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西方網(wǎng)絡(luò )銀行的發(fā)展模式及啟示
1995年10月18日，全球首家以銀行冠名的組織——安全第一網(wǎng)絡(luò )銀行（Security First Network Bank，SFNB）打開(kāi)了它的“虛擬之門(mén)”，從此一種新的銀行模式誕生，并對300年來(lái)的傳統金融業(yè)產(chǎn)生了前所未有的沖擊。究竟什么是網(wǎng)絡(luò )銀行？是否一家擁有互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)址和網(wǎng)頁(yè)的銀行就可以算作是網(wǎng)絡(luò )銀行？事實(shí)并不是這樣。全美國最大的100家銀行均擁有自己的網(wǎng)址和網(wǎng)頁(yè)，但是其中只有24家被《在線(xiàn)銀行報告》（Online Banking Report）列為“真正的網(wǎng)絡(luò )銀行”，因為只有在這24家銀行的網(wǎng)站上客戶(hù)才可以查詢(xún)帳戶(hù)余額、劃撥款項和支付帳單；更多的網(wǎng)站只是提供銀行的資料，業(yè)務(wù)情況等信息，而沒(méi)有提供網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。而美國最著(zhù)名的網(wǎng)絡(luò )銀行評價(jià)網(wǎng)站Gomez則要求在線(xiàn)銀行至少提供以下五種業(yè)務(wù)中的一種才可以稱(chēng)為網(wǎng)絡(luò )銀行：網(wǎng)上支票帳戶(hù)、網(wǎng)上支票異地結算、網(wǎng)上貨幣數據傳輸、網(wǎng)上互動(dòng)服務(wù)和網(wǎng)上個(gè)人信貸。本文認為網(wǎng)絡(luò )銀行有狹義和廣義之分，狹義的網(wǎng)絡(luò )銀行（Netbank or Internet Bank）又可稱(chēng)為純網(wǎng)絡(luò )銀行（Internet-0nly Bank）是指沒(méi)有分支銀行或自動(dòng)柜員機（ATMs），并提供以上五種服務(wù)中至少一種，僅利用網(wǎng)絡(luò )進(jìn)行金融服務(wù)的金融機構。廣義的網(wǎng)絡(luò )銀行則包括純網(wǎng)絡(luò )銀行、分行（E-Branch）和遠程銀行（Remote-Bank）。電子分行是指在同時(shí)擁有“實(shí)體”分支機構的銀行中僅從事網(wǎng)絡(luò )銀行業(yè)務(wù)的分支機構。遠程銀行是指同時(shí)擁有ATMs、電話(huà)、專(zhuān)有的家用機軟件和純網(wǎng)絡(luò )銀行的金融機構。本文以下的網(wǎng)絡(luò )銀行將沿用廣義的網(wǎng)絡(luò )銀行的定義，對于狹義的網(wǎng)絡(luò )銀行用純網(wǎng)絡(luò )銀行表示�！ ∽允准壹兙W(wǎng)絡(luò )銀行開(kāi)業(yè)以來(lái)，網(wǎng)絡(luò )銀行的數目就如同雨后春筍般飛速增長(cháng)。在1997年末可進(jìn)行交易的金融網(wǎng)站有103個(gè)，這其中包括銀行和存款機構；可是到1998年末已經(jīng)躍升至1300個(gè)。根據美國Gartner Group‘s Dataquest公司的一份調查表明：截止1998年末，有7百萬(wàn)左右的家庭是通過(guò)家用計算機獲得銀行金融服務(wù)，約占美國家庭總數的7%；在2001年底，約1830萬(wàn)家庭會(huì )這樣做，而且幾乎全是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現的；這意味每年的增長(cháng)將達到41%.有些家則認為增長(cháng)會(huì )比此快一倍。同時(shí)，美國銀行家協(xié)會(huì )主席吉姆。庫伯遜指出，1998年通過(guò)銀行分行的交易量下降了三分之一。網(wǎng)絡(luò )銀行將憑借著(zhù)自己存款利息高和實(shí)時(shí)、方便、快捷、成本低、功能多的24小時(shí)服務(wù)獲得越來(lái)越多客戶(hù)的喜愛(ài)，其自身數目也會(huì )迅速增長(cháng)，成為未來(lái)銀行業(yè)非常重要，甚至是最重要的一個(gè)組成部分�；蛟S網(wǎng)絡(luò )銀行的產(chǎn)生將徹底改變只有金融“恐龍”才能壟斷銀行業(yè)務(wù)的歷史�！对诰�(xiàn)銀行報告》提到的133家“真正的網(wǎng)絡(luò )銀行”中，就資產(chǎn)而言，有109家未能臍身于美國最大的100家銀行之列。有鑒于此，在下文中，網(wǎng)絡(luò )銀行的模式將被分為：大銀行發(fā)展模式、社區銀行發(fā)展模式和純網(wǎng)絡(luò )銀行發(fā)展模式三個(gè)部分進(jìn)行分析。 一、大銀行的網(wǎng)絡(luò )銀行發(fā)展模式 對于大銀行而言，網(wǎng)絡(luò )銀行通常是一個(gè)獨立的事業(yè)部或者是銀團控股的子公司，成為其發(fā)展新客戶(hù)、穩定老客戶(hù)的手段。實(shí)踐中，這些虛擬機構幾乎總是比大銀行中其他部門(mén)發(fā)展快得多。以加拿大的歷史最悠久銀行——蒙特利爾銀行為例：1997年，擁有34000名員工，1250個(gè)分支機構和700萬(wàn)名顧客。在1996年10月設立了名為Mbanx的網(wǎng)絡(luò )銀行，據預測在5年內，其網(wǎng)絡(luò )銀行的客戶(hù)會(huì )達到1億以上�！ 〈筱y行在發(fā)展網(wǎng)絡(luò )銀行業(yè)務(wù)時(shí)可以通過(guò)兩種方式，一是收購已有的純網(wǎng)絡(luò )銀行；二是組建自已的網(wǎng)絡(luò )銀行分支機構。本文將分別舉例說(shuō)明： 1.收購現有的純網(wǎng)絡(luò )銀行 加拿大皇家銀行（Royal Bank of Canada，RBC）是加拿大規模最大、盈利能力最好的銀行之一。在超過(guò)一個(gè)世紀的時(shí)間里，加拿大皇家銀行在美國只從事金融批發(fā)業(yè)務(wù)。1998年，加拿大皇家銀行以2千萬(wàn)美元收購了安全第一網(wǎng)絡(luò )銀行（SFNB）除技術(shù)部門(mén)以外的所有部分，此時(shí)該網(wǎng)絡(luò )銀行的客戶(hù)戶(hù)頭有1萬(wàn)個(gè)，其存款余額早在97年就超過(guò)了4億多美元�！ ≡诩幽么蠡始毅y行收購安全第一網(wǎng)絡(luò )銀行（SFNB）的時(shí)候，后者的發(fā)展已經(jīng)出現了停滯的跡象，那么為什么還要收購呢？加拿大皇家銀行的戰略目的，一是在于擴大其在美國金融市場(chǎng)的業(yè)務(wù)和份額。加拿大皇家銀行以收購安全第一網(wǎng)絡(luò )銀行（SFNB）的方式步入了美國金融零售業(yè)務(wù)的市場(chǎng)，利用安全第一網(wǎng)絡(luò )銀行（SFNB）吸收的存款投資于加拿大的中小，獲取收益；更重要的一點(diǎn)是，加拿大皇家銀行利用這次收購，將業(yè)務(wù)拓展至一個(gè)新興的、飛速發(fā)展的領(lǐng)域。這次收購使加拿大皇家銀行立即站在了網(wǎng)絡(luò )銀行發(fā)展的最前沿，況且在美國設立一家傳統型分行需要200萬(wàn)美元，而維持安全第一網(wǎng)絡(luò )銀行這樣一個(gè)10人機構的費用要遠遠低于任何一家傳統分行，所以完全是一次低成本、高效益兼并的典范�！ ≡谑召徶�，為了吸引更多的客戶(hù)，加拿大皇家銀行利用自身雄厚的資金實(shí)力，在市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)方面采取了兩種策略。首先，提高了支票帳戶(hù)的存款利息。他們許諾最先申請網(wǎng)絡(luò )銀行帳戶(hù)的10000名客戶(hù)可以在年底之前享受6%的優(yōu)惠利率。在信息公布后的前六個(gè)星期，帳戶(hù)的申請者已經(jīng)達到了6500人；第二，購買(mǎi)了超級服務(wù)器（fat server）。使客戶(hù)可以在瞬時(shí)傳輸電子數據和檢查帳戶(hù)以及歷史情況。盡管其它網(wǎng)絡(luò )銀行都以在開(kāi)業(yè)后的第一年就盈利為戰略目標，安全第一網(wǎng)絡(luò )銀行（SPNB）卻在被加拿大皇家銀行收購后連續兩年虧損，在他們看來(lái)，盈利是幾年后的事，畢竟客戶(hù)是最重要的�！ �2.發(fā)展自己的網(wǎng)絡(luò )銀行 威爾士。法戈銀行（Wells Fargo）是這方面典型的例證。這個(gè)位于加尼福利亞州的銀行，是美國最大的銀行之一，在10個(gè)州擁有營(yíng)業(yè)機構，管理著(zhù)1009億美元的資產(chǎn)。早在1992年，威爾士。法戈銀行就開(kāi)始建設其自己的作為網(wǎng)絡(luò )和以網(wǎng)絡(luò )銀行服務(wù)為核心的信息系統。實(shí)際上，威爾士。法戈銀行真正的網(wǎng)絡(luò )銀行開(kāi)業(yè)要比安全第一網(wǎng)絡(luò )銀行（SFNB）要早幾個(gè)月，至1997年12月，通過(guò)網(wǎng)絡(luò )與威爾士。法戈銀行交易的客戶(hù)已超過(guò)43萬(wàn)，遠遠多于安全第一網(wǎng)絡(luò )銀行（SFNB）�！ ⊥柺�。法戈銀行建立網(wǎng)絡(luò )銀行的戰略目的在于適應客戶(hù)變化了的交易偏好和降低經(jīng)營(yíng)成本。在開(kāi)發(fā)其網(wǎng)絡(luò )銀行業(yè)務(wù)時(shí)，威爾士。法戈銀行通過(guò)調查發(fā)觀(guān)，客戶(hù)不僅需要查詢(xún)帳戶(hù)余額、交易記錄、轉帳、支付票據、申請新帳戶(hù)和簽發(fā)支票等基本網(wǎng)絡(luò )銀行業(yè)務(wù)，還需要一種有關(guān)帳簿管理、稅收和財務(wù)預算的服務(wù)。他們便在1995年，與微軟貨幣（Microsoft Money）、直覺(jué)（Intult）和快訊（Quicken）建立戰略聯(lián)盟，利用他們的軟件包提供這方面的服務(wù)。在降低成本方面，每天有40多萬(wàn)客戶(hù)通過(guò)網(wǎng)絡(luò )與威爾士，法戈銀行進(jìn)行交易，據銀行自己估計，每200萬(wàn)筆交易從銀行柜面服務(wù)轉向網(wǎng)絡(luò )服務(wù)將節省1500萬(wàn)美元，即每筆交易節省7.5美元。至2000年末，威爾士。法戈銀行預計將擁有100萬(wàn)的網(wǎng)絡(luò )用戶(hù)，隨著(zhù)客戶(hù)從分行向低成本的網(wǎng)絡(luò )轉移，他們將節約大量的費用。 二、杜區銀行的網(wǎng)絡(luò )銀行發(fā)展模式 信托銀行（Intrust Bank）是一家位于肯薩斯州的社區銀行，現在該行的價(jià)值為17億美元�！ ⌒磐秀y行建立網(wǎng)絡(luò )銀行的戰略目的是為了與美洲銀行（Bank of America）等大銀行在競爭中維持均衡態(tài)勢。他們建立網(wǎng)絡(luò )銀行是為了起到戰略防御作用，并僅將網(wǎng)絡(luò )銀行視為其防止當地客戶(hù)流失的一種手段。信托銀行作為一家社區銀行，一直將目標客戶(hù)市場(chǎng)定義為當地的客戶(hù)。當新興的網(wǎng)絡(luò )銀行出現，并對以地理位置確定目標客戶(hù)市場(chǎng)的策略產(chǎn)生強大沖擊時(shí)，發(fā)展自己的網(wǎng)絡(luò )銀行以保證在目標客戶(hù)市場(chǎng)中的份額，是信托銀行最好的選擇。今天他們的網(wǎng)絡(luò )客戶(hù)可以進(jìn)行遠程交易，并實(shí)時(shí)檢查交易情況。不久，客戶(hù)們不僅可以在網(wǎng)絡(luò )上看到自己信用卡的使用情況，而且可以看到該行經(jīng)紀人服務(wù)所提供的投資計劃。信托銀行還打算將語(yǔ)言識別系統投入網(wǎng)絡(luò )服務(wù)，以便對使用遠程交易零售商的身份進(jìn)行鑒別，加強網(wǎng)絡(luò )的安全性。布恩還認為，運用新的人將獲得市場(chǎng)的饋贈，這種饋贈并不是新技術(shù)本身，而是客戶(hù)的信賴(lài)——這是最有價(jià)值的回報． 三、純銀行的模式 對于純網(wǎng)絡(luò )銀行的發(fā)展模式而言，也有兩種不同的理念。一種是以印第安那州第一網(wǎng)絡(luò )銀行（First Internet Bank of Indiana，FIBI）為代表的全方位發(fā)展模式；另一種是以休斯敦的康普銀行（CompuBank）為代表的特色化發(fā)展模式�！ �1.全方位發(fā)展模式 對于這種發(fā)展模式的網(wǎng)絡(luò )銀行而言，他們并不認為純網(wǎng)絡(luò )銀行具有局限性。他們認為隨著(zhù)的發(fā)展和網(wǎng)絡(luò )的進(jìn)一步完善，純網(wǎng)絡(luò )銀行完全可以取代傳統銀行。這些純網(wǎng)絡(luò )銀行一直致力于開(kāi)發(fā)新的服務(wù)，以滿(mǎn)足客戶(hù)的多樣化需要。為了吸引客戶(hù)和中小，純網(wǎng)絡(luò )銀行必須提供傳統型銀行所提供的一切金融服務(wù)。印第安那州第一網(wǎng)絡(luò )銀行正準備推出“中小企業(yè)貸款服務(wù)”，改變純網(wǎng)絡(luò )銀行沒(méi)有企業(yè)在線(xiàn)貸款的�！ �2.特色化發(fā)展模式 持有這種觀(guān)點(diǎn)的純網(wǎng)絡(luò )銀行也許更多一些。他們承認純網(wǎng)絡(luò )銀行具有局限性，與傳統型銀行相比，純網(wǎng)絡(luò )銀行提供的服務(wù)要少得多，例如，因為缺乏分支機構，他們無(wú)法為小企業(yè)提供現金管理服務(wù)；也不能為客戶(hù)提供安全保管箱。純網(wǎng)絡(luò )銀行若想在競爭中獲取生存必須提供特色化的服務(wù)。這類(lèi)銀行的代表就是康普銀行，這家位于休斯敦的純網(wǎng)絡(luò )銀行只提供在線(xiàn)存款服務(wù)。在康普銀行的高級管理人員看來(lái)，純網(wǎng)絡(luò )銀行應該專(zhuān)注于具有核心競爭力的業(yè)務(wù)發(fā)展，至于其他的業(yè)務(wù)可以讓客戶(hù)在別的銀行獲得。他們認為，客戶(hù)可以在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)現想要的一切，如果一家銀行想將客戶(hù)局限在自己提供的業(yè)務(wù)中是絕對錯誤的�！ 〕@種極端的情況以外，其他純網(wǎng)絡(luò )銀行的特色化發(fā)展模式也很具有借鑒價(jià)值。耐特銀行（Net，B＠nt）是僅次于安全第一網(wǎng)絡(luò )銀行（SFNB）的純網(wǎng)絡(luò )銀行，在1999年一季度末，存款已經(jīng)達到3，327億美元，在后者被收購以后，它成為純網(wǎng)絡(luò )銀行業(yè)的領(lǐng)頭羊。他們服務(wù)的特色在于以較高的利息吸引更多的客戶(hù)。最高執行官葛利姆斯（G.R.Grimes）認為，每一個(gè)純網(wǎng)絡(luò )銀行的客戶(hù)都是從其他銀行吸引過(guò)來(lái)的，所以吸引客戶(hù)在純網(wǎng)絡(luò )銀行的戰略中應是第一位的，而利息則是吸引客戶(hù)的最佳手段。在這種理念的指引下，在1999的一季度末，他們的客戶(hù)接近25000人，是前一年的三倍。而且這個(gè)增長(cháng)速度還在加快，耐特銀行在Gomez的綜合排名欄中僅次于安全第一網(wǎng)絡(luò )銀行（SFNB）和威爾士。法戈銀行，位列第三，在其他項目中也表現不俗�！ ∷�、啟示 1.信息大銀行的發(fā)展趨勢——網(wǎng)絡(luò )銀行。隨著(zhù)數字的到來(lái)和互聯(lián)網(wǎng)的普及，傳統型大銀行300年來(lái)賴(lài)以生存的基礎已經(jīng)發(fā)生了不可逆轉的變化�；ヂ�(lián)網(wǎng)將全世界的機緊密地聯(lián)系在一起，為銀行提供了一個(gè)利用虛擬方式發(fā)展金融業(yè)務(wù)的新途徑。大多數的金融業(yè)務(wù)在這里都可以以最低的成本和最快的速度完成；同時(shí)一切金融信息和資金結算都可以在這里傳輸與交流。事實(shí)在已使用網(wǎng)絡(luò )銀行業(yè)務(wù)的客戶(hù)中只有不到10%的人大于65歲，另有超過(guò)一半的人是小于35歲的，他們將是未來(lái)銀行業(yè)未來(lái)的主流客戶(hù)。所以。任何銀行無(wú)論資金多么雄厚、實(shí)力多么強大，如果忽視網(wǎng)絡(luò )銀行的發(fā)展，都將在未來(lái)的數字經(jīng)濟時(shí)代受到懲罰。與之相反，如果能利用這個(gè)機遇，將自己的優(yōu)勢與網(wǎng)絡(luò )銀行相結合，也將會(huì )面臨前所未有的發(fā)展前景。對于大銀行而言，總是會(huì )有更多的選擇機會(huì )，不管是收購網(wǎng)絡(luò )銀行的發(fā)展模式，還是自我組建網(wǎng)絡(luò )銀行的發(fā)展模式都是不錯的選擇。我國有實(shí)力的銀行也可以借鑒加拿大皇家銀行的模式，收購一家西方的網(wǎng)絡(luò )銀行，不僅可以利用他們的技術(shù)與人才，還可以將業(yè)務(wù)拓展出去，以點(diǎn)代面，無(wú)論如何，在網(wǎng)絡(luò )中客戶(hù)是無(wú)國界的�！ �2.小銀行服務(wù)要強調金融服務(wù)特色化。鑒于網(wǎng)絡(luò )銀行投資少、維持費用低、輻射范圍廣、隨時(shí)隨地的接入、業(yè)務(wù)功能強大、信息傳遞快捷等優(yōu)勢，其產(chǎn)生為小銀行戰勝大型的金融集團提供了可能性。但是由于網(wǎng)絡(luò )銀行業(yè)務(wù)的差異性小，所以行業(yè)的進(jìn)入壁壘很低，在此情況下，一定要強調自己的服務(wù)特色。只有特色化的服務(wù)才可以贏(yíng)得市。場(chǎng)制勝的法寶——客戶(hù)。對小銀行來(lái)說(shuō)，市場(chǎng)定位一定要清晰，才能在與大銀行的競爭中維持均勢�！ �3.我國銀行業(yè)要重視網(wǎng)絡(luò )人才的培養，特別是同時(shí)具備網(wǎng)絡(luò )知識和金融知識的人才培養。網(wǎng)絡(luò )銀行業(yè)務(wù)的順利進(jìn)行，不僅需要完備的金融知識，更需要具備充分的網(wǎng)絡(luò )知識。在網(wǎng)絡(luò )銀行網(wǎng)站的建設和維護方面，要有具備計算機網(wǎng)絡(luò )硬件知識的人才；在網(wǎng)絡(luò )銀行網(wǎng)頁(yè)和網(wǎng)絡(luò )金融新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)方面，要有具備計算機軟件開(kāi)發(fā)知識和具備銀行業(yè)務(wù)知識的人才。威爾士。法戈銀行在自己的網(wǎng)絡(luò )銀行開(kāi)業(yè)前的2-3年就開(kāi)始著(zhù)手進(jìn)行準備工作。我國的銀行業(yè)如果想及時(shí)加入這一行業(yè)，必須現在就開(kāi)始做人才的儲備工作。對于小銀行而言，單獨進(jìn)行人才儲備的成本也許會(huì )很高，可以通過(guò)人才的外協(xié)或戰略聯(lián)盟的形式，獲取外部的軟件包，以降低成本�！ �4.我國銀行業(yè)還要重視網(wǎng)絡(luò )銀行業(yè)務(wù)的技術(shù)保證。網(wǎng)絡(luò )銀行需要很先進(jìn)的技術(shù)作為其支持力量。在硬件方面，需要有功能強大的服務(wù)器、有指紋鑒定功能的自動(dòng)柜員機、可擦寫(xiě)的智能錢(qián)夾等先進(jìn)設備；在軟件方面，需要網(wǎng)絡(luò )安全系統、語(yǔ)音鑒別系統、電子轉帳系統、智能卡識別系統、管理信息系統等眾多軟件系統集成。無(wú)論何種技術(shù)都不可能一跳而就，但是一種新技術(shù)開(kāi)發(fā)成功，就可以在競爭中占據優(yōu)勢，因此我國銀行業(yè)必須從現在開(kāi)始重視技術(shù)的開(kāi)發(fā)�！ �5.我國的銀行業(yè)還要重視市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的作用，建立服務(wù)品牌。正如前文所述，網(wǎng)絡(luò )銀行的進(jìn)入壁壘很小，所提供金融服務(wù)的差異化也很小，因此銀行業(yè)一定要重視市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的作用，建立自己的服務(wù)品牌，以獲得更多的客戶(hù)。【西方網(wǎng)絡(luò )銀行的發(fā)展模式及啟示】相關(guān)文章：
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