民間融資的負面影響及治理對策

    隨著(zhù)從緊貨幣政策的實(shí)施，民間融資活動(dòng)又日趨活躍，在融通社會(huì )閑散資金，緩解資金供求矛盾方面發(fā)揮了一定的積極作用。但民間融資的盲目性、不規范性也對區域經(jīng)濟結構調整和社會(huì )穩定造成了一定的負面影響，主要表現在以下幾個(gè)方面：

　　一是民間融資的快速發(fā)展不利于經(jīng)濟結構調整。部分中小企業(yè)難以獲得銀行貸款的支持，除受銀行信貸收縮、融資渠道狹窄等客觀(guān)因素影響外，與中小企業(yè)自身的產(chǎn)品結構單一、科技含量低、不符合當前國家產(chǎn)業(yè)政策等都有一定的關(guān)系。民間融資的存在和發(fā)展，為其繼續維持生存提供了土壤，從而弱化了經(jīng)濟結構調整、產(chǎn)業(yè)結構調整等政策的調控力度，使經(jīng)濟發(fā)展呈現盲目性。二是民間融資行為的法律約束力差，容易引發(fā)經(jīng)濟糾紛。由于民間融資不規范，資金所有者無(wú)法對資金的使用進(jìn)行有效的監督，民間融資的高利率容易引發(fā)借款人的道德風(fēng)險和逆向選擇，使資金到期無(wú)法歸還，從而引發(fā)債權、債務(wù)糾紛，嚴重的甚至釀成治安案件。三是民間融資的高利率對金融機構造成較大的沖擊，致使金融機構籌資成本加大，加重了金融機構的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險。四是資金體外循環(huán)，增加了人民銀行的監管難度，一定程度上削弱了宏觀(guān)調控的效果。

　　為進(jìn)一步規范民間融資行為，促進(jìn)其健康發(fā)展，筆者提出以下對策與建議：

　　1.加強對有民間融資行為企業(yè)的監管。人民銀行及農村金融機構，依據相關(guān)金融法規，加強對企業(yè)資金使用的監管，引導民間融資發(fā)揮對經(jīng)濟金融的輔助和補充作用。工商及稅務(wù)等職能部門(mén)，強化對國家限制行業(yè)的監督，使民間融資資金注入促進(jìn)地方經(jīng)濟健康發(fā)展的一些重點(diǎn)生產(chǎn)領(lǐng)域；嚴格區分企業(yè)民間融資與非法吸收公眾存款行為，依法嚴厲打擊通過(guò)民間融資方式非法吸收公眾存款的犯罪活動(dòng)。政府等有關(guān)部門(mén)應從加強金融生態(tài)環(huán)境建設入手，積極探索建立民營(yíng)經(jīng)濟信用擔保體系，解決企業(yè)貸款抵押擔保難問(wèn)題，同時(shí)也為民間資金開(kāi)啟多種投資渠道。

　　2.繼續制定和完善合理科學(xué)、操作性強的存、貸款定價(jià)體系。各金融機構尤其是農村信用社應認真分析民間融資活躍發(fā)展的原因，從提高自身經(jīng)營(yíng)效益的角度出發(fā)，結合利率市場(chǎng)化改革的要求，不斷完善現行的存、貸款利率定價(jià)機制，細分信貸市場(chǎng)，積極開(kāi)拓創(chuàng )新，吸引更多資金以減少民間游資。

　　3.改進(jìn)金融服務(wù)，充分發(fā)揮金融對經(jīng)濟的助推作用。針對縣域經(jīng)濟發(fā)展較快、資金不足而導致民間融資較多的問(wèn)題，要多措并舉防止資金外流，壯大地方金融機構實(shí)力，降低資金供求矛盾。一是調整人民銀行資金運用政策，適度向農村信用社增加支農再貸款額度，適當調劑資金使用周期，使支農再貸款適應農村資金需求特點(diǎn)和季節變化，真正成為緩解農村資金供求矛盾的“強心劑”。二是明確中國農業(yè)發(fā)展銀行的職能定位，形成農村政策性金融與商業(yè)性金融分工明確、各負其責、共同支持農村經(jīng)濟發(fā)展的格局。三是積極推進(jìn)國有商業(yè)銀行體制改革，切實(shí)解決縣級支行貸款功能萎縮，存貸款比例嚴重失衡，縣域資金供給嚴重不足等問(wèn)題。

　　4.加強對民間融資的日常監測工作。人民銀行要結合地方實(shí)際，加強對民間融資主體、借貸規模與利率水平的調查，對融資較活躍的地區進(jìn)行動(dòng)態(tài)監測，定期采集民間融資活動(dòng)的有關(guān)數據，提高監測的準確性和時(shí)效性。同時(shí)加強群眾監測機制的建立。充分發(fā)揮當地群眾地利人和的優(yōu)勢，發(fā)展監測力量，擴大監測范圍，彌補監測盲點(diǎn)，確保監測信息的準確性。

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