招行個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的困境和促進(jìn)建議論文

　　在日常學(xué)習和工作中，許多人都有過(guò)寫(xiě)論文的經(jīng)歷，對論文都不陌生吧，論文寫(xiě)作的過(guò)程是人們獲得直接經(jīng)驗的過(guò)程。寫(xiě)起論文來(lái)就毫無(wú)頭緒？下面是小編幫大家整理的招行個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的困境和促進(jìn)建議論文，希望能夠幫助到大家。

　　摘要：

　　當今時(shí)代，隨著(zhù)經(jīng)濟的快速發(fā)展以及居民投資熱情的提高，商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)已成為銀行利潤的新增長(cháng)點(diǎn)，商業(yè)銀行為投資者提供豐富多樣的理財產(chǎn)品。一方面，在一定程度上提高了居民的收入水平；另一方面，銀行理財業(yè)務(wù)將宏觀(guān)金融政策與微觀(guān)銀行機構聯(lián)系起來(lái)，將國家金融政策落實(shí)到了實(shí)處。為此，論文重點(diǎn)分析了招商銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)，對其進(jìn)行概述，分析其中存在的問(wèn)題，針對這些問(wèn)題提出解決策略。

　　關(guān)鍵詞:

　　商業(yè)銀行;招商銀行;個(gè)人理財;

　　1、招商銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)概述

　　1.1、個(gè)人理財業(yè)務(wù)的定義

　　俗語(yǔ)道，你不理財，財不理你。所謂個(gè)人理財業(yè)務(wù)，指商業(yè)銀行為投資者提供的財務(wù)分析、財務(wù)規劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)活動(dòng)，即商業(yè)銀行根據投資者的財務(wù)狀況對其進(jìn)行財務(wù)分析，然后由專(zhuān)業(yè)人員向其介紹理財產(chǎn)品，從而幫助投資者購買(mǎi)合適的理財產(chǎn)品，商業(yè)銀行對其資產(chǎn)進(jìn)行管理的一系列服務(wù)活動(dòng)。

　　1.2、招商銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現狀

　　根據招商銀行2020年年報得知，招行中間業(yè)務(wù)凈手續費及傭金收入706.99億，同比增長(cháng)7.47%，主要來(lái)自理財業(yè)務(wù)手續費及傭金收入，代理理財收入56.99億元，較同口徑上年增長(cháng)57.89%，主要是代理理財規模穩中有升，業(yè)務(wù)轉型初見(jiàn)成效。2020年，招行零售理財產(chǎn)品余額2.72萬(wàn)億，較上年末增長(cháng)17.72%，財富管理業(yè)務(wù)中，代理理財、代理基金、代理信托類(lèi)產(chǎn)品余額均呈上升趨勢，只有代理保險保費下降，主要是受疫情影響，銀行代理保險業(yè)務(wù)接觸線(xiàn)下客戶(hù)困難所致。2020年，招行客戶(hù)經(jīng)理通過(guò)APP連線(xiàn)功能與金卡、金葵花客戶(hù)建立線(xiàn)上經(jīng)營(yíng)關(guān)系，服務(wù)客戶(hù)932.72萬(wàn)，同比增長(cháng)44.77%；成交訂單224.61萬(wàn)筆，同比增長(cháng)296.76%；成交金額4725.49億元，同比增長(cháng)319.57%。管理的私人銀行客戶(hù)總資產(chǎn)27746.29億元，較上年末增長(cháng)24.36%。

　　1.3、招商銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的意義

　　1.3.1、提高投資者收入，增加銀行經(jīng)營(yíng)利潤

　　招商銀行股份有限公司開(kāi)展個(gè)人理財業(yè)務(wù)，投資者可以通過(guò)手機APP自行購買(mǎi)理財產(chǎn)品，理財產(chǎn)品中的收益率、持有期、隱私政策等方面可以自行了解，在選定自己較為滿(mǎn)意的理財產(chǎn)品后，如朝朝盈、朝朝寶等穩健型基金理財產(chǎn)品，隨時(shí)轉入轉出，在不進(jìn)行轉出時(shí)，客戶(hù)可以每天享受收益，可以提高投資者收入。招商銀行發(fā)展個(gè)人理財業(yè)務(wù)在提升自身競爭力的同時(shí)，也使客戶(hù)有了更多的選擇，越來(lái)越多的客戶(hù)選擇招商銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)，購買(mǎi)個(gè)人理財產(chǎn)品，在自身體驗較好的情況下通過(guò)日常交流推薦給自己的親朋好友，這無(wú)形中為招商銀行拓展了客戶(hù)來(lái)源，在降低招商銀行經(jīng)營(yíng)成本的同時(shí)，也為自身帶來(lái)了更多的收益，提升招商銀行的經(jīng)營(yíng)利潤。

　　1.3.2、提高自身在行業(yè)中的競爭力

　　在個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中，要讓客戶(hù)自身感受到優(yōu)質(zhì)服務(wù)。近年來(lái)，招商銀行為客戶(hù)提供的優(yōu)質(zhì)服務(wù)整體全面提升，在當前同行競爭激烈的背景下，招商銀行不單單是面向VIP客戶(hù)，而是面向所有可能接觸的客戶(hù)，所有可能購買(mǎi)本行理財產(chǎn)品或者有意向購買(mǎi)以及已經(jīng)購買(mǎi)成為本行客戶(hù)的投資者，為他們提供全程介紹、講解、體驗等優(yōu)質(zhì)服務(wù)，用服務(wù)來(lái)打造自身優(yōu)質(zhì)品牌，招商銀行根據客戶(hù)的需求不斷改進(jìn)服務(wù)，不斷對自身提供的服務(wù)創(chuàng )新，只有這樣才能逐步贏(yíng)得客戶(hù)的認可，并贏(yíng)得潛在市場(chǎng)，不論是招商銀行自身強有效的內部控制還是對客戶(hù)提供的外部服務(wù)，在提高客戶(hù)滿(mǎn)意度的同時(shí)，也提升了自身的競爭力。

　　2、招商銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題

　　2.1、產(chǎn)品具有可復制性，創(chuàng )新力不夠

　　我國的商業(yè)銀行是分業(yè)經(jīng)營(yíng)和分業(yè)管理體制，就是各大銀行“自己走自己的路”。雖然金融市場(chǎng)上以及各大互聯(lián)網(wǎng)平臺上所推出的理財產(chǎn)品對收益高低、認購期限等都有明確的劃分，但是在個(gè)人理財業(yè)務(wù)這方面，招商銀行和其他銀行以及互聯(lián)網(wǎng)平臺推出的理財產(chǎn)品基本上大同小異。例如，招商銀行推出的朝朝盈理財產(chǎn)品，支持快速贖回靈活轉入轉出，認購期限自由，收益相對來(lái)說(shuō)不低，贖回實(shí)時(shí)到賬，不限制贖回到銀行卡的次數。該理財產(chǎn)品和支付寶中的余額寶以及微信中的理財通大同小異，都是靈活轉入轉出，實(shí)時(shí)到賬，風(fēng)險相對較低，但是朝朝盈限購額5萬(wàn)，余額寶限購額是100萬(wàn)。對于當今社會(huì )支付方式以微信和支付寶為主的大多數人來(lái)說(shuō)，余額寶和理財通相較朝朝盈更為方便。因此，招商銀行大眾化的理財產(chǎn)品并不能滿(mǎn)足許多客戶(hù)個(gè)性化的需求，大眾化的設計也對客戶(hù)沒(méi)有特殊的吸引力，投資者對理財的需求隨著(zhù)社會(huì )的進(jìn)步在不斷地增加，但是招商銀行理財業(yè)務(wù)的可模仿化并不能滿(mǎn)足投資者的需求。因此，招商銀行在與其他商業(yè)銀行以及互聯(lián)網(wǎng)平臺激烈競爭的過(guò)程中，應審時(shí)度勢更加重視產(chǎn)品創(chuàng )新。

　　2.2、信息披露不夠完整

　　信息披露是要求從購買(mǎi)理財產(chǎn)品開(kāi)始直至到期贖回每一個(gè)過(guò)程都要進(jìn)行完整的披露，從理財產(chǎn)品的發(fā)行、投資者購買(mǎi)理財產(chǎn)品、理財產(chǎn)品存續期間到理財產(chǎn)品到期投資者贖回等一整套流程都應該進(jìn)行完整而又詳細的信息披露，招商銀行對理財產(chǎn)品的發(fā)行和投資者購買(mǎi)理財產(chǎn)品成交額等信息都進(jìn)行了披露，但是在產(chǎn)品存續期間以及理財產(chǎn)品的詳情介紹披露卻不夠完整。而理財產(chǎn)品的收益風(fēng)險以及因理財產(chǎn)品而產(chǎn)生的糾紛則主要發(fā)生在信息披露不完整這個(gè)方面。此外，一些產(chǎn)品披露的內容過(guò)于籠統，在產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)中對理財產(chǎn)品的闡述內容繁雜，使得投資者難以理解。例如，招商銀行一些理財產(chǎn)品只是風(fēng)險較低，并不是完全沒(méi)有風(fēng)險。一些非保本浮動(dòng)收益型理財產(chǎn)品，銀行為規避這類(lèi)理財產(chǎn)品的高風(fēng)險，特稱(chēng)為“穩贏(yíng)不賠”“躺賺”等。銀行與投資者雙方處于信息不對稱(chēng)的狀態(tài)，使得客戶(hù)的知情權受到損害，同時(shí)，損害了理財客戶(hù)的財產(chǎn)利益。

　　2.3、缺乏有效的風(fēng)險控制體系

　　完整有效的風(fēng)險控制體系是商業(yè)銀行正常有序運行的保障，風(fēng)險管理對于商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)中每個(gè)環(huán)節都至關(guān)重要，我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展較晚，無(wú)論是外部監督還是內部控制，風(fēng)險管控體系都不夠健全，全面風(fēng)險管理的思想還沒(méi)有完全滲入理財業(yè)務(wù)中。招商銀行總部對于分行提出的意見(jiàn)以及個(gè)人理財產(chǎn)品的銷(xiāo)售僅僅是從理財產(chǎn)品的收益以及銀行的盈利等方面來(lái)考慮，而對于風(fēng)險管理及控制這個(gè)重要層面卻很少提及。例如，一名分行行長(cháng)甚至主管行長(cháng)都可以批準高達幾十億金額的產(chǎn)品策劃，同時(shí)，理財業(yè)務(wù)和理財產(chǎn)品的審批沒(méi)有一套官方的標準，個(gè)人主觀(guān)臆斷問(wèn)題突出和隨意性較強。在一些會(huì )議中只考慮了高收益、高回報，往往對風(fēng)險防控都是一帶而過(guò)，構建一套獨有的風(fēng)險控制管理體系更是無(wú)從談起。由此可以看出，招商銀行對于個(gè)人理財業(yè)務(wù)缺乏獨有的風(fēng)險評估，往往都是在糾紛和一些問(wèn)題出現時(shí)來(lái)被動(dòng)地解決問(wèn)題，而不是主動(dòng)出擊，預測評估可能出現的風(fēng)險，這在無(wú)形中造成了理財客戶(hù)的損失，同時(shí)，有損自身的形象。

　　2.4、缺乏專(zhuān)業(yè)的個(gè)人理財業(yè)務(wù)人員

　　從招商銀行理財市場(chǎng)現有情況來(lái)看，從事理財業(yè)務(wù)的工作人員大多是從銀行的傳統業(yè)務(wù)人員轉型而來(lái)，缺乏對債券、保險和基金等理財產(chǎn)品全面而又專(zhuān)業(yè)的了解。銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品的銷(xiāo)售需要專(zhuān)業(yè)人員對其進(jìn)行講解，收益率、持有期限、可能面臨的風(fēng)險等內容都必須向客戶(hù)一一介紹清楚，因為任何一個(gè)環(huán)節都有可能引起不必要的理財糾紛。一個(gè)專(zhuān)業(yè)的理財人員，不僅要非常熟悉理財業(yè)務(wù)的運作程序，還要熟練地掌握金融市場(chǎng)等相關(guān)知識，并且懂得營(yíng)銷(xiāo)產(chǎn)品的技巧，逐步了解投資客戶(hù)的心理及需求，耐心為客戶(hù)講解理財產(chǎn)品中的專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)，從而為客戶(hù)提供量身定做的理財產(chǎn)品。為客戶(hù)提供一整套服務(wù)，既完成了自身的任務(wù)，又使客戶(hù)滿(mǎn)意這才是理想的結果。但是招商銀行某分行在內部實(shí)行理財產(chǎn)品銷(xiāo)售大賽，實(shí)行獎懲制度，即獎勵銷(xiāo)售業(yè)績(jì)好的職員，減扣業(yè)績(jì)差的職員的工資，這就使得一部分職員盲目拉攏客戶(hù)，僅僅以理財產(chǎn)品的高收益為噱頭來(lái)吸引客戶(hù)，僅僅為了完成自身任務(wù)而得到報酬卻不提及風(fēng)險，產(chǎn)生糾紛后既損害了客戶(hù)的利益，同時(shí)，在客戶(hù)心中也得不到信任。由此可見(jiàn)，專(zhuān)業(yè)理財人員對個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展至關(guān)重要。

　　3、促進(jìn)招商銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的對策建議

　　3.1、打造具有品牌優(yōu)勢、滿(mǎn)足客戶(hù)不同需求的理財產(chǎn)品

　　在當前競爭激烈的金融市場(chǎng)中，招商銀行如果想贏(yíng)得市場(chǎng)份額，必須打造具有品牌優(yōu)勢且獨有的創(chuàng )新型理財產(chǎn)品。具有鮮明品牌特色的理財產(chǎn)品可以在客戶(hù)心中贏(yíng)得信任，招商銀行應根據不同客戶(hù)對理財的需求，根據不同客戶(hù)的財產(chǎn)狀況進(jìn)行風(fēng)險評估，不斷調研投資客戶(hù)的產(chǎn)品需求，了解不同地區、不同收入狀況的客戶(hù)對于本行理財產(chǎn)品的需求，對于在本行經(jīng)常購買(mǎi)理財產(chǎn)品的老客戶(hù)，開(kāi)展老客戶(hù)座談會(huì )，聽(tīng)取老客戶(hù)對于現有理財產(chǎn)品的評價(jià)，總結現有理財產(chǎn)品的不足。開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品時(shí)要極具特色，部門(mén)模仿，如利用利率的波動(dòng)開(kāi)發(fā)一些期限短、收益高的產(chǎn)品，同時(shí)，要對新客戶(hù)提供周到的服務(wù)，以便新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)之后得以順利銷(xiāo)售。支行可以根據所在地的消費水平和收入情況來(lái)參與總行理財產(chǎn)品的設計，從而使產(chǎn)品能滿(mǎn)足不同客戶(hù)的需求。打造具有鮮明特色的產(chǎn)品，不僅可以增加理財產(chǎn)品的附加值，還可以讓招商銀行在理財業(yè)務(wù)發(fā)展中極具競爭力。

　　3.2、完善信息披露制度

　　完善的信息披露制度不僅可以方便監管部門(mén)的監管，還能保障投資客戶(hù)的知情權以及財產(chǎn)權不受侵害。招商銀行不僅要披露自己的財務(wù)狀況、資信水平，還要對每一項理財產(chǎn)品存續期間的狀態(tài)、每一個(gè)理財產(chǎn)品的說(shuō)明進(jìn)行詳細且通俗易懂的披露。同時(shí)，對于客戶(hù)在持有理財產(chǎn)品期間可能發(fā)生的對其收益有很大影響的重大突發(fā)事件應該及時(shí)進(jìn)行披露，明確哪些事件是重大突發(fā)事件，對該重大事件可能造成的影響以及可能帶來(lái)的風(fēng)險進(jìn)行評估，以保證投資者的財產(chǎn)權益得到合法保障。另外，在理財產(chǎn)品的銷(xiāo)售過(guò)程中，對投資者的資信狀況、風(fēng)險承受能力也應該進(jìn)行披露，與客戶(hù)簽訂的理財產(chǎn)品銷(xiāo)售合同中要保證內容全面，應該對資金能否得到有效保障、招商銀行所吸收的投資者的資金是否有明確的投資去向進(jìn)行詳細的說(shuō)明，使投資者了解自己的資金用到了何處。相關(guān)監督機構也應該起到監督指導的作用，使得招商銀行各個(gè)支行明確自己的義務(wù)，做到信息披露準確、及時(shí)、規范、無(wú)誤，從而更好地為投資者服務(wù)。

　　3.3、完善風(fēng)險管理與內部控制體系

　　一方面，相關(guān)監管部門(mén)應該在現有制度的基礎上加強對招商銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)的監管，銀保監會(huì )可聯(lián)合央行建立個(gè)人理財業(yè)務(wù)信息共享機制，實(shí)現金融監管信息交互，在制定個(gè)人理財業(yè)務(wù)相關(guān)規定時(shí)與其他監管機構保持溝通，防止監管任務(wù)實(shí)際執行時(shí)與其他監管機構的規定相斥或重疊；另一方面，招商銀行的風(fēng)險管理部門(mén)應從風(fēng)險預測、風(fēng)險評估、風(fēng)險監測和風(fēng)險化解各個(gè)環(huán)節來(lái)完善個(gè)人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系，使理財產(chǎn)品的風(fēng)險管理流程更加系統，對違反規定的行為嚴格按照規定懲罰，明確規定處罰條款，嚴肅追究相關(guān)人員責任。董事會(huì )下設風(fēng)險管理體系，明確制定風(fēng)險管理的流程和相關(guān)政策，并監督各個(gè)支行內部是否執行到位。對于招商銀行內部控制體系的建設，應該堅持以客戶(hù)需求為中心，以金融市場(chǎng)相關(guān)政策和法律法規為導向，圍繞個(gè)人理財業(yè)務(wù)的整個(gè)流程，明確個(gè)人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險控制的要點(diǎn)，細化個(gè)人理財業(yè)務(wù)相關(guān)規則，使得銀行理財業(yè)務(wù)人員能夠了解整個(gè)流程和相關(guān)規定，在法律法規和相關(guān)政策規定的指引下開(kāi)展個(gè)人理財業(yè)務(wù)，從根本上減少了個(gè)人理財業(yè)務(wù)糾紛事件的產(chǎn)生。

　　3.4、加強對個(gè)人理財業(yè)務(wù)人員的專(zhuān)業(yè)化培養

　　目前，招商銀行許多個(gè)人理財業(yè)務(wù)人員都不夠專(zhuān)業(yè)，人員通常來(lái)自傳統業(yè)務(wù)部門(mén)。為保證個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展，必須培養專(zhuān)業(yè)化、綜合素質(zhì)高且掌握相應溝通技巧的理財業(yè)務(wù)人員。所謂術(shù)業(yè)有專(zhuān)攻，必須在理財業(yè)務(wù)領(lǐng)域培養從業(yè)人員的專(zhuān)業(yè)技能與素養，為招商銀行贏(yíng)得更高的利潤，招商銀行內部應該定期開(kāi)展個(gè)人理財業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)技能測試，使理財業(yè)務(wù)人員對招商銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)知識掌握得更加牢固，同時(shí)，可以與一些高等院校簽訂協(xié)議，接收高等院校、高學(xué)歷金融專(zhuān)業(yè)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理研究方向的學(xué)生進(jìn)行實(shí)習，也可以定期在銀行內部開(kāi)展新老職工經(jīng)驗交流會(huì )，邀請理財業(yè)務(wù)骨干人員為其他員工傳授經(jīng)驗，同時(shí)，招商銀行還應強化個(gè)人理財業(yè)務(wù)人員的職業(yè)道德和職業(yè)操守，樹(shù)立為客戶(hù)服務(wù)的理念，明確規定其不能為了追求績(jì)效在向客戶(hù)介紹產(chǎn)品時(shí)僅談收益而忽略風(fēng)險，逐步提高個(gè)人理財業(yè)務(wù)人員的專(zhuān)業(yè)技能，從而為投資者提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

　　4、結語(yǔ)

　　隨著(zhù)經(jīng)濟的發(fā)展，我國金融機構的理財業(yè)務(wù)快速發(fā)展，但是招商銀行的個(gè)人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展仍具有一定的問(wèn)題，所以招商銀行需要完善信息披露制度，提高理財業(yè)務(wù)人員的專(zhuān)業(yè)水平，創(chuàng )新理財產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)策略，逐步開(kāi)發(fā)多元化的產(chǎn)品，加強理財產(chǎn)品的創(chuàng )新以及拓寬自身的服務(wù)路徑，在降低經(jīng)營(yíng)成本的同時(shí)提升自身收益，從而彰顯出自身在同行競爭中的優(yōu)勢。

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