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我國互聯(lián)網(wǎng)的醫療保險新渠道分析論文

時(shí)間:2022-10-18 06:54:04 醫療保險 我要投稿
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我國互聯(lián)網(wǎng)的醫療保險新渠道分析論文

  摘要:隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與智能設備的普及、消費升級以及經(jīng)濟的飛速發(fā)展,我國保險也不再僅限于線(xiàn)下銷(xiāo)售,近幾年互聯(lián)網(wǎng)醫療保險異軍突起,微醫保作為互聯(lián)網(wǎng)醫療保險的創(chuàng )新有其亮點(diǎn)也有其弊端。本文運用比較分析法,通過(guò)電子數據庫、互聯(lián)網(wǎng)等渠道收集相關(guān)文獻對我國互聯(lián)網(wǎng)醫療保險新渠道進(jìn)行分析。并根據當今發(fā)展的現狀以及面臨的問(wèn)題提出一些建議。

我國互聯(lián)網(wǎng)的醫療保險新渠道分析論文

  關(guān)鍵詞:逆選擇;道德風(fēng)險;保證續保條款

  一、微醫保的概述

  隨著(zhù)我國經(jīng)濟水平以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展,社會(huì )生活方式也在不斷變遷,老齡化問(wèn)題愈加突出,因此醫療健康保障逐漸成為社會(huì )上普遍的需求,健康保險被多數人所需要。近日,騰訊公司攜手泰康在線(xiàn)聯(lián)合借助微信平臺推出“百萬(wàn)醫療”健康險產(chǎn)品——微醫保,它主要針對的是18-60歲群體,保障期限和其他的醫療保險一樣為一年,其保險責任是其特色,一般醫療保險金和重疾醫療保險金分別高達300萬(wàn)元和600萬(wàn)元,并且產(chǎn)品增加到100種重疾。對于如此高的保險金額其保費卻很低,以18-20周歲的客戶(hù)為例,其保費只需要156元。相對于之前推出的其他百萬(wàn)醫療險,微醫保有其創(chuàng )新之處。

  二、微醫保在我國發(fā)展的意義

 。ㄒ唬┯欣谔岣弑kU公司市場(chǎng)份額與品牌知名度

  隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)消費的不斷發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)保險交易用戶(hù)的參與度也不斷提高,并且其保險需求呈場(chǎng)景化、個(gè)性化趨勢。數據顯示2016年,健康保險增速達到了67.71%,這其中百萬(wàn)醫療險起到了較大作用。但是,由于保費較高、險種缺乏創(chuàng )新等原因,今年傳統健康險出現增長(cháng)速度緩慢的狀態(tài),前兩個(gè)季度,健康保險原保費收入總額為2886.44億元,同比僅僅增長(cháng)了5.19%,但是互聯(lián)網(wǎng)健康險卻異軍突起。按照中國保險協(xié)會(huì )的數據顯示,截止到2017年6月份,互聯(lián)網(wǎng)健康保險原保費收入達到29.1億元,增長(cháng)幅度為102%,占互聯(lián)網(wǎng)人身保險保費總收入的2.9%。微醫保是醫療保險的一次創(chuàng )新,騰訊與泰康在線(xiàn)以互聯(lián)網(wǎng)方式增加了用戶(hù)體驗,提高了用戶(hù)的黏合度,使得用戶(hù)對公司品牌的認識的清晰度提高,有利于擴大保險公司的品牌效應。

 。ǘ⿵浹a社會(huì )醫療保障不足,推動(dòng)健康險行業(yè)進(jìn)步

  國家醫療保險是屬于福利性質(zhì)的保險,所以它的特點(diǎn)是覆蓋面廣但是保險額度低,并且當今醫療技術(shù)水平上升,重病患者在治療期間由于治療需要會(huì )使用一些社保保險目錄以外的自費藥品,而這些藥品的費用往往都很高,可見(jiàn)國家醫保的保險保障功能并不是健全。微醫保借助微信平臺強大的流量資源以及其高保額低保費的亮點(diǎn)能夠有效的彌補社保的不足,F今,中產(chǎn)階級力量崛起,相比于普通的互聯(lián)網(wǎng)醫療保險,微醫保無(wú)論是價(jià)格或是創(chuàng )新的亮點(diǎn)都十分貼近中產(chǎn)階級群體的生活,真正重新定義了什么是普惠型醫療保險的標準,極大地推動(dòng)了保險行業(yè)的進(jìn)步。

 。ㄈ┯欣诒U暇用裆钏,提高國民健康指數

  隨著(zhù)我國科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步,醫療費用也隨之升高,據數據顯示中國農村家庭有42%是因病致貧,有的地區甚至達到了50%,并且普通的醫療保險費用較高、社保保障低,使得老百姓看病難的一直是我國面臨的棘手問(wèn)題。微醫保的開(kāi)發(fā)是解決看病高額醫療費用難題的良好開(kāi)端,一方面,相較于普通的互聯(lián)網(wǎng)醫療保險微醫保費用較低,但是一般醫療費用保額達到300萬(wàn),重疾保額為600萬(wàn)且覆蓋了100常見(jiàn)重疾,這極大程度解決了投保人就醫的壓力,另一方面,微醫保對于患者在治療期間所發(fā)生的一系列一切費用予以報銷(xiāo),其中還包括社保報銷(xiāo)目錄以外的部分,并且能夠提供住院押金墊付服務(wù),有利于患者能夠及時(shí)就醫,以避免因為經(jīng)濟問(wèn)題所導致的延誤病情。微醫保的創(chuàng )新與開(kāi)發(fā)有利于減少居民的生活水平因疾病而下降的影響,成為患者堅實(shí)的經(jīng)濟后盾。

  三、微醫保發(fā)展的現狀及存在的問(wèn)題

 。ㄒ唬┩侗7秶,僅限成年人投保

  現今,環(huán)境污染、食品安全等因素,社會(huì )上發(fā)病群體越來(lái)越年輕化,這就產(chǎn)生大量的保險需求。微醫保的投保年齡范圍是18周歲的成年人到60周歲的老人,這是該險種的一大弊端。首先,從它的承保年齡角度看,18-60周歲群體的發(fā)病率低,從而會(huì )降低賠付率,其次,從它的運營(yíng)角度來(lái)說(shuō),0-18周歲的群體面臨的理賠風(fēng)險較高,縮小年齡范圍可以避免過(guò)多的虧損,這是騰訊公司和泰康在線(xiàn)的一種策略,是一種風(fēng)控手段,但是這一弊端會(huì )將大量潛在客戶(hù)拒之門(mén)外,不利于搶占這部分市場(chǎng)份額。其他互聯(lián)網(wǎng)普通醫療保險的投保范圍一般在出生30天到60周歲。在消費者看來(lái),盡管微醫保保費較低保險額度大,但是其面臨的風(fēng)險最需要保障的年齡階段卻被拒之門(mén)外,影響消費者對保險的看法,不利于企業(yè)市場(chǎng)拓展。

 。ǘ](méi)有歷史數據支撐,風(fēng)險難以估測

  隨著(zhù)科學(xué)技術(shù)水平的進(jìn)步,醫療水平也在不斷變化,從而導致了費率難以厘定的難題。微醫保屬于互聯(lián)網(wǎng)醫療保險的創(chuàng )新,其在重疾的種類(lèi)上擴大到100種且0免賠,在保險額度上重疾保額達到600萬(wàn),這就意味著(zhù)保險公司面臨的風(fēng)險需要更好的對風(fēng)險進(jìn)行估測。目前,微醫保還處于試水階段,僅有1%的微信用戶(hù)可以投保體驗,所以其沒(méi)有歷史數據可以借鑒分析,而大數據又是風(fēng)險衡定、產(chǎn)品定價(jià)的重要因素,這樣就給保險公司的風(fēng)險估測帶來(lái)很大的困難,不利于公司對風(fēng)險的掌控。

 。ㄈ┟媾R逆選擇以及道德風(fēng)險

  投保人在投保過(guò)程中可能會(huì )存在醫療欺詐,因為微醫保是在微信平臺上提供保險服務(wù),投保人在投保、審核、承保、理賠等環(huán)節之中屬于一種自主參與,這與傳統保險的銷(xiāo)售方式不同,互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售中不存在中介人,這就很容易致使逆選擇行為的發(fā)生,投保人可能會(huì )故意隱瞞自己的病情帶病投保,由于醫療機構與保險公司之間的信息不對稱(chēng),使得保險人進(jìn)行不必要的償付。另外,微醫保在可以對患者在住院期間一切醫療費用進(jìn)行保障,其中也包括社保目錄以外的自費藥品、手術(shù)以及護理費用,沒(méi)有了藥品上的限制很容易出現投保人與醫療機構惡意串通的現象,引發(fā)道德風(fēng)險。

  四、發(fā)展微醫保的對策

 。ㄒ唬╅_(kāi)發(fā)智能核保產(chǎn)品,保證續保

  微醫保沒(méi)有保證續保條款是其一大弊端,這也是百萬(wàn)醫療保險的共同缺點(diǎn),如果不能保證續保會(huì )使得消費者對于保險產(chǎn)品的滿(mǎn)意程度下降也不能夠真正的滿(mǎn)足用戶(hù)的保險需求。保險公司應當利用當今大數據以及人工智能技術(shù),實(shí)現核保的智能化,例如面對帶病投保的續保人員不應一律拒之門(mén)外,而應當利用智能核保技術(shù)一一分等級篩選,對于標準體按正常費率承保,對于患病投保的患者應適當提高保費或是選擇避免已患病的風(fēng)險承保,這樣一來(lái)可以緩解人們對于保險的偏見(jiàn)提高大眾對于品牌的認可度,另外還可以提升保險公司的競爭力。

 。ǘ┓e極尋找流量平臺,形成規模效應

  隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)消費的不斷發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)保險用戶(hù)的參與度也不斷提高,根據最新數據顯示,2017年一季度互聯(lián)網(wǎng)保險簽單總計19.58億件同比上升112.46%。對于保險來(lái)說(shuō)借助互聯(lián)網(wǎng)這一洪流來(lái)崛起是大勢所趨。微醫保是騰訊集團與騰訊在線(xiàn)借助微信平臺聯(lián)合推出的保險產(chǎn)品,它憑借微信巨大的流量資源來(lái)提高用戶(hù)的參與度,這是其他互聯(lián)網(wǎng)醫療保險缺乏的,可是微醫保僅僅借助微信平臺是具有局限性的,盡管微信平臺具有強大的流量資源,但是隨著(zhù)網(wǎng)絡(luò )技術(shù)的發(fā)展,這一優(yōu)勢可能很快就會(huì )被其他渠道所超越,所以應當積極尋找流量平臺,例如公眾號、APP等。微醫保還可以利用當今消費場(chǎng)景化、碎片化的特點(diǎn),針對客戶(hù)的特定需求提供定制化保險產(chǎn)品,利用大數據、區塊鏈等技術(shù)實(shí)現產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、核定費率、承保理賠等一系列閉環(huán)服務(wù)形成規模效應。

 。ㄈ┙⑴c醫療機構之間的良性利益機制

  由于互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展,保險行業(yè)的去中介化趨勢也漸漸顯現。在網(wǎng)絡(luò )平臺購買(mǎi)保險時(shí),由于沒(méi)有保險中介人的存在,很容易使得投保人不遵循最大誠信原則而未履行如實(shí)告知義務(wù)帶病投保,由于保險公司與醫療保險機構缺乏相互交換信息的橋梁,而使得雙方的信息不對稱(chēng),保險人在簽訂保險合同時(shí)不知道投保人和被保險人對實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)進(jìn)行了隱瞞,從而在保險事故發(fā)生時(shí),承擔了不必要的賠償。另外一些患者在住院治療時(shí)考慮到自己已經(jīng)投保了微醫保,并且保險金額巨大,自費藥、住院費全部報銷(xiāo)而長(cháng)期滯留在醫院不肯出院或者與醫療機構之間惡意串通,例如故意使用不必要的自費進(jìn)口藥品、續保藥費等,使保險人支付更多的保險金。這一系列的現象最終原因就是保險機構與醫療護理機構之間信息的不對稱(chēng),保險人不能夠方便、及時(shí)、準確的了解到被保險人身體的真實(shí)情況,從而致使道德風(fēng)險的發(fā)生。因此,保險公司應與醫療機構建立良性的利益機制,例如整合各醫療機構的醫療數據信息,并建立互聯(lián)網(wǎng)信息共享平臺,以使保險公司能夠及時(shí)獲得業(yè)內數據,通過(guò)這一方式保險人能夠在被保險人投保時(shí),迅速了解到被保險人的病史等真實(shí)信息,以及在保險事故發(fā)生后準確獲得被保險人在治療護理期間的費用情況,這樣不但能使保險人減少了許多因被保險人的不誠實(shí)行為所致的不必要的理賠,而且還有利于保險公司開(kāi)發(fā)新險種以及有效的進(jìn)行風(fēng)險選擇。

  參考文獻:

  [1]李茜.“百萬(wàn)醫療險”續保無(wú)保證[N].上海金融報.2017-11-10(4).

  [2]崔啟斌,張弛.微保首秀聯(lián)合泰康在線(xiàn)推“微醫!.保險周刊.2017-11-15(14)

  [3]戴夢(mèng)希.“百萬(wàn)醫療險”紛紛登臺健康險市場(chǎng)好戲連臺[N].保險周刊.2017-9-27(9).

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