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破解小微企業(yè)融資難 險企大有可為
日前,央行發(fā)布了2015一季度金融機構貸款投向統計報告。數據顯示,一季度人民幣小微企業(yè)貸款余額15.89億元,同比增長(cháng)16%。
實(shí)際上,為響應國家“大眾創(chuàng )業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng )新”的號召,銀行、融資性擔保公司、小額貸款公司、互聯(lián)網(wǎng)金融、保險公司等多種服務(wù)主體競相逐鹿,為小微企業(yè)主提供了多樣化的貸款選擇。
然而,截至去年底,在小微企業(yè)融資領(lǐng)域,保險公司承保的貸款余額占據的市場(chǎng)份額卻不足0.3%。保險業(yè)作為政府、企業(yè)、居民風(fēng)險管理和財富管理的基本手段,在支持小微企業(yè)融資方面仍有廣闊的發(fā)展空間。
險企參與度低
數據顯示,截至2014年底,小微企業(yè)融資服務(wù)各模式經(jīng)營(yíng)主體數量約1.9萬(wàn)家,融資余額約21.8萬(wàn)億元。
在資金來(lái)源上,銀行依舊占據絕對主導地位,個(gè)人和小微企業(yè)無(wú)抵押貸款余額20.7億元,占比高達95%;小額金融公司、消費金融公司、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺也正紛紛興起。
而在風(fēng)險擔保主體上,保險公司承保的貸款余額僅約500億元,占比不足0.3%;融資性擔保公司占比約10%,其余多為銀行和小額貸款公司自擔風(fēng)險,或由關(guān)聯(lián)企業(yè)、個(gè)人等多主體分散性擔保。
實(shí)際上,據不完全統計,除以上正規渠道外,約50%的小微企業(yè)融資需求需要通過(guò)私人拆借、民間集資、非法高利等非正規渠道滿(mǎn)足。
毋庸置疑,小微企業(yè)融資市場(chǎng)仍然潛藏著(zhù)巨大的潛力,各服務(wù)主體的參與程度也相差甚遠,市場(chǎng)遠未達到“百花齊放、百家爭鳴”的競爭格局。而保險業(yè)作為不可替代的主體之一,卻處于長(cháng)期失聲的狀態(tài)。無(wú)論是在服務(wù)廣度還是內容深度上,險企的參與度亟待進(jìn)一步提高。
險企有何可為?
顯而易見(jiàn),險企的低參與度與保險業(yè)在國民經(jīng)濟中的重要地位嚴重不符。那么,作為社會(huì )的“穩定器”和經(jīng)濟的“助推器”,保險業(yè)該如何助力小微企業(yè)貸款?險企又有何可為呢?
從保險服務(wù)小微企業(yè)的國際經(jīng)驗來(lái)看,各國模式各不相同,但無(wú)論是市場(chǎng)主導還是政府主導,都普遍擁有良好的社會(huì )信用環(huán)境,比如小微企業(yè)服務(wù)網(wǎng)絡(luò )比較完整,相應的法律法規比較健全,而風(fēng)險規避和分散機制相對完善,并且設立有專(zhuān)門(mén)的信用保證保險協(xié)會(huì )和政策性擔�；�。
與上述發(fā)達國家相比,我國的融資擔保行業(yè)相對分散,統籌管理能力較弱。對險企而言,既需要借鑒國際優(yōu)秀經(jīng)驗,取其所長(cháng);也需要結合當前國內實(shí)際,走出符合我國保險業(yè)發(fā)展的特色之路。
事實(shí)上,在監管部門(mén)的推動(dòng)下,少數保險公司已開(kāi)展了相關(guān)業(yè)務(wù),對小微企業(yè)融資進(jìn)行信用擔保,并已有多款產(chǎn)品面世。如平安集團旗下的“平安易貸”,其依托平安集團雄厚的資本實(shí)力和規范化管理,首創(chuàng )“信用保證險+銀行貸款”的業(yè)務(wù)模式,通過(guò)推出小微企業(yè)類(lèi)貸款保證保險,填補小微企業(yè)融資供需之間的空白。這種模式有效開(kāi)拓了小微型企業(yè)融資渠道,對促進(jìn)解決其融資難問(wèn)題具有重要作用。
發(fā)展9年多來(lái),平安易貸已為600多億銀行貸款提供了保證保險,期末貸款余額突破300億。40多萬(wàn)自雇人士、私營(yíng)業(yè)主或小微企業(yè)主通過(guò)此渠道獲取銀行貸款近200億,這些貸款基本都是用于資金周轉或擴大再生產(chǎn)。
險企加速布局
不容忽視的是,我國小微企業(yè)在初期創(chuàng )業(yè)時(shí)普遍規模較小,同時(shí)缺乏合格的抵押物、信息不透明,由于銀行極為苛刻的信貸審查條件和對企業(yè)資質(zhì)的嚴格要求,決定了其無(wú)法對所有小微企業(yè)主敞開(kāi)大門(mén);而小貸公司受制于“屬地化”的經(jīng)營(yíng)限制,以及其自身風(fēng)控水平和管理能力的有限,也無(wú)法做到真正意義上的普惠。
與之相比,保險業(yè)自誕生起即以管理風(fēng)險為發(fā)展之本,同時(shí)為了契合大數法則的經(jīng)營(yíng)規律,保險公司天生具備均衡風(fēng)險管控和業(yè)務(wù)發(fā)展的動(dòng)機。
除此之外,在小微企業(yè)融資領(lǐng)域,政府對保險業(yè)也寄予了越來(lái)越高的期望,并出臺了一系列利好政策。
去年8月新“國十條”頒布,強調“鼓勵保險產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng )新,積極培育新的業(yè)務(wù)增長(cháng)點(diǎn)”;今年1月,為推動(dòng)信用保證保險業(yè)務(wù)支持小微企業(yè)發(fā)展工作,保監會(huì )、工信部、商務(wù)部、人民銀行和銀監會(huì )又聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于大力發(fā)展信用保證保險服務(wù)和支持小微企業(yè)的指導意見(jiàn)》;在其后的兩*上,保險業(yè)也成為政府的工作報告中頻頻談及的熱點(diǎn)詞匯。
實(shí)際上,截至2014年底,國內獲準經(jīng)營(yíng)貸款保證保險業(yè)務(wù)的保險公司已超過(guò)10家。繼平安保險之后,陽(yáng)光保險、人保也紛紛創(chuàng )新產(chǎn)品種類(lèi)和經(jīng)營(yíng)模式,針對小微企業(yè)推出了更靈活的貸款保證保險產(chǎn)品。隨著(zhù)政策環(huán)境日趨成熟和完善,險企布局小微企業(yè)融資市場(chǎng)的步伐必定會(huì )越來(lái)越快。
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