保險中介的功能定位及其制度借鑒

中介組織和中介行為是在市場(chǎng)土壤上滋生出來(lái)的產(chǎn)物。商品生產(chǎn)的高度，分工的日趨精細，原先供需直接見(jiàn)面的市場(chǎng)關(guān)系已遠遠不相適應，，在計劃經(jīng)濟時(shí)期不允許其合法存在的中介人，不以人們意志為轉移，在市場(chǎng)經(jīng)濟中嶄露頭角并日益顯示其作用。中介體的介入使市場(chǎng)各種生產(chǎn)要素之間達到高效、和諧的統一。保險中介的產(chǎn)生和發(fā)展無(wú)疑也大大提高了保險市場(chǎng)的運行效率。　　一、我國保險中介發(fā)展必要性　　1.一個(gè)完整的保險市場(chǎng)體系，其主體應由保險人、投保人和保險中介人三方構成。保險中介人又包括保險經(jīng)紀人、保險代理人、保險公估人等。保險經(jīng)紀人受被保險人的委托，代表被保險人的利益，以自己的名義開(kāi)展保險經(jīng)營(yíng)活動(dòng)；保險代理人受保險人的委托，代表保險公司的利益，在保險公司的授權范圍內從事保險經(jīng)營(yíng)活動(dòng)；保險公估人既可以受保險人的委托，也可以受被保險人的委托，但其既不代表保險人，也不代表被保險人，而是站在獨立的立場(chǎng)上，對委托事件作出客觀(guān)公正的評價(jià)，為保險關(guān)系當事人提供服務(wù)。保險經(jīng)紀人、保險代理人、保險公估人三者之間具有不同的作用，在保險市場(chǎng)中占有不同的地位，是保險市場(chǎng)不可缺少的主體，，　　2.保險市場(chǎng)規范、成熟的標志，是保險業(yè)集約化經(jīng)營(yíng)的程度，而集約化經(jīng)營(yíng)的內涵主要體現在保險公司與中介公司之間業(yè)務(wù)的分工。在保險市場(chǎng)化程度較高的西方國家的保險市場(chǎng)上，保險公司主要承擔核保、核賠和業(yè)務(wù)管理等保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，而將承保業(yè)務(wù)交由保險代理人或保險經(jīng)紀人辦理，理賠案件的處理則交由保險公估人辦理，從而提高了保險經(jīng)營(yíng)的效益�！　�3.我國保險中介市場(chǎng)正處于發(fā)展初期，各種中介機構發(fā)展很不平衡。隨著(zhù)保險事業(yè)的發(fā)展，過(guò)去那種單純依靠保險公司辦理全部保險業(yè)務(wù)的弊端已日漸顯露。例如：保險詐騙案件屢屢發(fā)生，致使被保險人利益受損，保險人經(jīng)營(yíng)費用不斷加大，保險的社會(huì )聲望受到等等。要解決這些進(jìn)而逐步實(shí)現集約化經(jīng)營(yíng)，除了加強保險公司的經(jīng)營(yíng)管理和提高社會(huì )保險意識之外，必須充分發(fā)揮保險中介公司的作用。應；欠力發(fā)展保險中介機構，以求保險主體之間盡快達到總量平衡，從而促進(jìn)保險公司能夠深化內部經(jīng)營(yíng)體制的改革，盡快擺脫力不從心的業(yè)務(wù)局面，進(jìn)而提高服務(wù)質(zhì)量，降低保險經(jīng)營(yíng)成本，提高經(jīng)濟效益，加快邁向集約化經(jīng)營(yíng)的步伐�！　”ｋU中介在保險市場(chǎng)上作用的發(fā)揮，是由其在專(zhuān)業(yè)技術(shù)服務(wù)、保險信息溝通、風(fēng)險管理咨詢(xún)等諸方面的功能所決定的。專(zhuān)業(yè)技術(shù)服務(wù)功能可分解為三個(gè)層面：一是專(zhuān)業(yè)技術(shù)。在保險中介公司中都具有各自獨特的專(zhuān)家技術(shù)人員，能夠彌補保險公司存在的人員與技術(shù)不足的問(wèn)題。二是保險合同。保險合同是一種專(zhuān)業(yè)性較強的經(jīng)濟合同，非一般社會(huì )公眾所能理解，在保險合同雙方發(fā)生爭議時(shí)，由保險中介入出面，不僅能解決專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)和條款上的疑難問(wèn)題，而且容易緩解雙方之間的緊張關(guān)系。三是協(xié)商洽談。由于保險合同雙方在保險的全過(guò)程中存在著(zhù)利益矛盾，意見(jiàn)分歧在所難免。由于保險中介公司的介入，能夠提供具有公正性和權威性的資證，供保險雙方或法院裁決時(shí)，有利于矛盾的化解和消除。保險信息溝通功能，是指在信息不對稱(chēng)的保險市場(chǎng)中，建立保險中介制度，并利用其專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢，為保險合同雙方提供信息服務(wù)，是加強保險合同雙方的信息溝通，協(xié)調保險合同雙方的關(guān)系，促進(jìn)保險經(jīng)濟關(guān)系良性發(fā)展的最佳選擇。風(fēng)險管理咨詢(xún)功能，是指保險中介公司憑借其專(zhuān)業(yè)技術(shù)和專(zhuān)家優(yōu)勢，為社會(huì )公眾提供風(fēng)險評估、防災防損等風(fēng)險管理咨詢(xún)服務(wù)，這種特殊性的專(zhuān)業(yè)技術(shù)優(yōu)勢，使保險中介公司在保險市場(chǎng)中處于不可替代的地位�！　�4.保險市場(chǎng)國際化對保險中介的發(fā)展提出了更為緊迫的要求。首先是世界經(jīng)濟正朝著(zhù)一體化和自由化方向發(fā)展，我國人世使得更多的外資公司可以進(jìn)入國內保險市場(chǎng)，同時(shí)國內一些保險公司也會(huì )走出國門(mén)，參與國際保險市場(chǎng)競爭，的保險業(yè)將會(huì )面對來(lái)自包括保險中介制度在內的各個(gè)方面的挑戰。按照國際慣例，外資保險公司會(huì )將應由保險中介公司辦理的業(yè)務(wù)交由保險中介公司辦理，在外資保險人看來(lái)，保險中介公司是保險業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中不可缺少的環(huán)節。隨著(zhù)外資保險公司不斷涌入國內保險市場(chǎng)，為其服務(wù)的保險中介公司必將緊隨其后。因此，在人世之后的五年過(guò)渡期中，我國保險業(yè)的健康、持續發(fā)展和保險市場(chǎng)規范有序地走向成熟，將有賴(lài)于保險中介公司的迅速健康的發(fā)展及其專(zhuān)業(yè)化優(yōu)勢的充分發(fā)揮，并得到全社會(huì )的公認。這是我國保險市場(chǎng)、國際保險市場(chǎng)乃至我國保險中介業(yè)的神圣職責。其次，隨著(zhù)保險市場(chǎng)的開(kāi)放，再保險業(yè)務(wù)將會(huì )得到更大的發(fā)展，與此同時(shí)，再保險業(yè)務(wù)的分出與分人和損失索賠案件也會(huì )不斷增加。從某種意義上說(shuō)，再保險是一種沒(méi)有國界的保險，再保險合同關(guān)系的獨到之處在于再保險人與原保險人之間的空間距離較大，相互溝通不便，在再保險業(yè)務(wù)活動(dòng)和索賠過(guò)程中，如果由再保險人親自處理，成本較高；如果由原保險代理人處理，其真實(shí)性難以得到證實(shí)。而保險中介入的參與，既簡(jiǎn)便可行，又經(jīng)濟合算，這是國際保險市場(chǎng)所公認的�！　�5.為適應保險中介業(yè)發(fā)展的需要，當務(wù)之急是為保險中介業(yè)提供一個(gè)良好的發(fā)展空間。其一是要加大各保險公司的體制改革力度，轉變業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)觀(guān)念，逐步將那些應由保險中介公司承辦的業(yè)務(wù)剝離出來(lái)，加快保險公司集約化經(jīng)營(yíng)的步伐，以適應專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)和社會(huì )化分工的經(jīng)濟發(fā)展趨勢，也為保險中介業(yè)的發(fā)展提供空間。其二是要充分發(fā)揮保險中介公司的專(zhuān)業(yè)化優(yōu)勢，扎扎實(shí)實(shí)做事，積極開(kāi)創(chuàng )業(yè)務(wù)途徑，設身處地為保險公司著(zhù)想，也只有這樣才能使保險公司歡迎和接受中介公司，從而攜手并進(jìn)共同發(fā)展我國的保險事業(yè)。中介公司工作的重點(diǎn)應放在保險公司的一些力不從心或比較難以開(kāi)展的業(yè)務(wù)上，真正起到事半功倍的作用。其三是要加強社會(huì )媒體的宣傳，主要是通過(guò)保險中介公司的業(yè)績(jì)介紹，提高保險中介公司的社會(huì )形象，使廣大投保人、被投保人、受益人和保險公司都能夠意識到，只有保險中介公司才是他們之間最好的橋梁，也是他們各自合法權益的最有力的維護者。此外，保險中介業(yè)良好發(fā)展空間的提供，更為倚重的是對保險市場(chǎng)發(fā)育比較完善的國家成功的保險中介制度經(jīng)驗的借鑒。　　二、美國保險中介制度及其借鑒　�。ㄒ唬┟绹�保險中介制度核心介評　　1.美國保險中介制度管理機制。美國對保險中介的約束主要是通過(guò)各州的保險或法律中的特別規定、自律性規則和保險中介合同等來(lái)體現的。由于各州都有自己獨立的立法權，因此，對保險中介人的立法管理，無(wú)論是在范圍上還是在具體內容上均存在很大差異。保險中介入需要遵守的自律性守則包括：全國人壽保險協(xié)會(huì )職業(yè)道德守則、美國特許人壽保險經(jīng)銷(xiāo)商和特許顧問(wèn)協(xié)會(huì )的職業(yè)道德守則，以及百萬(wàn)美元圓桌會(huì )議的職業(yè)道德守則等。美國采取政府管理與行業(yè)自律相結合的保險中介制度雙重管理機制。聯(lián)邦政府成立有全國保險專(zhuān)員協(xié)會(huì )（全國保險監督官協(xié)會(huì )）來(lái)對全國保險業(yè)各方面予以協(xié)調，協(xié)會(huì )下設保險規定信息系統，該系統在必要時(shí)為各州設計一些示范性法律及指導性建議來(lái)監管保險中介人，供各州采納。州政府設有專(zhuān)門(mén)的監管機構，由保險監督官來(lái)對保險中介人進(jìn)行直接的管理和監督。他們負責認定中介入必須具備的執業(yè)資格和條件，管理其銷(xiāo)售行為，并對其違規行為進(jìn)行處罰�！　�2.美國的保險代理制。保險代理人是美國保險中介市場(chǎng)的中心角色，100多萬(wàn)保險代理人代理的業(yè)務(wù)遍及各行各業(yè)，是壽險及非壽險公司獲取業(yè)務(wù)的重要來(lái)源。 （1）保險代理人的資格確立。保險代理人根據銷(xiāo)售業(yè)務(wù)的不同有人壽保險代理人、事故及健康險代理人和財產(chǎn)責任險代理人之分。代理人若想從業(yè)必須通過(guò)相應獲取專(zhuān)業(yè)資格。以紐約州為例，個(gè)人從業(yè)必須通過(guò)保險總監舉辦的書(shū)面考試，完成保險總監批準的預備課程。保險總監可就個(gè)人代理人的資格舉行聽(tīng)證，以確定其是否具備從業(yè)資格。另外，獲有特許財產(chǎn)責任險經(jīng)銷(xiāo)商資格者，被認為具備一定的專(zhuān)業(yè)技術(shù)水平，則不需要參加考試。（2）保險代理人的行為規則。絕大多數州規定，保險代理人必須取得執照才可正式從業(yè)。按代表保險公司數量的多寡，美國有專(zhuān)業(yè)代理人與獨立代理人之分。獨立代理人具有獨立的地位，可同時(shí)為幾家保險公司代理業(yè)務(wù)。專(zhuān)業(yè)代理人只能為一家保險公司或某一保險集團代理業(yè)務(wù)。在人壽保險中，美國保險公司主要依賴(lài)于專(zhuān)業(yè)代理人，因為它適合于壽險業(yè)險種類(lèi)繁多、業(yè)務(wù)量龐大的特點(diǎn)，有助于代理人更快熟悉公司的保單和承保程序并與承保人建立密切的關(guān)系。在非壽險領(lǐng)域，美國保險公司更多地借助獨立代理人，他們代表幾家公司，可簽發(fā)保單、收取保費，接受的業(yè)務(wù)可在他所選擇的保險公司之間進(jìn)行分配，有招攬續保的獨占權力，并就其招攬的業(yè)務(wù)按保險種類(lèi)及初保續保等分別從保險公司獲取傭金。（3）保險代理人的罰則。對違反法律和其他準則的保險代理人所給予的處罰一般包括經(jīng)濟處罰和吊銷(xiāo)執照�！　�3.美國的保險經(jīng)紀制。美國的保險經(jīng)紀人可分為銷(xiāo)售財產(chǎn)意外險的經(jīng)紀人和銷(xiāo)售人壽保險的經(jīng)紀人。美國一些州在上并不存在人壽保險經(jīng)紀人，而在另一些州允許保險經(jīng)紀人同時(shí)作為保險代理人，只有少數州保險經(jīng)紀人是純粹的經(jīng)紀人。在美國壽險業(yè)中，“為一家以上公司推銷(xiāo)保險的代理人”稱(chēng)為經(jīng)紀人。財產(chǎn)意外中，當獨立代理人領(lǐng)有15家以上公司代理的執照時(shí)，會(huì )被稱(chēng)為經(jīng)紀人。其客戶(hù)一般都是大工商。大多數州的法律要求保險經(jīng)紀人要通過(guò)規定的資格，但資格考試的難度存在明顯差異。一些州為了保證經(jīng)紀人掌握保險業(yè)務(wù)知識，規定申請者在資格考試之前必須完成一個(gè)正規的計劃或修完一門(mén)課程。另一些州的考試較為容易，以致無(wú)需經(jīng)過(guò)專(zhuān)門(mén)學(xué)習就能通過(guò)。美國各州對經(jīng)紀人都有領(lǐng)取執照的規定。執照申請者必須符合職業(yè)素質(zhì)和最低年齡的規定。保險經(jīng)紀人違反保險法或其他法律時(shí)，各州法律對其均有處以處罰和吊銷(xiāo)執照的規定�！　�4.美國保險中介制度評析。通過(guò)上文的介紹可知，美國采取了保險代理人與保險經(jīng)紀人共存的獨特的保險中介制度模式，并確立了以保險代理人為主體的中介制度體系。這與美國的中介制度環(huán)境是相適應的。美國高度發(fā)達的市場(chǎng)經(jīng)濟，完善健全的保險市場(chǎng)，數量眾多的保險公司以及它們提供的數量龐大、種類(lèi)繁雜的保險商品，完備的法律體系和管理體制以及國民對規范化的代理服務(wù)的巨大偏好，為代理制在美國保險業(yè)的推行提供了肥沃的土壤�！　∶绹�的代理制度是多層次、多種類(lèi)的代理制，這為保險公司提供了多種銷(xiāo)售方式選擇。在美國，人壽保險主要依賴(lài)于專(zhuān)業(yè)代理制，而非壽險主要借助獨立代理制，它們分別契合了這兩種性質(zhì)保險業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，為保險公司拓展市場(chǎng)做出了巨大貢獻。為保證代理制的有效運轉及維護投保人的利益，美國強凋保險公司對保險代理人行為的責任，重視加強保險公司對代理人的控制和管理，這樣，又形成了保險公司管理代理人的總代理制、分公司制和直接報告制，供不同規模的保險公司選擇使用，各種管理制下均存在有全面的代理合同，實(shí)行代理人權利與責任掛鉤，以確保代理人行為的規范化�！　×硗�，嚴格的政府監管與行業(yè)自律相結合的管理體制，是美國保險中介制度的又一鮮明特征�！　∷缮⒌慕Y構使得美國沒(méi)有統一的保險立法，只能通過(guò)各州立法及行業(yè)自律規則來(lái)對保險中介加以規范。盡管各州的中介制度約束性規則并不完全相同，但一般均是從注冊登汜、資格保證、業(yè)務(wù)知識培訓、職業(yè)道德培育、銷(xiāo)售行為及客戶(hù)保護等方面做出嚴格規定，要求中介人必須遵守�！　∶绹�聯(lián)邦政府與州政府在保險中介制度實(shí)施的配合上是協(xié)調且順暢的，州政府保險監督官負責對中介人行為的具體控制，而全國保險專(zhuān)員協(xié)會(huì )則負責信息的溝通及政策的協(xié)調，在此之外，再配合以行業(yè)自律，用較為溫和的手段來(lái)管理中介入，它們共同保證了中介制度運行的高效性。　�。ǘ�）美國保險中介制度的可借鑒之處　　1.保險中介人適當的業(yè)務(wù)分工。不同的保險中介入具有各自不同的特色，有著(zhù)各自特定的業(yè)務(wù)范圍，業(yè)務(wù)分工得當，惟此才能保證保險中介制度最大限度地發(fā)揮自身的功能及效用。正因為如此，美國才在不同的業(yè)務(wù)領(lǐng)域選擇運用不同的中介模式。如保險經(jīng)紀制的作用主要體現于非壽險業(yè)務(wù)上，尤其是水險和大型綜合型的財產(chǎn)意外險中，較少涉足壽險業(yè)務(wù)。而保險代理制的適用范圍則較為廣泛，可用于壽險及非壽險，可用于展業(yè)及理賠。但不同的代理制度也存在選擇運用的。如人壽保險主要依賴(lài)于專(zhuān)業(yè)代理制，而非壽險則主要借助于獨立代理制。代理制度在壽險與非壽險中的選擇運用，對業(yè)務(wù)的發(fā)：展有巨大的促進(jìn)作用�！　�2.嚴格的資格認定、等級考核和培訓制度。保險中介入的高素質(zhì)是保險中介制度順利運行的前提。因此，美國根據各自保險市場(chǎng)的要求設置了多種類(lèi)、多層次的資格認定與等級考試制度，以確保中介入具有一定素質(zhì)，適應消費者多層次的需求。美國的培訓體制也是相當完善的，除了保險監管當局自己開(kāi)辦學(xué)院資助對保險中介入的培訓外，還借助各類(lèi)自律機構和專(zhuān)門(mén)院校，聘請保險以及法律等方面的專(zhuān)家上課以培養高級中介人才，各保險公司也都建立了自己的培訓體系，對其雇傭的中介人進(jìn)行職前和在職訓練。這種系統的規范教育培訓，既提高了中介入的道德水平，使他們能規范地從事商業(yè)活動(dòng)，又提高了其業(yè)務(wù)素質(zhì)，使對保戶(hù)服務(wù)的質(zhì)量得以保證�！　�3.嚴格的保險中介行為規范控制。對保險中介人行為規范進(jìn)行控制，是為了保證保險中介入經(jīng)營(yíng)的合法化及維護客戶(hù)利益。美國運用了以下措施：一是擔保制度，即從事保險中介的個(gè)人或法人應有保證人提供的一定數額的資金作擔保，或繳存保證金，或投保職業(yè)責任保險，以使其具備承擔一定的民事賠償責任的能力。二是反不正當營(yíng)業(yè)行為制度，美國要求保險中介人在從業(yè)時(shí)必須保持最大誠信，禁止中介人講不實(shí)之辭、不將重要事項告訴顧客、對合同內容不作全面陳述、妨礙或促使客戶(hù)的正當申報或不實(shí)申報、促使客戶(hù)作不正常的契約更換等行為的出現，以維護消費者的利益和保證保險市場(chǎng)的正常運轉。三是客戶(hù)投訴制度，美國設立了專(zhuān)門(mén)機構，接受保險公司、社會(huì )公眾對保險中介人的查詢(xún)和投訴，以對中介人日常行為進(jìn)行全面監督�！　�4.完善的行業(yè)自律機制。行業(yè)自律是保險中介制度正常運行的重要保證。美國設有相應的行業(yè)自律組織，如全國人壽保險協(xié)會(huì )、美國特許人壽保險經(jīng)銷(xiāo)商和特許顧問(wèn)協(xié)會(huì )等，并十分注重運用這些自律組織來(lái)實(shí)現對中介人的管理。自律組織不僅通過(guò)制定一系列的行業(yè)自律條例及守則從中介入的業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)水平、銷(xiāo)售職業(yè)道德、日常行為規范等方面來(lái)對其加以約束，而且負責對保險中介人從業(yè)資格的審查、考試的組織、傭金的管理及日常行為的監督。除此之外，還建立了保險中介入信息檔案庫，對保險中介人的執業(yè)情況進(jìn)行全面記錄，并接受社會(huì )公眾對保險中介人的查詢(xún)和投訴。　　　　[1]李恒光，王雁。制度創(chuàng )新與中介組織培育[M].北京：石油出版社，2002.118—123.　　[2]中國工商管會(huì )。市場(chǎng)中介組織[M].北京：中國藏學(xué)出版社，1999.179—181.

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