中小企業(yè)融資問(wèn)題解析與對策調查報告
在今年的兩會(huì )上，中小企業(yè)融資問(wèn)題引起了政協(xié)委員們的高度重視。目前，中國非公企業(yè)和中小企業(yè)已經(jīng)從"草根經(jīng)濟"成為國民經(jīng)濟的重要組成部分，其GDP占全國的50%，承擔了全社會(huì )就業(yè)的60%至70%。國內66%的中小企業(yè)面臨中小企業(yè)融資困難，而歐盟國家只有13%的企業(yè)認為中小企業(yè)融資是首要問(wèn)題。全球經(jīng)濟危機還在繼續蔓延，中小企業(yè)作為我國國民經(jīng)濟的重要組成部分，如何充分發(fā)揮他們對經(jīng)濟的推動(dòng)作用，解決其融資難的問(wèn)題成為關(guān)鍵。
一、中小企業(yè)融資現狀分析
據央行的一份調查顯示，截至2008年10月末，全國金融機構中小企業(yè)貸款余額11.5萬(wàn)億元，同比增長(cháng)12.9%，占各項貸款余額的38.4%，占企業(yè)貸款余額52.8%。而據2008年8月末的調查數據，中小企業(yè)貸款余額為11.4萬(wàn)億元，同比增長(cháng)12.5%，占各項貸款余額的38.9%，占企業(yè)貸款余額的53.4%。
同時(shí)，適度寬松的貨幣政策操作正在引導金融機構加大對中小企業(yè)的貸款支持。2008年9月以來(lái)，中國人民銀行連續下調基準利率和法定存款準備金率，特別是對中小金融機構法定存款準備金率的下調力度更大，積極引導金融機構加大對中小企業(yè)貸款的支持。截至2008年10月末，中小企業(yè)貸款增長(cháng)速度為12.9%，比兩個(gè)月前回升了0.4個(gè)百分點(diǎn)，比同期全部貸款增速的回升幅度高了0.1個(gè)百分點(diǎn)。中小企業(yè)貸款月均新增額由2008年前8月同比少增110億元，轉為2008年9月、10月月均同比多增224億元。隨著(zhù)適度寬松貨幣政策的逐步實(shí)施，未來(lái)中小企業(yè)貸款增長(cháng)速度有望繼續上升。
另外，大中型銀行仍然占據中小企業(yè)貸款市場(chǎng)的主導地位。2008年10月末，國有、股份制和政策性銀行對中小企業(yè)貸款占全部中小企業(yè)貸款余額的72.6%，主要金融機構占據中小企業(yè)貸款市場(chǎng)的主要份額。世界銀行2003年的一份報告表明，國際大銀行在中小企業(yè)貸款中扮演了越來(lái)越重要的角色。在美國，大、中、小型銀行對中小企業(yè)提供的貸款分布較為均衡。美國國家小企業(yè)協(xié)會(huì )在2008年發(fā)布的一份報告指出，108家資產(chǎn)規模在100億美元以上的大銀行提供了44.7%的中小企業(yè)貸款，55.3%的中小企業(yè)貸款由其他7455家中小銀行提供。
二、中小企業(yè)融資難的成因
1、中小型企業(yè)規模小、信息透明度低、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險大
目前，我國中小企業(yè)在發(fā)展中存在的主要問(wèn)題很多。比如規模上，中小企業(yè)以"小企業(yè)"為主，相當數量的中小企業(yè)生命周期短，破產(chǎn)率高;大多匯聚在大中型企業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈條之上;中小企業(yè)的現金流長(cháng)期處于較低水平，貨款回收、資金周轉周期較長(cháng);大量中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)有待進(jìn)一步規范;在中小企業(yè)融資結構中，銀行貸款依舊是主渠道等。
2、金融機構創(chuàng )新不足，融資體系不完善
從間接融資的方面看，現階段，中國僅有20%的國內金融資源，投向經(jīng)濟貢獻率達50%以上的中小企業(yè)。盡管目前銀行放松信貸的步伐在加快，但當前有關(guān)服務(wù)于中小企業(yè)的'間接融資組織體系仍不完善，機制和信貸產(chǎn)品缺乏針對性的問(wèn)題仍十分突出。目前很多地方根本就沒(méi)有適宜于中小企業(yè)發(fā)展的社區銀行、合作銀行。銀行對授信客戶(hù)的準入門(mén)檻較高，多數中小企業(yè)達不到銀行規定的貸款基本條件。
從直接融資的方面看，由于中小企業(yè)板市場(chǎng)規模較小，加之目前A股市場(chǎng)走勢不景氣，資本市場(chǎng)對中小企業(yè)的支持力度仍相對偏弱。
3、第三方信用擔保實(shí)力普遍較弱
從促進(jìn)中小企業(yè)信貸的信用擔保方面看，在當前嚴峻的金融、經(jīng)濟形勢下，信用擔保機構作為銀、企的橋梁和紐帶，在增強企業(yè)信用、緩解中小企業(yè)融資難、促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展等方面，作用越來(lái)越顯著(zhù)。有數據顯示，截至2007年底，全國中小企業(yè)信用擔保機構有3700多家，籌集擔保資金總額逾1770億元，累計為70萬(wàn)戶(hù)中小企業(yè)提供擔�？傤~1.35萬(wàn)億元。
但是，由于現行信用擔保體系仍存在一些缺陷，尤其是擔保公司普遍實(shí)力弱、成本高、風(fēng)險大，因而其在中小企業(yè)融資過(guò)程中，發(fā)揮的作用仍然有限。
4、政府政策法律法規相對滯后
到目前為止，我國關(guān)于中小企業(yè)發(fā)展推動(dòng)的立法還處于一個(gè)相對較低的水平。主要的法律支持為《中小企業(yè)促進(jìn)法》，該法明確規定了支持中小企業(yè)發(fā)展的法律精神，具有里程碑意義。中小企業(yè)立法的不足造成的一個(gè)不良后果就是中小企業(yè)融資運作在沒(méi)有法律依據的情況下，資本供給機構選擇較少參與或回避的做法，使得融資因法制因素而萎縮。
三、解決中小企業(yè)融資難的措施
針對中小企業(yè)在融資中遇到的難題，中小企業(yè)自身應該加強企業(yè)以及企業(yè)控制人的信用建立;銀行需進(jìn)行金融創(chuàng )新，建立良好的中小企業(yè)信貸平臺;擔保機構要完善擔保體系;國家進(jìn)一步完善中小企業(yè)融資的政策體系，讓中小企業(yè)、金融機構、擔保機構的行為能夠有法可依。
1、加強企業(yè)管理，提高企業(yè)信譽(yù)
建立完善的企業(yè)財務(wù)制度、內控制度和監督機制，通過(guò)制度建設規范企業(yè)經(jīng)營(yíng)行為。重視與銀行建立長(cháng)期的合作關(guān)系;加強與擔保機構、政府的關(guān)系;樹(shù)立良好的信用意識，企業(yè)實(shí)際控制人還要加強個(gè)人的信用建立，以提高信用等級，使得企業(yè)融資更容易。
2、為中小企業(yè)定做融資產(chǎn)品，推動(dòng)金融創(chuàng )新
一是積極開(kāi)發(fā)為中小企業(yè)服務(wù)的貸款品種。二是引入自然人擔保、大股東擔保等擔保方式，解決中小企業(yè)不動(dòng)產(chǎn)抵押不充分的難題。三是針對處于不同發(fā)展階段的中小企業(yè)，提供不同的個(gè)性化融資產(chǎn)品，適當降低融資門(mén)檻。
3、完善擔保運行機制，促進(jìn)中小企業(yè)擔保信用體系的完善
一是政府建立風(fēng)險補償基金。二是完善中小企業(yè)信用再擔保制度。幫助其分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險。三是制定政策，鼓勵各種經(jīng)濟成份的資本參與擔保公司投資，形成多元化、多層次的信用擔保體系。
4、完善中小企業(yè)政策體系
解決中小企業(yè)融資問(wèn)題，關(guān)鍵還是需要政策的支持，進(jìn)一步完善我國中小企業(yè)融資政策，以法律形式確立中小企業(yè)在國民經(jīng)濟中的地位和作用，并在金融支持和稅收政策上給予更大的支持。
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