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農業(yè)供應鏈金融風(fēng)控問(wèn)題及措施
目前，農業(yè)供應鏈風(fēng)險主要來(lái)源于信用風(fēng)險、質(zhì)押擔保物貶值流通風(fēng)險、業(yè)務(wù)操作及技術(shù)風(fēng)險等方面。那么，下面是小編為大家分享農業(yè)供應鏈金融風(fēng)控問(wèn)題及措施，歡迎大家閱讀瀏覽。
農業(yè)供應鏈金融的風(fēng)險來(lái)源
說(shuō)到農業(yè)供應鏈金融的風(fēng)險控制，就不得不說(shuō)其風(fēng)險來(lái)源。目前，農業(yè)供應鏈風(fēng)險主要來(lái)源于信用風(fēng)險、質(zhì)押擔保物貶值流通風(fēng)險、業(yè)務(wù)操作及技術(shù)風(fēng)險等方面。
1、信用風(fēng)險
信用風(fēng)險是指借款人不能按期履行還本付息的責任，而使平臺和投資人面臨本金和利息受損的可能性。農業(yè)供應鏈金融涉及到廣大的中小農戶(hù)、農商、農業(yè)企業(yè)和相關(guān)物流企業(yè)等，每一個(gè)環(huán)節出現問(wèn)題都可能影響農業(yè)供應鏈的穩定性。信用風(fēng)險的形成既有主觀(guān)原因，也有客觀(guān)因素，除天災人禍、經(jīng)營(yíng)不善和市場(chǎng)風(fēng)險等導致的還款困難外，主觀(guān)因素也可能是導致違約或還款不及時(shí)的原因，甚至一個(gè)地方的民風(fēng)民情都可能引發(fā)集體違約。
2、質(zhì)押擔保物貶值和流通風(fēng)險
在實(shí)際操作中，農業(yè)供應鏈風(fēng)控比較常見(jiàn)的會(huì )采用擔保抵押模式，一般由第三方物流企業(yè)提供倉儲服務(wù)，這樣首當其沖的就是擔保物的倉儲管理風(fēng)險。目前，我國物流企業(yè)數目眾多，專(zhuān)業(yè)水平參差不齊，難免會(huì )出現類(lèi)似管理不當導致貨物丟失，儲存不當導致貨物變質(zhì)等問(wèn)題。
其次，是質(zhì)押物貶值和流通風(fēng)險。當借款人無(wú)法履約時(shí)，就涉及到質(zhì)押物的變現，如果質(zhì)押物貶值或者流動(dòng)性不強，也會(huì )影響到平臺的資金收回。
3、業(yè)務(wù)操作及技術(shù)風(fēng)險
業(yè)務(wù)操作風(fēng)險是指內部控制失靈、業(yè)務(wù)人員操作失誤帶來(lái)的風(fēng)險，此外，引入大數據風(fēng)控管理系統的平臺還面臨技術(shù)故障、數據丟失等技術(shù)風(fēng)險。
農業(yè)供應鏈金融的風(fēng)控措施
針對農業(yè)供應鏈金融的常見(jiàn)風(fēng)險，據筆者了解目前P2P平臺主要會(huì )如下的針對性措施。
對于信用風(fēng)險，根據審慎考察原則，對借款人進(jìn)行信用和經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的全方位把關(guān)。在主觀(guān)層面，不僅要查看借款人的歷史征信記錄，還要結合當地的風(fēng)土人情，有無(wú)大面積違約和集體信用風(fēng)險事件的發(fā)生。在經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)上，銷(xiāo)售額、資金周轉率和行業(yè)收益率是基本的參考指標，結合到具體借款人還要看其歷史營(yíng)收、經(jīng)營(yíng)年限、學(xué)歷、婚姻情況和家庭背景等，當然，條件允許的話(huà)對其行業(yè)的短期市場(chǎng)情況進(jìn)行預判也是有必要的。
對于質(zhì)押擔保物貶值和流通風(fēng)險，在倉儲時(shí)要與第三方進(jìn)行聯(lián)保，同時(shí)物流方和業(yè)務(wù)人員也要不定期對貨物進(jìn)行檢查。在擔保物的選擇上要考慮其貶值可能和流通變現情況，同時(shí)嚴格控制出借金額和擔保物的價(jià)值比例(根據不同擔保物具體情況，一般出借額不超過(guò)質(zhì)押物市值的70%，農業(yè)供應鏈產(chǎn)品可以控制在50%左右)。
對于業(yè)務(wù)操作及技術(shù)風(fēng)險，統一制度規范，加強對業(yè)務(wù)人員的培訓，定期和不定期的業(yè)務(wù)交流學(xué)習。引入大數據風(fēng)控管理系統的平臺，要定期進(jìn)行系統維護，做好數據備份，同時(shí)應對好黑客入侵、臨時(shí)故障等突發(fā)情況。
直營(yíng)和加盟商模式之爭
農業(yè)供應鏈金融的風(fēng)控常見(jiàn)的是直營(yíng)和加盟商兩種模式，目前，業(yè)內對直營(yíng)還是加盟的爭議較多，在這里筆者僅以杉易貸和翼龍貸為例，大家可以看看不同模式之間的利弊。
直營(yíng)模式：杉易貸
目前杉易貸全國所有的業(yè)務(wù)點(diǎn)都要有自己的風(fēng)控人員在場(chǎng)，否則不開(kāi)展業(yè)務(wù)。杉易貸農業(yè)供應鏈項目主要在新疆和黑龍江等地，當資產(chǎn)業(yè)務(wù)較多風(fēng)控人員不足時(shí)，經(jīng)常會(huì )出現風(fēng)控人員飛行幾千公里去審核項目，目前杉易貸也在采取總部派人，就地招聘和培訓的方式組建自己的獨立風(fēng)控團隊。
優(yōu)勢：直營(yíng)模式的最大優(yōu)點(diǎn)在于可以統一風(fēng)控標準，盡可能降低壞賬的發(fā)生率。
劣勢：直營(yíng)模式的劣勢也非常明顯，會(huì )增加風(fēng)控成本，同時(shí)不利于快速規�；�。
加盟商模式：翼龍貸
翼龍貸選擇加盟商模式，由加盟商負責用戶(hù)獲取、盡職調查、貸后催收等工作。加盟模式的一個(gè)核心問(wèn)題是要做好利潤分配的設計，在初期要給予加盟商足夠的利潤空間，以吸引更多的人加入，后期邊際利潤會(huì )遞減，這時(shí)要保障加盟商的利益和投入成正比，這樣才能長(cháng)期發(fā)展，避免出現加盟商損害公司利益的情況。
優(yōu)勢：該模式整體風(fēng)控成本較低，可以快速完成跑馬圈地，利于資產(chǎn)端迅速上量。
劣勢：如何統一風(fēng)控標準，還有對各級加盟商的管理將是一道擺在眼前的難題。
三大風(fēng)控原則不可動(dòng)搖
在大的風(fēng)控模式上，每個(gè)平臺可以有自己的選擇和特色，但筆者認為統一標準、因地制宜和對癥下藥這三大風(fēng)控原則不可動(dòng)搖。
首先是統一標準。不管是直營(yíng)模式，還是加盟商模式，在制度設計上都要統一標準，包括風(fēng)控流程、風(fēng)控措施、貸后催收管理等，這樣所有項目的審核和發(fā)放都有一套完整的流程可以作為指導。直營(yíng)模式在統一風(fēng)控標準上具有一定優(yōu)勢，畢竟都是公司派遣風(fēng)控人員。加盟商模式，同樣也要建立風(fēng)控規范，用于指導各級加盟商之間的協(xié)作。
其次是因地制宜。因地制宜包括風(fēng)控人員的選擇，本地人員往往更熟悉當地的風(fēng)土人情，就近招聘統一培訓后更利于業(yè)務(wù)的開(kāi)展。因地制宜還包括資產(chǎn)項目的選擇，農業(yè)供應鏈很大，產(chǎn)品很多，每個(gè)地域都有不同的農業(yè)優(yōu)勢項目，要盡可能選擇當地特色或優(yōu)勢項目開(kāi)發(fā)資產(chǎn)。因地制宜還包括爭取地方政府的支持，由于農業(yè)供應鏈的特殊性，有了地方政府和政策的支持，不管對于資產(chǎn)開(kāi)發(fā)還是風(fēng)控，都是事半功倍。
最后風(fēng)控要對癥下藥。針對不同的風(fēng)險類(lèi)型采取不同的處理方式，同時(shí)平臺的風(fēng)控設計也要考慮自己的資產(chǎn)模式和定位，這樣的風(fēng)控才是行之有效的。
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