保險版以房養老7月起試點(diǎn)：70年產(chǎn)權限制跨越
經(jīng)過(guò)三個(gè)月的征求意見(jiàn)，保險版“以房養老”正式落地。，保監會(huì )正式宣布，符合條件的人身險公司從7月起便可在北京、上海、廣州和武漢四地開(kāi)始試點(diǎn)“以房養老”業(yè)務(wù)。雖然已經(jīng)有險企主動(dòng)出擊，但依舊俺蓋不住保險版“以房養老”畸形出生的事實(shí)，除被直指“翻版”倒按揭外，自身產(chǎn)品設計缺陷以及難破70年產(chǎn)權限制等問(wèn)題都可能讓這一“舶來(lái)品”遭遇水土不服。
保監會(huì )正式下發(fā)《住房反向抵押養老保險試點(diǎn)的指導意見(jiàn)》。其中規定，住房反向抵押養老保險(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“以房養老”)將進(jìn)行為期兩年的試點(diǎn)，主要拓寬了60歲以上擁有房屋完全獨立產(chǎn)權老年人的養老渠道。老年人可將其名下房屋抵押給保險公司，在繼續擁有房屋居住權的基礎上，可按照約定條件領(lǐng)取養老金直至身故。老人身故后，如果老人家屬未償還保險公司支付給老人的全部養老金，保險公司將獲得抵押房屋處置權。
而北京商報記者也從之前參與“以房養老”調研的一家險企得知，該險企正在做產(chǎn)品的相關(guān)報備，近兩天就向保監會(huì )提交材料。
事實(shí)上，早在2007年，關(guān)于“以房養老”的模式就已在國內嘗試，其中最具代表性的便是倒按揭模式。對此，一位北京高校保險系教授對北京商報記者表示，其實(shí)住房反向抵押養老保險和倒按揭相比并沒(méi)有明顯的區別，都是住房反向抵押貸款。最早試點(diǎn)“以房養老”保險產(chǎn)品的幸福人壽相關(guān)負責人卻告訴記者，銀行推出的是反向抵押貸款業(yè)務(wù)，有固定貸款期限，一般只對第二套房進(jìn)行抵押貸款;而保險公司推出的是反向抵押養老保險產(chǎn)品，是將住房抵押與終身年金相結合的創(chuàng )新型商業(yè)養老保險。
此外，記者了解到，保險公司對投保人抵押房屋增值的處理方式不同，試點(diǎn)產(chǎn)品將分為參與型和非參與型。其中，參與型產(chǎn)品是指保險公司可參與分享房屋增值收益;非參與型產(chǎn)品則指保險公司不參與分享房屋增值收益，抵押房屋價(jià)值增長(cháng)全部歸屬于保險受益人。對此，國壽養老險公司運營(yíng)部總經(jīng)理助理張紹白認為，這兩種模式將所抵押房屋的增值風(fēng)險考慮在內，卻忽略了房屋出現貶值風(fēng)險時(shí)的防控方案。因為國內房?jì)r(jià)目前為止并沒(méi)有經(jīng)歷過(guò)完整成熟的波動(dòng)，難以評估國內房市的波動(dòng)趨勢。
除此之外，導致保險版“以房養老”先天不足的最大障礙便是我國房屋的產(chǎn)權只有70年。“若將住房反向抵押養老保險推行，一旦所有權歸屬問(wèn)題不解決，保險公司將會(huì )顧慮重重，因為前期將養老金支付了，后期再因處置住房不當引來(lái)糾紛將得不償失。”中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院院長(cháng)郝演蘇表示，“以房養老”牽涉到金融業(yè)、社會(huì )保障、房地產(chǎn)等多個(gè)行業(yè)，需要管理層實(shí)施頂層設計、統籌規劃，否則恐“雷聲大雨點(diǎn)小”，難有實(shí)質(zhì)進(jìn)展。
值得一提的是，保險版“以房養老”在房?jì)r(jià)評估上也存在諸多復雜的`阻礙，其中在房?jì)r(jià)的折舊上存在爭議，如房子居住時(shí)間較長(cháng)出現破損，保險公司便會(huì )在定價(jià)上相應地壓低，但對于投保的老年人來(lái)說(shuō)又會(huì )感到十分苛刻。
與此同時(shí)，保險公司自身的精算技術(shù)問(wèn)題也成“以房養老”試行的關(guān)鍵，對此，南開(kāi)大學(xué)風(fēng)險管理與保險系教授朱銘來(lái)表示，發(fā)達國家的反向抵押好處是把風(fēng)險轉移給保險公司，隨著(zhù)物價(jià)適當調整，房屋的科學(xué)估價(jià)，長(cháng)壽風(fēng)險由保險公司承擔，最后按照大數法則，根據老年人生命長(cháng)短的平均水平，風(fēng)險是可以經(jīng)營(yíng)的。但國內的保險公司是否具備這種風(fēng)險分散的精算技術(shù)，比如產(chǎn)品量化、房屋價(jià)值估算、長(cháng)壽風(fēng)險的計算等都存在諸多不確定性。
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