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殷實(shí)家庭養老的教育細算賬
案例：我們夫婦原來(lái)是省城某事業(yè)單位職工，妻子年收入約4萬(wàn)元，1998年我開(kāi)始掛靠原單位，創(chuàng )業(yè)開(kāi)辦自己的公司。經(jīng)過(guò)幾年奮斗，目前擁有2處房產(chǎn)，1輛私車(chē)，公司資產(chǎn)數百萬(wàn)，年收入約30萬(wàn)-50萬(wàn)元，流動(dòng)性存款約100萬(wàn)元。我目前已經(jīng)41歲，希望能夠妥善打理自己日益增長(cháng)的財富，在辛苦一生后有個(gè)幸福的晚年。目前我兒子已經(jīng)15歲了，希望在3年后能送兒子到英國留學(xué)直至碩士畢業(yè)。
一、保障理財規劃
作為家庭的經(jīng)濟支柱，陳先生主要的人生風(fēng)險包括：工作期間由職業(yè)不穩定造成的收入銳減風(fēng)險；工作辛苦、應酬繁多造成的健康風(fēng)險；長(cháng)期奔波、經(jīng)常出差各地可能造成的人生意外風(fēng)險。建議陳先生購買(mǎi)一份兩全型人壽保險，用于出現意外、病故時(shí)保障中長(cháng)期家庭經(jīng)濟狀況或生活至退休時(shí)也可作為一份補充養老保障。
按照陳先生目前收入及未來(lái)家庭生活預期，保險保障未來(lái)現金流預期為200萬(wàn)元；但是如若其未發(fā)生重大意外、病痛狀況，經(jīng)營(yíng)收入是遠遠超過(guò)這個(gè)預期的，而且考慮保險費用支出，建議陳先生購買(mǎi)大約100萬(wàn)的兩全保險，可以采取5年期繳費，年繳費約18萬(wàn)—20萬(wàn)元，期間保障100萬(wàn)元，到期（65或者70歲退休時(shí)可拿到部分）保單價(jià)值約120萬(wàn)元。比如，平安智富人生、泰康尊崇一生等；大病保險方面，建議按照20年繳費期支付費用，年費約2萬(wàn)元；意外保險可附加在兩全保險或大病保險中，年費用僅數千元。
二、養老專(zhuān)項規劃
按照90歲終老預計，根據陳先生家庭情況，陳太太單位除了基本養老保險外，另有補充養老保險，建議不必再行補充。而陳先生由于僅僅享受基本養老險，屆時(shí)其退休后每月1200-1500元的養老金，按每年4%的通脹率測算，折合目前價(jià)值約400—500元。按照他提出的“衣食富足，有保姆，每年海外游”等幸福晚年生活標準計算，需要目前投入70萬(wàn)元進(jìn)行養老專(zhuān)門(mén)規劃，年投資收益率需要在6%以上。
考慮到上述保險規劃已有50%的養老金準備，建議此部分專(zhuān)門(mén)由基金投資構成�？紤]到股市的長(cháng)期成長(cháng)性，為陳先生搭配的基金品種主要是股票型基金，如小盤(pán)積極成長(cháng)型的廣發(fā)小盤(pán)、嘉實(shí)增長(cháng)或易基策略，配比40%，年收益率約為10%以上；大盤(pán)穩健型的嘉實(shí)成長(cháng)收益、南方穩健，配比30%，年收益率約5%—10%；指數基金易方達50或嘉實(shí)300，配比30%，年收益率約5%—8%，配比后的年收益率約為8%.建議陳先生一次投資30萬(wàn)—40萬(wàn)元建倉，完成養老金投資，基金情況由理財師定期關(guān)注，并按年度調整品種。
三、子女教育規劃
子女在國外的留學(xué)費用包括學(xué)費、生活費和旅費。其中留學(xué)英國的本科課程大約需要6000-10000英鎊／年，碩士15000-25000英鎊／年，而且英國不能打工，大學(xué)5年（預科1年＋本科3年＋碩士1年）大約共需要70萬(wàn)—100萬(wàn)人民幣，而生活開(kāi)支及旅費大約需要8000-10000英鎊／年，合計大約需要140萬(wàn)—160萬(wàn)元。
由于陳先生的公司處于發(fā)展時(shí)期，現金流較緊，目前的留存資金已經(jīng)用于養老計劃及保險計劃，建議可以在2年后再著(zhù)手教育理財，每年抽出30萬(wàn)元，連續6年持續留存部分資金用于兒子留學(xué)。由于3年后兒子的留學(xué)費用需要逐年支付，留存資金的投資方式主要是短期理財，如購買(mǎi)銀行的一年期信托理財產(chǎn)品，年收益率約3%—4%.另外，目前其手中的外匯也可作為此部分儲備，選擇投資銀行外匯理財產(chǎn)品，一般收益率在同期外匯存款收益率2倍左右。
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