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創(chuàng )新融資渠道 解農村貸款兩難現象
農民：貸款緣何難
近日，筆者來(lái)到尋烏縣南橋鎮黃塘村采訪(fǎng)。該村是全縣有名的甜玉米種植大村，村里成立了甜玉米協(xié)會(huì )，許多農民都嘗到了甜頭，都希望擴大種植規模，但一個(gè)現實(shí)問(wèn)題擺在他們面前，那就是資金投入。在采訪(fǎng)中，筆者了解到在農村普遍存在的貸款“兩難”現象，一時(shí)間成了協(xié)會(huì )和農民的頭疼事。
從農民貸款角度來(lái)說(shuō)，由于農村發(fā)展相對滯后，農民償貸能力較差，信用等級低，貸款限額小，時(shí)間短，且手續繁雜，貸款門(mén)檻高，出現了貸款難現象。
對于農信社而言，農村貸款基本上是無(wú)實(shí)物抵押擔保的，還貸主要是靠貸款人的信用度。由于部分農民信用差，還款能力有限，加上農業(yè)是個(gè)高風(fēng)險、低回報的產(chǎn)業(yè)，既有生產(chǎn)中的自然風(fēng)險，也有銷(xiāo)售中的市場(chǎng)風(fēng)險等不確定因素，增加了放貸風(fēng)險系數。對農信社來(lái)說(shuō)，放貸前一定要仔細評估，對放貸額和貸款人十分謹慎，因而出現放貸難現象。
農村金融機構撤并和資金向城鎮回流也是造成貸款難的一個(gè)因素。以尋烏為例，前幾年面向農村放貸的金融機構有兩家，即農信社和農行，現在只剩下農信社一家了。在全縣15個(gè)鄉鎮中，農信社只有11個(gè)農村網(wǎng)點(diǎn)，其中4個(gè)網(wǎng)點(diǎn)由于業(yè)務(wù)量小，加上地處偏僻，經(jīng)營(yíng)成本過(guò)高出現虧損，在金融機構改革中撤銷(xiāo)。
據尋烏縣農村信用聯(lián)社副主任趙導生介紹，貸款難和放貸難并存這一農村金融領(lǐng)域矛盾的形成，其核心是由于需求和供給存在問(wèn)題與缺陷，而導致農村金融有效需求不足，而這一點(diǎn)又是與我國城鄉二元經(jīng)濟的格局分不開(kāi)的。
農信社： 走出“兩難”怪圈
面對“兩難”尷尬局面，農信社又是如何走出這個(gè)怪圈的？
簡(jiǎn)化貸款程序，提高工作效率。該縣農信社一名負責人告訴我們，原來(lái)農信社存在門(mén)難進(jìn)、臉難看、事難辦、款難貸的情況，每年的農村貸款都徘徊在7000萬(wàn)元左右，曾一度影響了農信社作為支農助農的農村金融主力軍的作用。對此，該縣農信社簡(jiǎn)化程序，實(shí)施“陽(yáng)光信貸工程”，打造良好的信貸環(huán)境。該縣農信社以農村金融體制改革為契機，降低貸款門(mén)檻，提高貸款額度和服務(wù)質(zhì)量，對工作人員實(shí)行“三不”規定：不刁難、不推諉、不延期，堅決杜絕吃拿卡要現象。同時(shí)還全力推進(jìn)“陽(yáng)光信貸”工程。在全縣城鄉網(wǎng)點(diǎn)統一操作流程，統一服務(wù)標準，采取“集中辦公、陽(yáng)光操作、承諾服務(wù)”的方式，對貸款辦理過(guò)程實(shí)行“三公開(kāi)一監督”，即公開(kāi)貸款標準、公開(kāi)發(fā)放對象、公開(kāi)貸款程序，接受社會(huì )監督。近3年來(lái)，該縣農信社累計投放支農貸款12億元，發(fā)放貸款數額連續名列全市第一，全省前列。
以小額信貸戶(hù)為基礎建立“文明信用農戶(hù)”，以“文明信用農戶(hù)”開(kāi)創(chuàng )“文明信用村（組）”，以“文明信用村（組）”創(chuàng )建“文明信用鄉鎮”，建立一個(gè)誠實(shí)守信的信貸環(huán)境。該縣對評上“文明信用農戶(hù)”的農民，實(shí)行優(yōu)先享受貸款、降低貸款利率等優(yōu)惠措施，對于評為“文明信用村（組）”和“文明信用鄉鎮”的村莊及鄉鎮給予一定的政策傾斜。目前，該縣評出文明信用農戶(hù)5977戶(hù)、文明信用村38個(gè)、文明信用鄉鎮3個(gè)，發(fā)放文明信貸1.6億元。
支農貸款與產(chǎn)業(yè)扶貧相結合，實(shí)現農戶(hù)和農信社“雙贏(yíng)”。該縣立足果業(yè)優(yōu)勢，農信社積極發(fā)放小額信貸和聯(lián)保貸款，扶持農戶(hù)、產(chǎn)業(yè)協(xié)會(huì )、產(chǎn)業(yè)合作社發(fā)展綠色果業(yè)、精品果業(yè)、出口果業(yè)、訂單果業(yè)、旅游觀(guān)光果業(yè)等產(chǎn)業(yè)鏈長(cháng)、附加值高的產(chǎn)業(yè)。一方面，農民和一些農村合作組織資金來(lái)源有了保障，產(chǎn)業(yè)規模不斷擴大，經(jīng)濟效益不斷提高；另一方面，農信社既增大了放貸量，又提高了還貸率，還增加了企業(yè)利潤。
有關(guān)部門(mén)： 創(chuàng )新融資渠道
據該縣農信社的一份調查資料顯示，該縣農民每年對資金的需求量大約在6億元左右，而農信社的資金放貸量只有4億元，尚有2億元的資金缺口。如何彌補這個(gè)資金缺口？該縣有關(guān)部門(mén)做了一些積極有益的探索。
——政府貼息貸款。針對果農資金全部投入到果山，在道路、通信、水電、房屋等基礎設施方面缺乏資金投入的現狀，為破解這一資金瓶頸，2006年，該縣創(chuàng )新農村融資渠道，在全省率先推出“農民建房貸款，政府貼息補償”政策，凡在橙園新村示范帶規劃區內建房的農民，可申請2萬(wàn)元到5萬(wàn)元的政府貼息貸款，貸款期限一般為3年，前兩年貸款利息由政府全貼。對于按期繳息、到期還款、無(wú)失信記錄者，縣里還將其評為“文明信用農戶(hù)”，可以?xún)?yōu)先解決3萬(wàn)元至10萬(wàn)元貸款。這一先進(jìn)做法在全省得到推廣。目前，該縣共發(fā)放政府貼息貸款2395萬(wàn)元，貼息80萬(wàn)元，受益農戶(hù)達368戶(hù)。
——果園抵押貸款。隨著(zhù)果業(yè)規模的不斷發(fā)展壯大，小額信貸難以滿(mǎn)足農民的資金需求。為了解決農民擴大產(chǎn)業(yè)規模出現的資金短缺問(wèn)題，2007年，該縣果業(yè)局聯(lián)合金融部門(mén)推出果園抵押貸款業(yè)務(wù)，在全省率先創(chuàng )建果業(yè)司法鑒定所。該縣規定，縣內所有已掛果兩年以上的果園都可以到果業(yè)局申辦果園證，然后憑果園證向銀行申請果園抵押貸款，銀行受理后委托果業(yè)司法鑒定所對果園進(jìn)行資產(chǎn)鑒定評估，再辦理相關(guān)的貸款手續，貸款最高額為果園鑒定價(jià)值的60%。果園抵押貸款制度的出臺極大激發(fā)了果農創(chuàng )業(yè)熱情。
——用好扶貧貼息貸款和亞行、世行低息貸款。過(guò)去，該縣扶貧信貸片面強調小額到戶(hù)，貸款“撒胡椒粉”，一些農戶(hù)往往把貸款用于消費，形成“放貸——消費——還債”的怪現象。針對以上情況，該縣按“放得出、收得回、有效益”的原則，創(chuàng )新思維，實(shí)施開(kāi)發(fā)式信貸模式，把信貸資金重點(diǎn)放在果業(yè)龍頭企業(yè)、果業(yè)大戶(hù)、果業(yè)示范戶(hù)，通過(guò)扶持他們來(lái)帶動(dòng)農戶(hù)。據統計，目前，該縣累計發(fā)放扶貧信貸資金9712萬(wàn)元，發(fā)放亞行、世行低息貸款4800萬(wàn)元，支持果業(yè)發(fā)展18萬(wàn)畝，輻射帶動(dòng)農戶(hù)6900多戶(hù)，增加農戶(hù)收入3400多萬(wàn)元，資金還貸率達90%以上。
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