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融資租賃的幾種風(fēng)控模式
融資租賃作為高風(fēng)險行業(yè)，其租賃業(yè)務(wù)風(fēng)險控制能力在很大程度上決定企業(yè)的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jì)。相關(guān)的風(fēng)控模式有哪些?
融資租賃行業(yè)是一個(gè)高風(fēng)險的行業(yè)，經(jīng)營(yíng)理念上必須堅持風(fēng)險控制第一的原則，必須在風(fēng)險可控的前提下來(lái)謀求業(yè)務(wù)的發(fā)展。那種以為業(yè)務(wù)都沒(méi)有談何風(fēng)險控制的論調是幼稚的，猶如比賽也是現有規則才有賽。特別是在今朝的經(jīng)濟狀態(tài)下：全球經(jīng)濟剛剛走過(guò)金融危機，中國國內經(jīng)濟增速回落，許多企業(yè)轉向融資租賃這一模式來(lái)緩和自身供應鏈的緊張，融資租賃的業(yè)務(wù)量呈現出逆勢向上的態(tài)勢。但在業(yè)務(wù)量節節攀升的時(shí)候，我們更要審慎度勢，把好風(fēng)險管理的關(guān)隘。
全程風(fēng)控
全程風(fēng)控，就是從業(yè)務(wù)擴展、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、客戶(hù)信息管理、盡職調查一直到項目審批、合同管理、租后的資產(chǎn)管理以及合規性管理，租賃業(yè)務(wù)操作的全過(guò)程，風(fēng)險控制都一環(huán)不漏，層層把關(guān)。融資租賃企業(yè)可利用信息化手段，通過(guò)桌面待辦事宜、客戶(hù)端、郵件、手機短信等移動(dòng)辦公手段，使員工無(wú)論身處何地，都能隨時(shí)參與整個(gè)融資租賃業(yè)務(wù)的全過(guò)程，如客戶(hù)授信資質(zhì)確認、租賃物件現狀查詢(xún)、項目進(jìn)度跟進(jìn)、租后租金管理等等，通過(guò)業(yè)務(wù)流程將整個(gè)融資租賃業(yè)務(wù)過(guò)程串聯(lián)起來(lái)，并借助留痕控制、權限管理等工具，加強過(guò)程管理的效果。
全員風(fēng)控
全員風(fēng)控，就是指不僅業(yè)務(wù)一線(xiàn)人員，如客戶(hù)經(jīng)理、項目經(jīng)理等、業(yè)務(wù)二線(xiàn)風(fēng)控人員，如風(fēng)控經(jīng)理、評審委員等需要特別進(jìn)行風(fēng)險控制，公司的其他人員，如財務(wù)人員、行政人員等，也應從不同角度、不同的信息渠道關(guān)注公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險。融資租賃的風(fēng)險控制體系要與公司組織架構、企業(yè)管理制度、業(yè)務(wù)流程緊密的聯(lián)系在一起，明確每個(gè)部門(mén)的具體職責與業(yè)務(wù)流程，如開(kāi)發(fā)項目的人不得參與審批，管理錢(qián)財的部門(mén)不能管理業(yè)務(wù)，管理項目的人不能管理業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)等，發(fā)揮各部門(mén)員工的風(fēng)控意識，將企業(yè)的風(fēng)控理念通過(guò)流程內化到每個(gè)員工的日常工作，全體動(dòng)員，加強風(fēng)控。
全面風(fēng)控
融資租賃是金融和貿易結合的邊緣產(chǎn)業(yè)，涉及面比較廣，是個(gè)系統工程，風(fēng)險控制也要是系統工程。融資租賃的風(fēng)險控制必須建立在產(chǎn)業(yè)鏈的基礎之上，充分利用相關(guān)政府部門(mén)的管理職能，有效整合融資租賃公司、設備供應廠(chǎng)商、出資方和擔保、保險等融資租賃中介等租賃產(chǎn)業(yè)鏈的各方優(yōu)勢，資源互補，將事前風(fēng)險分析、事中項目控制、租后資產(chǎn)監督等過(guò)程環(huán)環(huán)相扣，從財務(wù)、業(yè)務(wù)、資產(chǎn)和收益多視角調研、判斷與監督。通過(guò)科學(xué)的融資租賃項目結構和規范的業(yè)務(wù)操作流程，依托完善的企業(yè)內部管理機制，將融資租賃的內外部風(fēng)險牢牢掌握，實(shí)現全面風(fēng)控。
融資租賃作為高風(fēng)險行業(yè)，其租賃業(yè)務(wù)風(fēng)險控制能力在很大程度上決定企業(yè)的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jì)。風(fēng)險控制是融資租賃業(yè)務(wù)的重要組成部分，是企業(yè)需要關(guān)注并持續改進(jìn)的管理重點(diǎn)。對內，企業(yè)可以將業(yè)務(wù)體系與管理體系相結合，從內部管理著(zhù)手，提升業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制能力;對外，企業(yè)需要加強對市場(chǎng)、行業(yè)、客戶(hù)的風(fēng)險資質(zhì)調研，為業(yè)務(wù)拓展、行業(yè)選擇、客戶(hù)取舍等提供科學(xué)的判斷依據。通過(guò)運用過(guò)程管理、權限管理、業(yè)務(wù)管理等手段，通過(guò)整合和優(yōu)化企業(yè)內部的各類(lèi)系統資源，建立全程、全員、全面的風(fēng)險控制機制，形成立體的、動(dòng)態(tài)的風(fēng)險控制體系。
融資租賃公司風(fēng)險的類(lèi)型
融資租賃涉及三方當事人———融資租賃公司、賣(mài)方和承租人，融資租賃公司需要同賣(mài)方和承租人簽訂合同，因為存在兩個(gè)合同關(guān)系，其風(fēng)險具有復雜性和多樣性的特點(diǎn)。融資租賃公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險主要有以下幾種類(lèi)型：
(一)信用風(fēng)險。傳統的信用風(fēng)險是指由于交易對手違約而帶來(lái)的風(fēng)險，現代意義上的信用風(fēng)險不僅包括實(shí)際違約帶來(lái)的風(fēng)險，還應包括由于交易對手信用狀況和履約能力上的`變化導致債權人資產(chǎn)價(jià)值發(fā)生變動(dòng)而遭受損失的風(fēng)險。
(二)匯率風(fēng)險。匯率風(fēng)險是指融資租賃公司在經(jīng)營(yíng)國際融資租賃業(yè)務(wù)中由于一國的貨幣折算成另一國家的貨幣比率的變動(dòng)從而可能導致各方經(jīng)濟損失的風(fēng)險。
(三)利率風(fēng)險。利率風(fēng)險是指由于國際或國內政治、經(jīng)濟甚至軍事等原因導致的銀行利率水平的不確定變動(dòng)，而給行為人造成損失，它是一種機遇風(fēng)險。
(四)政治風(fēng)險。政治風(fēng)險是指影響融資租賃公司正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的政治環(huán)境或政府采取的某些政策措施影響融資租賃公司經(jīng)營(yíng)活動(dòng)所產(chǎn)生的風(fēng)險。
(五)技術(shù)風(fēng)險。技術(shù)風(fēng)險是指由于技術(shù)創(chuàng )新和市場(chǎng)需求不斷變動(dòng)造成租賃物陳舊過(guò)時(shí)的風(fēng)險。
融資租賃公司風(fēng)險的防范措施
根據融資租賃公司各種風(fēng)險存在的特點(diǎn)，可制定相關(guān)的風(fēng)險防御措施：
(一)信用風(fēng)險的防范措施。融資租賃交易是一種以物為載體，以融資為目的的交易。一方面承租人憑借自己的良好信用來(lái)吸引融資租賃公司為其融資，另一方面融資租賃公司也要靠它良好的資信來(lái)吸引社會(huì )集資，為其注入資金。由此可見(jiàn)融資租賃交易過(guò)程中任何一方當事人出現資信問(wèn)題都會(huì )導致融資租賃風(fēng)險的產(chǎn)生，因此需要建立全方面的信用風(fēng)險防范體系。
融資租賃公司在訂立買(mǎi)賣(mài)合同前，應利用各種信息對供貨方的信用情況進(jìn)行調查。對于信譽(yù)差或者資信情況確實(shí)無(wú)法查明的供貨方，可以要求承租人更換或者提供相應的擔保，以防止供貨方的違約風(fēng)險。融資租賃公司在訂立融資租賃合同時(shí)，可以要求相對人提供一定數額的保證金，以便當承租人發(fā)生交付租金困難時(shí)，可用保證金沖抵租金。融資租賃各方在簽訂合同時(shí)，應嚴格依照我國相關(guān)的法律法令，明確各方當事人的權利和義務(wù)，以及糾紛解決時(shí)采取的方式。在融資租賃合同履行的過(guò)程中，融資租賃公司要健全內部風(fēng)險控制機制，對承租人進(jìn)行定期的業(yè)務(wù)監控，并要求承租人在租賃期間提供業(yè)務(wù)統計報表，以利于掌握租賃資產(chǎn)的動(dòng)態(tài)狀況。
(二)匯率風(fēng)險的防范措施。在購買(mǎi)租賃設備到支付貨款之間，由于匯率的變動(dòng)造成損失的交易風(fēng)險，融資租賃公司可以采取全額避險的'策略。所謂全額避險策略就是指融資租賃公司利用各種彌補匯率風(fēng)險的方法和技巧來(lái)減小或者消除未來(lái)因匯率變動(dòng)可能遭受的損失。如果融資租賃公司在購買(mǎi)承租人需要的租賃設備的過(guò)程中，實(shí)力較強，處于競爭的絕對優(yōu)勢，可以通過(guò)采用人民幣計價(jià)的方式來(lái)消除匯率的交易風(fēng)險。
(三)利率風(fēng)險的防范措施。利率風(fēng)險規避的基本原則是：融資租賃公司將未來(lái)的不確定性的利率風(fēng)險降低到可以承受的范圍內。中央銀行根據國家宏觀(guān)調控的需要決定利率水平的制定及利率結構的調整，融資租賃公司是不能控制的。因此對于利率浮動(dòng)所帶來(lái)的融資租賃風(fēng)險，特別是未來(lái)預期利率水平升高而增加成本時(shí)，融資租賃公司可以與承租人簽訂浮動(dòng)利率合同，約定當銀行利率升高時(shí)相應調整原來(lái)的利率水平，提高租金;或者在融資租賃合同中約定，按支付租金時(shí)的市場(chǎng)利率計算每期應付的租金，從而提前降低利率波動(dòng)帶來(lái)的風(fēng)險。
(四)政治風(fēng)險的防范措施。政治風(fēng)險來(lái)源于國家政策的變動(dòng)和調整，并不是融資租賃公司在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中通過(guò)各種途徑所能預測和控制的，因此融資租賃公司要綜合考察國內外的政治經(jīng)濟形勢，隨時(shí)關(guān)注政策走向，并及時(shí)采取必要的措施來(lái)降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險。
(五)技術(shù)風(fēng)險的防范措施。降低技術(shù)風(fēng)險，重點(diǎn)是要進(jìn)行項目和財務(wù)經(jīng)濟的可行性研究，做好同類(lèi)產(chǎn)品的調查和預測。在科學(xué)技術(shù)不斷日新月異的今天，防范技術(shù)風(fēng)險顯得尤為重要，通常情況下，承租人都會(huì )根據市場(chǎng)的行情及發(fā)展的趨勢，在充分了解租賃物的技術(shù)水平和更新?lián)Q代的速度的基礎上，進(jìn)行租賃物的選擇。在融資租賃交易中，租賃物一般情況下是由承租人選擇的，但融資租賃公司在條件允許的情況下，也應對租賃物的技術(shù)情況進(jìn)行必要的調查和預測，因為租賃物的技術(shù)過(guò)于落后，就會(huì )因技術(shù)更新而被很淘汰掉，從而導致承租人支付租金能力的下降，影響融資租賃公司的租金利益。
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