如何應對養老儲備不足？

　　如何應對養老儲備不足：別忘了借助復利的力量

　　近日，花旗銀行與友邦中國聯(lián)合發(fā)布《中國居民養老準備洞察報告》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“《洞察報告》”)，對來(lái)自北京、上海、廣州、深圳、杭州、南京等13個(gè)大中型城市25至65歲人士、流動(dòng)資產(chǎn)在25萬(wàn)~500萬(wàn)元人民幣者進(jìn)行調查，其中75%尚未退休。

　　結果顯示，首期中國城鎮居民養老準備指數為62.6分，僅剛剛符合及格線(xiàn)。其中，受訪(fǎng)者對于退休養老的信心水平(71.6分)及計劃程度(74.6分)得分較高，而知識掌握(59.2分)和儲備狀況(43.4分)得分較低。這無(wú)疑顯示出人們在“退休”這件事上理想與現實(shí)的差距。

　　“早退休”就更需要多儲備

　　《洞察報告》顯示，近七成受訪(fǎng)者對退休養老生活有美好憧憬。包括與家人關(guān)系和睦，享受天倫之樂(lè );保持身體健康，安排自己的時(shí)間;不依靠其他人的經(jīng)濟補貼維持生活，有穩定經(jīng)濟來(lái)源，維持一定的生活質(zhì)量。近五成受訪(fǎng)者有強烈的信心實(shí)現以上這些設想。43%認為只要有良好的規劃安排，可以完全實(shí)現這些目標。

　　此外，27%的受訪(fǎng)者計劃提前退休，59%計劃正常退休。這意味著(zhù)男性大多計劃在60周歲或提前退休，而女性大多計劃在55周歲或提前退休。

　　對于這樣的結果，友邦保險首席執行官蔡強提醒說(shuō)，中國城鎮居民可能對于長(cháng)壽風(fēng)險預估不足。以上海為例，目前平均壽命為82歲，其中女性的壽命比男性高5%。長(cháng)壽已經(jīng)成為一個(gè)大趨勢，而這就意味著(zhù)退休生活的時(shí)間在逐漸拉長(cháng)，為養老進(jìn)行準備的時(shí)間則越來(lái)越短。尤其當你抱有“提前退休”的想法時(shí)，就需要在更短的時(shí)間里為更長(cháng)的養老生活做準備。

　　別忘了借助復利的力量

　　在本次調查的受訪(fǎng)者中，有67%正在進(jìn)行退休養老的相關(guān)投資和儲蓄，有23%計劃進(jìn)行相關(guān)儲備，剩下的10%被訪(fǎng)者并無(wú)計劃進(jìn)行退休養老準備。值得注意的是，三類(lèi)人群對于養老準備的理想年齡有較大認知差。正在進(jìn)行退休養老投資、儲備的人群認為，開(kāi)始準備的理想年齡為36.3歲，這一結果遠早于計劃準備的受訪(fǎng)者41.9歲和無(wú)計劃進(jìn)行退休養老投資儲蓄的人群假設的理想年齡48.6歲。

　　調查顯示，以40歲為界，年輕受訪(fǎng)者尚未真正仔細考慮退休問(wèn)題，較多是以目前的生活狀態(tài)和資金積累狀況來(lái)預估未來(lái)退休生活。然而他們正處于工作生活穩定，家庭負擔較輕的時(shí)間段，因此對未來(lái)退休生活深具信心。年長(cháng)受訪(fǎng)者已經(jīng)處于上有老下有小的階段，生活中面臨的問(wèn)題增多，如自己的健康、父母的養老等，他們會(huì )開(kāi)始疾病防范方面的計劃，但對整體退休生活計劃并不多。

　　縱觀(guān)調查所覆蓋的13個(gè)城市，受訪(fǎng)者對退休養老投資或者儲蓄相關(guān)金融產(chǎn)品的定位還很模糊。他們在選擇“退休養老金融產(chǎn)品”時(shí)，聲稱(chēng)更看重“安全穩健、保值增值”的產(chǎn)品屬性，也能忍受“靈活性” 稍差的產(chǎn)品。然而當被問(wèn)及收益率，他們對“退休養老金融產(chǎn)品”及“一般金融產(chǎn)品”的預期并無(wú)明顯差異，甚至略高于“一般金融產(chǎn)品”的預期收益率0.1%。

　　對于這種既希望穩健又期待高收益率的心態(tài)，花旗銀行零售銀行業(yè)務(wù)總監連錦東認為過(guò)于理想化，有失可操作性。“盡管高收益、低風(fēng)險是‘最佳方案’，但現實(shí)中并不可行。”連錦東指出，在看養老產(chǎn)品回報時(shí)，不要與一般理財產(chǎn)品做比較，因為一般理財產(chǎn)品的年限較短，同時(shí)回報具有延續的不確定性。而養老儲備講求的是現在的投入換取未來(lái)穩定的現金流，在這個(gè)前提下，退休計劃是15、20年甚至更長(cháng)時(shí)間的事情，因此更應該“穩”字當頭。

　　“實(shí)際上，借助復利的力量，就算年化收益率不高，也能在長(cháng)期積累后收獲豐厚。”連錦東舉例說(shuō)，假設60歲為退休年齡，現在36歲，也就是有24年的儲備時(shí)間，那么，要在60歲積累500萬(wàn)元的退休儲備，按年利率5%計算，每年的投入只需要11萬(wàn)元。而如果你的儲備年限只有10年，那么你每年投入的資金就需要達到近40萬(wàn)元。

　　因此，與其匆匆忙忙為了高收益而冒風(fēng)險，還不如拉長(cháng)儲備時(shí)間，賺取穩穩的收益，一樣能夠安心養老。

　　早日儲備彌補收支缺口

　　在此次調查中，受訪(fǎng)者對退休后每月家庭開(kāi)銷(xiāo)的預估值約為8761元(排除通脹因素)，而這些開(kāi)銷(xiāo)包括了家庭日常開(kāi)銷(xiāo)、家庭大額開(kāi)銷(xiāo)、醫療、購物休閑、子女婚事、子女日常生活和教育費用等預期開(kāi)銷(xiāo)項。與此同時(shí)，被視為退休后主要經(jīng)濟來(lái)源的“國家養老金”助力有限，目前政府發(fā)放的企業(yè)退休職工平均養老金僅在2000~4000元，僅靠養老金顯然無(wú)法負擔退休后每月家庭開(kāi)銷(xiāo)。

　　值得注意的是，在受訪(fǎng)人群中，有1/3的已退休受訪(fǎng)者承認養老準備不足，認為目前生活水準僅能繼續維持10年。這意味著(zhù)這些退休族在10年之后的生活品質(zhì)可能大大降低，他們可能需要在退休后依然采用較為激進(jìn)的投資方式來(lái)獲取高預期回報，否則，養老儲備的窟窿將難以填補。

　　我們知道，在養老規劃時(shí)，很重要的一步是先確定自己退休后需要怎樣的生活，再倒推需要累積多少儲備。對此，連錦東特別提醒說(shuō)，醫療方面的開(kāi)支尤為值得重視。“對現在的4-2-1家庭或是4-2-2家庭來(lái)說(shuō)，‘夾心族’不僅要考慮到自己今后的醫療儲備，也不能忘了父母在這方面的潛在開(kāi)支。”連錦東說(shuō)，當60歲退休時(shí)，父母仍然健在，所以還有贍養上一代的需求。

　　構建養老儲備“金字塔”

　　那么，究竟如何規劃才能有效保證養老生活品質(zhì)呢?

　　比較可行的做法是參考“金字塔”構造，先完善底層基礎，再慢慢向上搭建。

　　簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，最底下的一層為“健康資產(chǎn)”，也就是通過(guò)一份涵蓋面比較廣的醫療保險來(lái)確保如果有任何事情發(fā)生，你的家庭生活保障不會(huì )被破壞，這是最基礎的。

　　然后中間一層，你可以通過(guò)“社保養老金+企業(yè)年金+商業(yè)養老保險”的模式來(lái)確保退休后，每月現金流滿(mǎn)足需要。其中，如果企業(yè)年金部分比較充足，那么商業(yè)養老保險的保額可適當降低，反之，則需要更多依賴(lài)商業(yè)養老保險填補退休開(kāi)支的缺口。

　　之所以會(huì )選用商業(yè)養老保險，原因在于其回報具有確定性、穩定性的特點(diǎn)。在購買(mǎi)保險時(shí)，你就能明確知道未來(lái)的現金流入情況，根據自身情況變化再及時(shí)增加保障。不存在虧損的可能，期限也較其他理財產(chǎn)品長(cháng)很多。

　　在有效保證養老現金流后，你可以適當做一些風(fēng)險投資，因為即便出現虧損，或是達不到預期收益率，也不會(huì )對你的養老生活產(chǎn)生威脅。而這樣的組合，也有望實(shí)現收益的更大化。

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