非正式制度因素對農業(yè)保險需求的制約分析

內容摘要：農業(yè)保險市場(chǎng)的運行離不開(kāi)完善的制度安排。本文通過(guò)對陜西省農業(yè)保險運行狀況的調查發(fā)現：除了正式制度的保障，農業(yè)保險市場(chǎng)中的非正式制度也是保證農業(yè)保險穩健發(fā)展的前提基礎；目前，農業(yè)保險非正式制度運行中尚存在“傳統小農意識”的非理性風(fēng)險態(tài)度、非正式保險安排、“經(jīng)濟人”群體、信用建設缺失等一系列問(wèn)題。因此，深化農業(yè)保險的發(fā)展和創(chuàng )新，還需積極改進(jìn)有利于農業(yè)保險發(fā)展的非正式制度因素。
　　關(guān)鍵詞：非正式制度 農業(yè)保險 需求陜西
　　
　　農業(yè)保險作為商品性農業(yè)經(jīng)營(yíng)的一種重要風(fēng)險分散機制，對提高農業(yè)抵御風(fēng)險能力，穩定農民收入，改善農民經(jīng)營(yíng)主體地位以及提升農產(chǎn)品競爭力有著(zhù)不可或缺的作用。
　　陜西政策性農業(yè)保險試點(diǎn)地區涇陽(yáng)縣、洛川縣分別是陜西奶牛養殖大縣和蘋(píng)果生產(chǎn)大縣。農民生產(chǎn)布局高度集中，農業(yè)生產(chǎn)結構單一，奶牛養殖和蘋(píng)果生產(chǎn)收入構成其家庭最主要的收入來(lái)源。調查發(fā)現，涇陽(yáng)縣的鮮奶純收入占農民人均純收入的73％，洛川縣的蘋(píng)果收入占農民人均純收入的94.8％。高度規�；�、專(zhuān)業(yè)化的生產(chǎn)導致農民收入水平對奶牛養殖、蘋(píng)果生產(chǎn)的嚴重依賴(lài)，同時(shí)，也造成了生產(chǎn)風(fēng)險的高度集中。一旦發(fā)生難以預料的自然災害，農民不僅無(wú)力承擔損失，而且連最基本的生活都無(wú)法保障。為了保護農業(yè)生產(chǎn)的可持續發(fā)展和農民收入的穩定與增長(cháng)，客觀(guān)上要求建立農業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險分散，損失分攤的新機制——農業(yè)保險。2000年到2007年，陜西農民人均純收入從1406元增加到2645元，總體水平翻了一番，大多數農民都有了不同程度的儲蓄，已經(jīng)對農業(yè)保險具有了一定的購買(mǎi)能力。然而，在本次試點(diǎn)中, 有45.2％的被調查農民卻不了解或不知道農業(yè)保險；48.5％的農民實(shí)際未購買(mǎi)農業(yè)保險，農民的保險意識較弱。
　　由此可見(jiàn)，由于非正式保險制度諸多因素的制約，農民無(wú)法產(chǎn)生對農業(yè)保險產(chǎn)品的欲望，引起潛在需求與有效需求之間鏈條的斷裂，造成了農業(yè)保險有效需求不足。
　　
　　農業(yè)保險運行的非正式制度因素分析
　　
　　非正式制度是指人們在長(cháng)期社會(huì )生活中逐步形成的習慣習俗、倫理道德、文化傳統、價(jià)值觀(guān)念、意識形態(tài)等對人們行為產(chǎn)生非正式約束的規則。相對于正式制度，其約束空間更為廣闊。因此，特定社會(huì )中有關(guān)農業(yè)保險的風(fēng)險態(tài)度、非正式保險安排、“經(jīng)濟人”群體、信用建設等諸多非正式保險制度，就成為制約農業(yè)保險市場(chǎng)能否順利進(jìn)行的重要因素。
　�。ㄒ唬� “傳統小農意識”決定了農業(yè)保險需求
　　一個(gè)社會(huì )占有主流的理念和信仰決定對自然災害及風(fēng)險的認識和理解，從而決定了是否有必要通過(guò)保險這一風(fēng)險轉移制度來(lái)加以應付。在廣大農村，農民長(cháng)期處于分散封閉的小生產(chǎn)狀態(tài)，自給自足的自然經(jīng)濟傳統觀(guān)念根深蒂固，普遍存在“養兒防老，積谷防饑”的理念。這種保守封閉的思想造就了農民風(fēng)險意識和創(chuàng )新精神淡薄，時(shí)常對新事物具有一定的排斥性，在很大程度上制約著(zhù)農民參加農業(yè)保險的主動(dòng)性。加之農民文化技術(shù)素質(zhì)普遍較低，多年以來(lái)養成“靠天吃飯，聽(tīng)天由命”的生產(chǎn)習慣，往往比較注重眼前既得利益，對未來(lái)各種事故變化缺乏全面周詳的考慮，對農業(yè)生產(chǎn)面臨的各種風(fēng)險時(shí)常持有一種僥幸心理，認為掏錢(qián)買(mǎi)保險是額外支出，所以產(chǎn)生對于農業(yè)保險能免則免的心理。
　�。ǘ�）非正式保險安排限定正式農業(yè)保險制度發(fā)展的空間
　　在特定環(huán)境中，因非正式制度約束發(fā)展而來(lái)的“非正式保險安排”，如謀生方式的多樣化，儲藏，家庭或家族內部的再分配，基于倫理道德的援助等，往往是對正式保險制度的削弱或替代。我國傳統文化是一種以血緣關(guān)系為紐帶，以家庭、家族、村莊、國家為生成結構的人論文化體系，其在農村體現的尤為顯著(zhù)。這種文化品格決定農民對風(fēng)險的規避和對農業(yè)生產(chǎn)安全保障的追求，主要是在家庭、家族這樣的擴展型家庭結構中解決。
　　與正式農業(yè)保險制度相比，非正式農業(yè)保險制度不但具有上述的廣泛性，而且在一定范圍內可以節約開(kāi)支。由于保險市場(chǎng)上信息不對稱(chēng)，農業(yè)保險行為主體在相互博弈過(guò)程中對農業(yè)保險制度安排存在著(zhù)大量逆選擇和道德風(fēng)險。但在家庭內或家庭間尋求風(fēng)險轉移或保障的非正式保險制度安排中，參與者無(wú)法進(jìn)行選擇，因而根本不存在逆選擇和道德風(fēng)險。
　�。ㄈ�）政府災害補助導致的依賴(lài)心理制約農業(yè)保險需求
　　根植于社會(huì )保障制度的依賴(lài)心理，也是制約農業(yè)保險發(fā)展的非制度約束。一般來(lái)說(shuō)，政府都會(huì )依據受災情況給予農民相應的補助。然而，由于農民是“經(jīng)濟人”，其得到政府補助越高，愿意投入到農業(yè)保險上的資金就會(huì )越少，這種依靠政府幫助轉嫁風(fēng)險的依賴(lài)心理嚴重影響了農民投保的積極性。農民投保積極性＝政府農業(yè)保險補貼／政府救災補貼×100％，從此公式可以看出：當政府救災補貼增加，而農業(yè)保險補貼數目不變，農民投保的積極性就會(huì )降低；當政府救災補貼減少，而農業(yè)保險補貼數目不變或增加時(shí)，農民投保的積極性就會(huì )提高。因此，農業(yè)保險在很大程度上取決于政府的災害補助行為。 　�。ㄋ模┺r業(yè)保險市場(chǎng)信用制度體系建設滯后
　　農業(yè)保險具有一定的信用經(jīng)濟特征，要求參與農業(yè)保險的各行為主體都要具備恪守信譽(yù)的意識和自覺(jué)。而在實(shí)際調查中，一半的農民都明確表示對農業(yè)保險不信任，對保險理賠環(huán)節擔憂(yōu)，也就是對農業(yè)保險的保障能否落實(shí)的擔心。這主要是過(guò)去農民缺乏對保險基本的了解，而保險公司在經(jīng)營(yíng)中又存在不誠信行為，造成農民對于保險作用的質(zhì)疑。19.9％農民未投保原因是因為對于理賠的擔憂(yōu)；在對農業(yè)保險有潛在需求的農民調查中，約60％的人“明年是否會(huì )考慮農業(yè)保險”決定于“今年的理賠狀況”；約75％的已購買(mǎi)農業(yè)保險的農民“明年是否繼續購買(mǎi)農業(yè)保險”也取決于“今年理賠狀況”。這說(shuō)明，要促成農業(yè)保險長(cháng)足發(fā)展，社會(huì )誠信意識建設和信用意識培養還任重道遠。
　　綜上所述，構成農業(yè)保險運行的非制度環(huán)境還存在種種局限。為了更好地推行農業(yè)保險制度，除了要加快農業(yè)保險有關(guān)法律法規等正式制度體系的建立和創(chuàng )新外，還需要加大非正式制度環(huán)境的建設和培育。
　　
　　農業(yè)保險非正式制度優(yōu)化對策
　　
　�。ㄒ唬┰鰪娬�府農業(yè)保險政策的透明度
　　在調查未參加農業(yè)保險的農民中，58.6％的農民因為“不了解”此次推行的農業(yè)保險，有些農民甚至主觀(guān)認為這和其它商業(yè)保險沒(méi)有差異，只是為“收取保費”。因此，政府應積極利用現代傳媒，通過(guò)各種途徑讓農民透徹了解農業(yè)保險，在廣大農民中樹(shù)立正確的風(fēng)險管理觀(guān)念，形成理性、健康的保險消費意識。
　�。ǘ�）優(yōu)化正式農業(yè)保險制度環(huán)境
　　農業(yè)保險的險種、保障范圍和水平在很大程度上決定了農民對于農業(yè)保險的需求水平，政府需要協(xié)同有關(guān)保險公司，針對不同地區和不同生產(chǎn)設計農業(yè)保險產(chǎn)品和險種，并依據不同風(fēng)險水平厘定費率和保障程度，以滿(mǎn)足各類(lèi)農民的不同需求，切實(shí)保證農業(yè)生產(chǎn)的持續性和農民收入的穩定性。同時(shí)，如果政府能夠把救災補助直接給予農業(yè)保險進(jìn)行積累和支持，不僅可以在災年減輕農民損失，而且又可以減輕政府災害補助壓力，達到雙贏(yíng)效果，從而使農民充分認識到正式農業(yè)保險制度較之傳統非正式保險制度所具有的種種優(yōu)勢，引導其參加農業(yè)保險分散轉移風(fēng)險的價(jià)值觀(guān)念。
　�。ㄈ�）深入推廣誠信意識教育
　　根據調查，農民最為關(guān)注的是保險公司的信譽(yù)，其次才是保險公司推出的產(chǎn)品和服務(wù)內容介紹。所以，要改變農民長(cháng)期對保險的不信任觀(guān)念，就要通過(guò)政府部門(mén)、保險行業(yè)自律組織的協(xié)作，建立對保險公司誠信經(jīng)營(yíng)行為的有效監管、監督、引導和考評，實(shí)行保險公司信用評價(jià)制度。而另一方面，對于廣大農民來(lái)說(shuō)，也需要積極推廣誠信教育，避免在投保過(guò)程中產(chǎn)生逆選擇和道德風(fēng)險現象，使守信者真正得到利益的保障，失信者受到應有的懲處，從而營(yíng)造一個(gè)良好的信用文化環(huán)境。
　　
　　參考文獻：
　　1.周惠萍，陳友興.我國農業(yè)保險發(fā)展的可行性分析[J].經(jīng)濟問(wèn)題，2007（11）
　　2.蒲海成.論保險市場(chǎng)運行的非正式制度環(huán)境[J].保險研究，2005（8）

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