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手機支付方式移動(dòng)網(wǎng)絡(luò )論文
一、目前手機支付主要采用的技術(shù)方案
1RFSIM卡
RFSIM卡是一種雙面智能卡（RFID卡和SIM卡）。是目前中國移動(dòng)采用的支付方式，這種支付方式對于消費者來(lái)說(shuō)，更換的成本比較低，只需要將SIM卡更換為RFSIM卡，就可以在相應的POS機上進(jìn)行消費。這種卡采用的是RFID技術(shù)，可實(shí)現中近距離無(wú)限通信，它通過(guò)更換手機SIM卡就可以實(shí)現通信，使用的頻率是2．4G，通信距離可以在10-500cm之間進(jìn)行自動(dòng)調整，單項支持100M。RFID技術(shù)在同學(xué)領(lǐng)域中的應用和開(kāi)發(fā)尚處在初級階段。但RFID作為一種新的識別技術(shù)，其“標記”功能已備受通信業(yè)者的注意。以NTTDoCoMo、SKT、諾基亞為首的一些通信業(yè)者都在考慮如何將RFID技術(shù)與傳統的通信系統相融合，并且已取得了一些進(jìn)展。RFID技術(shù)是一個(gè)完整的系統，因應用不同其組成會(huì )有所不同，但基本都由電子標簽、閱讀器和數據交換與管理系統3大部分組成。RFID技術(shù)工作原理如下所述：將準備發(fā)送的信息先進(jìn)行編碼后，再將編碼后的信息加載到某一頻率的載波信號上通過(guò)閱讀器的天線(xiàn)向外發(fā)送。當電子標簽進(jìn)入到閱讀器工作的有效區域并接收到信號后，有置于標簽內的芯片點(diǎn)了對該信號進(jìn)行調制、解碼、解密等工作，然后在對信息中包含的請求、密碼、權限等相關(guān)信息進(jìn)行判斷。如果為讀命令，則控制邏輯電路從存儲系統中讀取需要的相關(guān)信息，并經(jīng)過(guò)加密、編碼、調制后通過(guò)標簽內的天線(xiàn)發(fā)送給閱讀器，閱讀器接收到這些信號后在進(jìn)行解調、解碼、解密，然后在傳送到中央信息系統進(jìn)行處理；如果為修改信息的寫(xiě)命令，則除了上述工程外，相關(guān)的控制邏輯還會(huì )通過(guò)引起內部電荷泵提升工作電壓的方式來(lái)擦鞋EEPROM中的內容，但當判斷出對應的密碼和權限不符時(shí)，賊會(huì )返回錯誤提示信息。RFID與電信業(yè)的融合并非僅是簡(jiǎn)單的技術(shù)問(wèn)題，其實(shí)質(zhì)還在于信息產(chǎn)業(yè)與傳統產(chǎn)業(yè)如何通過(guò)技術(shù)的發(fā)展相互結合、共同促進(jìn)。因此，電信運營(yíng)商與傳統行業(yè)領(lǐng)導者在融合過(guò)程中的角色分工就顯得尤為重要。如何把傳統產(chǎn)業(yè)的信息化需求與電信業(yè)的發(fā)展以及消費者的需求更好地相結合將在很大程度上決定中國RFID產(chǎn)業(yè)的發(fā)展前景。
2NFC卡
NFC卡適用于近距離無(wú)線(xiàn)通信，采用的是雙向的識別和連接，工作距離在20cm內。目前主要是中國電信、中國聯(lián)通以及銀聯(lián)采用這種手機支付的方式。NFC（NearFieldCommunication）是在非接觸式識別（RFID）和互聯(lián)技術(shù)基層上發(fā)展起來(lái)的技術(shù)標準，它填補了連接領(lǐng)域的空白。該項技術(shù)是由索尼公司和飛利浦公司共同合作開(kāi)發(fā)的。該項技術(shù)使得在移動(dòng)設備、消費類(lèi)電子產(chǎn)品、PC和智能空間工具之間進(jìn)行短距離無(wú)線(xiàn)通信成為了現實(shí)。而且NFC提供了一種能讓消費者更直觀(guān)的查看相關(guān)交易信息、訪(fǎng)問(wèn)內容與服務(wù)的簡(jiǎn)單、觸控式的解決方案。在SIM卡上集成NFC芯片，手機就能夠實(shí)現小額支付和讀取其它相應NFC設備或者標簽上的信息，而且NFC可以達到簡(jiǎn)化整個(gè)認證與識別的過(guò)程，可以使得各個(gè)電子設備之間的相互訪(fǎng)問(wèn)更加的直接、安全和清楚。
3SIMpass卡
SIMpass是一種雙界面卡，這種卡是握奇數據基于SIM卡的全新移動(dòng)支付解決方案，是基于握奇成熟的雙界面智能卡技術(shù)推出的新技術(shù)。這種卡可以實(shí)現各種非接觸移動(dòng)應用。SIMpass卡具有接觸和非接觸兩個(gè)通訊界面。非接觸界面的主要功能是支持非接觸移動(dòng)支付、電子存折、PBOC借記/貸記以及其他各種非電信應用。接觸界面的主要功能是實(shí)現電信應用，完成手機卡的正常功能。SIMpass還可以采用STK、SMS等方式，通過(guò)接觸界面進(jìn)行非現場(chǎng)的非電信應用，例如空中圈存等。握奇公司還開(kāi)發(fā)出與SIMpass相匹配的MePay平臺系統，作為移動(dòng)支付的后臺，可以有效地把移動(dòng)運營(yíng)商、銀行、商戶(hù)以及終端用戶(hù)聯(lián)結起來(lái)，形成完整的移動(dòng)支付體系。SIMpass所具有的優(yōu)勢是由于其通過(guò)SIM卡實(shí)現各種移動(dòng)應用，成本低廉且部署方便。
二、手機支付業(yè)務(wù)商業(yè)模式
國外是手機支付業(yè)務(wù)主要有四種商業(yè)模式。第一種是以運營(yíng)商為主體的商業(yè)模式。這種模式主要通過(guò)運營(yíng)商推動(dòng)整個(gè)手機支付產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展。移動(dòng)運營(yíng)商以用戶(hù)的手機話(huà)費賬戶(hù)或專(zhuān)門(mén)的小額賬戶(hù)為手機支付賬戶(hù)，用戶(hù)所發(fā)生的手機支付交易費用全部從用戶(hù)的賬戶(hù)中扣減，移動(dòng)運營(yíng)商完全享有手機支付業(yè)務(wù)帶來(lái)的收益。這種模式的典型例子是日本移動(dòng)運營(yíng)商NTTDoCoMo推廣的i-modeFelica手機電子錢(qián)包服務(wù)。用戶(hù)事先將手機充值，之后就可以進(jìn)行消費。手機錢(qián)包采用了索尼公司的IC芯片技術(shù)，用于存儲個(gè)人確認信息、銀行賬號等數據，通過(guò)讀卡器讀取裝有IC芯片的移動(dòng)終端，完成諸如購買(mǎi)車(chē)票等一切支付行為。用戶(hù)使用電子錢(qián)包進(jìn)行交易時(shí)費用直接從用戶(hù)的電子賬戶(hù)中扣除，整個(gè)支付過(guò)程無(wú)需金融機構參與。第二種是以銀行為主體的商業(yè)模式。這種模式中，運營(yíng)商只為銀行提供通信通道，銀行自建計費與認證系統，為用戶(hù)提供手機支付業(yè)務(wù)。該模式是由銀行主導，銀行負責運營(yíng)與手機銀行相關(guān)的各類(lèi)活動(dòng)，該業(yè)務(wù)有基于用戶(hù)身份鑒別模件卡(SIM卡)和SIM卡工具包(STK卡)兩種方式，基于SIM卡的手機銀行，即銀行按照客戶(hù)通過(guò)手機發(fā)送的短信指令，為客戶(hù)辦理查詢(xún)、轉賬、匯款、捐款、消費、繳費等業(yè)務(wù)的一種新型金融服務(wù)方式；基于STK卡的手機銀行業(yè)務(wù)，銀行需要用戶(hù)將手機SIM卡換為STK卡，用戶(hù)在于機上可以商接登錄所在銀行的賬戶(hù)，進(jìn)行手機支付交易。
該模式產(chǎn)生的費用主要有三部分，一是數據流量費用，由移動(dòng)運營(yíng)商收��；二是賬戶(hù)業(yè)務(wù)費用，由銀行收��；三是支付業(yè)務(wù)服務(wù)費用，由銀行、運營(yíng)商、支付商分成。該模式下，運營(yíng)商的能力和控制能力有限，主要是提供通信通道，由此，這種模式適合大部分運營(yíng)商。但該模式要獲得成功，首先需要銀行能重視手機支付業(yè)務(wù)。第三種是以第三方為主體的商業(yè)模式。該模式中該模式中，第三方支付服務(wù)提供商，簡(jiǎn)稱(chēng)支付商是獨立于銀行和移動(dòng)運營(yíng)商之外的經(jīng)濟實(shí)體，支付商通過(guò)銀行、移動(dòng)運營(yíng)商、商戶(hù)協(xié)商合作，為用戶(hù)提供手機支付業(yè)務(wù)，并自己拓展用戶(hù)和商戶(hù)。該模式最成功的案例足瑞典的PayBox公司在歐洲推出的手機支付系統。在這種模式下，銀行和運營(yíng)商在整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈中的控制能力都很有限，主要責任和收益都在第三方服務(wù)提供商，因此，與第二種以銀行為主的商業(yè)模式一樣，這種商業(yè)模式也普遍適用各類(lèi)運營(yíng)商。第四種是銀行與運營(yíng)商合作的商業(yè)模式。銀行與運營(yíng)商合作的商業(yè)模式最為普遍。銀行和移動(dòng)運營(yíng)商發(fā)揮各自的優(yōu)勢，在移動(dòng)支付技術(shù)安全和信用管理領(lǐng)域強強聯(lián)手，共同掘金手機支付市場(chǎng)。該模式是一種較為理想的手機支付商業(yè)模式，在這種模式下移動(dòng)運營(yíng)商和銀行的優(yōu)勢能互補，有利用整個(gè)手機支付產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展。其典型例子是東歐的捷克斯洛伐克Expandia銀行與移動(dòng)通信運營(yíng)商Radiomobile公司在布拉格地區聯(lián)合推出的、由德國捷德公司提供的SIM卡技術(shù)及安全系統。我國目前的手機支付業(yè)務(wù)商業(yè)模式主要有兩種。第一種是中國移動(dòng)手機支付業(yè)務(wù)商業(yè)模式。這種模式中中國移動(dòng)與國內發(fā)卡機構中國銀聯(lián)成立了合資公司——聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢，負責中國移動(dòng)手機支付業(yè)務(wù)的運營(yíng)，包括商戶(hù)的拓展和管理、與銀行之間建立通道實(shí)現金融交易的功能，并成為用戶(hù)、商戶(hù)和銀行三者的樞紐，負責整個(gè)業(yè)務(wù)的推廣和宣傳等。銀行、商戶(hù)都是通過(guò)支付平臺與用戶(hù)發(fā)生交易，從而中國移動(dòng)通過(guò)聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢間接控制了整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈。這種模式類(lèi)似運營(yíng)商與銀行合作的模式，但，但這里中國移動(dòng)與銀聯(lián)合作而非銀行，目的是通過(guò)銀聯(lián)與銀行之間的緊密關(guān)系，問(wèn)接與銀行建立合作關(guān)系。第二種是中國聯(lián)通手機支付業(yè)務(wù)商業(yè)模式。
中國聯(lián)通自建的機支付管埋平臺在整個(gè)支付的業(yè)務(wù)中起到非常重要的作用，是手機支付的、業(yè)務(wù)樞紐，所有的專(zhuān)業(yè)支付商自建支付平臺接入聯(lián)通手機支付管理平臺。所有的手機支付發(fā)起(無(wú)論是用戶(hù)主動(dòng)還是支付商主動(dòng))，均要通過(guò)聯(lián)通手機支付管理平臺能建立。聯(lián)通通過(guò)對支付商和商戶(hù)的統一管，實(shí)現了對手機支付通道的控制，但并不介入用戶(hù)、支付商和銀行之間涉及到金融支付的功能部分，保證了用戶(hù)銀行信息的安全。這種模式是支付商自主建設平臺并接入銀行，同一家銀行可以同時(shí)接人多個(gè)支付商平臺；支付商自主發(fā)展商戶(hù)；聯(lián)通手機支付管理平臺通過(guò)對商戶(hù)信息備案和商戶(hù)統一代碼管理，實(shí)現對商戶(hù)的間接控制，進(jìn)而對手機支付涉及的商晶進(jìn)行控制，實(shí)現了商戶(hù)和商品的靈活管胖，同時(shí)發(fā)揮了支付商和商戶(hù)推廣業(yè)務(wù)的豐動(dòng)性。用戶(hù)可以通過(guò)短信、WAP、WEB方式接人手機支付管理平臺使用聯(lián)通手機支付業(yè)務(wù)。銀行支付商系統相連，負責用戶(hù)銀行卡的綁定和用戶(hù)扣費的完成。
三、我國手機支付在電子商務(wù)中應用還存在的問(wèn)題
在可以預期的未來(lái)，我國手機支付在電子商務(wù)中將會(huì )有著(zhù)十分廣闊的應用前景。但是在目前手機支付任然存在著(zhù)急需要解決的問(wèn)題。主要有一下幾個(gè)方面。第一，安全問(wèn)題。具體表現有：由于手機丟失，被他人惡意使用。手機具備支付功能以后，里面包含有各種重要信息。一旦出現丟失或被盜，就有可能被他人冒用，給用戶(hù)造成極大的損失；用戶(hù)對業(yè)務(wù)了解不足，造成欺詐性交易的出現；由于信息丟失，造成交易失��；由于數據通過(guò)無(wú)線(xiàn)傳輸，對其安全性有疑慮。手機被病毒感染，造成用戶(hù)信息泄露。第二，消費者固有的消費習慣需要改變。我國手機支付產(chǎn)業(yè)尚處于市場(chǎng)培育和推廣階段，消費者“一手交錢(qián)，一手交貨”的消費觀(guān)念根深蒂固。這種長(cháng)期形成的消費習慣和固有的支付方式，是我國手機支付業(yè)務(wù)成長(cháng)過(guò)程中必須逾越的一道“門(mén)檻”。第三，現有的支付操作模式過(guò)于繁瑣。用戶(hù)使用手機支付多是采用短信和無(wú)線(xiàn)接入等遠程控制支付的方式。這種支付方式不需要在手機中增加特殊的軟件，用戶(hù)只需在繳納費用時(shí)，采用短信和無(wú)線(xiàn)接入的方式連接手機支付平臺，支付平臺就會(huì )從用戶(hù)事先在運營(yíng)服務(wù)商處開(kāi)設的虛擬賬戶(hù)中扣除一定金額，或通知銀行在和手機號碼綁定的用戶(hù)銀行賬戶(hù)上扣除一定金額，或在其手機預存的話(huà)費中扣除。第四，是手續費的收取問(wèn)題�，F有手機支付業(yè)務(wù)手續費的收取在各方的金額都不相同。就目前的手機支付業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，過(guò)于單一的支付種類(lèi)本來(lái)就沒(méi)多少用戶(hù)，再加上相對過(guò)高的手續費就使這項業(yè)務(wù)更難推廣了。
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