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供應鏈金融產(chǎn)品設計及優(yōu)化分析
供應鏈金融業(yè)務(wù)是一個(gè)被定位于為大多數中小企業(yè)服務(wù)的業(yè)務(wù)，在企業(yè)信息化、供應鏈信息化和ERP普及推廣的時(shí)代，它通常會(huì )圍繞一個(gè)核心企業(yè)展開(kāi)，通過(guò)核心企業(yè)注入大型制造企業(yè)的ERP或商品流通企業(yè)的供應鏈管理信息系統而展開(kāi)，由于核心企業(yè)具有高等級的信用優(yōu)勢，又能依托信息化整合供應鏈上的信息流、物流以及資金流，這樣就能為鏈上企業(yè)提供全方位的供應鏈融資和供應鏈物流綜合服務(wù)。那么，下面是小編為大家帶來(lái)的供應鏈金融產(chǎn)品設計及優(yōu)化分析，歡迎大家閱讀瀏覽。
1.銀行產(chǎn)品優(yōu)化亟需產(chǎn)融結合的創(chuàng )新
行業(yè)性的互聯(lián)網(wǎng)平臺可以達成銀行、企業(yè)還有物流等服務(wù)業(yè)的資金流、物流、信息流的互補，甚至可以凝聚行業(yè)性的供應鏈運營(yíng)生態(tài)圈于平臺之上，從而可以便捷獲取整個(gè)行業(yè)的大數據，因此可以大幅減少成本的支出，最終達到雙贏(yíng)多贏(yíng)。因此，銀行、互聯(lián)網(wǎng)平臺方、平臺生態(tài)圈內的多方分工與協(xié)作是保證供應鏈金融適應市場(chǎng)需要和創(chuàng )新發(fā)展的基本原則。
2.銀行供應鏈金融中基本融資產(chǎn)品的研究和“互聯(lián)網(wǎng)+”的優(yōu)化
銀行給予的供應鏈融資產(chǎn)品是供應鏈金融服務(wù)的核心內容，在日常實(shí)際的操作的時(shí)候，銀行會(huì )看信貸風(fēng)險的特點(diǎn)和為企業(yè)提供融資方案。原則上，銀行融資產(chǎn)品主要分為三大類(lèi)：存貨融資、應收帳款類(lèi)融資、應付賬款或稱(chēng)預付款類(lèi)融資。
應收賬款類(lèi)融資產(chǎn)品。針對這種融資產(chǎn)品，風(fēng)控的基本要求是：設定由銀行監管的戶(hù)頭，而且在供銷(xiāo)合同簽定的時(shí)候必須約定，在債務(wù)方支付貨款時(shí)應將支付款打入這個(gè)賬戶(hù)，而不可以進(jìn)行別的方法付款。在這樣的融資產(chǎn)品操作的步驟里，銀行就要著(zhù)重考察債務(wù)支付方的付款信譽(yù)，有沒(méi)有超期付款的不信譽(yù)記錄;確認應收款是真實(shí)的;并且還必須要對回款情況進(jìn)行實(shí)時(shí)監控。通過(guò)上述的要求，產(chǎn)品購買(mǎi)者通常是要經(jīng)過(guò)銀行的資信評估，并且被確認具有資格的企業(yè)。融資企業(yè)才能夠得到企業(yè)所需融資。除此，銀行為了進(jìn)一步降低風(fēng)險，有的時(shí)候還要企業(yè)給出付款承諾書(shū)、以及應收賬款證明等保障文件。很顯然，在線(xiàn)下收集這樣的信息將具備相當的風(fēng)險，而在供應鏈平臺上，信息和數據將會(huì )因為完整和透明，使得應收賬款融資的風(fēng)控更加容易實(shí)現。
存貨類(lèi)融資產(chǎn)品。針對這類(lèi)融資，風(fēng)險控制銀行通常會(huì )進(jìn)行以下操作：為了保證所抵押的貨物可以受到銀行的實(shí)時(shí)監控，第一就要針對銀行、購-貨方、銷(xiāo)貨方這三方，進(jìn)行交易貨物的存放以及運輸等問(wèn)題的商議和約定，而且還要在特殊時(shí)候進(jìn)行第四方合作，利用第四方合作的參考意見(jiàn)。這個(gè)方式是有區別于應收賬款類(lèi)的融資產(chǎn)品的，因為銀行這時(shí)可以降低對對方的資信評估要求，只需要把監控的重點(diǎn)放在貨物上，這就是存貨類(lèi)融資產(chǎn)品通常的操作方法。在互聯(lián)網(wǎng)和物聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，智能化的倉儲物流網(wǎng)絡(luò )可以實(shí)現倉儲貨物的平臺化監管，可以極大的提高此類(lèi)融資產(chǎn)品的服務(wù)范疇和運營(yíng)效率。
預付款類(lèi)融資產(chǎn)品。預付款類(lèi)融資產(chǎn)品相對于上一種融資模式它的所屬權是相當的清晰直觀(guān)的，正是這種模式下貨物是直接從銷(xiāo)貨的一方直達購買(mǎi)的一方。針對這類(lèi)的融資，進(jìn)行風(fēng)險控制的銀行其相應舉措如下：銀行、采購方、銷(xiāo)售方、而且還有監管方比如第三方物流，需要共同簽訂合同，確切的注明貨物的交付時(shí)間，銀行通過(guò)信貸的方法來(lái)協(xié)助采購方面給予購買(mǎi)的款項，在采購方支付足夠的額度來(lái)還給銀行貸款和利息之前貨物的歸屬權依然是銀行的。但是由于這個(gè)方案的核心是質(zhì)押貨物，所以在這樣的融資方案下根本無(wú)需去對采購方的資信進(jìn)行評估，但是銀行為了最大程度降低風(fēng)險就會(huì )讓核心企業(yè)，比如銷(xiāo)售方來(lái)承擔質(zhì)押余額部分的回購責任，這就是這類(lèi)融資銀行的操作特點(diǎn)�？梢灶A見(jiàn)在供應鏈平臺化的基礎上，由于敏捷供應鏈的存在，尤其是C2M這種以銷(xiāo)定產(chǎn)模式的推廣和普及，尤其大數據精準營(yíng)銷(xiāo)模式的興起，這樣的融資產(chǎn)品的風(fēng)控約束將大大解放，從而爆發(fā)巨大的適應性。
3.大數據風(fēng)控和供應鏈融資產(chǎn)品的優(yōu)化組合與創(chuàng )新
銀行對供應鏈中融資產(chǎn)品的設計和定位和全部供應鏈的金融風(fēng)險是緊密匹配的，銀行為了提高授信的安全性，這些產(chǎn)品的前提條件就是希望供應鏈運營(yíng)處于融資產(chǎn)品約定的理想狀態(tài)中，其實(shí)就是要求資金在相對封閉和安全的環(huán)境中運轉，而這種相對安全和封閉的環(huán)境還必須對銀行呈現可靠、真實(shí)、可視的特點(diǎn)，而這正是產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和供應鏈平臺的優(yōu)勢;供應鏈上融資企業(yè)依托的平臺越強大、平臺的大數據越有效、越透明、越可靠，就擁有越高的信用等級，而且有違規的現象產(chǎn)生的話(huà)，也可以實(shí)現平臺上的秒殺。這樣，平臺上的企業(yè)就可以擁有越高的融資信用，就可以在平臺化的封閉環(huán)境內隨時(shí)獲得融資來(lái)提高自身資產(chǎn)的流動(dòng)性，并通過(guò)高速的資金周轉率來(lái)獲得更多的利潤，能更快更好的用銷(xiāo)售利潤來(lái)歸還所貸款的資金，由于供應鏈平臺可以集成整個(gè)行業(yè)生態(tài)，大數據反映的是整個(gè)行業(yè)的真實(shí)運營(yíng)狀況，資金的授信、增信、貸款、用款、風(fēng)控、處罰、償付也是封閉在整個(gè)行業(yè)性的產(chǎn)業(yè)供應鏈閉環(huán)生態(tài)圈內，這樣就可以解除融資鏈條必須“一頭沉”的約束，由此極大的擴大了融資服務(wù)的客戶(hù)范疇。而且在銀行看來(lái)，通過(guò)供應鏈平臺不僅可以一次性獲得大量的可靠可信客戶(hù)，而且貸款使用過(guò)程可以監管，回款可以得到保證，平臺化的融資風(fēng)險就會(huì )降到最低，從而實(shí)現銀行和平臺方的雙贏(yíng)甚至生態(tài)性的多方共贏(yíng)的局面。因此，大數據風(fēng)控和供應鏈融資產(chǎn)品的組合創(chuàng )新將是未來(lái)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺的金融創(chuàng )新主流。
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