破解小微企業(yè)融資難的策略

　　據調查，湖南省益陽(yáng)市只有5%的小微企業(yè)貸款需求能夠獲得滿(mǎn)足，超過(guò)90%以上的小微企業(yè)融資不足或融不到資，小微企業(yè)融資缺口在80%左右，短缺的資金主要依靠自有資金和民間借貸來(lái)解決�！安唤韪呃�息貸款活不了、借了高利息貸款活不長(cháng)”，已成為小微企業(yè)借貸度日的真實(shí)寫(xiě)照。分析小微企業(yè)融資難的癥結并破解之已成當務(wù)之急。

　　小微企業(yè)融資難的原因有：

　　第一，壟斷性銀行組織體系和壟斷性利差保護生存的制度性缺陷，制約了小微企業(yè)貸款的可獲得性。在壟斷條件下，國有商業(yè)銀行單純向有國家信用作擔保、短期風(fēng)險較小、綜合收益高的大企業(yè)、大項目“規�；�批發(fā)”長(cháng)期貸款就已有足夠的利潤空間，便不愿向融資“期限短、頻率高、需求急、金額小”的小微企業(yè)發(fā)放“零售”貸款，從而導致信貸結構失衡。

　　第二，商業(yè)銀行的“重大輕小”縱容了其放貸的惰性，加劇了金融信貸資源對小微企業(yè)的“擠出效應”。國有商業(yè)銀行出于集約經(jīng)營(yíng)和防范風(fēng)險等考慮，不斷收縮縣域經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，在企業(yè)年產(chǎn)量、銷(xiāo)售額、資本金等方面不斷提高貸款準入門(mén)檻，并進(jìn)一步上收信貸審批權限，導致國有商業(yè)銀行信貸決策權大多集中在總行和省分行，很多縣(市)支行只能開(kāi)辦存單抵押貸款和金額很小的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款業(yè)務(wù)。以益陽(yáng)市為例，該市2011年貸款凈增500萬(wàn)元以上的客戶(hù)有95戶(hù)，貸款凈增額 46.1億元，占新增貸款的83.6%，前10戶(hù)貸款增額達到26.2億元，占新增貸款的47.5%，貸款主要集中在核電和基礎設施建設項目，兩個(gè)項目占新增貸款的35.6%。

　　第三，商業(yè)銀行貸款審批程序煩瑣，中間收費環(huán)節過(guò)多和收費標準過(guò)高，導致企業(yè)融資成本高企并抑制了貸款需求。國有商業(yè)銀行新增貸款、轉貸基本要經(jīng)過(guò)基層行、二級分行、一級分行層層審批，有些項目還需總行審批，審批程序和環(huán)節較多，貸款決策鏈長(cháng),且貸款中間環(huán)節多、費率高。

　　第四，信貸激勵約束機制不健全，有效抵質(zhì)押物難以落實(shí)和擔保難制約企業(yè)融資。一是信貸激勵約束機制不健全。一方面，商業(yè)銀行對信貸人員實(shí)行嚴厲的貸款終身責任制，為了規避風(fēng)險和責任，信貸人員對小微企業(yè)產(chǎn)生了“多貸不如少貸、少貸不如不貸”的懼貸心理;另一方面，信貸正向激勵機制存在偏差，如不少地方政府對金融機構支持地方經(jīng)濟發(fā)展發(fā)放的信貸獎金中，要求把獎金總額的50%獎給金融機構的“一把手”，50%獎給班子其他成員，鮮有或沒(méi)有獎給直接辦理信貸業(yè)務(wù)而承擔“無(wú)限”風(fēng)險的信貸人員，影響了其營(yíng)銷(xiāo)小微企業(yè)貸款的積極性和主動(dòng)性。二是有效抵質(zhì)押物難以落實(shí)和擔保難制約企業(yè)融資。

　　第五，社會(huì )信用基礎薄弱，降低了銀行對小微企業(yè)放貸的積極性。一是企業(yè)會(huì )計報表失信。二是企業(yè)逃廢銀行債務(wù)時(shí)有發(fā)生。三是金融案件執結率不高。據益陽(yáng)市中級人民法院統計，全市各金融機構20072009年共向各級人民法院提起訴訟案件763件，涉及金額3.74億元，已結案708件，到位資金2.69億元，金融部門(mén)有1億多元資金因無(wú)法執結到位而打了“水漂”。四是大部分銀行缺乏專(zhuān)門(mén)對小企業(yè)的信用評級系統，制約了銀行對小微企業(yè)的信貸授信。調查中僅有建設銀行單獨設立了小企業(yè)信用評級系統。

【破解小微企業(yè)融資難的策略】相關(guān)文章：

破解小微企業(yè)融資難的策略選擇03-08

華夏銀行多渠道破解小微企業(yè)融資難題03-11

小微企業(yè)融資難在哪里11-21

如何破解中小企業(yè)融資難03-05

小微企業(yè)融資難原因及解決對策05-24

小微企業(yè)的融資難題怎么辦11-16

小微企業(yè)融資貴融資難仍普遍11-27

如何破解山西中小企業(yè)融資難11-15

新模式破解中小企業(yè)融資難03-27