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淺析電子銀行風(fēng)險管理的新挑戰

時(shí)間:2024-09-21 05:11:59 財務(wù)稅收 我要投稿

淺析電子銀行風(fēng)險管理的新挑戰

  風(fēng)險管控的第一要點(diǎn)就是從自身重視風(fēng)險這項因素,更要重視風(fēng)險管理這項管理要素。那么,電子銀行的風(fēng)險管理具有哪些新的挑戰呢?

淺析電子銀行風(fēng)險管理的新挑戰

  摘要:近年來(lái),隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)的全面普及,各行業(yè)都開(kāi)啟了電子業(yè)務(wù),電子模式也逐漸成為各行業(yè)的日常業(yè)務(wù)處理模式。

  電子銀行的出現和飛速發(fā)展給銀行顧客帶來(lái)了很多便利,但是,電子銀行在給顧客和銀行帶來(lái)便利和高效的同時(shí),也帶了各種風(fēng)險。

  電子銀行與傳統銀行業(yè)務(wù)不同,其高度依賴(lài)于信息技術(shù),這個(gè)特點(diǎn)也使得電子銀行面臨很多新的風(fēng)險,銀行不能再沿用以前的風(fēng)險管理模式對其進(jìn)行風(fēng)險管理。

  識別并分析出電子銀行面臨的特有風(fēng)險,對其風(fēng)險管理有重大意義,因此本文剖析了電子銀行面臨的風(fēng)險并提出了幾點(diǎn)風(fēng)險管理方法,以期對電子銀行的風(fēng)險管理有所貢獻。

  關(guān)鍵詞:電子銀行;電子商務(wù);風(fēng)險管理

  一、電子銀行發(fā)展現狀

  自20世紀90年代末出現第一家網(wǎng)絡(luò )銀行至今,已經(jīng)有二十多年的時(shí)間,時(shí)間雖然不長(cháng),但電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展速度很快,尤其是在近些年逐漸興起并已成規模的電子商務(wù)的帶動(dòng)下,電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展可謂一日千里。

  二、分析電子商務(wù)飛速發(fā)展的原因

  首先,我國近年來(lái)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)支付進(jìn)行的交易規模在迅速擴大。

  究其原因,在互聯(lián)網(wǎng)上搜索交易信息的成本極低,也更加方便,足不出戶(hù)即可達成交易協(xié)議,人們選擇互聯(lián)網(wǎng)支付交易的比重越來(lái)越大,說(shuō)明更多的人認可和選擇這種支付模式,互聯(lián)網(wǎng)支付的交易方式對人們來(lái)說(shuō)更加方便。

  自2009年起,我國的互聯(lián)支付市場(chǎng)交易規模逐漸擴大,2013年已初具規模,在其之后,交易規模的增速也一直保持在高水平,在2016年,交易規模達到14.7億。

  現今,互聯(lián)網(wǎng)支付主要通過(guò)電子銀行、支付寶、微信等平臺實(shí)現,雖然近兩年使用支付寶支付方式和微信支付方式的人數激增,但電子銀行作為最初的互聯(lián)網(wǎng)支付方式仍保有很大一部分的使用者,受互聯(lián)網(wǎng)支付的帶動(dòng),電子銀行的使用普及率越來(lái)越高。

  其次,我國近幾年的電子商務(wù)發(fā)展勢頭猛進(jìn),網(wǎng)絡(luò )購物作為新興的購物模式,發(fā)展成熟。

  網(wǎng)絡(luò )購物在當今社會(huì )中已成為國民購物方式,網(wǎng)絡(luò )購物的優(yōu)勢在于信息豐富,方便消費者進(jìn)行價(jià)格比對且這種信息成本很低,購物方便,足不出戶(hù)即可置辦各種衣食住行所需商品。

  自2006年以來(lái),我國的電子商務(wù)發(fā)展一直處于高水平增速中,在2016年已達18.2萬(wàn)億。

  伴隨電子商務(wù)的發(fā)展,電子銀行也成為更加必不可少的銀行業(yè)。

  三、電子銀行面臨的風(fēng)險新特點(diǎn)

  (一)傳遞速度快

  電子銀行的優(yōu)勢之一就是處理速度快,節約時(shí)間,但高速網(wǎng)絡(luò )帶給銀行和顧客高效率的同時(shí)也給電子銀行帶來(lái)了新的風(fēng)險。

  傳統的銀行業(yè)務(wù)依托于紙質(zhì)協(xié)議和銀行內部系統,業(yè)務(wù)處理較慢,同時(shí)也給了工作人員糾正業(yè)務(wù)差錯的時(shí)間和補救的機會(huì ),在電子銀行的高效率下,一旦出現了業(yè)務(wù)上的差錯和處理不當,很難及時(shí)攔截,追回損失的過(guò)程也會(huì )更艱難。

  (二)影響面積廣,破壞能力強

  電子銀行的業(yè)務(wù)處理在其方式和渠道上都比傳統銀行業(yè)務(wù)更加豐富多樣,也將各個(gè)業(yè)務(wù)的處理關(guān)聯(lián)在了一起,這給銀行客戶(hù)帶來(lái)了很大便利,同時(shí)也擴大了風(fēng)險的影響面積。

  傳統銀行業(yè)務(wù)處理中,每項業(yè)務(wù)互相獨立,風(fēng)險也是相對互相獨立的,在電子銀行業(yè)務(wù)處理過(guò)程中,各項業(yè)務(wù)的關(guān)聯(lián)性增強,處理起來(lái)更加方便快捷,各項業(yè)務(wù)的風(fēng)險出現了一定程度上的疊加,對傳統銀行業(yè)務(wù)的監管可以通過(guò)市場(chǎng)準入、業(yè)務(wù)開(kāi)辦等方式將傳統銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險進(jìn)行隔離,但電子銀行業(yè)務(wù)打破了這種監管規則,導致電子銀行的風(fēng)險影響面積更廣,破壞性也越強。

  (三)責任難以區分,技術(shù)要求高

  電子銀行的業(yè)務(wù)處理通常會(huì )與其他合作方合作,比如電信、電力、外包商等,因此,如果業(yè)務(wù)處理差錯或延遲是由于系統崩潰,系統遺漏或者服務(wù)中斷等事由引起的時(shí)候,即使業(yè)務(wù)風(fēng)險產(chǎn)生的根源并不在于銀行本身,銀行也要承擔此類(lèi)風(fēng)險產(chǎn)生的后果。

  并且,在承擔風(fēng)險、彌補損失之后,銀行向合作方的追責也會(huì )面臨重重困難。

  電子銀行作為銀行業(yè)務(wù)處理的前端業(yè)務(wù)處理方式,其技術(shù)要求也相對較高,電子銀行系統需要提供更高水平的交易安全措施,其設計、運行及維修的難度較大。

  因此,電子銀行相比于傳統銀行業(yè)務(wù)面臨更高的技術(shù)風(fēng)險。

  技術(shù)風(fēng)險帶來(lái)的后果尤其嚴重,一旦爆發(fā)不僅會(huì )使銀行承擔數額較大的損失,還可能會(huì )導致銀行面臨嚴重的聲譽(yù)風(fēng)險,甚至是法律風(fēng)險。

  (四)監管難度高

  電子銀行的方便快捷使得銀行處理業(yè)務(wù)的速度加快,業(yè)務(wù)量增多,這是技術(shù)發(fā)展帶來(lái)的便利。

  信息技術(shù)于銀行業(yè)務(wù)上的應用也同時(shí)加大了當局對電子銀行的監管難度,在一定程度上影響了當局對電子銀行的監管力度。

  信息技術(shù)的不斷發(fā)展帶來(lái)了更為嚴重的信息不對稱(chēng)現象,監管者如果在技術(shù)上的水平稍弱,將很容易被蒙騙;被監管者容易做到隱藏信息的情況下,也會(huì )誘使被監管者監守自盜,引發(fā)更高的道德風(fēng)險水平。

  四、基于管理手段的電子銀行風(fēng)險管控手段

  (一)構建明確的電子銀行風(fēng)險管理理念

  銀行在管控電子銀行風(fēng)險時(shí),首先要構建明確的風(fēng)險管理理念,以此為起點(diǎn)才能得到有效的風(fēng)險管理效果。

  構建風(fēng)險管理理念是要層層建立的:首先,銀行高管層要有明確的風(fēng)險管理意識,不能好高騖遠,重業(yè)務(wù)發(fā)展輕風(fēng)險管理,風(fēng)險管理就如同業(yè)務(wù)發(fā)展的基石,基石不穩,難起高樓。

  銀行高管層要有長(cháng)遠發(fā)展的意識,充分認識電子銀行風(fēng)險的新特征和高難度,將電子銀行的風(fēng)險管理作為其風(fēng)險管理的重點(diǎn)。

  其次,銀行管理層應有計劃地提升全體員工的風(fēng)險意識,將風(fēng)險管理理念貫徹到銀行的每一級員工心中,讓每一個(gè)員工都充分認識到電子銀行風(fēng)險發(fā)生的嚴重后果,提高他們對電子銀行風(fēng)險水平的認識程度,培育員工在工作中防御風(fēng)險的能力。

  最后,銀行應由管理層做起,帶領(lǐng)員工身體力行地參與到對電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理過(guò)程中,提高員工對風(fēng)險的警惕性和防御風(fēng)險的積極性。

  (二)重視來(lái)自外部的金融監管

  對于電子銀行風(fēng)險的管控,要從內外兩方面把控,再明確構建了風(fēng)險管理理念的同時(shí),要正視外部金融監管對風(fēng)險管理的正向影響。

  銀行高管層可以通過(guò)以下方式借助外部金融監管的力量管控電子銀行的風(fēng)險。

  一是定期接受監管部門(mén)的檢查和監督,長(cháng)期運行下來(lái),有很多風(fēng)險漏洞潛移默化的存在于電子銀行系統中,正常的業(yè)務(wù)處理過(guò)程很難發(fā)現這些漏洞,此時(shí),外部監管部門(mén)的檢查變得尤為重要,有利于銀行發(fā)現自己在風(fēng)險管理上存在的問(wèn)題和不足,分辨出電子銀行風(fēng)險水平較高的風(fēng)險事項,并及時(shí)進(jìn)行整改和修復。

  二是定期向監管部門(mén)提交報告。

  這種方式既可以督促銀行進(jìn)行風(fēng)險自查,重視風(fēng)險管理工作,便于及時(shí)發(fā)現問(wèn)題并改正,并就相關(guān)問(wèn)題向監管部門(mén)尋求解答和幫助,同時(shí)也是銀行積極按時(shí)履行向監管部門(mén)上報信息的職責,一旦出現問(wèn)題,能夠降低銀行承擔責任的風(fēng)險。

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