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管理咨詢(xún)在信貸管理應用分析
信貸管理是指從貸款發(fā)放或其他信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后直至本息收回或信用結束的全過(guò)程的管理行為的總和。下面是小編為大家分享管理咨詢(xún)在信貸管理應用分析，歡迎大家閱讀瀏覽。
一、 信貸管理風(fēng)險與銀行的控制力問(wèn)題
信貸管理是指從貸款發(fā)放或其他信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后直至本息收回或信用結束的全過(guò)程的管理行為的總和。根據歷史資料分析，貸款項目出現失敗，產(chǎn)生貸款風(fēng)險，從信貸管理角度，原因主要來(lái)自四個(gè)方面：
第一，來(lái)自銀行與借款企業(yè)之外的風(fēng)險
來(lái)自銀行與借款企業(yè)之外的發(fā)現，各類(lèi)文獻已做過(guò)詳盡分析，本文不在贅述。主要為：(1)產(chǎn)業(yè)風(fēng)險。(2)宏觀(guān)經(jīng)濟周期風(fēng)險。(3) 市場(chǎng)風(fēng)險。(4)法律法規和制度的不完善等。上述貸款風(fēng)險，很難通過(guò)有效的信貸管理手段加以控制，但在項目前期，銀行對項目的可行性和預期效益都會(huì )有一個(gè)較為準確的判斷，銀行通過(guò)對項目的監控、預警等手段，對此類(lèi)項目風(fēng)險有一定可控率。
第二，來(lái)自銀行和借款企業(yè)之間的信息不對稱(chēng)風(fēng)險
在銀行信貸中，企業(yè)是資金的使用者是，對于資金的實(shí)際使用、投向情況及其風(fēng)險、收益水平、貸款償還的概率等比較了解，而銀行是資金的提供者，對資金的投向情況及其風(fēng)險等信息不完全了解，即銀行對企業(yè)的實(shí)際情況的了解永遠不會(huì )比企業(yè)知道的更真實(shí)。由于信息不對稱(chēng)，貸款銀行和銀行內部的管理決策人員得不到充足有效的信息來(lái)支持決策。資金供求雙方信息不對稱(chēng)能夠產(chǎn)生道德風(fēng)險，發(fā)生違約現象，產(chǎn)生信用風(fēng)險，即交易對象無(wú)力履約的風(fēng)險。信貸管理中，如何獲得更多的借款人信息，是信貸管理的難點(diǎn)。
第三，來(lái)自銀行內部的風(fēng)險——信貸管理操作風(fēng)險
根據《巴塞爾新資本協(xié)議》，操作風(fēng)險的定義是，由不完善或有問(wèn)題的內部程序、人員及系統或外部事件所造成損失的風(fēng)險。具體到信貸管理，就是信貸管理過(guò)程中出現的問(wèn)題所造成的風(fēng)險，如管理不規范、制度不嚴謹，執行不到位等。
目前，國內商業(yè)銀行正在進(jìn)行股份制改造和公司化治理，基本能夠有效防范和控制信貸業(yè)務(wù)全過(guò)程風(fēng)險，逐步實(shí)現貸后管理邁向制度化、規范化和程序化，來(lái)自銀行內部的操作風(fēng)險正在不斷降低，銀行對此的控制力正在逐步提高。
第四，來(lái)自借款企業(yè)內部的風(fēng)險——信貸管理的盲點(diǎn)
企業(yè)的一切經(jīng)營(yíng)管理工作的成果，最終都集中反映到企業(yè)的財務(wù)能力上，也就反映了企業(yè)的還本付息能力上，因此貸款項目的成敗，與企業(yè)管理水平息息相關(guān)。但目前商業(yè)銀行的貸后管理無(wú)法做到對企業(yè)管理了如指掌。以農業(yè)銀行貸后管理為例：客戶(hù)監管及貸后檢查，包括：監管客戶(hù)資金往來(lái)，信貸資金使用用途等用信情況，客戶(hù)生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)及財務(wù)狀況(表面情況)，貸后跟蹤檢查，落實(shí)審批內容，收集客戶(hù)公開(kāi)信息并定期聯(lián)系客戶(hù);擔保人及擔保物的監管;風(fēng)險分類(lèi)及日常管理;不良貸款管理;風(fēng)險預警;定期報告等。銀行的信貸管理。普遍缺乏對行業(yè)和企業(yè)，尤其是其企業(yè)管理狀況缺乏深入細致的研究和個(gè)案分析，對企業(yè)的戰略制定與選擇、競爭情報、生產(chǎn)管理、流程再造、技術(shù)與設備引進(jìn)、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、財務(wù)管理、人力資源、崗位培訓、資金獲取渠道等缺乏整體了解，可謂“知己不知彼”。
下圖所示，信貸管理外部風(fēng)險，通過(guò)認真的預測判斷，風(fēng)險一般可控;銀行操作風(fēng)險，可控率也較高;信息不對稱(chēng)和信用風(fēng)險，一般取決于借款企業(yè)的配合和銀行的判斷，也屬基本可控范圍，而灰色部分，企業(yè)自身管理風(fēng)險，可控率最低。而這部分風(fēng)險，從實(shí)踐經(jīng)驗來(lái)看，卻是貸款發(fā)生風(fēng)險的重要原因之一，不可忽視。
二、管理咨詢(xún)對銀行信貸管理的促進(jìn)作用
首先，各商業(yè)銀行的信貸管理工作，并沒(méi)有涵蓋所有風(fēng)險，尤其是管理風(fēng)險，需要借助外力的幫助。因此，在企業(yè)中開(kāi)展和普及管理咨詢(xún),由管理咨詢(xún)公司或銀行內的管理專(zhuān)家為企業(yè)提供專(zhuān)業(yè)化的細致的管理咨詢(xún)服務(wù),對企業(yè)和銀行都十分有必要。
其次，借助管理咨詢(xún)，將可以對借款企業(yè)進(jìn)行全面剖析，對企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的方方面面都能夠做到了如指掌，對企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的優(yōu)勢、劣勢做到“知彼”。同時(shí)，及時(shí)提醒借款人存在的問(wèn)題。通過(guò)項目管理咨詢(xún)活動(dòng)，不僅針對借款人企業(yè)的管理提升，還銀行內部管理水平和管理技術(shù)的改進(jìn)提供的啟發(fā)，促進(jìn)信貸管理技術(shù)和管理水平的提升。
最后，管理咨詢(xún)培養了風(fēng)險管理意識，提高了銀行和借款企業(yè)風(fēng)險管理的技能和意識。管理咨詢(xún)的方法和工具可以運用到銀行業(yè)務(wù)的管理過(guò)程中，便于及時(shí)發(fā)現風(fēng)險、識別風(fēng)險，做好風(fēng)險分析和制定相應的解決方法，通過(guò)制定一系列風(fēng)險的標準和應對方法有利于降低金融風(fēng)險。
三、 對管理咨詢(xún)在信貸管理中的應用的建議
(一)管理咨詢(xún)引入模式
目前，管理咨詢(xún)公司是一個(gè)專(zhuān)業(yè)化較高的行業(yè)，商業(yè)銀行需要引入該項業(yè)務(wù)，可有一下兩種模式:
1、直接引入法：“知識經(jīng)濟”時(shí)代，聽(tīng)專(zhuān)家的一般不會(huì )錯。目前，商業(yè)銀行經(jīng)常借助會(huì )計師事務(wù)所、資產(chǎn)評估事務(wù)所等為自己服務(wù)，因此應改變觀(guān)念，聘請合適的管理咨詢(xún)公司為自己信貸管理工作服務(wù)。商業(yè)銀行應招募一些確有專(zhuān)長(cháng)和經(jīng)驗的管理咨詢(xún)顧問(wèn)，目的是用最適合企業(yè)需求的管理咨詢(xún)人員及其組合。
2、自己培養法：商業(yè)銀行可以通過(guò)自行培養人才，組織自己的管理咨詢(xún)隊伍，設置自己的管理咨詢(xún)部門(mén)。商業(yè)銀行應解除機構束縛，打破部門(mén)界限，采用先進(jìn)的管理方式，對其人力資源進(jìn)行重新整合，并進(jìn)行系統的管理咨詢(xún)培訓。如此，一方面可培養自己的管理咨詢(xún)專(zhuān)家，另一方面可以促成客戶(hù)經(jīng)理總體水平的提高，發(fā)起一場(chǎng)信貸管理方式的革命。
(二)自行培養管理咨詢(xún)人才應具備的條件
由于管理咨詢(xún)服務(wù)承擔了改善企業(yè)管理的任務(wù)，所以它是一種高智能、高強度的復雜腦力勞動(dòng)，這就決定了管理咨詢(xún)服務(wù)人員必須具備金融、財務(wù)、稅務(wù)、法律、管理等方面深厚的理論知識和豐富的實(shí)踐經(jīng)驗，并受過(guò)咨詢(xún)方面良好的專(zhuān)門(mén)訓練，掌握嫻熟的咨詢(xún)技法。
應全面提高客戶(hù)經(jīng)理隊伍素質(zhì)。防范和化解信貸風(fēng)險就必須建立一支高素質(zhì)的客戶(hù)經(jīng)理隊伍，只有高素質(zhì)的人才，才能做好貸前調查和貸后管理�？赏ㄟ^(guò)各種途徑，對客戶(hù)經(jīng)理進(jìn)行管理咨詢(xún)業(yè)務(wù)培訓。一般的，一個(gè)人要想在金融行業(yè)從事管理咨詢(xún)工作，必須掌握如下知識：一是掌握國家宏觀(guān)經(jīng)濟政策、產(chǎn)業(yè)政策和行業(yè)政策;二是要熟悉企業(yè)管理、金融、財務(wù)與會(huì )計和IT方面的知識;三是要了解一般的管理理論;四是要有豐富的管理實(shí)踐，最好有部門(mén)經(jīng)理的經(jīng)驗。最后一點(diǎn)就是，要有良好的溝通能力和嚴密規范的思維能力。
(三)管理咨詢(xún)的服務(wù)戰略和實(shí)施策略
商業(yè)銀行在制定管理咨詢(xún)服務(wù)戰略規劃和實(shí)施策略時(shí)，可以從短期和中長(cháng)期兩個(gè)不同階段分別考慮。在短期內，管理咨詢(xún)服務(wù)會(huì )相對集中，在財務(wù)咨詢(xún)方面，管理咨詢(xún)業(yè)務(wù)部門(mén)主要應該配備精通財務(wù)、會(huì )計、稅務(wù)的人員。一方面企業(yè)需要提供財務(wù)咨詢(xún)服務(wù)，在很大程度上是出于融資的考慮。因為商業(yè)銀行在提供財務(wù)咨詢(xún)服務(wù)之后會(huì )更加了解企業(yè)的財務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)成果和現金流量以及信用狀況，有利于彌合銀企之間因信息不對稱(chēng)而造成的鴻溝。尤其是對那些原來(lái)因商業(yè)銀行不了解而不敢貸款或者授信額度很小的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)來(lái)說(shuō)，通過(guò)商業(yè)銀行管理咨詢(xún)服務(wù)，融資問(wèn)題就能得到很大程度的緩解;另一方面商業(yè)銀行也是帶著(zhù)進(jìn)一步了解中小企業(yè)的財務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)成果和現金流量以及信用狀況的目的來(lái)提供財務(wù)咨詢(xún)服務(wù)。這樣，不僅可以更好地控制貸款風(fēng)險，而且還可以進(jìn)一步擴大存貸規模，符合商業(yè)銀行的流動(dòng)性原則。
在中長(cháng)期，企業(yè)為了自身的長(cháng)遠發(fā)展，一定會(huì )更加注意改善自身管理方面的缺陷。為此，商業(yè)銀行提供的管理咨詢(xún)業(yè)務(wù)就應向管理規范化、科學(xué)化和創(chuàng )建學(xué)習型組織等高標準、高要求、高質(zhì)量方面發(fā)展;伴隨著(zhù)企業(yè)的成長(cháng)，商業(yè)銀行咨詢(xún)機構還要具備輔導企業(yè)并購、上市、發(fā)行債券甚至是海外投融資的能力，將弱小企業(yè)培育成大型企業(yè)集團或跨國公司。與此同步，商業(yè)銀行咨詢(xún)業(yè)務(wù)也將逐步走向成熟，最終使得銀企實(shí)現雙贏(yíng)。
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