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財富法則讀書(shū)筆記
該書(shū)是作者基于美國國情寫(xiě)的一本關(guān)于投資理念方面的書(shū)，雖然具體情形不一定適合國內投資情形，但作為一種投資理念仍值得我們學(xué)習和借鑒，作者擁有鏟除一再重演的投資錯誤的使命感，他的投資經(jīng)驗和精辟的見(jiàn)解，適合所有愿意“聰明致富”的人。
第一章 法則1 設定目標
行事若有計劃，一切自有依據;反之，則不免流于沖動(dòng)。
熱誠是開(kāi)創(chuàng )新計劃的原動(dòng)力;設定目標卻是邁向成功的第一步!故作者很自然將設定目標列為10大致富法則的首要任務(wù)!
設定目標并不等于達成目標，不是每個(gè)目標都能心想事成，任何目標的設定，必須預留失敗的空間以供回旋。失敗本身并非一無(wú)可取，而是讓你反求于己、重新思考，并采取正確的行動(dòng)。請切記，設定目標時(shí)，并沒(méi)有所謂“失敗與否”的問(wèn)題，有的只是結果的不同而已。
設定財務(wù)目標的過(guò)程，正是構造整個(gè)“創(chuàng )造財富”觀(guān)念的重要基石。設定財務(wù)目標其實(shí)很簡(jiǎn)單，可以理解為以下各種以備未來(lái)所需的目標：
1、 設立緊急周轉用的基金;2、保障家人的財務(wù)安全;3、確保財產(chǎn)的順利轉移等等
財務(wù)目標應該有短、中、長(cháng)期之別，設定財務(wù)目標的最終目的在于財務(wù)獨立。那么何種財務(wù)計劃才成功可行?它應該是一種可以提供給你基本生活保障的計劃，這些基本生活保障包括：每月房貸或租金、水電費、食物費、保險費、交通費與各種財產(chǎn)稅款。經(jīng)年累月、持之以恒的儲蓄，將使你日后品嘗到甜美的果實(shí)。此時(shí)，你投資組合所產(chǎn)生的利息收入，已足以支付基本開(kāi)銷(xiāo)，而你只需要10年的時(shí)間，就可達成此目標。但前提是，你必須每年儲蓄你收入的15%，再將每年加薪部分儲蓄下來(lái)。當你持續不斷地實(shí)行該儲蓄計劃，最終將實(shí)現財務(wù)獨立的目標。
致富之道：
相信10年內必可達成財務(wù)獨立的目標。
停止無(wú)謂浪費，設定財務(wù)目標并進(jìn)行財務(wù)計劃。
財務(wù)計劃內應包含你所有的目標與你的投資組合(或資產(chǎn))的規模大小。
每年需將15%的收入與加薪部分一并儲蓄下來(lái)。
馬上開(kāi)始。
請教良師益友，以便盡速完成你的目標。
忠告：從零開(kāi)始，不論你是位老師、銷(xiāo)售員或高級主管，都可以在10年后，存夠足以應付基本開(kāi)銷(xiāo)的金額。它不是天方夜譚，前提是你必須持之以恒地儲蓄：每年儲蓄收入的15%，并且將加薪部分再存起來(lái)。不要猶豫!趕快開(kāi)始未雨綢繆，儲備晚年基本生活所需。它或許很難，但堅持下去，最后的結果絕對是值得的。
第二章 法則2 儉樸生活
儉如窮人的富者愈富;奢如富者的窮人愈窮。
所謂的“儉樸”，是力行中庸之道——知所節制、樸實(shí)無(wú)華、省吃?xún)�用與量入為出，但這并不意味著(zhù)卑賤乞憐或是吝嗇寒酸。這一法則看似淺顯，卻是10大致富法則中，最容易被人濫用與誤解的法則之一。簡(jiǎn)而言之，儉樸意味著(zhù)必須“賺多花少”，以便達成財務(wù)獨立的目標。
“儉樸”之道的成功關(guān)鍵在于，你的犧牲應該也有所得。也就是說(shuō)，若你有意放棄追求某些事物，就必須保證自己有這種定力，可把省下的錢(qián)轉為投資。否則，一味的儉樸只是留下可供揮霍的錢(qián)罷了。
你必須明了花費的金額與去處，方能達成“賺多花少”的要求。明確知道自己如何花錢(qián)，看起來(lái)再平常不過(guò)，但它是左右你是否變得富有的重要關(guān)鍵。切記，一個(gè)人富有的程度取決于你的支出，而非你的收入。
請仔細想想你的消費習性，你將發(fā)現有數以百計的方法，可以省去你不少的“金錢(qián)”，而非你的“生活品質(zhì)”。請相信我，對你每筆支出而言，一定還有效用相同卻更為便宜的代用品(或其他選擇)，惟一不同的只有品牌名稱(chēng)與不易察覺(jué)的小小差異而已。如果這樣的改變會(huì )使你悵然若失，請再一次想想你的目標——財務(wù)獨立。
致富之道：
賺多花少。
記錄至少三個(gè)月的消費情況。
削減不必要的開(kāi)支。
善用每一分買(mǎi)車(chē)、旅游與購物的錢(qián)。
有計劃地降低負債。
找出可以省錢(qián)之處，并將省下的錢(qián)加以投資，不要隨意揮霍，才有機會(huì )躋身富人之列。
忠告：省吃?xún)�用與未雨綢繆相當重要，如果我不能為自己未來(lái)的財務(wù)負責，誰(shuí)會(huì )愿意為我挺身而出?
第三章 法則3 應急基金
儲備“應急基金”的重要考慮，就是握有變現性高的投資，以避免陷入周轉不靈的財務(wù)泥潭。
準備一份“應急基金”的目的，在于避免因緊急狀況而動(dòng)用到長(cháng)期投資的資金。
至于應該準備多少應急基金才夠用?這也正是“不時(shí)之需”法則的第一重點(diǎn)。原則上，不論你是否已退休，都必須準備相當于個(gè)人6個(gè)月平均支出的金額。
理論上，應急基金不適合做長(cháng)期投資，所以應以賺取高額利息為優(yōu)先考慮，同時(shí)，請千萬(wàn)記住，進(jìn)行任何以賺取利息為主的投資時(shí)，務(wù)必貨比三家、斤斤計較。另外，絕對不要將應急基金存入支票帳戶(hù)內，免得被挪作他用。
“不時(shí)之需”法則的第二重點(diǎn)在于，必須備有流動(dòng)性高(或變現性高)的投資。一旦個(gè)人、市場(chǎng)或稅制的狀況改變，可以迅速變現該投資作為對策。因此，成功的投資人非常了解流動(dòng)性投資與非流動(dòng)性投資的差異。
“不時(shí)之需”法則的第三重點(diǎn)，在于防止周轉不靈;保險在這方面的功能尤顯突出。建議你在投保前，務(wù)必多多比較，找位經(jīng)驗豐富的經(jīng)紀人;詳細研究你所需的各種險種，包括住宅火險、車(chē)險、壽險、健康險、意外險與長(cháng)期醫療險等;以找出最適合你的保額、保費與節稅等各種需求。同時(shí)建議每人都應再加保一份意外附加險。
審慎評估個(gè)人的壽險需求，正是防止陷入財務(wù)困境的關(guān)鍵所在。問(wèn)題是，何種壽險與多少保額才符合所需?有一種簡(jiǎn)單的算法可供參考：這份保額應相當于年收入的 7~10倍，再加上其他應付貸款(包括房貸)的合計，如此你的家人只要善加運用這筆理賠金，一定可滿(mǎn)足日常生活所需。
一般人都注意到壽險保單的必需性，但往往忽略意外險的投保。那么，如何規劃意外險的保額?它應該相當于你每年稅前收入的70%左右。絕對有必要買(mǎi)份和你目前工作相稱(chēng)的意外險保單。
致富之道：
建立一份應急基金。
投資流動(dòng)性證券。
投保住宅火險、車(chē)險、意外附加險、定期壽險與長(cháng)期醫療險，以保障財務(wù)安全。
忠告：決定你財富多寡的因素在于你的支出，而非收入!建議每個(gè)人都應準備一份金額相當于6個(gè)月平均支出的應急基金。這份基金不應包含在你的投資組合內，而是投資在相對保守的貨幣市場(chǎng)基金中。
第四章 法則4 時(shí)間與復利
耐心再加上復利的觀(guān)念，是通往致富之門(mén)的兩把鑰匙。
長(cháng)期投資的吸引力究竟何在?僅僅兩個(gè)字——復利，即可說(shuō)明一切!大資本家羅斯柴爾德曾經(jīng)說(shuō)過(guò)：“我不清楚什么是所謂的世界七大奇跡，但我卻真正知道第八大奇跡，那就是——復利!”因此，成功的投資者可以說(shuō)無(wú)人不識這一奇跡，并將它的威力發(fā)揮得淋漓盡致。
善用復利效果最好的方法就是——盡早開(kāi)始儲蓄!一旦下定儲蓄的決心后，你可用“72法則”來(lái)計算不同利率下，你的財富加倍增長(cháng)所需的時(shí)間。該公式很簡(jiǎn)單，就是：72除以年報酬率。
持有時(shí)間與風(fēng)險降低的關(guān)系：持有時(shí)間愈長(cháng)，相對獲得正報酬率的機會(huì )愈大�？v使持有的是小型股，其年報酬率亦頗為驚人：因為，長(cháng)期的時(shí)間效應已降低了這些小型股原本就高的風(fēng)險，并使其年報酬率達到令人滿(mǎn)意的水平。
時(shí)間認知上的四大敵人
第一種就是所謂的“預期”，有時(shí)其實(shí)就是“固執”的代名詞。一般散戶(hù)都有這種毛�。骸百r錢(qián)時(shí)緊緊抱牢，賺錢(qián)時(shí)急急賣(mài)出�！北仨氈赋�，“固執”在股市中是絕對行不通的。一個(gè)賣(mài)出的決定，必須建立在翔實(shí)的信息與深思熟慮之上才是可行的。也就是說(shuō)，一旦該股的基本面轉壞時(shí)，就是賣(mài)出的時(shí)機。
“厭煩”，正是第二位敵人。面對厭煩的正確之道就是，堅持你那經(jīng)過(guò)全盤(pán)考慮且風(fēng)險確定的投資策略。
第三位敵人則是“貪婪”。貪婪有時(shí)起源于厭煩的延伸。為了克服這種貪得無(wú)厭的心態(tài)，建議這些投資人采用這種策略：股票上漲至某一程度時(shí)，賣(mài)掉部分持股以收回當初投入的所有成本。
第四位也是最后一位敵人，則非“恐懼”莫屬�！翱謶帧陛^其他情緒更能讓投資人為此而付出慘重代價(jià)。所謂的“預測”，帶給投資人的只是錯失各種購買(mǎi)股票的良機而已。市場(chǎng)中，“時(shí)間”的價(jià)值遠遠勝過(guò)時(shí)機”的掌握。
有關(guān)時(shí)間認知的正確認識，在于你必須將你各種不同目的的財務(wù)目標和與之相對應的投資期限配合得恰到好處。
至于投資標的與持有時(shí)間的關(guān)聯(lián)究竟應如何安排，一般來(lái)說(shuō)，股票或與其相關(guān)投資(如基金)的持有時(shí)間最少應在3~5年之間。另外，債券、定期存款與其他到期還本的投資，若非不得已，請務(wù)必持有至期滿(mǎn)為止。
致富之道：
從事長(cháng)期投資。
適當配置短、中、長(cháng)期的各種投資。
任何期望必須合乎實(shí)際。
隨時(shí)檢視時(shí)間認知上的四大敵人——預期、厭煩、貪婪、恐懼，是否破壞了你的投資紀律。
忠告：一旦你開(kāi)始為之，絕對不要半途而廢。持續增加你的投資金額并不簡(jiǎn)單;堅定不移地長(cháng)期投資則更加困難。這段時(shí)間，若逢市場(chǎng)崩，千萬(wàn)不要驚慌，市場(chǎng)度過(guò)危機必將逐步恢復生機并再創(chuàng )新高。若你買(mǎi)股票為的是它們長(cháng)期的發(fā)展潛力，你根本大可放心，它們最終還是會(huì )回復到應有的價(jià)值的。
第五章 法則5 謹慎投資
生命中充滿(mǎn)了晦暗難明的事物，但你的投資必須除外。
小心謹慎的投資人總是盡量避免從事高風(fēng)險的投資，盡量避免采取擴張信用以及所謂的一夕致富的無(wú)聊策略。
風(fēng)險與報酬：某些投資工具的風(fēng)險經(jīng)常高過(guò)其提供的報酬，請盡量避開(kāi)它們;若真想投資，也請把它們限制在占你投資組合的5%以下。當風(fēng)險升高、但報酬卻降低之時(shí)，請勿投資。
請牢牢記住，千萬(wàn)不要讓市場(chǎng)的漲跌左右你買(mǎi)賣(mài)股票的決策。
小心駛得萬(wàn)年船，謹慎的投資人向來(lái)充滿(mǎn)耐心，他要的不過(guò)是細水長(cháng)流的投資。富蘭克林曾經(jīng)說(shuō)過(guò)：“金錢(qián)本身具有大量繁殖的天性，它能一代接一代地繁衍出更多的金錢(qián)�！比绻闾煨韵矚g追逐高風(fēng)險，可能因此而獲利匪淺;但更可能的是一文不名，只是再三地回到起點(diǎn)、從零開(kāi)始。
致富之道：
盡量避免那些只會(huì )增加風(fēng)險卻不會(huì )增加更多或相等報酬的投資。
股票型投資組合中，最多只能持有比例在5%以下的高風(fēng)險投資。
任何聽(tīng)起來(lái)好得不象是真的投資機會(huì )，可能就不是真的，請勿輕易嘗試。
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