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保險電子商務(wù)發(fā)展對策論文
第1篇：我國保險電子商務(wù)發(fā)展對策分析
電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展改變了金融行業(yè)傳統的面對面服務(wù)模式，并且隨著(zhù)網(wǎng)絡(luò )安全技術(shù)的日益成熟，電子商務(wù)將為新興的金融企業(yè)帶來(lái)新的機遇和挑戰。由于沒(méi)有物流環(huán)節參與，整個(gè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)過(guò)程相對比較簡(jiǎn)單，通過(guò)網(wǎng)絡(luò )可以完成整個(gè)交易過(guò)程，因此金融業(yè)務(wù)(包括銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)等)實(shí)施電子商務(wù)有其自身優(yōu)勢。保險電子商務(wù)作為電子商務(wù)在保險領(lǐng)域的具體應用形式，是網(wǎng)絡(luò )與保險業(yè)的結合，正在從低層次向高層次發(fā)展和完善。
我國保險電子商務(wù)的現狀
保險電子商務(wù)，也稱(chēng)網(wǎng)絡(luò )保險，是指保險公司或新型的網(wǎng)上保險中介機構以互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)技術(shù)為工具來(lái)支持保險經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)的經(jīng)濟行為，它包含兩個(gè)層次的含義：從狹義上講，保險電子商務(wù)是指保險公司或新型的網(wǎng)上保險中介機構通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)為客戶(hù)提供有關(guān)保險產(chǎn)品和服務(wù)的信息，并實(shí)現網(wǎng)上承保，直接完成保險產(chǎn)品的銷(xiāo)售和服務(wù)，由銀行將保險費劃入保險公司；從廣義上講，保險電子商務(wù)還包括保險公司內部基于網(wǎng)絡(luò )技術(shù)的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)，以及在此基礎上的保險公司之間及保險公司與公司股東、保險監管、稅務(wù)、工商管理等機構之間的信息交流活動(dòng)。
1997年11月28日，中國保險信息網(wǎng)收到客戶(hù)第一張網(wǎng)上投保意向書(shū)，標志中國保險業(yè)邁入電子商務(wù)之門(mén)。通過(guò)不斷學(xué)習和摸索，國內保險業(yè)在電子商務(wù)應用方面取得了較快的發(fā)展。
近年來(lái)，我國各家保險公司相繼進(jìn)入電子商務(wù)領(lǐng)域，紛紛建設B2C電子商務(wù)平臺，取得了諸多成績(jì)。如何成功建立B2C電子商務(wù)平臺，使之真正發(fā)揮作用，成為眾多國內保險公司的當務(wù)之急。在全球金融電子化和網(wǎng)絡(luò )化的進(jìn)程中，我國保險業(yè)與其他行業(yè)一樣，面臨著(zhù)兩方面的發(fā)展機遇和挑戰，一是通過(guò)企業(yè)內部管理信息化、網(wǎng)絡(luò )化，提高工作效率；二是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展電子商務(wù)，進(jìn)一步挖掘市場(chǎng)潛力，尋找新的業(yè)務(wù)增長(cháng)點(diǎn)，二者相互聯(lián)系，相輔相成。
我國保險電子商務(wù)面臨的問(wèn)題
盡管有眾多公司建立了電子商務(wù)平臺，但由于我國電子商務(wù)和保險行業(yè)的發(fā)展水平較低，大部分電子商務(wù)平臺仍然充當著(zhù)信息欄和宣傳欄的角色。大部分保險公司只推出了自己的主頁(yè)，僅用來(lái)宣傳企業(yè)或者險種，最多涉及到投保邀請和客戶(hù)服務(wù)，真正在網(wǎng)上進(jìn)行保險業(yè)務(wù)交易行為的極少。這主要是因為：
首先，互聯(lián)網(wǎng)的非現場(chǎng)特性為投機創(chuàng )造了條件。理想的網(wǎng)絡(luò )保險模式是從市場(chǎng)調研、咨詢(xún)、談判、簽訂保單、核保、簽訂保險合同到事故勘察、出險整個(gè)過(guò)程都通過(guò)網(wǎng)絡(luò )來(lái)實(shí)現。由于保險公司工作人員不進(jìn)行現場(chǎng)核保和事故勘察，使得很多投保人和被保險人故意隱瞞事實(shí)，不履行告知義務(wù)，甚至在保險事故發(fā)生以后，一些投保人或受益人甚至編造虛假的保險事故，夸大損失，或者偽造相關(guān)證明。因此，網(wǎng)絡(luò )保險的完全網(wǎng)絡(luò )化，在一定程度上增大了投保人或受益人陷害被保險人的幾率，助長(cháng)了道德風(fēng)氣的敗壞，使得保險公司的`出險概率增大，對保險公司的盈利產(chǎn)生很大的影響，甚至影響保險精算師對保費的厘定。
其次，網(wǎng)絡(luò )保險存在交易安全的問(wèn)題。網(wǎng)絡(luò )保險以其區別于傳統保險業(yè)務(wù)的方便迅捷的特征吸引著(zhù)廣大的消費者，但是通過(guò)網(wǎng)絡(luò )傳輸的電子數據是否安全可靠，成為消費者質(zhì)疑網(wǎng)絡(luò )保險最重要的問(wèn)題，也是網(wǎng)絡(luò )保險經(jīng)營(yíng)者最棘手的問(wèn)題。中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心最新發(fā)布的調查表明，52.26%的電子商務(wù)用戶(hù)最關(guān)心的就是安全可靠性問(wèn)題。網(wǎng)絡(luò )保險的安全問(wèn)題主要涉及交易主體的身份識別、交易過(guò)程的商業(yè)秘密、hacker的入侵、電子通訊的安全、交易和客戶(hù)記錄的保存和管理等。
再者，網(wǎng)絡(luò )保險存在非人性化交易的問(wèn)題�；ヂ�(lián)網(wǎng)是網(wǎng)絡(luò )保險業(yè)務(wù)運作的平臺基礎，在網(wǎng)絡(luò )保險模式下，投保人和被保險人從搜索保險信息開(kāi)始，直到簽訂保險合同，保險事故的發(fā)生，面對的都是機器，都是以計算機傳送的數字化信息作為保險合同的合法依據和憑證。與傳統的保險業(yè)務(wù)中保險代理人極其熱情周到的服務(wù)相比，網(wǎng)絡(luò )保險的非人性化讓很多消費者止步。
我國發(fā)展保險電子商務(wù)的策略
確定目標客戶(hù)以了解客戶(hù)需求。如何獲取電子商務(wù)消費者的偏好，是發(fā)展保險電子商務(wù)的緊迫任務(wù)之一。要實(shí)現吸引潛在客戶(hù)，提高客戶(hù)忠誠度的目的，了解客戶(hù)需求是必然的。
建立使用方便的網(wǎng)站。下載速度快，并且用戶(hù)可以在兩次點(diǎn)擊之內尋找到任何信息，是每一家保險公司在開(kāi)發(fā)電子商務(wù)平臺時(shí)都必須銘記的。好的保險產(chǎn)品如果被置于一個(gè)功能繁多、使用復雜的網(wǎng)站中，其銷(xiāo)售量必定不會(huì )令人滿(mǎn)意。盡管保險公司在建立電子商務(wù)平臺時(shí)都關(guān)注自身特色，但方便實(shí)用是最重要的。
建立一個(gè)與合作伙伴相聯(lián)系的網(wǎng)站。國內保險公司目前仍停留在較低層面，僅在其網(wǎng)站上建立了與各銀行的鏈接，而與認證機構、醫院及其他保險公司等的聯(lián)系則少之又少。一個(gè)完整的保險電子商務(wù)平臺是投保人、保險公司、銀行及認證中心的有機統一體，缺少任何一方，都不能稱(chēng)其為完整、高效。
與公司的其他服務(wù)融為一體。電子商務(wù)平臺并不是獨立的，作為一個(gè)有效的服務(wù)與銷(xiāo)售平臺，它需要與事務(wù)處理系統、代理系統、呼叫中心等融為一體。作為客戶(hù)關(guān)系管理系統之一的電子商務(wù)平臺，需要具有有效整合公司內部各項客戶(hù)關(guān)系管理的職能，從而使每一個(gè)相關(guān)管理者都有相應的接口進(jìn)入系統，實(shí)施管理。
提供客戶(hù)需要的及時(shí)服務(wù)。無(wú)論公司在電子商務(wù)平臺上添加的服務(wù)是什么，都必須滿(mǎn)足電子商務(wù)客戶(hù)的需求——及時(shí)的服務(wù)。及時(shí)的服務(wù)既包括客戶(hù)在網(wǎng)絡(luò )上獲取最新政策等相關(guān)信息，也包括公司對客戶(hù)詢(xún)問(wèn)的及時(shí)答復、客戶(hù)在線(xiàn)業(yè)務(wù)的實(shí)時(shí)處理。
加強網(wǎng)絡(luò )交易安全技術(shù)的開(kāi)發(fā)和普及。網(wǎng)絡(luò )保險相對于傳統保險缺少紙介質(zhì)數據資料、保險合同的確認，合同單據雖然不易受天氣等環(huán)境的破壞，但是更受限于計算機系統，一旦計算機系統或者整個(gè)網(wǎng)絡(luò )系統出現故障，將會(huì )有重要影響。另外，電子商務(wù)交易中的數據加密、防止hacker闖入盜取信息或者破壞交易系統成為網(wǎng)絡(luò )安全交易的重點(diǎn)。因此，要加強網(wǎng)絡(luò )交易安全技術(shù)的開(kāi)發(fā)，普及網(wǎng)絡(luò )安全交易知識，為網(wǎng)絡(luò )保險的發(fā)展提供一個(gè)安全可靠的交易平臺，以保證安全高效地開(kāi)展保險電子商務(wù)。
建立和完善個(gè)人信用評級制度。我國對企業(yè)的信用評級制度已經(jīng)逐漸完善和健全，但是個(gè)人信用制度卻沒(méi)有完善的基礎平臺作為支撐。個(gè)人信用評級制度的缺乏成為網(wǎng)絡(luò )保險發(fā)展的瓶頸和網(wǎng)絡(luò )保險落后于網(wǎng)絡(luò )銀行和網(wǎng)絡(luò )證券的原因。個(gè)人信用制度的建立和完善，有利于保險業(yè)尤其網(wǎng)絡(luò )保險的健康發(fā)展。
借助國家政策完善《保險法》�！靶陆�(jīng)濟”的快速發(fā)展要求新的思維方式、經(jīng)營(yíng)模式和交易形式的出現，迫切需要一套適應新經(jīng)濟發(fā)展需要的統一的市場(chǎng)準入和競爭的規則出臺，網(wǎng)絡(luò )保險的萌芽和發(fā)展需要有一套法規規范網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為。通過(guò)立法手段規范網(wǎng)絡(luò )保險的經(jīng)營(yíng)行為，為網(wǎng)絡(luò )保險的發(fā)展創(chuàng )造良好的法律環(huán)境。
第2篇：家用車(chē)保險電子商務(wù)探討
一、我國保險業(yè)電子商務(wù)現狀分析
在保險電子商務(wù)方面，歐美一些發(fā)達國家走在了前頭。在國外，已經(jīng)有了成型的關(guān)于電子商務(wù)方面的法律法規，對相關(guān)的交易進(jìn)行了規范，這對于保險電子商務(wù)的發(fā)展有很大的促進(jìn)作用。在美國，主要的保險公司的網(wǎng)站開(kāi)通率以及通過(guò)電子商務(wù)提交的交易量龐大。除了銷(xiāo)售及銷(xiāo)售支持，國外公司非常重視在服務(wù)方面的作用并了實(shí)現全球戰略。
我國保險企業(yè)在過(guò)去的幾年里互聯(lián)網(wǎng)逐漸與保險業(yè)務(wù)相結合。1997年11月28日，由中國保險學(xué)會(huì )和北京維信投資顧問(wèn)有限公司共同發(fā)起成立的我國第一家保險網(wǎng)站-中國保險信息網(wǎng)，向公眾開(kāi)通運行，并進(jìn)入國際互聯(lián)網(wǎng)，這表明我國保險業(yè)已經(jīng)開(kāi)始邁進(jìn)網(wǎng)絡(luò )大門(mén)。同年，新華人壽公司在網(wǎng)上完成的第一份網(wǎng)上保單更是標志著(zhù)我國保險業(yè)已經(jīng)搭上了網(wǎng)絡(luò )快車(chē)。2000年，國內推出首家電子商務(wù)保險網(wǎng)站，真正實(shí)現了“網(wǎng)上投�！�。2005年，電子商務(wù)在產(chǎn)、壽險公司的覆蓋率達到100%；人保以電子商務(wù)產(chǎn)品為依托，其他如中國平安、泰康、友邦等保險公司也在保險電子商務(wù)的發(fā)展上采取積極行動(dòng)。目前，約有72%的保險公司建立了公司網(wǎng)站，中國保險網(wǎng)、易保等第三方網(wǎng)站發(fā)展迅速。
二、我國家用車(chē)保險電子商務(wù)存在的問(wèn)題
目前的保險電子商務(wù)仍處于發(fā)展的初級階段，其主導營(yíng)銷(xiāo)思路尚未形成，功能發(fā)展也較緩慢，一方面受制于客觀(guān)條件如網(wǎng)絡(luò )硬件、軟件、政策、人才等，另一方面也受制于主觀(guān)條件如消費習慣、觀(guān)念等。我國家用車(chē)保險網(wǎng)絡(luò )保險起步晚，各家保險公司開(kāi)發(fā)的網(wǎng)上保險產(chǎn)品也存在高度同質(zhì)化的弊端，加上后續服務(wù)功能開(kāi)發(fā)遲緩，以致于客戶(hù)難以親近保險電子商務(wù)。
（一）保險理念傳統
還處在產(chǎn)品固定的狀態(tài)，只有客戶(hù)去挑選合適自己的險種。一般的網(wǎng)上保險產(chǎn)品的品種都是事先設計好的，等著(zhù)客戶(hù)購買(mǎi)，這樣即缺乏主動(dòng)性又有可能造成產(chǎn)品的浪費，還有可能找不到與產(chǎn)品想對應的客戶(hù)。這樣即浪費了金錢(qián)又浪費了時(shí)間和精力。對消費者來(lái)說(shuō)顯得的麻煩，浪費時(shí)間。對于公司而言，此形式銷(xiāo)售產(chǎn)品，缺乏主動(dòng)性，同時(shí)也就失去了創(chuàng )新的活力與激情。
（二）人們對網(wǎng)上保險認識不足
認識上的滯后是制約我國保險企業(yè)開(kāi)展電子商務(wù)的最大障礙。各家公司在考慮是否推進(jìn)電子商務(wù)發(fā)展上首先考慮的是電子商務(wù)能產(chǎn)生多少回報，能帶來(lái)多少保費，并沒(méi)有把它上升到戰略高度和長(cháng)遠的角度。另外由于電子商務(wù)勢必會(huì )對傳統的保險銷(xiāo)售渠道帶來(lái)一定的沖擊，因此公司內部有些員工對于電子商務(wù)的抵觸情緒也比較大，特別是一些業(yè)務(wù)員和代理人，認為電子商務(wù)會(huì )損害到自己的利益。其次，中國保險業(yè)沿用多年的代理人制度讓客戶(hù)習慣了買(mǎi)保險就是要與代理人、業(yè)務(wù)員面對面的交流，許多客戶(hù)還不適應網(wǎng)絡(luò )保險方式。
（三）交易安全程度不高
保險電子商務(wù)和其他電子商務(wù)交易一樣，還存在交易安全問(wèn)題，主要包括保險公司和投保人的`身份識別、投保過(guò)程的保密、hacker的入侵、客戶(hù)記錄的保存和管理等，特別是網(wǎng)上支付的安全性問(wèn)題已經(jīng)成為制約保險電子商務(wù)發(fā)展的一個(gè)瓶頸。據中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心最新發(fā)布的調查表明，52.26%的電子商務(wù)用戶(hù)最關(guān)心的就是安全可靠性問(wèn)題。
（四）人才的缺乏
保險電子商務(wù)網(wǎng)站的建設和管理涉及多方面的知識，如網(wǎng)絡(luò )、電子商務(wù)、保險業(yè)務(wù)、管理學(xué)等綜合知識。但目前從業(yè)人員有的只懂網(wǎng)站建設與管理維護等技術(shù)知識，對保險知識缺乏深刻的了解。有的具有豐富的保險業(yè)務(wù)知識，對網(wǎng)絡(luò )技術(shù)一竅不通。由于相關(guān)人才的缺乏，家用車(chē)保險電子商務(wù)發(fā)展因此受到制約。
三、家用車(chē)保險電子商務(wù)的構建與優(yōu)化
（一）發(fā)展模式的創(chuàng )新
在電子商務(wù)環(huán)境下，保單銷(xiāo)售流程按險種分為適合網(wǎng)絡(luò )投保險種流程和非網(wǎng)絡(luò )投保險種流程。在新單流程中，我們提出一個(gè)流程，多種處理模式的思想。例如，對于受理點(diǎn)與中心聯(lián)網(wǎng)，且錄入、復核工作放在受理點(diǎn)進(jìn)行的處理模式，可以將新單登記和錄入工作一起完成。而對于錄入、復核工作在中心集中進(jìn)行的處理模式，則需按流程對新單登記和錄入工作分步完成。
（二）營(yíng)銷(xiāo)觀(guān)念的轉變
保險公司電子商務(wù)基礎平臺將圍繞著(zhù)“服務(wù)至上”進(jìn)行建設、改造網(wǎng)絡(luò )營(yíng)銷(xiāo)、服務(wù)與安全。使之滿(mǎn)足客戶(hù)從投保到例理賠、契約變更等網(wǎng)上處理，真正實(shí)現電子化交易，通過(guò)各種渠道整合實(shí)現一站式服務(wù)，最終形成一個(gè)以保險監管機構、保險公司、保險中介機構與保險服務(wù)機構為主體的電子商務(wù)市場(chǎng)體系和產(chǎn)業(yè)鏈，合理分工，共同發(fā)展。家用車(chē)保險業(yè)務(wù)要實(shí)現網(wǎng)絡(luò )銷(xiāo)售的全流程電子化，客戶(hù)購買(mǎi)保險所涉及到的各個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節均可以通過(guò)網(wǎng)站或客戶(hù)服務(wù)中心完成，保險公司應積極開(kāi)發(fā)電子保單、電子簽章、遠程定損系統，并不斷完善支付手段，真正體現網(wǎng)上保險方便、安全、快捷的特點(diǎn)。
（三）加強人才隊伍建設
家用車(chē)保險網(wǎng)上運營(yíng)，使得保險工作的性質(zhì)和任務(wù)與以往大不相同。網(wǎng)上保險對傳統經(jīng)營(yíng)模式提出了人才、管理、技術(shù)、法律等方面的挑戰，要求員工應該具有全新的觀(guān)念、較高的業(yè)務(wù)和管理水平。對員工的素質(zhì)提出了更高的要求。同時(shí)，保險企業(yè)的電子商務(wù)離不開(kāi)保險企業(yè)核心業(yè)務(wù)的支持，離不開(kāi)保險企業(yè)管理模式的再造。隨著(zhù)我國保險企業(yè)走向國際化、標準化、市場(chǎng)化、開(kāi)放化的發(fā)展道路，保險企業(yè)員工必須增強運用電子商務(wù)處理保險業(yè)務(wù)和管理企業(yè)的能力。保險公司應下大力氣培養既懂電子商務(wù)技術(shù)，又有保險業(yè)務(wù)知識的綜合型人才。
（四）科學(xué)技術(shù)的創(chuàng )新
家用車(chē)保險電子商務(wù)的核心競爭力是較低的運作成本和獨特的運營(yíng)模式。通過(guò)聯(lián)系生產(chǎn)商和客戶(hù)的渠道，實(shí)現客戶(hù)的參保。其前景廣闊，針對目前網(wǎng)上投保需求，在線(xiàn)支付手段，電子保單、電子身份認證都已經(jīng)能夠解決網(wǎng)絡(luò )交易的一系列問(wèn)題。家用車(chē)保險電子商務(wù)從無(wú)到有，客戶(hù)從少到多、產(chǎn)品從少到多的漸變發(fā)展。在保險電子商務(wù)中，應根據自身的實(shí)際及市場(chǎng)環(huán)境、技術(shù)發(fā)展、實(shí)施和應用等方面積極創(chuàng )新，尋找更加優(yōu)勢便捷的方法及技術(shù)，擴大并提高業(yè)務(wù)水平。盡管電子商務(wù)的發(fā)展還有許多問(wèn)題需要解決，相信隨著(zhù)信息技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò )應用越來(lái)越多，電子商務(wù)作為新的保險業(yè)務(wù)模式也會(huì )越來(lái)越完善，發(fā)展越來(lái)越快，將成為保險企業(yè)新的利潤增長(cháng)點(diǎn)。
（五）創(chuàng )造優(yōu)化產(chǎn)品，提高市場(chǎng)競爭力
保險公司應根據自身的特色，利用網(wǎng)絡(luò )創(chuàng )建自己的產(chǎn)品品牌并維系品牌忠誠度。一方面，參�？蛻�(hù)通過(guò)網(wǎng)絡(luò )直接將問(wèn)題、意見(jiàn)反饋給保險公司；其次，保險公司通過(guò)對保戶(hù)意見(jiàn)的及時(shí)答復，增強品牌的忠誠度，提高品牌的社會(huì )聲譽(yù)，塑造品牌的一流服務(wù)形象，這樣才能占有更大份額的保險市場(chǎng)。在創(chuàng )建產(chǎn)品時(shí)，應具有更廣泛的包容性，提高保險服務(wù)水平，擴大服務(wù)領(lǐng)域，吸引更多客戶(hù)。家用車(chē)保險電子商務(wù)是相關(guān)業(yè)務(wù)的未來(lái)發(fā)展趨勢。家用車(chē)保險電子商務(wù)方式會(huì )更加完善和普及。要順應時(shí)代的發(fā)展，優(yōu)化整合自身優(yōu)勢，利用電子商務(wù)這個(gè)平臺發(fā)展好家用車(chē)保險業(yè)務(wù)。
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