對農村保費資金歸集問(wèn)題的思考

對農村保費資金歸集問(wèn)題的思考 農村保費資金的有效歸集是保險業(yè)服務(wù)社會(huì )主義新農村的現實(shí)舉措。目前我國廣大農村保費資金歸集存在的主要問(wèn)題是銀行渠道出現斷層，而現金直接交至縣級公司的方式風(fēng)險較大。農村目前的金融服務(wù)機構主要有中國農業(yè)銀行、郵政儲匯局和農村信用社，這三條渠道各有利弊。建議充分利用農業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò )，將農業(yè)銀行作為農村保費資金歸集的首選渠道，同時(shí)在注重風(fēng)險防范的基礎上，強化成本和效益觀(guān)念，積極探索利用郵政網(wǎng)絡(luò )和信用社歸集保費資金的途徑。

　　農村保費歸集，農業(yè)銀行，信用社，儲匯局，資金風(fēng)險

　　積極探索農村保險運作模式是保險業(yè)服務(wù)和支持“三農”、建設社會(huì )主義新農村的重要舉措。農村保險運作模式內涵豐富，既包括客戶(hù)開(kāi)發(fā)、產(chǎn)品創(chuàng )新等直接面向市場(chǎng)的前臺服務(wù)，也包括客戶(hù)投保后如何歸集保費資金等后臺支持問(wèn)題。城區的保險客戶(hù)通�？梢缘缴磉叺慕鹑跈C構交納保費或者通過(guò)諸多商業(yè)銀行轉賬，但廣大農村的情形卻千差萬(wàn)別，農村保費資金的及時(shí)有效歸集是關(guān)系到農村保險業(yè)務(wù)有序、健康發(fā)展非常重要的一個(gè)方面。如何利用現行的農村金融體系，實(shí)現保費資金歸集得安全和時(shí)效，成為保險公司必須認真研究并加以解決的問(wèn)題。本文在分析目前農村金融服務(wù)現狀的基礎上，對鄉鎮、鄉村(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“兩鄉”)保費資金歸集的金融渠道作了理論上的探討。

　　一、農村保費資金歸集目前存在的主要問(wèn)題
　　保費資金歸集有廣義和狹義之分。廣義的保費資金歸集包括兩個(gè)層次，一是保費資金從保戶(hù)到基層公司，二是基層公司將保費資金上劃至上級公司(即：狹義的保費資金歸集)。對于第一個(gè)層次保費資金的歸集環(huán)節，目前的做法一是通過(guò)銀行代收交至公司賬戶(hù)，即：由個(gè)人代理人以現金交款，客戶(hù)到銀行交費、授權自動(dòng)轉賬。二是由個(gè)人代理人和客戶(hù)直接以現金、銀行卡方式交至公司柜面。從實(shí)際操作層面，在首期保費資金的收取上，個(gè)人代理人收取現金的形式占大部分，這在一定程度上是由展業(yè)模式?jīng)Q定的。對于續期保費資金的收取，在銀行網(wǎng)絡(luò )發(fā)達的地區尤其是城市，投保人通過(guò)銀行交費和自動(dòng)轉賬收費則更多地被采用，但個(gè)人代理人收取續期資金的方式也大量存在。在管理措施上，對個(gè)人代理人收取的保費資金，保險公司多采取規定資金繳交期限、定期核銷(xiāo)單證、客戶(hù)回訪(fǎng)、個(gè)人代理人管理系統等多種方式規范管理、防范風(fēng)險。對于第二個(gè)層次保費資金的歸集環(huán)節，目前保險企業(yè)多實(shí)行“收支兩條線(xiàn)”，通過(guò)開(kāi)立收入賬戶(hù)專(zhuān)門(mén)歸集保費資金，并定期向上級公司上繳資金。而保險公司通常對開(kāi)戶(hù)銀行都作了相應的要求，且大都不允許在農村信用合作社開(kāi)立賬戶(hù)。

　　眾所周知，農村地域廣闊，金融機構和服務(wù)存在缺失，給保險公司在農村歸集保費資金帶來(lái)許多障礙，資金歸集效率較低且存在較大風(fēng)險。具體表現在：一是既有銀行渠道出現斷層�？h級公司在認可的商業(yè)銀行主要是農業(yè)銀行開(kāi)設賬戶(hù)，但農行縣以下的對公業(yè)務(wù)和儲蓄業(yè)務(wù)存在缺位，個(gè)人代理人無(wú)法將資金通過(guò)農行交至公司賬戶(hù)，投保人通過(guò)農行交費也很困難，使得縣以下的保費資金無(wú)法通過(guò)農行渠道順利歸集。二是現金交至縣級公司方式風(fēng)險增大。由于受地理環(huán)境、交通條件的限制，諸如資金上繳期限、定期核銷(xiāo)單證、客戶(hù)回訪(fǎng)等制度規定的可操作性均受到挑戰，在實(shí)踐中難以有效執行。此外，由于上述風(fēng)險監控措施未能得到有效實(shí)施，降低了資金歸集的效率，并在一定程度上誘發(fā)了個(gè)人代理人的道德風(fēng)險。


　　據了解，有的保險公司已就農村業(yè)務(wù)的資金歸集做了一些工作，但從整體上看，公司的資金歸集模式在縣域尤其是縣以下地區的運行仍不暢通。只是由于各地情況不同，且農村保險業(yè)務(wù)發(fā)展慢于城市，這些矛盾或問(wèn)題才沒(méi)有引起高度關(guān)注。為了多渠道疏通資金歸集通道，解決制約發(fā)展的瓶頸問(wèn)題，有必要先對我國農村金融服務(wù)的現狀進(jìn)行研究。


　　二、我國農村金融服務(wù)現狀分析

　　隨著(zhù)大型國有商業(yè)銀行體制改革的進(jìn)一步深化，中國銀行、中國建設銀行、中國工商銀行相繼收縮服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，并陸續撤出農村市場(chǎng)，現在農村金融機構的主體主要有中國農業(yè)銀行、郵政儲蓄和農村銀行類(lèi)機構(包括農村商業(yè)銀行、農村合作銀行和農村信用社)。目前，農村金融機構所提供的存款和匯兌結算等金融服務(wù)，基本覆蓋了90%以上的農村地區，廣大農村地區基本上能夠享受到金融機構提供的儲蓄、匯兌等基本金融服務(wù)。

　　(一)中國農業(yè)銀行

　　中國農業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉，其中有61.9%的機構網(wǎng)點(diǎn)、51.5%的在崗員工分布在縣及縣以下，是農村保費資金歸集的首要渠道。
　　1.農行網(wǎng)內收付業(yè)務(wù)功能。2006年，農行統一了網(wǎng)內收付業(yè)務(wù)的管理規范(網(wǎng)內收付是指農行營(yíng)業(yè)機構根據存款人委托，通過(guò)農行現金管理系統，實(shí)現系統內跨農行營(yíng)業(yè)機構人民幣結算賬戶(hù)資金實(shí)時(shí)收付操作的行為)。對保險公司而言，網(wǎng)內收付業(yè)務(wù)能解決非開(kāi)戶(hù)行的資金代收代付問(wèn)題。根據農行數據集中及現金管理系統升級的進(jìn)度，大部分分行已具備開(kāi)通網(wǎng)內收付業(yè)務(wù)的能力。但對于網(wǎng)內收付服務(wù)，目前只針對異地轉賬有明確規定，未提及同城轉賬是否收費。

　　2.農行單位理財卡創(chuàng )新。農行部分分行開(kāi)辦的金穗單位理財卡(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“單位卡”)業(yè)務(wù)，是在金穗借記卡基礎上專(zhuān)門(mén)為單位(公司)開(kāi)設的具有資金歸集管理功能的單位卡。此卡可開(kāi)設多張子卡，主卡不能存取現金，子卡只存不取，單位卡賬戶(hù)資金從對應子卡轉賬存人，并且只能轉賬支出到其單位的對應賬戶(hù)。主要適用于系統性、集團性單位客戶(hù)的資金清算和歸集需求，具有使用安全、實(shí)時(shí)到賬、封閉運行、結算成本低等特點(diǎn)。

　　(二)郵政儲匯局
　　郵政金融業(yè)務(wù)是在綜合利用郵政網(wǎng)點(diǎn)設施、人員等資源的基礎上，面向城鄉居民提供的零售金融服務(wù)。目前我國郵政儲蓄營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)超過(guò)3.5萬(wàn)個(gè)，其中縣及縣以下農村營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)占比近80%，約2.8萬(wàn)個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，覆蓋面很廣。為適應郵政金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，突破郵政儲蓄與郵政企業(yè)混合經(jīng)營(yíng)的管理體制，2005年7月國務(wù)院原則通過(guò)了《行政體制改革方案》，提出改革郵政主業(yè)和郵政儲蓄管理體制，成立郵政儲蓄銀行，實(shí)現金融業(yè)務(wù)規范化經(jīng)營(yíng)。中國銀監會(huì )也在積極推進(jìn)郵政體制改革，加快成立由中國郵政集團控股的郵政儲蓄銀行。

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