信賴(lài)和支持，改善行業(yè)形象，提升公眾的保險意識。

　　2.集體文化。相互保險所弘揚的“人人為我，我為人人”、“扶危濟困”等思想，可以與傳統文化無(wú)縫對接。在集體文化土壤之下，消費者易于接受、認可相互保險，并產(chǎn)生用戶(hù)黏性。

　　3.政策支持。2014年發(fā)布的保險業(yè)“新國十條”，明確提出了“鼓勵開(kāi)展多種形式的相互保險”。2015年出臺的《試行辦法》，將相互保險納入到監管范圍之內，為相互保險在我國的發(fā)展提供了法律依據。這些法律法規的出臺，足以反映政府層面對相互保險的支持和期待。

　　二、互聯(lián)網(wǎng)+相互保險

　　(一)“互聯(lián)網(wǎng)+相互保險”優(yōu)勢分析

　　我國現有的相互保險公司和保險互助社都專(zhuān)注于農業(yè)保險領(lǐng)域，與互聯(lián)網(wǎng)幾乎沒(méi)有關(guān)聯(lián)。隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，相互保險面臨全新的'發(fā)展機遇�？淇吐�(lián)盟、抗癌公社等眾保平臺，便體現出“互聯(lián)網(wǎng)+相互保險”的思想。

　　在移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)為相互保險的飛速發(fā)展提供了沃土�；�于互聯(lián)網(wǎng)的相互保險，優(yōu)勢主要表現在“多、快、好、省”四方面：

　　“多”是指利用互聯(lián)網(wǎng)，相互保險可以快速發(fā)展海量會(huì )員�；ヂ�(lián)網(wǎng)可以突破人群和地域的限制，在更大的范圍內集聚具有相同保險需求的人群�？淇寺�(lián)盟上線(xiàn)一個(gè)月，就吸引了十幾萬(wàn)會(huì )員加入，很容易就可以突破保監會(huì )規定的不少于500個(gè)發(fā)起會(huì )員的要求。此外，海量會(huì )員可以更好地滿(mǎn)足大數法則的要求，分散風(fēng)險，實(shí)現穩健經(jīng)營(yíng)。

　　“快”是指互聯(lián)網(wǎng)可以在短時(shí)間內將出資、賠付、分紅等信息，及時(shí)通知給每位會(huì )員，并且將資金快速歸結到位，及時(shí)理賠，解決理賠慢、理賠難的問(wèn)題。同樣，每位會(huì )員可以及時(shí)了解到其他成員的出資、賠償情況，實(shí)現有效監督。

　　“好”是指相互保險以互幫互助為目的，能使會(huì )員受到切實(shí)保障�；ヂ�(lián)網(wǎng)平臺可以保證信息和資金的透明度，合理有效地披露信息，方便會(huì )員參與管理和決策。更重要的是，會(huì )員可以利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現互動(dòng)交流，建立線(xiàn)上聯(lián)系，參與產(chǎn)品設計、研發(fā)、體驗等環(huán)節，優(yōu)化客戶(hù)體驗。而大數據、云計算、移動(dòng)互聯(lián)等技術(shù)能夠有效挖掘會(huì )員的保險需求，創(chuàng )新運營(yíng)模式，為會(huì )員提供個(gè)性化的保險產(chǎn)品和服務(wù)。

　　“省”是指互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)能夠使相互保險突破地理限制，擺脫傳統保險營(yíng)銷(xiāo)的人海戰術(shù)，減少中間環(huán)節，降低溝通、交易、信任成本，以更少的投入服務(wù)更多的人群，使運營(yíng)成本降低40%甚至更多。而相互保險不考慮利潤因素，巨大的價(jià)格優(yōu)勢可以使互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)更具吸引力，迅速占領(lǐng)市場(chǎng)。兩者相互促進(jìn)，形成良性循環(huán)，最終受益的將是投保人。

　　(二)“互聯(lián)網(wǎng)+相互保險”的潛在風(fēng)險

　　1.資金實(shí)力。相互保險最大的問(wèn)題在于募資能力弱。當極端事件發(fā)生時(shí)，由于無(wú)法在資本市場(chǎng)上募集資金，賠付準備金很有可能會(huì )被擊穿，這正是二戰之后相互保險公司去相互化浪潮興起的重要原因�；ヂ�(lián)網(wǎng)的出現仍然沒(méi)能解決這一問(wèn)題，抗癌公社等眾保平臺甚至放大了這一問(wèn)題。會(huì )員確認患病后，才向其他會(huì )員募集資金，如果發(fā)生極端事件，患病人數在短時(shí)間內迅速增長(cháng)時(shí)，這些平臺的持續經(jīng)營(yíng)將會(huì )面臨嚴峻挑戰。

　　2.管理能力。保險在定價(jià)、承保、理賠、投資等方面專(zhuān)業(yè)性很強：定價(jià)方面需要依據生命表或其他經(jīng)驗數據，利用精算技術(shù)完成;承保方面需要對個(gè)體風(fēng)險進(jìn)行綜合評測，履行必要的核保手續;理賠方面需要專(zhuān)業(yè)的事故調查、查勘理賠和核賠;投資方面需要做到資產(chǎn)負債匹配，維持償付能力。相互保險公司由于缺乏相應的技術(shù)或人才，可能會(huì )出現錯誤承保和理賠、償付能力不足、投資失敗等一系列問(wèn)題，影響公司的正常經(jīng)營(yíng)和發(fā)展。

　　3.道德風(fēng)險�；ヂ�(lián)網(wǎng)的虛擬性，增加了相互保險的道德風(fēng)險。一是投保人的道德風(fēng)險，帶病投保、虛假賠案、不按契約補足保費等情況發(fā)生概率很高，眾保平臺在承保、理賠等方面壓力很大。二是眾保平臺自身的道德風(fēng)險，由于缺乏有效監管，募集資金的安全性存疑，卷款跑路的風(fēng)險仍然存在。

　　三、互聯(lián)網(wǎng)+相互保險+商業(yè)保險

　　為了防范“互聯(lián)網(wǎng)+相互保險”的風(fēng)險，我們提出“互聯(lián)網(wǎng)+相互保險+商業(yè)保險”的發(fā)展模式，建立新型互聯(lián)網(wǎng)互助平臺(下稱(chēng)“互助平臺”)，結合商業(yè)保險在查勘定損、風(fēng)險防控、資金實(shí)力等方面的優(yōu)勢與相互保險對社交關(guān)系的利用，兼具二者的優(yōu)點(diǎn)又可以避開(kāi)各自的局限性，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的巨大優(yōu)勢。

　　(一)加大對社交關(guān)系的利用

　　現有的互聯(lián)網(wǎng)眾保平臺對社交關(guān)系利用不足，會(huì )員之間不存在現實(shí)生活中的情感聯(lián)系，難以控制個(gè)體投保人的道德風(fēng)險。為了謀取個(gè)人利益，投保人可能會(huì )鋌而走險偽造證明材料，向眾保平臺騙取保險金，危害其他成員的利益，影響眾保平臺的償付能力。

　　新型互助平臺應重視客戶(hù)之間線(xiàn)下的社交關(guān)系，以小組形式聚集現實(shí)生活中的熟人，建立保險互助關(guān)系。已有成員可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò )邀請自己的親朋好友加入，新加入的人員則需要前期成員的同意。小組成員之間可以利用互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現溝通、交流，維持平臺的高頻互動(dòng)。

　　親朋好友之間往往擁有同質(zhì)風(fēng)險，保險需求與保費承受能力也較為相似。每個(gè)小組內風(fēng)險互助，收益共享(有效的激勵機制)，客戶(hù)會(huì )自行選擇風(fēng)險更小的客戶(hù)納入小組而剔除高風(fēng)險的客戶(hù)，實(shí)現自我核保，降低保險公司的整體風(fēng)險。社交網(wǎng)絡(luò )的現實(shí)特性，也使投保人對自己的行為更加約束——欺騙親友造成的聲譽(yù)損失，可以有效增加投保人的欺騙成本，減少保險欺詐的發(fā)生;投保人發(fā)生小額損失時(shí)也不好意思讓親友代為承擔。這些因素都使互助平臺遭遇道德風(fēng)險的可能性大為降低。當然，道德風(fēng)險的外部控制也是必不可少，對存在惡意騙保、不履行合同義務(wù)、危害小組其他成員的客戶(hù)加以約束或者懲罰，甚至強制清退。(二)加強與商業(yè)保險的合作

　　相互保險應加強與商業(yè)保險的合作，協(xié)同發(fā)展，規避自身在管理能力上的不足，發(fā)揮商業(yè)保險在資金實(shí)力、風(fēng)險防控等方面的優(yōu)勢。不過(guò)，商業(yè)保險公司在傳統業(yè)務(wù)上已經(jīng)形成難以比擬的競爭力，采用現有產(chǎn)品爭搶現有業(yè)務(wù)也不是“互聯(lián)網(wǎng)+”的強項，所以新型互助平臺應將業(yè)務(wù)集中在傳統商業(yè)保險難以涉足的領(lǐng)域：一是創(chuàng )新險種，擴大保障范圍;二是保障傳統保險產(chǎn)品的免賠額之下、限額之上這些無(wú)法覆蓋的部分，增加保障層次。避免與商業(yè)保險之間的沖突，是雙方良好合作關(guān)系的基礎。新型互助平臺與商業(yè)保險的合作，具體體現在以下幾方面：

　　1.產(chǎn)品開(kāi)發(fā)�；ブ�平臺產(chǎn)品開(kāi)發(fā)能力不足，同時(shí)缺乏經(jīng)驗數據，無(wú)法與傳統保險公司在產(chǎn)品上形成有效競爭。因此，新型互助平臺應該將運營(yíng)重點(diǎn)放在客戶(hù)服務(wù)上。而保障范圍集中在傳統商業(yè)保險的免賠額部分，也使得互助平臺不需要重新設計新的保險產(chǎn)品，為消費者提供現有產(chǎn)品的比價(jià)服務(wù)或許是更好的選擇。隨著(zhù)互助平臺的不斷成熟，當會(huì )員出現差異化保險需求時(shí)，互助平臺可以與保險公司進(jìn)一步合作，為客戶(hù)個(gè)性化定制保險產(chǎn)品。

　　2.償付能力。為了維持相互保險的償付能力，每位成員所交的保費會(huì )被分為兩部分，一部分作為傳統保費，用以覆蓋商業(yè)保險公司在承保、經(jīng)營(yíng)、賠付等方面的費用，另一部分則進(jìn)入共享資金池。發(fā)生索賠額度較小的保險事故時(shí)，從共享資金池中直接予以賠付;小額索賠過(guò)多或發(fā)生大額索賠導致資金池賠穿時(shí)，則由保險公司介入完成后續賠付。資金池的管理類(lèi)似于托管式保險基金，同時(shí)具備基金性和杠桿性，形成小額賠付互助分攤、大額賠付由保險公司承擔的風(fēng)險共擔模式。每年年底，如果小組里沒(méi)有成員出險，共享資金池的結余會(huì )作為激勵返還給所有成員;如果發(fā)生了索賠，每個(gè)成員獲得的返還獎勵相應降低。

　　將互助金額限制在商業(yè)保險的免賠額之下，可以控制相互保險的償付能力風(fēng)險，其余風(fēng)險則有效地轉移給資金實(shí)力雄厚的商業(yè)保險公司。商業(yè)保險公司不僅會(huì )介入到大額賠付中，也必然會(huì )為了控制風(fēng)險介入到互助平臺的管理運營(yíng)之中，實(shí)現有效監督。

　　3.查勘理賠。發(fā)生小額索賠時(shí)，出險會(huì )員需要將證明材料在小組內公示，獲得小組成員的同意之后，由共享資金池互助分攤。小組成員之間在現實(shí)生活中互相熟悉，虛假的證明材料也很容易被熟人發(fā)現。這種機制不僅對賠案實(shí)現了有效的審核，還節省了商業(yè)保險在處理小額索賠時(shí)的管理費用。發(fā)生大額索賠時(shí)，由商業(yè)保險公司進(jìn)行查勘理賠。商業(yè)保險公司的技術(shù)優(yōu)勢、對騙保等行為的敏感性，都可以有效地防范道德風(fēng)險。

　　4.投資管理。從日本、美國的相互保險發(fā)展歷史來(lái)看，一些商業(yè)保險公司為相互保險提供專(zhuān)業(yè)的咨詢(xún)服務(wù)，有些甚至專(zhuān)門(mén)設立管理公司和投資公司，負責相互保險組織的風(fēng)險管理和資金運作�；ブ�平臺在投資、管理方面，加強與大型商業(yè)保險公司的合作，可以解決缺技術(shù)、缺人才的問(wèn)題，通過(guò)穩健經(jīng)營(yíng)，實(shí)現可持續發(fā)展。

　　5.客戶(hù)資源。小額案件雖然損失不大，但是數量眾多，客戶(hù)對其存在補償需求，因此是接觸客戶(hù)、維系客戶(hù)的重要渠道。相互保險可以借助互助優(yōu)勢，將保險機制引入商業(yè)保險難以涉足的小額案件。對同一風(fēng)險，商業(yè)保險可以承擔其中一部分風(fēng)險，免賠額以下的小額損失則由相互保險承擔。通過(guò)交叉銷(xiāo)售的方式，實(shí)現在客戶(hù)資源、風(fēng)險數據上的合作，擴大相互保險和商業(yè)保險的可保范圍，為消費者提供更加全面的保障。

　　以車(chē)險為例，商業(yè)車(chē)險一般都會(huì )設有免賠額。另外，在車(chē)險獎懲系統NCD下，投保人為了獲得下年度保費優(yōu)惠，會(huì )選擇自擔小額損失不去索賠③，也相當于自愿承擔了一個(gè)免賠額。但是小額損失補償機制的缺失，使得客戶(hù)的需求得不到滿(mǎn)足。為此，部分車(chē)商單獨向客戶(hù)提供免費的小額損失維修服務(wù)。如果商業(yè)保險公司不能有效介入小額案件的賠付，必將面臨客戶(hù)(尤其是低風(fēng)險優(yōu)質(zhì)客戶(hù))的大量流失。利用相互保險對這些小額損失進(jìn)行保障，不失為一種好的補償機制。

　　另一方面，對于這種創(chuàng )新發(fā)展模式，需要警惕的是：相互保險如果脫離金融保險監管，有可能出現非法集資、卷款跑路等非法行為，侵害消費者利益，擾亂市場(chǎng)秩序，對保險業(yè)的聲譽(yù)造成難以估量的損失�！对囆修k法》雖然填補了相互保險領(lǐng)域的監管空白，但主要體現的是基本原則和核心理念，缺乏公司治理、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、償付能力、風(fēng)險管理等方面的配套細則。

　　因此，只有完善監管體系，抓緊制定并實(shí)施各項監管配套細則，才能推動(dòng)相互保險的可持續健康發(fā)展。堅持統一監管，互聯(lián)網(wǎng)和相互保險都沒(méi)有改變保險的本質(zhì)，對新型互助平臺的監管也要與傳統商業(yè)保險的監管體系保持一致，避免監管套利的產(chǎn)生。堅持創(chuàng )新監管，互聯(lián)網(wǎng)和相互保險極大程度上顛覆了傳統保險的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)方式，所以對新型互助平臺要創(chuàng )新監管手段，采取適當靈活的監管標準。突出監管重點(diǎn)，嚴格規范互助平臺發(fā)起人的經(jīng)營(yíng)行為，保證平臺在經(jīng)營(yíng)、籌資、賠付等方面的透明度，防范內部人控制風(fēng)險，維護會(huì )員的合法利益。

　　四、結語(yǔ)

　　相互保險有利于擴大保險的覆蓋范圍，豐富保險市場(chǎng)組織形式，更好地服務(wù)于經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展。在“互聯(lián)網(wǎng)+”的浪潮下，“互聯(lián)網(wǎng)+相互保險+商業(yè)保險”的發(fā)展模式，可以結合商業(yè)保險在風(fēng)險防控、資金實(shí)力等方面的優(yōu)勢與相互保險對社交關(guān)系的利用，兼具二者的優(yōu)點(diǎn)又可以避開(kāi)各自的局限性。隨著(zhù)監管的逐漸完善，這種模式不失為一種好的嘗試和創(chuàng )新。

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