目前征信體系建設中存在的主要問(wèn)題及政策建議調研報告
信貸征信建設是一項涉及面廣、內容復雜、技術(shù)含量高，且具有超前性與挑戰性的一項系統工程，信貸征信建設具有廣闊的社會(huì )性。近日，我們對晉中市轄內20__年1—10月銀行業(yè)金融機構以銀行信貸登記咨詢(xún)系統為載體的信貸征信體系建設情況進(jìn)行了一次全面檢查。通過(guò)檢查，我們發(fā)現，當前銀行業(yè)金融機構信貸征信體系建設中還存在一些問(wèn)題，制約了征信體系建設的穩步推進(jìn)，應引起重視。
一、當前轄內征信體系建設中存在的問(wèn)題
1、相關(guān)的法律、法規缺失
征信體系建設涉及到政府、銀行、企業(yè)、個(gè)人信息及相關(guān)活動(dòng)記錄，征信法規的缺失對征信活動(dòng)的順利開(kāi)展將產(chǎn)生一定影響。目前，征信體系建設的唯一依據是《銀行信貸登記咨詢(xún)管理辦法（試行）》，全國性的征信法規尚未出臺，使得征信業(yè)無(wú)規可循。由于征信機構缺乏權威性及相應法律地位，導致信用數據征集困難。而且，經(jīng)過(guò)5年的實(shí)踐檢驗，《辦法》中的有關(guān)規定還不夠健全，亟待完善：
一是《辦法》中的罰則規定不夠細致，執行過(guò)程中容易引起爭議。如罰則中只規定了對商業(yè)銀行違規現象的處罰額度，而未考慮違規數量的因素；對于存在多種違規現象的金融機構能否并罰沒(méi)有明確規定；由于工作失誤造成錯誤信息的登記上報與“登記上報虛假信息”沒(méi)有明確的區分標準；對不參加銀行信貸登記咨詢(xún)系統的金融機構僅給予1至3萬(wàn)元處罰起不到強制其參與銀行信貸登記咨詢(xún)系統的作用；對使用代理服務(wù)器報送數據的金融機構，其遲報責任在上下級行之間未做明確的界定等。
二是對借款人不具備強有力的約束手段。銀行信貸登記咨詢(xún)系統是一個(gè)數據實(shí)時(shí)更新的系統，而《辦法》中缺乏制約借款人基本概況信息更新的有效手段。如當借款的要素信息發(fā)生變更時(shí)，借款人應及時(shí)到人民銀行進(jìn)行變更處理，但是對不及時(shí)辦理變更手續的借款人，《辦法》中未規定應如何處理。貸款卡管理實(shí)行集中年審制度，當借款人不參與年審或年審不合格時(shí)，《辦法》中規定可對借款人的貸款卡給予暫停，暫停期間金融機構不能給借款人辦理信貸業(yè)務(wù)，但同時(shí)又規定借款人可申請貸款卡解停并未對解停手續及時(shí)間給予任何限制，如果借款人補辦年審合格后即給予解停，則借款人可按自己的實(shí)際需要隨時(shí)辦理年補，集中年審制度將名存實(shí)亡。
三是《辦法》的有關(guān)規定不具體、操作性不強。如，沒(méi)有明確規定除了宣告破產(chǎn)、解散、依法被撤銷(xiāo)外，對于借款人的哪些“嚴重違反本辦法的行為”可以注銷(xiāo)貸款卡，也沒(méi)有具體規定貸款卡注銷(xiāo)暫停的時(shí)間及解停的標準。同時(shí)，征信體系中信用信息來(lái)源主要是各金融機構，且大多信息是在客戶(hù)不知曉的情況下采集的，極易觸及商業(yè)秘密和個(gè)人隱私，影響了征信業(yè)的健康快速發(fā)展。
2、金融機構認識不到位，重視不夠
由于一些基層金融機構對征信體系建設認識不足，在貸款時(shí)對企業(yè)有無(wú)貸款卡不予強調，致使借款人對辦理貸款卡或年審貸款卡認識不到位，積極性不高，觀(guān)念淡薄，不少企業(yè)在向金融機構申請辦理貸款時(shí)才想起到人民銀行辦理貸款卡或年審貸款卡，而且，部分金融機構沒(méi)有建立工作流程及貸款查詢(xún)制度，也沒(méi)有對與其發(fā)生信貸業(yè)務(wù)的企業(yè)通過(guò)銀行信貸登記咨詢(xún)系統查詢(xún)貸款卡狀態(tài)及資信情況，從而出現了個(gè)別金融機構向持無(wú)效卡或無(wú)貸款卡的借款人發(fā)放貸款的現象。如，在檢查中發(fā)現，所查金融機構共發(fā)生無(wú)效卡放貸109筆，金額1.82億元。還有個(gè)別金融機構沒(méi)有按照企業(yè)的原始憑證進(jìn)行錄入，所錄貸款收回、發(fā)放的金額與原始憑證不符，存在錯錄、并筆錄入企業(yè)貸款的情況，
3、網(wǎng)絡(luò )建設不完善，影響系統的正常運行
一是各機構的信息平臺之間缺乏兼容功能的轉換接口程序。銀行信貸登記咨詢(xún)系統從一開(kāi)始就建立在各金融機構自成體系的“小系統”的基礎上，各機構的信息平臺之間缺乏兼容功能的轉換接口程序，相關(guān)數據主要靠手工采集，需要各金融機構投入大量的人力財力，而且極易形成遲報、漏報的現象。而《辦法》作為約束各金融機構規范操作的配套措施，雖然規定了不少處罰條款，如對于遲報、漏報等現象，人民銀行可依據《辦法》第六章第三十二條規定，對其給予警告并責令改正，處以1萬(wàn)元以上2萬(wàn)元以下罰款，對該金融機構直接負責的主管人員和直接責任人員給予紀律處分，但由于系統網(wǎng)絡(luò )本身的缺陷，導致各金融機構存在的問(wèn)題許多都是共性的，人民銀行無(wú)法按《辦法》規定進(jìn)行嚴厲制裁，只能象征性進(jìn)行處罰。而且，目前各金融機構中只有城鄉信用社、農業(yè)發(fā)展銀行使用人民銀行統一開(kāi)發(fā)的程序版本，其余工、農、中、建
四大國有商業(yè)銀行都是使用各自開(kāi)發(fā)的程序版本，給系統的統一升級和日常管理造成諸多困難。
二是系統上報的網(wǎng)絡(luò )不暢通�；鶎尤嗣胥y行在實(shí)際操作過(guò)程中，常常因數據傳輸接口出現故障，企業(yè)在辦理貸款卡時(shí)所錄入的數據和資料不能及時(shí)寫(xiě)到人民銀行中心支行的數據庫中，使得人民銀行上下級系統數據庫所記錄的信息不一致，其他金融機構查詢(xún)、下載企業(yè)資信信息和貸款卡信息缺乏了時(shí)效性，造成所查詢(xún)到的企業(yè)資信信息不完整。在這次檢查中，所查金融機構數據遲報463筆，金額10.52億元，占全部業(yè)務(wù)量的6.7；集中上報業(yè)務(wù)356筆，金額4.37億元，占全部業(yè)務(wù)量的2.78。特別是農村信用社，由于在推廣銀行信貸登記咨詢(xún)系統過(guò)程中，考慮財力負擔問(wèn)題，沒(méi)有建立內部網(wǎng)絡(luò )系統，采用以縣聯(lián)社集中錄入的辦法，造成大量數據錄入的遲報、漏報和集中上報。在這次檢查中發(fā)現，農村信用社共漏報數據164筆，金額13166萬(wàn)元；遲報數據115筆，金額13129萬(wàn)元；集中上報數據83筆，金額9798萬(wàn)元。再如，農行縣級支行所有數據上報均由二級分行統一上報，基層行不直接上報，對是否按時(shí)上報、上報成功與否均難以掌握，而二級分行由于接口問(wèn)題在一定程度上影響到數據上報的準確性。
三是未建立縣級金融機構查詢(xún)企業(yè)貸款卡信息的渠道。目前，各縣級金融機構都有自己的信貸管理系統（CMS），作為其地區機構的前臺終端，通過(guò)內部網(wǎng)絡(luò )實(shí)時(shí)上報貸款業(yè)務(wù)數據；然后由其地級金融機構匯總寫(xiě)入人民銀行中心支行的數據庫。但是，縣級金融機構只能查詢(xún)到企業(yè)在本系統內的貸款信息，卻不能利用銀行信貸咨詢(xún)系統查詢(xún)某企業(yè)在其他金融機構的貸款信息。換句話(huà)說(shuō)，銀行信貸登記咨詢(xún)系統僅僅在地區一級金融機構使用，沒(méi)有推廣到縣級金融機構。在辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)，需要由其上級行查詢(xún)人民銀行信貸咨詢(xún)數據庫，這種情況下，基層金融機構不能及時(shí)掌握借款人的信用情況，給貸前調查、貸后追蹤檢查帶來(lái)眾多不利影響，使得系統的功能不能正常發(fā)揮。
4、系統服務(wù)面較窄，錄入信息量不足
由于我國尚未建立和完善個(gè)人信用體系，因而目前銀行信貸登記咨詢(xún)系統主要是為金融機構提供借款人的資信咨詢(xún)服務(wù)，還未面向全社會(huì )，只完成了對國有、集體、股份制、私營(yíng)企業(yè)、事業(yè)單位信貸信息的登錄，對銀行發(fā)放的消費性貸款以及個(gè)人資信信息還未登錄。從而使一部分貸款游離于信貸登記咨詢(xún)系統之外，如消費性貸款，農村信用社的農戶(hù)貸款、自然人貸款，致使基層各金融機構的個(gè)人貸款信息和貸款監督管理出現真空。而且，從當前銀行信貸登記咨詢(xún)系統所錄入信息內容看，多數只是錄入借款人的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)和資產(chǎn)負債情況，諸如企業(yè)破產(chǎn)、倒閉、納稅、訴訟等社會(huì )資信信息尚未全部納入到銀行信貸登記咨詢(xún)系統中。
5、系統所錄入信息資料的真實(shí)性無(wú)法確認
企業(yè)在辦理貸款卡時(shí)所提供的資料，除驗資報告、開(kāi)戶(hù)許可證、貸款情況能提供出相關(guān)的發(fā)證部門(mén)以外，企業(yè)的`生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、資產(chǎn)負債情況以及有關(guān)企業(yè)的社會(huì )信用狀況都難以確認其真實(shí)性，尤其是民營(yíng)企業(yè)、股份制企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、企業(yè)財務(wù)報表的真實(shí)性沒(méi)有一家認定部門(mén)能加以確認，這樣就使得系統所錄入信息資料的真實(shí)性“滲入”了水分，從而很難保證信息資料的真實(shí)、有效。
二、進(jìn)一步完善征信體系建設的政策建議
1、進(jìn)一步加強征信法規建設
第一，盡快完善現有的法規。人民銀行應根據法律條文進(jìn)一步修改和完善《銀行信貸咨詢(xún)系統管理辦法》，盡快出臺《銀行信貸登記咨詢(xún)制度實(shí)施細則》，增強法規制度的可執行性。而從長(cháng)遠看，為配合整個(gè)社會(huì )征信體系的建立，應組織經(jīng)濟專(zhuān)家、法律專(zhuān)家著(zhù)手制定專(zhuān)門(mén)的信用登記咨詢(xún)管理法律法規
第二，要突出立法先行的原則。一是要明確征信機構的法律地位及權利義務(wù)，規范信息提供、收集、保管、整理等相關(guān)操作；二是要規范化管理政府、企業(yè)、個(gè)人信息披露行為，界定國家安全信息、企業(yè)和個(gè)人信用信息以及商業(yè)秘密和個(gè)人隱私的界限，確保各類(lèi)信息在各自的軌道上運行。
第三，法規要能體現信用等級及有關(guān)指標。一是用法規的形式確定企業(yè)信用分類(lèi)標準，使征信與信息披露有法可依，同時(shí)可以方便公眾對信用信息的識別；二是建立個(gè)人信息征用機制，用法律的形式強制個(gè)人信息征集，明確個(gè)人信用數據的層次，最大限度地保護個(gè)人隱私權；三是規范征信數據采集行為和信息加工標準，改變目前評估機構對企業(yè)評級結論差異較大的狀況，真正建立一個(gè)客觀(guān)、公正、嚴密、高效和服務(wù)周到的征信體系。
第四、確保征信信息的有效性和真實(shí)性。由于我國目前在個(gè)人信用信息等方面的記錄還比較少，相對于成熟的市場(chǎng)經(jīng)濟國家來(lái)說(shuō)，我國發(fā)展征信業(yè)在征信信息的有效性方面，將在一段時(shí)期內表現為質(zhì)量不高，信息量匱乏，信息的收集、傳送、更新不及時(shí)，信用信息沒(méi)有發(fā)揮出其效能等。這就使得我國在征信立法中，要對信息的采集等一系列環(huán)節做出嚴格的規定，避免由于信用信息的缺乏或不真實(shí)，而影響信用評估的效力。
2、進(jìn)一步加強對接口行軟件開(kāi)發(fā)的管理
目前工、農、中、建四家商業(yè)銀行采用接口方式向人民銀行報送數據，這一方式在實(shí)際使用過(guò)程中存在一些問(wèn)題：接口行入庫的數據不規范，在人民銀行端的檢索過(guò)程中出現大量錯誤數據信息，需要與接口行反復協(xié)調修改；部分接口行由于自身系統存在問(wèn)題，經(jīng)常出現遲報情形。而當接口行程序出現問(wèn)題時(shí)，由于人民銀行業(yè)務(wù)、技術(shù)人員不掌握其信貸管理系統及接口軟件情況，無(wú)法提供業(yè)務(wù)、技術(shù)上的支持與指導，只能督促其盡快解決問(wèn)題并向上級行反映，導致問(wèn)題解決速度緩慢，影響了整個(gè)銀行信貸登記咨詢(xún)系統的穩定運行。隨著(zhù)各商業(yè)銀行業(yè)務(wù)拓展速度的進(jìn)一步加快，其系統升級步調會(huì )更為頻繁，將給銀行信貸登記咨詢(xún)系統建設工作增加不穩定因素。建議總行加強對接口行接口軟件開(kāi)發(fā)的管理，要求接口軟件必須始終符合銀行信貸登記咨詢(xún)系統的要求，如果接口行無(wú)法滿(mǎn)足這一要求，則需要取消接口軟件報送數據方式，統一使用人民銀行開(kāi)發(fā)的軟件。
3、構建“三位”“一體”的信息平臺，充分發(fā)揮信貸登記咨詢(xún)系統的征信功能
要充分利用信貸征信系統在覆蓋全國、聯(lián)網(wǎng)通用的優(yōu)勢，深化信貸登記咨詢(xún)系統本身的應用功能，在信貸登記咨詢(xún)系統上建立金融公共網(wǎng)絡(luò )信息平臺，定期公布國家產(chǎn)業(yè)政策導向、國家重點(diǎn)建設項目資金需求信息和惡意逃廢金融債務(wù)企業(yè)名單，以豐富人民銀行窗口指導工作平臺，維護金融債權安全。同時(shí)，要把貸款卡的功能延伸為集企業(yè)資信狀況、誠信納稅、依法經(jīng)營(yíng)等多種信用信息于一體的綜合性信用卡，卡上登錄的信息擴充到企業(yè)所從事社會(huì )經(jīng)濟活動(dòng)涉及誠信度方面的所有內容，應包括銀行、稅務(wù)、工商、技術(shù)監督等各個(gè)部門(mén)改善網(wǎng)絡(luò )運行環(huán)境，把銀行信貸登記咨詢(xún)系統建成真正意義上企業(yè)征信檔案資料庫。而且，銀行信貸登記咨詢(xún)系統應設置監測功能，使金融機構一旦向無(wú)貸款卡或無(wú)效貸款卡的企業(yè)發(fā)放貸款，系統能給出提示。
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