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從本案談假名存折的法律效力
[案情]
2003 年12月18日，某男子找到河南省三門(mén)峽市建材市場(chǎng)經(jīng)銷(xiāo)地板磚的個(gè)體戶(hù)孫某聯(lián)系業(yè)務(wù)。該男子讓孫某到銀行辦理存折存入生意保證金。第二天即12月19日上午，孫某持本人身份證在中國農業(yè)銀行三門(mén)峽市某支行迎春儲蓄所，存款10元，辦理了自己真實(shí)姓名的存折（賬號）和金穗卡（卡號）。該男子也于12月19日以“孫某”名字的假身份證（假證號為41280179611080090，住址為河南省駐馬店市驛誠區十三香路275號2號樓）在中國農業(yè)銀行三門(mén)峽市某支行分理處（以下簡(jiǎn)稱(chēng)某銀行）辦理一存折（賬號16-190201100073109）和金穗卡（卡號）。在洽談生意的過(guò)程中，該男子趁孫某不備，將所辦理與孫某同名的存折與孫某的存折掉包，并要求孫某存入13萬(wàn)元生意保證金。孫某于當日下午15時(shí)許將13萬(wàn)元存到被掉包的與其同名的存折上。15時(shí)37分至16時(shí)28分，孫某所存款項13萬(wàn)元被用金穗卡分三次從該銀行取走。孫某認為由于該銀行多處違規操作給自己造成了巨大經(jīng)濟損失，要求予以賠償。
[判決]
一審法院認為，某銀行為自稱(chēng)名叫“孫某”的男子辦理存款開(kāi)戶(hù)手續時(shí)，沒(méi)有審查身份證的真偽，開(kāi)戶(hù)資料的真實(shí)性、合法性，違規給其辦理了存折和金穗卡，違反了《個(gè)人存款賬戶(hù)實(shí)名制規定》所要求的核對身份證真偽的義務(wù)。孫某當日拿著(zhù)與其同名但賬號不同的存折到該銀行存款13萬(wàn)元，該銀行在辦理存款過(guò)程中沒(méi)有認真審查孫某作為存款人和存折上的戶(hù)名、身份證是否是同一人，便視為同一人，進(jìn)行了錯誤的銀行結算，存在過(guò)錯，為此對孫某的存款13萬(wàn)元被他人領(lǐng)走應承擔責任。同時(shí)，孫某由于疏忽大意導致自己存折被掉包，拿著(zhù)別人的同名異號存折去銀行存款，從而使別人將該款項領(lǐng)走，對于造成的損失亦應承擔責任。一審法院依照《中華人民共和國民法通則》第一百零六條、第一百三十一條之規定判決：被告某銀行賠償原告孫某損失65000元，限本判決生效后十日內付清。案件受理費 6170元，原告孫某負擔3085元，被告某銀行負擔3085元。
該銀行不服原審判決，向二審法院提起上訴稱(chēng)：原審法院要求其承擔責任的理由主要有兩個(gè)，一是“孫某”的男子辦理存款開(kāi)戶(hù)手續時(shí)沒(méi)有審查身份證的真偽；二是孫某當日拿著(zhù)與其同名但不同賬號的存折到其行存款時(shí)沒(méi)有審查存款人和存折上的戶(hù)名是不是同一人便視為同一人。原審法院這樣認定是錯誤的�，F實(shí)中身份證有真偽之別，但作為銀行工作人員或社會(huì )上的任何一個(gè)人，憑自己的能力和知識水平如果不借助于現代科學(xué)手段，在做到注意義務(wù)的前提下，對一個(gè)身份證的真假是無(wú)法辨別的。至于孫某拿著(zhù)與其同名但不同賬號的存折辦理存款，這完全是孫某自己的行為，或者是受別人委托存款的行為，況且現行法律和有關(guān)規定并沒(méi)有要求存款人只能將錢(qián)存在自己的賬戶(hù)上不能存在別人的賬戶(hù)上。綜上所述，原判損害了該農行的利益，有過(guò)錯的孫某的非法利益得到了保護�；诖�，特提起上訴，請求二審法院依法改判銀行不承擔任何賠償責任。
被上訴人孫某辯稱(chēng)，一審判決正確，應予維持。上訴理由不能成立，應依法駁回。某銀行在開(kāi)戶(hù)過(guò)程中違反國務(wù)院《個(gè)人存款賬戶(hù)實(shí)名制規定》和上述所要求的核對身份證真偽的法定義務(wù)，客觀(guān)上為他人冒名辦理孫某存折提供了工具。在存款過(guò)程中，銀行沒(méi)有要求出示身份證件，沒(méi)有核對密碼，打印的存款憑條上也沒(méi)有顯示借記卡卡號，存款憑條上的戶(hù)名、賬號、金額都是打印，雖然客戶(hù)有“簽名一欄”，但嚴重影響被上訴人對存款憑證的確認。銀行沒(méi)有審查孫某作為存款人和存折上的戶(hù)名身份證是不是同一人便視為同一人，掩蓋存款過(guò)錯。銀行不是無(wú)法辨別身份證真偽，而是沒(méi)有辨別，假身份證是18位編號的新身份證而背景圖案確是編號15位數字的老身份證圖案，很好辨別；孫某到銀行存款，是因為憑自己的身份證辦理了存折，根本沒(méi)有意識到崤山支行還會(huì )給犯罪分子提供與自己姓名、開(kāi)戶(hù)日期等內容完全一樣的農業(yè)銀行存折，這是銀行違規行為造成的。綜上所述，銀行開(kāi)戶(hù)、存款及取款沒(méi)有審查身份證導致姓名完全相同的存折無(wú)法區分，違反憑折憑密等規定，造成孫某財產(chǎn)損失，銀行應當承擔責任。
二審法院認為，孫某所存13萬(wàn)元的存折并非自己辦理的存折，孫某與銀行之間不存在存款合同關(guān)系。孫某將款存到該存折上被他人支取，應由取款人承擔該責任�，F取款人查找不明，由此給孫某造成損失，應當按照孫某和銀行在款項被他人支取中的過(guò)錯責任大小分擔。孫某的款項被他人支取，主要是其本人存折被掉包，又沒(méi)有發(fā)現掉包存折簽發(fā)儲蓄所與自己辦理的存折儲蓄所不同，將自己款項存到他人的存折上，導致款項被他人支取，因此孫某應承擔自己所存款項的被他人支取的主要責任。銀行在存取款過(guò)程中按制度審查把關(guān)不嚴，使他人借助銀行卡折業(yè)務(wù)致孫某上當，但其過(guò)錯明顯較小，因此應承擔孫某款項被支取的次要責任。銀行認為自己完全不承擔責任的上訴理由不能成立，不予支持。原判認定基本事實(shí)清楚，但主次責任劃分不當，應予以變更。依照《中華人民共和國民事訴訟法》第一百五十三條第一款第一項、第二項之規定判決：變更一審民事判決為銀行賠償孫某損失39000元，于本判決生效后十日內付清。
[評析]
在進(jìn)幾年來(lái)，隨著(zhù)銀行業(yè)的迅速發(fā)展，而由此引發(fā)的新類(lèi)型案件不斷出現。存款業(yè)務(wù)是銀行主要基本業(yè)務(wù)之一，銀行因存取款業(yè)務(wù)而與儲戶(hù)之間的糾紛案件頻頻發(fā)生。存折掉包案件是近年來(lái)發(fā)生較多的案件，涉及該類(lèi)案件糾紛的處理，仁者見(jiàn)仁智者見(jiàn)智。但是綜觀(guān)這類(lèi)糾紛的處理，很少談及虛假身份證所辦理存折的效力。本人認為，全面分析案情，是妥善依法處理好案件的根本。
一、假名存折的法律效力
從2000年4月1日起，《個(gè)人存款賬戶(hù)實(shí)名制規定》開(kāi)始實(shí)行，假名存折的法律效力在審判實(shí)踐中就凸顯出來(lái)，成為審理案件應當首先解決的問(wèn)題。實(shí)名是指符合法律、行政法規和國家有關(guān)規定的身份證件上使用的姓名�！秱�(gè)人存款賬戶(hù)實(shí)名制規定》第六條規定“個(gè)人在金融機構個(gè)人存款賬戶(hù)時(shí)，應當出示本人身份證件，使用實(shí)名�！钡谄邨l規定“在金融機構開(kāi)立個(gè)人存款賬戶(hù)的，金融機構應當要求其出示本人身份證件，進(jìn)行核對，并登記其身份證件上的姓名和號碼�！� 第九條規定“金融機構違反本規定第七條規定的，由中國人民銀行給予警告，可以處1000元以上5000元以下的罰款；情節嚴重的，可以并處責令停業(yè)整頓，對直接責任的主管人員和其他責任人員依法給予紀律處分；構成犯罪的，依法追究刑事責任�！碑旈_(kāi)戶(hù)人不使用自己的真實(shí)身份證而使用虛假的身份證即虛假的名字和身份證號碼開(kāi)立賬戶(hù)而銀行又審查不能時(shí)，所辦理存折是否具備法律效力？對此問(wèn)題存在兩種觀(guān)點(diǎn)。第一種觀(guān)點(diǎn)認為，假名存折具有法律效力，為有效憑證；第二種意見(jiàn)認為，假名存折不具有法律效力，為無(wú)效憑證。
筆者同意第二種觀(guān)點(diǎn)。一是假名存款違反了《個(gè)人存款賬戶(hù)實(shí)名制規定》�！秱�(gè)人存款帳實(shí)名制規定》是必須嚴格執行的，是強制性規定，依照合同法第五十二條規定不用實(shí)名辦理的存折是無(wú)效的。二是根據最高人民法院《關(guān)于審理存單糾紛案件的若干規定》中的有關(guān)規定，審
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