征信調研報告

　　在當下社會(huì )，報告十分的重要，報告成為了一種新興產(chǎn)業(yè)。你所見(jiàn)過(guò)的報告是什么樣的呢？以下是小編幫大家整理的征信調研報告，歡迎大家分享。

征信調研報告1

　　隨著(zhù)社會(huì )主義市場(chǎng)經(jīng)濟的不斷深入，征信事業(yè)在我國已經(jīng)開(kāi)始起步，由人民銀行征信管理局組織建設《銀行個(gè)人信貸征信系統》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)個(gè)人征信系統）是非常及時(shí)的。為了能夠使個(gè)人征信系統盡快投入使用，避免在開(kāi)發(fā)過(guò)程中出現失誤，在個(gè)人征信系統啟動(dòng)之前，項目的組織者和管理者應該對困難進(jìn)行充分的考慮。

　　一、個(gè)人征信系統建設的難點(diǎn)

　　以往人民銀行開(kāi)發(fā)的軟件項目數據項較單純，數據量相對較少。例如，會(huì )計支付系統、銀行卡數據交換平臺系統、企業(yè)信貸登記系統等就是如此。這些項目大都是以商業(yè)銀行的交易數據為主，數據項少，而且一般軟件不含客戶(hù)的資料信息。即使企業(yè)信貸登記系統含有一定的企業(yè)資料信息，但企業(yè)貸款客戶(hù)量（全國只有400萬(wàn)戶(hù)）也遠遠少于個(gè)人貸款客戶(hù)量（僅工商銀行信用卡業(yè)務(wù)一項就有600萬(wàn)戶(hù)）。而個(gè)人征信系統內容比較復雜，主要體現在以下幾點(diǎn)：①數據項繁多。它涉及商業(yè)銀行所有個(gè)人消費信貸業(yè)務(wù)，如信用卡、汽車(chē)信貸、房屋信貸、助學(xué)貸款、個(gè)人消費信貸等。②數據量龐大。它涵蓋了商業(yè)銀行所有個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的客戶(hù)資料信息及交易信息。③數據覆蓋面廣。數據庫的建設不但有商業(yè)銀行的數據，隨著(zhù)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要還會(huì )采集公安、司法、社保等社會(huì )信息。④數據標準不一致、數據存放分散。由于各家銀行業(yè)務(wù)系統建設的時(shí)間背景不一樣、使用數據庫類(lèi)型不一樣、管理模式不一樣，數據結構與標準便不一樣。有些商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)數據庫分散在各盛市，有些商業(yè)銀行業(yè)務(wù)數據則集中管理。因此，在項目建設中應對上述困難應該給予足夠重視。

　　國內某些征信公司也曾開(kāi)發(fā)過(guò)類(lèi)似軟件，大多是以失敗告終。究其原因主要是：①在開(kāi)發(fā)過(guò)程中開(kāi)發(fā)商忽視了業(yè)主的需求，造成開(kāi)發(fā)出來(lái)的產(chǎn)品不符合業(yè)主與用戶(hù)的要求，難以投入實(shí)際應用。②業(yè)主在開(kāi)發(fā)項目過(guò)程中沒(méi)有履行監管與驗收的職責，使項目成果質(zhì)量大打折扣。③因業(yè)務(wù)需求編寫(xiě)人員不參與項目開(kāi)發(fā)，需求書(shū)編寫(xiě)完之后一走了之，造成在項目開(kāi)發(fā)過(guò)程中遇到問(wèn)題，軟件人員不知向誰(shuí)咨詢(xún)，使開(kāi)發(fā)結果偏離業(yè)務(wù)需求。④在開(kāi)發(fā)過(guò)程中沒(méi)有注意培養日后的項目應用與管理人員，造成開(kāi)發(fā)與應用銜接不上，出現系統維護不到位、故障排除不力、項目文檔無(wú)人管理、制度管理銜接不上，使項目不能順利移交給業(yè)主。以上種種原因導致最初一個(gè)很好的設想，結果是開(kāi)發(fā)出來(lái)的產(chǎn)品無(wú)法推廣使用，得不到業(yè)主與用戶(hù)的認可。

　　另外，在征信產(chǎn)品的推廣使用方面，銀行從業(yè)人員一時(shí)間還脫離不了傳統的工作方法。在對貸款客戶(hù)的信用考查方面，一直沿用傳統的資信審查辦法，很難馬上采用“信用局分”的理念去辨別一個(gè)客戶(hù)的信用。在新的貸款品種推出時(shí)如何正確利用征信產(chǎn)品嵌入在貸款審核流程中去替代和簡(jiǎn)化傳統的做法方面，還顯得不成熟。這些都需要征信局的從業(yè)者對商業(yè)銀行進(jìn)行培訓，才能使個(gè)人征信系統在商業(yè)銀行應用的更廣泛、更深入。

　　二、項目開(kāi)發(fā)中應采取的措施

　　人民銀行組織各家商業(yè)銀行參與并完成了個(gè)人征信系統業(yè)務(wù)需求書(shū)的編寫(xiě)工作。經(jīng)過(guò)多家銀行歷時(shí)一年的研究與討論，目前各家商業(yè)銀行對需求書(shū)的初稿已達成一致意見(jiàn)。這是項目成功的良好的開(kāi)端，為今后的項目開(kāi)發(fā)工作奠定了扎實(shí)的基矗

　�。�、建立技術(shù)開(kāi)發(fā)人員與業(yè)務(wù)人員的溝通渠道

　　為了避免在開(kāi)發(fā)工作中軟件人員對業(yè)務(wù)需求的理解上出現差異，建議在開(kāi)發(fā)過(guò)程中要求編寫(xiě)人員以“項目特約開(kāi)發(fā)組成員”的方式全程參與項目開(kāi)發(fā)工作。在開(kāi)發(fā)工作中主要起以下作用：①為軟件開(kāi)發(fā)人員提供準確的需求解釋與可靠的數據分析。由于軟件開(kāi)發(fā)人員對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)不熟悉，加上軟件開(kāi)發(fā)人員的流動(dòng)性較強，新加入的軟件開(kāi)發(fā)人員需要對業(yè)務(wù)需求進(jìn)行重新學(xué)習。②由于各家商業(yè)銀行的數據結構存在較大差異，對于數據采集過(guò)程中業(yè)務(wù)數據項的變更，軟件開(kāi)發(fā)人員很難取舍判斷，需要商業(yè)銀行業(yè)務(wù)人員協(xié)作。③因商業(yè)銀行數據在不同程度上存在著(zhù)賬戶(hù)不完整（客戶(hù)只有存款無(wú)貸款）、時(shí)間不完整（有些數據只有時(shí)點(diǎn)數）、產(chǎn)品不完整（貸款品種存放數據庫不一致），整合起來(lái)很非常困難，如果沒(méi)有業(yè)務(wù)人員全程跟蹤到整個(gè)項目的開(kāi)發(fā)過(guò)程中，最終項目便可能與業(yè)務(wù)需求偏離太大。

　�。�、項目建設需要業(yè)主的監管

　　為了保證個(gè)人征信系統項目的開(kāi)發(fā)進(jìn)度，保質(zhì)、保量完成開(kāi)發(fā)工作，人民銀行征信管理局應組織專(zhuān)人負責項目的開(kāi)發(fā)監管工作。人民銀行征信管理局與各家商業(yè)銀行是個(gè)人征信系統項目開(kāi)發(fā)的業(yè)主，在項目開(kāi)發(fā)過(guò)程中應擺正業(yè)主與開(kāi)發(fā)商之間的關(guān)系。業(yè)主與用戶(hù)向開(kāi)發(fā)商提出業(yè)務(wù)需求，開(kāi)發(fā)商依據業(yè)主的要求不折不扣地完成項目開(kāi)發(fā)。為達到以上目的，業(yè)主應就項目的各項指標及完成情況與開(kāi)發(fā)商簽署合同。

　　開(kāi)發(fā)過(guò)程中業(yè)主除按照合同要求對項目的質(zhì)量與進(jìn)度進(jìn)行監管與跟蹤外，還要對合同中各項指標進(jìn)行階段性的測試與驗收。任何一個(gè)項目的開(kāi)發(fā)成功，都離不開(kāi)業(yè)主與開(kāi)發(fā)商的緊密配合。

　�。�、開(kāi)發(fā)項目驗收及產(chǎn)品推廣

　　一個(gè)開(kāi)發(fā)項目完成之后，業(yè)主需要組織相關(guān)人員進(jìn)行驗收。除針對軟件產(chǎn)品的質(zhì)量進(jìn)行重點(diǎn)檢測外，還需對系統維護的方法、各種文檔的建立、各項規章制度的編寫(xiě)等方面進(jìn)行驗收，驗收結束后項目才能移交業(yè)主。

　　如何使項目推廣開(kāi)來(lái)？這還需要組織一批人業(yè)務(wù)人員去商業(yè)銀行進(jìn)行培訓，完成項目的推廣與應用工作，而“項目特約開(kāi)發(fā)組”成員便可以勝任此項工作。

　　因商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)人員以“項目特約開(kāi)發(fā)組”成員的身份全程參與項目開(kāi)發(fā)工作，這些業(yè)務(wù)人員一方面對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)熟悉，另一方面對需求的編寫(xiě)全過(guò)成比較了解，同時(shí)又因全程參與項目的開(kāi)發(fā)，因此對征信項目建設也較熟悉。所以，在項目完成之后，個(gè)人信貸征信系統的操作規程及制度的編寫(xiě)也應由其完成。

　　在項目建成以后，為建立起征信局與商業(yè)銀行之間的橋梁，需要有一批既熟悉征信系統又熟悉商業(yè)銀行業(yè)

　　務(wù)的人員參與工作。特別是在今后培育、推廣征信局的信用產(chǎn)品方面，以及商業(yè)銀行如何正確使用征信報告等方面，都需對商業(yè)銀行進(jìn)行經(jīng)常性的培訓。

征信調研報告2

　　誠信是一切經(jīng)濟交往和國際交往中最基本的行為準則,也是現代精神文明的重要標志。誠實(shí)守信是一個(gè)社會(huì )最為寶貴的無(wú)形資產(chǎn)，也是現代市場(chǎng)經(jīng)濟繁榮發(fā)展的基石。加快完善農村征信體系，推進(jìn)農村誠信建設，對于創(chuàng )建文明守信的和諧農村，擴大農村信貸投入，實(shí)現“海西”整體經(jīng)濟金融良性互動(dòng)和可持續發(fā)展具有重要的現實(shí)意義。但當前農民信用意識比較低，農村

　　的信用環(huán)境比較差，征信體系不健全，不利于金融機構對農村的信貸投入。

　　一、當前農村征信體系狀況

　　當前農村征信體系狀況是：以**縣為例， 轄區內真正開(kāi)展個(gè)人信用評級的機構沒(méi)有一家。農村征信業(yè)務(wù)主要分為二類(lèi)，一是人民銀行建立的個(gè)人征信系統;二是農村信用社建立的信用農戶(hù)評審機制。

　�。ㄒ唬┤嗣胥y行的個(gè)人征信系統。由人民銀行總行組建的個(gè)人征信系統主要收集有貸款的**縣農戶(hù)個(gè)人基本信息、貸款信息和信用卡信息1.2萬(wàn)個(gè)。個(gè)人基本信息包括個(gè)人的姓名、證件類(lèi)型及號碼、通訊地址、聯(lián)系方式、婚姻狀況、居住信息、職業(yè)信息等。貸款信息包括貸款發(fā)放銀行、貸款額、貸款期限、還款方式、實(shí)際還款記錄、擔保信息等。信用卡信息包括發(fā)卡銀行、授信額度、還款記錄等。信貸領(lǐng)域以外的信用信息。

　�。ǘ�）農村信用社建立的農戶(hù)信用評審機制。一是信用農戶(hù)的核定。**縣農村信用社在鄉鎮、村干部的協(xié)助下，對轄區的農戶(hù)開(kāi)展資信狀況調查，根據資信評定標準進(jìn)行評估，核定“信用戶(hù)”，確定授信額度，發(fā)放信用證。全縣共核定“信用戶(hù)”2800戶(hù)，發(fā)放貸款4100萬(wàn)元。二是農戶(hù)信用等級評定。在農戶(hù)填好《農戶(hù)信用等級評定表》后，由**縣農信社逐戶(hù)建立農戶(hù)基本經(jīng)濟檔案，然后根據資信評定標準進(jìn)行信用等級評定，核定授信額度。信用等級共分為“優(yōu)秀”、“較好”和“一般”三個(gè)等級，“優(yōu)秀”等級的每三年評審一次，“較好” 等級的每二年評審一次。評為“一般”等級的農戶(hù)不給予貸款或收回已發(fā)放的貸款。

　　二、存在的主要問(wèn)題

　�。ㄒ唬┺r村信用缺失。當前，通過(guò)開(kāi)展“信用村”活動(dòng)，農村的信用環(huán)境雖有了一定的改善。但農村、農民對征信體系知之甚少，農民信用意識比較低，農村的信用環(huán)境比較差，仍存在一些問(wèn)題，視金融部門(mén)貸款為“唐僧肉”，抱著(zhù)能借則借，能逃則逃，能廢則廢的態(tài)度，制約了金融機構對農村的信貸投入，阻礙了農村經(jīng)濟發(fā)展。

　�。ǘ�）農戶(hù)可用的信用檔案資料匱乏。一是只有少部分的農民建立了信用檔案。多數農民因未與金融機構發(fā)生信貸業(yè)務(wù)，而沒(méi)有在人民銀行個(gè)人征信系統中建立信用檔案。全縣農村勞動(dòng)力約8.6萬(wàn)人，在人民銀行個(gè)人征信系統中建立信用檔案約1.2萬(wàn)人，占比為13.95%。二是個(gè)人征信系統中的農民信用信息不全面。目前，個(gè)人征信系統中，能查詢(xún)到的個(gè)人信用信息只有基本信息和銀行信息，缺乏非銀行信息。三是人行的農戶(hù)信用信息檔案未完全建立。由于人行的農戶(hù)信用信息檔案建設尚處于初級階段，建立的農戶(hù)信用信息檔案較少。到目前為止，人行**縣支行所建立的農戶(hù)信用信息檔案223戶(hù)，已建立農戶(hù)信用電子化檔案只有45戶(hù)，且尚不能對外提供農戶(hù)信息。四是農信社只建立部分農戶(hù)經(jīng)濟檔案。當前，在**縣農信社建立的農戶(hù)經(jīng)濟檔案約1.1萬(wàn)戶(hù)，只占全縣3.5萬(wàn)戶(hù)的31.43%。且這部分農戶(hù)經(jīng)濟檔案只用于農信社內部，不對外共享。

　�。ㄈ�）非銀行信息采集難。當前，與人行**縣支行建立信用信息共享機制的非銀行機構只有法院、技監局、環(huán)保局三家，也只有三家機構為人行征信部門(mén)提供信用信息，但信息量很小，采集的信用信息不全面。其他多數的權力機構由于尚未與人行**縣支行建立信息共享機制，且這些權力機構所掌握的大量信用信息有的對外封閉，有的對外共享時(shí)機尚未成熟，難以成為人行的征信信息�？傮w上，人行征信部門(mén)所能采集的非銀行信息量很少且有限，難度很大。

　�。ㄋ模﹤�(gè)人征信系統的失信約束功能發(fā)揮受到制約。人行建立了個(gè)人征信系統以后，雖收集了大量的個(gè)人信用信息，為銀行業(yè)金融機構的信貸活動(dòng)提供了方便，起到了約束信貸失信行為。但其約束功能的發(fā)揮卻受到以下方面的制約：一是受制于銀行業(yè)金融機構所提供的基本信息、銀行信息的及時(shí)性和準確性；二是受制于人民銀行非銀行信息的采集量低；三是受制于信用產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)與運用范圍單一。個(gè)人征信系統失信約束功能的發(fā)揮受到制約，不利于農村的誠信建設。

　　三、推進(jìn)農村征信體系建設的建議

　�。ㄒ唬�為農村征信體系建設而加快立法。信用體系建設需要相應法律的保駕護航，如信用信息的征集、信息共享、信用信息的查詢(xún)和使用。制訂與建設征信體系相關(guān)法律法規是建立健全社會(huì )信用體系的緊迫任務(wù)，也是農村信用體系建設的緊迫任務(wù)。只有通過(guò)立法，才能為征信系統建設提供法律保障，為金融機構和個(gè)人提供伸張正義、懲罰失信者的法律保障；才能達到充分體現保護債權人利益的原則，提高失信成本，保護債權人、守信者；才能打擊失信方的信用規則，保護經(jīng)濟行為主體的正當權益。

　�。ǘ�）深入農村開(kāi)展征信宣傳。政府應開(kāi)展形式多樣的征信宣傳活動(dòng)，提高廣大農民的信用意識。一是組織多種形式宣傳活動(dòng)，如散發(fā)宣傳資料、懸掛宣傳條幅、征信燈迷競猜、開(kāi)展巡回演出、辦宣傳欄、開(kāi)座談會(huì )等；二是建立村級征信宣傳站，開(kāi)展經(jīng)常性宣傳，讓征信知識在農村持久地、廣泛地傳播。通過(guò)宣傳，讓農村經(jīng)濟實(shí)體、農民了解更多的征信知識，提高信用意識，明白信用記錄對其事業(yè)、融資的影響,珍惜信用記錄，懂得信用財富積累。

　�。ㄈ�）完善農民信用信息檔案。目前，個(gè)人征信系統中農民信用檔案信息不夠全面，農戶(hù)信用檔案建設滯后，農戶(hù)信用信息比較匱乏，影響農村征信體系建設，最終阻礙了農民的信貸投入。所以，為推進(jìn)農村誠信建設，加快農村經(jīng)濟的發(fā)展，建議如下：一是加強與當地政府及其部門(mén)的溝通、協(xié)調，爭取當地政府及其部門(mén)的支持，加快非銀行信息采集，盡快完善農民個(gè)人的信用信息；二是農聯(lián)社應積極配合人行開(kāi)展的農村信用體系建設工作，加快農戶(hù)信用檔案電子化建立；三是人行應加強向個(gè)人征信系統提供基本信息和銀行信息的金融機構的監管，確保相關(guān)信息的及時(shí)性、準確性。

　�。ㄋ模┙�立信用守信失信獎懲機制。不少農民個(gè)人的信用意識較差，還貸意愿低下，視金融部門(mén)貸款為“唐僧肉”，抱著(zhù)能借則借，能逃則逃，能廢則廢的態(tài)度。所以有必要實(shí)施獎懲機制，如對信用守信者給予相應的優(yōu)惠政策等獎勵，對失信者給予相應的打擊甚至法律制裁等處罰。

　�。ㄎ澹┩晟妻r村信用評價(jià)體系。目前，農村信用評價(jià)多為農信社的“信用戶(hù)”評選活動(dòng)、“優(yōu)秀”等三個(gè)信用等級的評定，其他的信用評價(jià)沒(méi)有涉足農村。建議各級各有關(guān)部門(mén)要充分整合利用各種信息資源，建立以政府主導，市場(chǎng)化運作，社會(huì )化服務(wù)的農村信用評價(jià)機構，完善農村信用評價(jià)機制、體系和方法，為金融機構業(yè)務(wù)加大農民信貸投入提供重要的依據。

征信調研報告3

　　信貸征信建設是一項涉及面廣、內容復雜、技術(shù)含量高，且具有超前性與挑戰性的一項系統工程，信貸征信建設具有廣闊的社會(huì )性。近日，我們對晉中市轄內20xx年1—10月銀行業(yè)金融機構以銀行信貸登記咨詢(xún)系統為載體的信貸征信體系建設情況進(jìn)行了一次全面檢查。通過(guò)檢查，我們發(fā)現，當前銀行業(yè)金融機構信貸征信體系建設中還存在一些問(wèn)題，制約了征信體系建設的穩步推進(jìn)，應引起重視。

　　一、當前轄內征信體系建設中存在的問(wèn)題

　　1、相關(guān)的法律、法規缺失

　　征信體系建設涉及到政府、銀行、企業(yè)、個(gè)人信息及相關(guān)活動(dòng)記錄，征信法規的缺失對征信活動(dòng)的順利開(kāi)展將產(chǎn)生一定影響。目前，征信體系建設的唯一依據是《銀行信貸登記咨詢(xún)管理辦法（試行）》，全國性的征信法規尚未出臺，使得征信業(yè)無(wú)規可循。由于征信機構缺乏權威性及相應法律地位，導致信用數據征集困難。而且，經(jīng)過(guò)5年的實(shí)踐檢驗，《辦法》中的有關(guān)規定還不夠健全，亟待完善：

　　一是《辦法》中的罰則規定不夠細致，執行過(guò)程中容易引起爭議。如罰則中只規定了對商業(yè)銀行違規現象的處罰額度，而未考慮違規數量的因素；對于存在多種違規現象的金融機構能否并罰沒(méi)有明確規定；由于工作失誤造成錯誤信息的登記上報與“登記上報虛假信息”沒(méi)有明確的區分標準；對不參加銀行信貸登記咨詢(xún)系統的金融機構僅給予1至3萬(wàn)元處罰起不到強制其參與銀行信貸登記咨詢(xún)系統的作用；對使用代理服務(wù)器報送數據的金融機構，其遲報責任在上下級行之間未做明確的'界定等。

　　二是對借款人不具備強有力的約束手段。銀行信貸登記咨詢(xún)系統是一個(gè)數據實(shí)時(shí)更新的系統，而《辦法》中缺乏制約借款人基本概況信息更新的有效手段。如當借款的要素信息發(fā)生變更時(shí)，借款人應及時(shí)到人民銀行進(jìn)行變更處理，但是對不及時(shí)辦理變更手續的借款人，《辦法》中未規定應如何處理。貸款卡管理實(shí)行集中年審制度，當借款人不參與年審或年審不合格時(shí)，《辦法》中規定可對借款人的貸款卡給予暫停，暫停期間金融機構不能給借款人辦理信貸業(yè)務(wù)，但同時(shí)又規定借款人可申請貸款卡解停并未對解停手續及時(shí)間給予任何限制，如果借款人補辦年審合格后即給予解停，則借款人可按自己的實(shí)際需要隨時(shí)辦理年補，集中年審制度將名存實(shí)亡。

　　三是《辦法》的有關(guān)規定不具體、操作性不強。如，沒(méi)有明確規定除了宣告破產(chǎn)、解散、依法被撤銷(xiāo)外，對于借款人的哪些“嚴重違反本辦法的行為”可以注銷(xiāo)貸款卡，也沒(méi)有具體規定貸款卡注銷(xiāo)暫停的時(shí)間及解停的標準。同時(shí)，征信體系中信用信息來(lái)源主要是各金融機構，且大多信息是在客戶(hù)不知曉的情況下采集的，極易觸及商業(yè)秘密和個(gè)人隱私，影響了征信業(yè)的健康快速發(fā)展。

　　2、金融機構認識不到位，重視不夠

　　由于一些基層金融機構對征信體系建設認識不足，在貸款時(shí)對企業(yè)有無(wú)貸款卡不予強調，致使借款人對辦理貸款卡或年審貸款卡認識不到位，積極性不高，觀(guān)念淡薄，不少企業(yè)在向金融機構申請辦理貸款時(shí)才想起到人民銀行辦理貸款卡或年審貸款卡，而且，部分金融機構沒(méi)有建立工作流程及貸款查詢(xún)制度，也沒(méi)有對與其發(fā)生信貸業(yè)務(wù)的企業(yè)通過(guò)銀行信貸登記咨詢(xún)系統查詢(xún)貸款卡狀態(tài)及資信情況，從而出現了個(gè)別金融機構向持無(wú)效卡或無(wú)貸款卡的借款人發(fā)放貸款的現象。如，在檢查中發(fā)現，所查金融機構共發(fā)生無(wú)效卡放貸109筆，金額1.82億元。還有個(gè)別金融機構沒(méi)有按照企業(yè)的原始憑證進(jìn)行錄入，所錄貸款收回、發(fā)放的金額與原始憑證不符，存在錯錄、并筆錄入企業(yè)貸款的情況。

　　3、網(wǎng)絡(luò )建設不完善，影響系統的正常運行

　　一是各機構的信息平臺之間缺乏兼容功能的轉換接口程序。銀行信貸登記咨詢(xún)系統從一開(kāi)始就建立在各金融機構自成體系的“小系統”的基礎上，各機構的信息平臺之間缺乏兼容功能的轉換接口程序，相關(guān)數據主要靠手工采集，需要各金融機構投入大量的人力財力，而且極易形成遲報、漏報的現象。而《辦法》作為約束各金融機構規范操作的配套措施，雖然規定了不少處罰條款，如對于遲報、漏報等現象，人民銀行可依據《辦法》第六章第三十二條規定，對其給予警告并責令改正，處以1萬(wàn)元以上2萬(wàn)元以下罰款，對該金融機構直接負責的主管人員和直接責任人員給予紀律處分，但由于系統網(wǎng)絡(luò )本身的缺陷，導致各金融機構存在的問(wèn)題許多都是共性的，人民銀行無(wú)法按《辦法》規定進(jìn)行嚴厲制裁，只能象征性進(jìn)行處罰。而且，目前各金融機構中只有城鄉信用社、農業(yè)發(fā)展銀行使用人民銀行統一開(kāi)發(fā)的程序版本，其余工、農、中、建四大國有商業(yè)銀行都是使用各自開(kāi)發(fā)的程序版本，給系統的統一升級和日常管理造成諸多困難。

　　二是系統上報的網(wǎng)絡(luò )不暢通�；鶎尤嗣胥y行在實(shí)際操作過(guò)程中，常常因數據傳輸接口出現故障，企業(yè)在辦理貸款卡時(shí)所錄入的數據和資料不能及時(shí)寫(xiě)到人民銀行中心支行的數據庫中，使得人民銀行上下級系統數據庫所記錄的信息不一致，其他金融機構查詢(xún)、下載企業(yè)資信信息和貸款卡信息缺乏了時(shí)效性，造成所查詢(xún)到的企業(yè)資信信息不完整。在這次檢查中，所查金融機構數據遲報463筆，金額10.52億元，占全部業(yè)務(wù)量的6.7；集中上報業(yè)務(wù)356筆，金額4.37億元，占全部業(yè)務(wù)量的2.78。特別是農村信用社，由于在推廣銀行信貸登記咨詢(xún)系統過(guò)程中，考慮財力負擔問(wèn)題，沒(méi)有建立內部網(wǎng)絡(luò )系統，采用以縣聯(lián)社集中錄入的辦法，造成大量數據錄入的遲報、漏報和集中上報。在這次檢查中發(fā)現，農村信用社共漏報數據164筆，金額13166萬(wàn)元；遲報數據115筆，金額13129萬(wàn)元；集中上報數據83筆，金額9798萬(wàn)元。再如，農行縣級支行所有數據上報均由二級分行統一上報，基層行不直接上報，對是否按時(shí)上報、上報成功與否均難以掌握，而二級分行由于接口問(wèn)題在一定程度上影響到數據上報的準確性。

　　三是未建立縣級金融機構查詢(xún)企業(yè)貸款卡信息的渠道。目前，各縣級金融機構都有自己的信貸管理系統（cms），作為其地區機構的前臺終端，通過(guò)內部網(wǎng)絡(luò )實(shí)時(shí)上報貸款業(yè)務(wù)數據；然后由其地級金融機構匯總寫(xiě)入人民銀行中心支行的數據庫。但是，縣級金融機構只能查詢(xún)到企業(yè)在本系統內的貸款信息，卻不能利用銀行信貸咨詢(xún)系統查詢(xún)某企業(yè)在其他金融機構的貸款信息。換句話(huà)說(shuō)，銀行信貸登記咨詢(xún)系統僅僅在地區一級金融機構使用，沒(méi)有推廣到縣級金融機構。在辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)，需要由其上級行查詢(xún)人民銀行信貸咨詢(xún)數據庫，這種情況下，基層金融機構不能及時(shí)掌握借款人的信用情況，給貸前調查、貸后追蹤檢查帶來(lái)眾多不利影響，使得系統的功能不能正常發(fā)揮。

　　4、系統服務(wù)面較窄，錄入信息量不足

　　由于我國尚未建立和完善個(gè)人信用體系，因而目前銀行信貸登記咨詢(xún)系統主要是為金融機構提供借款人的資信咨詢(xún)服務(wù)，還未面向全社會(huì )，只完成了對國有、集體、股份制、私營(yíng)企業(yè)、事業(yè)單位信貸信息的登錄，對銀行發(fā)放的消費性貸款以及個(gè)人資信信息還未登錄。從而使一部分貸款游離于信貸登記咨詢(xún)系統之外，如消費性貸款，農村信用社的農戶(hù)貸款、自然人貸款，致使基層各金融機構的個(gè)人貸款信息和貸款監督管理出現真空。而且，從當前銀行信貸登記咨詢(xún)系統所錄入信息內容看，多數只是錄入借款人的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)和資產(chǎn)負債情況，諸如企業(yè)破產(chǎn)、倒閉、納稅、訴訟等社會(huì )資信信息尚未全部納入到銀行信貸登記咨詢(xún)系統中。

　　5、系統所錄入信息資料的真實(shí)性無(wú)法確認

　　企業(yè)在辦理貸款卡時(shí)所提供的資料，除驗資報告、開(kāi)戶(hù)許可證、貸款情況能提供出相關(guān)的發(fā)證部門(mén)以外，企業(yè)的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、資產(chǎn)負債情況以及有關(guān)企業(yè)的社會(huì )信用狀況都難以確認其真實(shí)性，尤其是民營(yíng)企業(yè)、股份制企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、企業(yè)財務(wù)報表的真實(shí)性沒(méi)有一家認定部門(mén)能加以確認，這樣就使得系統所錄入信息資料的真實(shí)性“滲入”了水分，從而很難保證信息資料的真實(shí)、有效。

　　二、進(jìn)一步完善征信體系建設的政策建議

　　1、進(jìn)一步加強征信法規建設

　　第一，盡快完善現有的法規。人民銀行應根據法律條文進(jìn)一步修改和完善《銀行信貸咨詢(xún)系統管理辦法》，盡快出臺《銀行信貸登記咨詢(xún)制度實(shí)施細則》，增強法規制度的可執行性。而從長(cháng)遠看，為配合整個(gè)社會(huì )征信體系的建立，應組織經(jīng)濟專(zhuān)家、法律專(zhuān)家著(zhù)手制定專(zhuān)門(mén)的信用登記咨詢(xún)管理法律法規。

　　第二，要突出立法先行的原則。一是要明確征信機構的法律地位及權利義務(wù)，規范信息提供、收集、保管、整理等相關(guān)操作；二是要規范化管理政府、企業(yè)、個(gè)人信息披露行為，界定國家安全信息、企業(yè)和個(gè)人信用信息以及商業(yè)秘密和個(gè)人隱私的界限，確保各類(lèi)信息在各自的軌道上運行。

　　第三，法規要能體現信用等級及有關(guān)指標。一是用法規的形式確定企業(yè)信用分類(lèi)標準，使征信與信息披露有法可依，同時(shí)可以方便公眾對信用信息的識別；二是建立個(gè)人信息征用機制，用法律的形式強制個(gè)人信息征集，明確個(gè)人信用數據的層次，最大限度地保護個(gè)人隱私權；三是規范征信數據采集行為和信息加工標準，改變目前評估機構對企業(yè)評級結論差異較大的狀況，真正建立一個(gè)客觀(guān)、公正、嚴密、高效和服務(wù)周到的征信體系。

　　第四、確保征信信息的有效性和真實(shí)性。由于我國目前在個(gè)人信用信息等方面的記錄還比較少，相對于成熟的市場(chǎng)經(jīng)濟國家來(lái)說(shuō)，我國發(fā)展征信業(yè)在征信信息的有效性方面，將在一段時(shí)期內表現為質(zhì)量不高，信息量匱乏，信息的收集、傳送、更新不及時(shí)，信用信息沒(méi)有發(fā)揮出其效能等。這就使得我國在征信立法中，要對信息的采集等一系列環(huán)節做出嚴格的規定，避免由于信用信息的缺乏或不真實(shí)，而影響信用評估的效力。

　　2、進(jìn)一步加強對接口行軟件開(kāi)發(fā)的管理

　　目前工、農、中、建四家商業(yè)銀行采用接口方式向人民銀行報送數據，這一方式在實(shí)際使用過(guò)程中存在一些問(wèn)題：接口行入庫的數據不規范，在人民銀行端的檢索過(guò)程中出現大量錯誤數據信息，需要與接口行反復協(xié)調修改；部分接口行由于自身系統存在問(wèn)題，經(jīng)常出現遲報情形。而當接口行程序出現問(wèn)題時(shí)，由于人民銀行業(yè)務(wù)、技術(shù)人員不掌握其信貸管理系統及接口軟件情況，無(wú)法提供業(yè)務(wù)、技術(shù)上的支持與指導，只能督促其盡快解決問(wèn)題并向上級行反映，導致問(wèn)題解決速度緩慢，影響了整個(gè)銀行信貸登記咨詢(xún)系統的穩定運行。隨著(zhù)各商業(yè)銀行業(yè)務(wù)拓展速度的進(jìn)一步加快，其系統升級步調會(huì )更為頻繁，將給銀行信貸登記咨詢(xún)系統建設工作增加不穩定因素。建議總行加強對接口行接口軟件開(kāi)發(fā)的管理，要求接口軟件必須始終符合銀行信貸登記咨詢(xún)系統的要求，如果接口行無(wú)法滿(mǎn)足這一要求，則需要取消接口軟件報送數據方式，統一使用人民銀行開(kāi)發(fā)的軟件。

　　3、構建“三位”“一體”的信息平臺，充分發(fā)揮信貸登記咨詢(xún)系統的征信功能

　　要充分利用信貸征信系統在覆蓋全國、聯(lián)網(wǎng)通用的優(yōu)勢，深化信貸登記咨詢(xún)系統本身的應用功能，在信貸登記咨詢(xún)系統上建立金融公共網(wǎng)絡(luò )信息平臺，定期公布國家產(chǎn)業(yè)政策導向、國家重點(diǎn)建設項目資金需求信息和惡意逃廢金融債務(wù)企業(yè)名單，以豐富人民銀行窗口指導工作平臺，維護金融債權安全。同時(shí)，要把貸款卡的功能延伸為集企業(yè)資信狀況、誠信納稅、依法經(jīng)營(yíng)等多種信用信息于一體的綜合性信用卡，卡上登錄的信息擴充到企業(yè)所從事社會(huì )經(jīng)濟活動(dòng)涉及誠信度方面的所有內容，應包括銀行、稅務(wù)、工商、技術(shù)監督等各個(gè)部門(mén)改善網(wǎng)絡(luò )運行環(huán)境，把銀行信貸登記咨詢(xún)系統建成真正意義上企業(yè)征信檔案資料庫。而且，銀行信貸登記咨詢(xún)系統應設置監測功能，使金融機構一旦向無(wú)貸款卡或無(wú)效貸款卡的企業(yè)發(fā)放貸款，系統能給出提示。

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