在新農村建設中農村金融產(chǎn)品創(chuàng )新的調研
大力發(fā)展現代農業(yè)、加強農村基礎設施建設、全面推進(jìn)農村綜合改革，實(shí)現農村發(fā)展、農業(yè)增效、農民增收已成為當前及將來(lái)一段時(shí)間農村工作的主旋律。新農村建設是一項宏大的系統工程，需要各方面力量和資源的聚合。金融是現代經(jīng)濟的核心，資金是經(jīng)濟發(fā)展的“血液”，加快新農村建設，離不開(kāi)金融的支持。
一、當前農村金融產(chǎn)品創(chuàng )新存在的難點(diǎn)
目前，我國農村領(lǐng)域普遍存在著(zhù)需求型金融抑制、供給型金融抑制和生態(tài)型金融抑制現象，金融服務(wù)難以滿(mǎn)足新農村建設發(fā)展的需要。長(cháng)期以來(lái)，國家對農村缺乏周密和強制的金融制度安排，造成農村金融服務(wù)戰線(xiàn)大幅收縮，支農金融機構主體出現缺位，使得農村出現資金外流、服務(wù)退化和經(jīng)濟“貧血”的狀態(tài)，進(jìn)而導致農業(yè)資金投入上呈現財政無(wú)力投入，政策性金融無(wú)權投入、商業(yè)性金融不愿投入、合作性金融力不從心、民間借貸一片混亂的尷尬局面，農業(yè)發(fā)展的資金“瓶頸”制約嚴重，廣泛存在的農村金融抑制影響了新農村建設的進(jìn)程。
所謂金融抑制，是指一國的金融體系不完善，金融市場(chǎng)機制不健全，金融運行中存在過(guò)多的金融管制措施，金融與經(jīng)濟發(fā)展之間處于互相制肘、雙相落后的惡性循環(huán)狀態(tài)。
(一)需求型金融抑制。需求型金融抑制是指農村有效需求不足而導致的金融抑制現象。這一現象廣泛存在于農村中。
1、一方面是自給自足的生產(chǎn)方式與農業(yè)固有的雙重風(fēng)險導致農村領(lǐng)域自然需求與投資需求的不足，另一方面是農業(yè)受到自然條件與經(jīng)營(yíng)風(fēng)險固有的雙重風(fēng)險的制約，減少了農戶(hù)的投資性需求。
2、長(cháng)期存在的農村土地制度缺陷與不合理的農村金融制度安排導致農村金融市場(chǎng)的有效需求不足。一是政策性銀行——農業(yè)發(fā)展銀行不為農戶(hù)發(fā)放貸款。二是商業(yè)性銀行——農業(yè)銀行名不副實(shí)。三是支農主力軍——農村信用社的支農貸款比例缺乏剛性約束。四是“劣幣驅逐良幣”現象——非正規金融組織對正規金融機構具有擠出效應。
3、弱勢的農戶(hù)群體與有限的歸還能力難以有效獲得金融的支持。我國是一個(gè)農業(yè)大國，13億人口中有80%左右的人口分布在農村，“農業(yè)落后、農村貧窮、農民困苦”是當前我們無(wú)法回避的現實(shí)，特別是隨著(zhù)我國改革開(kāi)放的進(jìn)一步深入，形成了收入差距巨大、層次十分明顯的社會(huì )結構，其中處于最底層的則是我國農村居民中為溫飽所困擾的弱勢群體。
(二)供給型金融抑制。供給型金融抑制是農村金融貧困所產(chǎn)生的一種效應，當前農村金融貧困的現象十分普遍和突出，供給體系殘缺不全、供給總量嚴重不足、供給產(chǎn)品傳統單一。
1、金融網(wǎng)點(diǎn)的大舉撤軍導致支農供給體系殘缺不全，部分鄉村出現金融服務(wù)盲區。
2、嚴重失衡的農村信貸資金供需矛盾造成供給總量不足，導致農村經(jīng)濟嚴重“貧血”。
3、單一的服務(wù)品種與農村金融產(chǎn)品創(chuàng )新的滯后，導致農村經(jīng)濟發(fā)展步伐的緩慢。
(三)生態(tài)型金融抑制。生態(tài)型金融抑制是指農村各種外部環(huán)境的貧困性不適合于金融的生存和發(fā)展，從而造成金融與經(jīng)濟發(fā)展之間處于互相掣肘、雙相落后的惡性循環(huán)狀態(tài)。
1、不公平的教育體制與低層次的文化素養導致農村大面積的知識貧困。
2、個(gè)人能力的有限性與特殊亞文化的侵染性導致農村弱勢群體的精神貧困。
3、信用控制體系的缺失與社會(huì )地位分配規則的改變導致農村領(lǐng)域的信用貧困。
二、社會(huì )主義新農村建設的金融深化對策
1、健全完善農村金融服務(wù)體系，形成金融支農合力，減少供給型金融抑制。一是重新界定農發(fā)行的職能，切實(shí)承擔起政策性金融職能，使農發(fā)行逐步建成支持農業(yè)開(kāi)發(fā)、農村基礎設施建設、農業(yè)結構調整和產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的綜合性政策銀行，成為新農村建設中的重要基礎力量。二是調整商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)策略，滿(mǎn)足農村金融市場(chǎng)多方面需要。要注意發(fā)揮基層行靠近農村、貼近農民的優(yōu)勢，適當下放貸款審批權限，做到責、權、利相結合，充分調動(dòng)基層行市場(chǎng)開(kāi)拓的積極性。三是深化農村信用社改革，發(fā)揮其在新農村建設中的重要作用。促進(jìn)農村信用社法人治理結構的完善和經(jīng)營(yíng)機制的轉換，支持農村信用社做大做強，增強支農服務(wù)功能。農村信用社要發(fā)揮地處農村、與農民聯(lián)系緊密的優(yōu)勢，在防范風(fēng)險條件下，簡(jiǎn)化貸款手續，加強對“三農”的信貸支持，實(shí)現農村經(jīng)濟發(fā)展和農村信用社發(fā)展的良性互動(dòng)。四是完善郵政儲蓄制度，建立資金回流機制。以成立郵政儲蓄銀行為契機，發(fā)揮郵政儲蓄機構網(wǎng)點(diǎn)多、深入農村的優(yōu)勢，按照商業(yè)原則引導郵政儲蓄資金以適當形式回流農村，增強其在農村地區的儲蓄、匯兌和支付服務(wù)等功能，增強其對新農村建設的資金投入。五是規范民間融資行為。在防范風(fēng)險的前提下，積極培育和發(fā)展小額貸款組織，引導和鼓勵社會(huì )資本進(jìn)入農村金融市場(chǎng)，實(shí)行激勵政策，鼓勵開(kāi)辦小額農貸業(yè)務(wù)，增加對農村金融市場(chǎng)的服務(wù)供給，滿(mǎn)足新農村建設多層次金融服務(wù)需求。六是推進(jìn)農業(yè)保險進(jìn)程。農業(yè)保險制度由于與世貿組織農業(yè)“綠箱政策”的理念相符而成為市場(chǎng)經(jīng)濟國家扶持本國農業(yè)發(fā)展的通行做法，我國也應通過(guò)立法明確農業(yè)保險的地位以及政府在開(kāi)展農業(yè)保險方面所應發(fā)揮的職能和作用。政府對農業(yè)保險實(shí)行低費率和高補貼政策。建立農業(yè)再保險機制以避免農業(yè)巨災風(fēng)險對農民和農業(yè)的影響。
2、增加制度供給渠道，建立政府支農正向激勵機制，減少需求型金融抑制。一是優(yōu)化土地資源配置，增加土地制度供給渠道。土地承包的長(cháng)期穩定，有利于農戶(hù)的生產(chǎn)性投資增長(cháng)，應該賦予農戶(hù)長(cháng)期的、完整的、獨立的土地承包權，這種承包權包括流轉、繼承、抵押、入股等合理的處置權，這樣也有利于土地的.適度規模經(jīng)營(yíng)。二是推進(jìn)農村市場(chǎng)化建設，增加收入制度供給渠道。加大農村產(chǎn)業(yè)結構調整，促進(jìn)農業(yè)生產(chǎn)的市場(chǎng)化，發(fā)展農村二、三產(chǎn)業(yè)，有利于擴大就業(yè)，增加收入。農民收入增加了，消費增加了，投資也必然增加，自有資產(chǎn)也隨之增加。自有資產(chǎn)的多元化必然促進(jìn)農村金融市場(chǎng)的發(fā)展，也會(huì )解決農戶(hù)貸款缺少抵押的問(wèn)題。三是建立健全農村社保體制，增加保障制度供給渠道。社會(huì )保障機制的缺乏已經(jīng)成為制約農村經(jīng)濟發(fā)展的瓶頸，有了社會(huì )保障機制，一方面通過(guò)構建農產(chǎn)品期貨交易、農產(chǎn)品收購制度等方式消減農業(yè)生產(chǎn)中的自然風(fēng)險，可以減少農戶(hù)非生產(chǎn)性借貸，從而提高生產(chǎn)性借貸資金的使用效益;另一方面，通過(guò)完善農村的醫療、養老、就業(yè)培訓、子女教育等方面的制度安排，提高農戶(hù)抵御風(fēng)險的能力，激勵農戶(hù)進(jìn)入市場(chǎng)并進(jìn)行投資。四是加大對金融業(yè)服務(wù)新農村建設風(fēng)險補償力度，增加補償制度供給渠道。對用于支持農戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性的小額貸款，按照其成本和利率上浮的適當比例給予相應的財政補貼，而不是由農村信用社上浮利率，向農民轉嫁成本。國家嘗試建立一種以中央財政和地方財政共同負擔的專(zhuān)項支出為主體，按農村信用社存款量一定比例提取的資金為輔助的特別基金，對“三農”貸款實(shí)行政策性補貼。政府每年直接用于投資農業(yè)的專(zhuān)項資金，轉變成對農業(yè)投入的補償基金，并按財政增收率逐年增加補償基金額，用于部分農業(yè)貸款貼息和補償金融機構支農貸款的風(fēng)險損失，調動(dòng)農戶(hù)和金融機構雙向貸款的積極性。
3、創(chuàng )新農村教育模式，提高農村弱勢群體綜合素質(zhì)，減少生態(tài)型金融抑制，脫貧必須先脫盲。教育對于改變農村弱勢群體及其后代的貧困處境，其作用是帶有根本性的。要提高農村弱勢群體及其后代的綜合素質(zhì)，必須創(chuàng )建和實(shí)施普教與職教并存的“雙軌”教育模式，即全面實(shí)施基礎教育，將掃盲教育作為基礎教育的重點(diǎn)，通過(guò)教育與激勵的方式，引導農村弱勢群體成員學(xué)習、掌握基礎文化知識，以減少知識貧困、精神貧困，并進(jìn)一步達到減少信用貧困的目的;通過(guò)實(shí)施職業(yè)技術(shù)技能教育與培訓，使廣大有勞動(dòng)能力的農村弱勢群體成員學(xué)到一技之長(cháng)，在社會(huì )上能自謀職業(yè)，自我生存與發(fā)展。
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