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保險市場(chǎng)的加速培育與中國保險業(yè)的有效率增長(cháng)
在過(guò)去二十余年的時(shí)間里,中國保險業(yè)走過(guò)了獨家經(jīng)營(yíng)、局部競爭、市場(chǎng)主體多區域活動(dòng)、先民族資本保險公司踏足保險領(lǐng)域、后外資保險公司陸續進(jìn)入的發(fā)展歷程。經(jīng)過(guò)二十余年的努力,中國保險業(yè)在發(fā)展中國家處于落后地位的狀況得到了改變,與改革開(kāi)放對保險發(fā)展的內在要求日益縮小,在經(jīng)營(yíng)上已開(kāi)始向國際技術(shù)標準看齊,保險業(yè)也已成為越來(lái)越受到社會(huì )關(guān)注的成長(cháng)較快的產(chǎn)業(yè)。1999年全國產(chǎn)、壽險保險費收入為1418億元人民幣,是保險業(yè)恢復時(shí)期的1980年保費收入2.8億元人民幣的506倍。
盡管如此,中國保險業(yè)的供給水平和社會(huì )客觀(guān)需要仍有一定的距離,市場(chǎng)仍一定程度地存在著(zhù)供求結構性矛盾,一般意義上的再保險市場(chǎng)尚未見(jiàn)雛型;行業(yè)的市場(chǎng)化深度遠遠不夠,國內的保險人無(wú)論是在技術(shù)上,還是在觀(guān)念上,對于如何應對中國保險市場(chǎng)全面開(kāi)放后所帶來(lái)的殘酷競爭普遍準備不足。雖然中國實(shí)行了較嚴格的產(chǎn)業(yè)約束政策,但因市場(chǎng)保護所應帶來(lái)的收益效應并未能在保險業(yè)的經(jīng)營(yíng)成果中顯現出來(lái),不要說(shuō)按國際上通用的行業(yè)效率考評方法,即使按國內的現行財務(wù)制度來(lái)評定,中國保險業(yè)現在是否可維持一定的收益仍是一個(gè)問(wèn)題。這些問(wèn)題的出現,有體制上的原因,也有經(jīng)營(yíng)管理上的原因,還有監管方面的原因。歸根結底,不外乎是由于市場(chǎng)發(fā)育不足及市場(chǎng)化深度較低導致了保險業(yè)的低效率的增長(cháng)。
目前中國保險業(yè)發(fā)展中存在著(zhù)的種種不足,是由不同的原因引起的。比如,在保險供給上,存在著(zhù)供給總量不足和供給結構上的矛盾,這其中涉及到保險業(yè)自身的供給能力、保險的供給價(jià)格、保險的服務(wù)水準、產(chǎn)業(yè)的約束程度、潛在保險需求人群收入水平、社會(huì )安全網(wǎng)的覆蓋范圍及保險水準等等方面。保險供給能力是指保險業(yè)可主動(dòng)向社會(huì )提供的接受和承載保險風(fēng)險的容量及滿(mǎn)足社會(huì )不斷增添的新保險需求的產(chǎn)品創(chuàng )新能力。中國的保險雖然是從西方傳入的,但1949年新中國成立后的保險發(fā)展卻受蘇聯(lián)的影響較大;即使是1980年后恢復的保險業(yè)也依然延用了原有的經(jīng)營(yíng)管理模式,保險險種設置有限,保險費率結構簡(jiǎn)陋,保險保障范圍不寬,保險管理高度集中,保險發(fā)展相當一段時(shí)間處于“賣(mài)方市場(chǎng)”狀態(tài),加之保險公司本身的專(zhuān)業(yè)技術(shù)條件限制及欠缺創(chuàng )新能力,因而必然會(huì )對保險供給直接產(chǎn)生影響。時(shí)至今日,在西方一些保險市場(chǎng)已流行頗長(cháng)時(shí)間的一些保險產(chǎn)品,在中國還被當作新險種來(lái)看待,在一些工業(yè)化國家中常見(jiàn)的保險作法,在中國要靠行政的力量在供需兩方面來(lái)推動(dòng)才可達成保險行為的建立,責任保險領(lǐng)域也存在諸多空白。由此可窺見(jiàn)中國保險供給不足之一斑。
保險供給價(jià)格則是保險人向保險購買(mǎi)人提供保險保障的對價(jià)條件,具體表現為保險費率的標準高低。保險費率中包含著(zhù)兩個(gè)方面構成因素,一是保險人依據大數法則原理計算出來(lái)的用以賠償給付某一類(lèi)風(fēng)險損失的責任準備部分,一是維持保險人經(jīng)營(yíng)所需的行政費用及一定水準的利潤�？陀^(guān)地講,中國的保險費率雖因險種的不同各有高低,但就財產(chǎn)保險而言,其保險費率水平依然是較高的,而且導致保險費率較高的原因并不在于用以賠償給付的那部分費率因素訂得過(guò)高,而主要是在粗放式的經(jīng)營(yíng)模式之下,保險公司的行政費用因素占用過(guò)大。中國的保險公司的資產(chǎn)構成中,固定資產(chǎn)所占的比例之高在全球保險公司中都是不多見(jiàn)的,人均消耗費用在國內第三產(chǎn)業(yè)中也屬較高的水準。過(guò)高的費用支出必然會(huì )使保險服務(wù)價(jià)格居高不下;而那些確有保險需求、但又不得不為自己的日常生計精打細算的潛在保險購買(mǎi)人,面對著(zhù)那一幢幢豪華的保險大廈,面對著(zhù)那些收入遠高于自己的保險從業(yè)人員,面對著(zhù)以收入的相當部分才可換得的保險服務(wù)標準不可能不望而卻步,有時(shí)更會(huì )產(chǎn)生逆反心理,這些也勢必會(huì )使保險的供給能力被相對削弱。
保險的服務(wù)水準則是指保險公司服務(wù)的主動(dòng)性和服務(wù)效率。在這方面,國內的保險人仍存在一定的差距。特別是在體現保險業(yè)核心功能的賠償給付處理方面,多有不盡人意之處,一是拖沓,二是理賠處理常缺乏理?yè)�。毋庸贅�?這也必然對保險供給帶來(lái)極不利的影響。產(chǎn)業(yè)約束一般包括兩層含義:一是進(jìn)入市場(chǎng)的主體條件要求,二是指對已進(jìn)入市場(chǎng)的主體經(jīng)營(yíng)行為限制程度。在過(guò)去較長(cháng)一段時(shí)期,中國既對進(jìn)入保險市場(chǎng)的主體資格有嚴格的要求,同時(shí)又對保險人的經(jīng)營(yíng)行為有機械的約束。應當承認,在一個(gè)市場(chǎng)的發(fā)育初期,實(shí)行一定的產(chǎn)業(yè)約束政策,是保證這一產(chǎn)業(yè)有序發(fā)展的必然選擇,但實(shí)行產(chǎn)業(yè)約束實(shí)際上也就意味著(zhù)市場(chǎng)主體的有限度出現,同時(shí)也會(huì )因市場(chǎng)保護使已進(jìn)入市場(chǎng)的主體表現為經(jīng)營(yíng)活力不足。不言而喻,這些都將對保險供給帶來(lái)直接的影響。
作為一個(gè)使“一人為大家,大家為一人”的社會(huì )協(xié)助行為變?yōu)樯虡I(yè)化行為的保險部門(mén),其供給能力的強弱從根本上會(huì )受到社會(huì )收入水平的影響。中國ＧＤＰ在1998年雖然居世界第七位,但不得不承認,如果按人均計算,中國只能居中低收入國家之列,人均730美元的ＧＤＰ只相當于日本的156%、美國的23%,相當于高收入國家平均水平(8300美元以上)的279%,相對較低的人均收入水平不可能帶來(lái)較旺盛的保險需求。這也就是為什么1998年中國在保險密度一直在全球排名第78位的答案,從而也可以從另一側面發(fā)現保險供給拉動(dòng)力不足的原因所在。同時(shí),又因過(guò)去多年實(shí)行的社會(huì )福利體制給相當一部分人群所造成的依賴(lài)心理并未從根本上清除,加之不同社會(huì )成員間可得到的社會(huì )保障各有不同,因此也必然對保險供給產(chǎn)生結構性的影響。此外,因中國的再保險市場(chǎng)發(fā)育與直接保險市場(chǎng)極不匹配,國內保險公司的風(fēng)險承載容量有限,某些高技術(shù)風(fēng)險再保險過(guò)度依賴(lài)國外市場(chǎng),在一定程度上也影響了國內保險公司的供給能力。
而從直接反映保險公司效率的保險經(jīng)營(yíng)成果方面看,中國保險業(yè)的經(jīng)營(yíng)效率也是差強人意的。1999年,在未按國際慣例提�。桑拢危�(發(fā)生但未報告索賠)的情況下,雖然國內保險公司在財產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方面比上年盈利有所增加,但這樣的盈利水準,無(wú)論是從保險公司的總資本規模衡量,還是與整個(gè)市場(chǎng)的業(yè)務(wù)規模比較都是極不相稱(chēng)的;如果把壽險業(yè)務(wù)的巨額實(shí)際虧損與之相抵,可以肯定地說(shuō),中國的保險業(yè)全年的經(jīng)營(yíng)結果是令人難以確信的行業(yè)性虧損。之所以出現這樣的經(jīng)營(yíng)狀況,也是因多方面原因所造成的。首先,國內的保險公司都先后重復著(zhù)同樣的一種經(jīng)營(yíng)模式:以市場(chǎng)規模大小論英雄。在這樣的經(jīng)營(yíng)主導思想之下,各保險公司都采取了以拼成本換規模的業(yè)務(wù)發(fā)展模式,竭力在降低保險費率、提高中間人傭金方面不惜血本展開(kāi)原始性的爭奪,這樣的惡性競爭會(huì )給保險業(yè)的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)什么樣的后果是可想而知的,保險公司的邊際利潤下降也就不是什么匪夷所思之事了。其次,保險公司按規模比例提取費用的管理辦法也導致越來(lái)越多的保險機構忽視承保質(zhì)量,為更多的提取、使用費用而不講條件地接受一些不應接受的風(fēng)險,保險公司總、分公司之間形成了一種準代理關(guān)系。這樣的管理方式一方面造成了費用支出非合理的日趨增大,一方面則因承保質(zhì)量的下降而造成了承保利潤的日益下滑。第三,企業(yè)資產(chǎn)的大量非經(jīng)濟性配置及管理、保險公司承擔非保險屬性的責任而造成的損失、因再保險技術(shù)的欠缺而使風(fēng)險處理失當等,都從不同的方面吞噬了保險經(jīng)營(yíng)應當生成的利潤。這樣的事例在內地保險市場(chǎng)上是屢見(jiàn)不鮮的。第四,在市場(chǎng)缺乏硬約束預算的條件下,因保險監督不可能絲毫不差的堅持監管標準,包括堅持
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