淺析環(huán)境污染責任保險制度論文

　　改革開(kāi)放以來(lái)，我國粗放式的工業(yè)化推進(jìn)模式雖創(chuàng )造了經(jīng)濟高速增長(cháng)，但也付出資源和環(huán)境的高能耗和高污染。環(huán)境污染不僅會(huì )損害自然、破壞人類(lèi)生存環(huán)境，還會(huì )帶來(lái)嚴重的財產(chǎn)損失和人身傷害。大多污染企業(yè)往往難以及時(shí)合理理賠，也難以完成環(huán)境的治理修復。在環(huán)境風(fēng)險管理中，建立保險制度是解決環(huán)境損害問(wèn)題的有效選擇，不僅能分散企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險、為受害者提供及時(shí)的經(jīng)濟賠償，還能通過(guò)市場(chǎng)機制的監督作用提升環(huán)境管理水平，控制環(huán)境損害風(fēng)險。近年來(lái)，我國環(huán)境污染責任保險制度發(fā)展較快，但仍存在探討完善我國環(huán)境污染責任保險制度的對策空間。

　　一、我國環(huán)境污染責任保險制度發(fā)展現狀

　　1991年開(kāi)始，我國先后確定大連、沈陽(yáng)、長(cháng)春、吉林等地為試點(diǎn)執行環(huán)境污染責任保險制度，該階段環(huán)境污染責任保險制度的實(shí)施呈現市場(chǎng)規模小、保險費率高、承保范圍過(guò)窄、賠付率極低的特點(diǎn)，加之采取企業(yè)自愿保險的方式，至90年代中期試點(diǎn)工作基本停滯。 2008年，環(huán)境污染責任保險制度試點(diǎn)繼續在江蘇、湖北、湖南、河南、重慶、沈陽(yáng)等省市推行。承保對象初步確認為危險廢物處置企業(yè)、垃圾填埋場(chǎng)、涉及危險化學(xué)品企業(yè)、石油化工企業(yè)、污水處理廠(chǎng)和各類(lèi)工業(yè)園區等。2013年，環(huán)保部與保監會(huì )又發(fā)布文件指導各地在高環(huán)境風(fēng)險行業(yè)實(shí)行強制環(huán)境污染責任保險制度試點(diǎn)。至2014年6月，我國環(huán)境污染責任保險的試點(diǎn)己達28個(gè)，投保企業(yè)累計達2. 4萬(wàn)家次，提供風(fēng)險保障累計達568億元。雖然近年來(lái)我國環(huán)境污染責任保險制度取得了一定成績(jì)，但與實(shí)際環(huán)境污染相比可謂杯水車(chē)薪，并且我國目前大部分地區的試點(diǎn)工作基本處于停滯狀態(tài)。以江蘇省首批4個(gè)試點(diǎn)城市為例，南京、蘇州、南通三市的試點(diǎn)工作進(jìn)展不暢，目前只有無(wú)錫市的試點(diǎn)工作取得了一定成效。

　　二、我國環(huán)境污染責任保險制度實(shí)施的阻礙因素

　　(一)相關(guān)立法缺失

　　我國環(huán)境污染責任保險制度缺乏相關(guān)法律支持，盡管新修訂的《中華人民共和國環(huán)境保護法》中有所提及，部分行政規章、規范性文件、地方性法規等也對其做出規定，但這些文件的立法強制性不足，難以保證環(huán)境污染責任保險制度真正有效實(shí)施。同時(shí)，法律中也缺乏對環(huán)境侵權行為的具體界定，使環(huán)境污染發(fā)生時(shí)難以歸責。目前，我國關(guān)于環(huán)境污染損害的認定標準、歸責原則、損害賠償標準等規定不夠具體明確，大多只有原則框架層面的解釋條款，使環(huán)境污染事件發(fā)生后缺乏有效的責任追究和補償機制。另外，現行環(huán)境損害處罰標準和賠償標準過(guò)低，環(huán)境污染的懲罰力度不夠。

　　(二)缺乏責任認定和風(fēng)險評估機制

　　不同于一般的風(fēng)險事故，環(huán)境污染具有潛伏性和復雜性特征。首先，環(huán)境污染的擴散風(fēng)險加大了尋找污染源的難度。其次，環(huán)境污染的潛伏性使污染無(wú)法在短期內被準確評估。最后，環(huán)境污染還具有復雜性。自然界中有很多化學(xué)物質(zhì)均可觸發(fā)環(huán)境污染，污染發(fā)生后，污染源的尋找就是一個(gè)極其復雜而繁瑣的過(guò)程。因此，完善的環(huán)境污染責任認定機制不可或缺。

　　(三)相關(guān)保險品種經(jīng)營(yíng)難度較大

　　相較于一般的保險，環(huán)境污染責任保險涉及多個(gè)行業(yè)領(lǐng)域，保險公司在進(jìn)行產(chǎn)品設計、業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)、核保理賠、風(fēng)險控制等時(shí)，將面臨很多復雜的問(wèn)題。環(huán)境風(fēng)險的明顯差異性要求保險公司在保險方案、保險條款和保費水平等方面提供差異化的服務(wù)，而保險公司很難在短時(shí)間內做到。另外，環(huán)境污染責任保險的管理成本和展業(yè)成本較高，環(huán)境風(fēng)險評估也會(huì )增加保險公司的經(jīng)營(yíng)成本。環(huán)境污染擴散性、潛伏性和復雜性的特性也使承保人在事后賠償過(guò)程中面臨索賠時(shí)效差的問(wèn)題。

　　三、我國環(huán)境污染責任保險制度模式選擇與政策保障

　　(一)建立“自愿為主、強制為輔”的環(huán)境污染責任保險制度

　　在全面推廣和實(shí)施環(huán)境污染責任保險制度時(shí)，針對風(fēng)險隱患較低的行業(yè)和企業(yè)采取自愿保險，針對風(fēng)險隱患較高的行業(yè)和企業(yè)實(shí)施強制保險，且隨著(zhù)保險制度的逐漸完善，強制保險的適用范圍可逐漸擴大。在風(fēng)險隱患較高的行業(yè)和企業(yè)實(shí)施強制環(huán)境污染責任保險制度，可最大限度避免逆向選擇和道德風(fēng)險，也可使受害人迅速獲得理賠。

　　(二)加強環(huán)境污染責任保險制度的政策保障

　　1.推進(jìn)環(huán)境污染責任保險相關(guān)法律法規的制定。我國環(huán)境污染責任保險制度己有的實(shí)施經(jīng)驗和教訓表明，若不采取強制性立法推動(dòng)，僅依靠地方推動(dòng)將難以為繼。國外經(jīng)驗也表明，對尚不具備完全市場(chǎng)化條件的環(huán)境污染責任保險，必須通過(guò)立法才能提高該險種的保險功效，達到有效治理和改善環(huán)境的目的。

　　2.健全環(huán)境污染風(fēng)險評估體系和責任認定機制。完善的環(huán)境污染風(fēng)險評估體系和責任認定機制是環(huán)境污染責任保險制度實(shí)施的有效技術(shù)保障。風(fēng)險評估體系包括環(huán)境風(fēng)險評估流程、評估準則和環(huán)境損害賠償標準等�？茖W(xué)的環(huán)境污染風(fēng)險評估流程可充分發(fā)揮保險對環(huán)境污染風(fēng)險的預防和分散功能。在風(fēng)險評估過(guò)程中，具有公信力的風(fēng)險評估報告有助于企業(yè)通過(guò)整改消除風(fēng)險隱患，從而降低環(huán)境污染風(fēng)險。

　　3.鼓勵保險公司提供差異化服務(wù)，并給予政策支持。存在環(huán)境污染風(fēng)險隱患的行業(yè)眾多，環(huán)境污染風(fēng)險類(lèi)別復雜多樣，這要求保險公司應提供差異化的服務(wù)。保險公司在提高差異化服務(wù)水平的過(guò)程中，可借鑒國際經(jīng)驗，遵循“先大后小、先易后難”的原則實(shí)施環(huán)境污染責任保險制度。環(huán)境污染責任保險制度的運營(yíng)成本較高，國家應在鼓勵保險公司強化管理、降低成本的同時(shí)，積極向保險公司提供政策支持，為其發(fā)展創(chuàng )造良好的市場(chǎng)環(huán)境。

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