保險畢業(yè)論文范文

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　　費率市場(chǎng)化對重大疾病保險的影響及應對論文

　　摘要：重大疾病保險以不斷增長(cháng)的業(yè)務(wù)規模和顯著(zhù)的價(jià)值貢獻越來(lái)越受到保險公司重視。隨著(zhù)保監會(huì )保險費率市場(chǎng)化政策正式出臺，重大疾病保險作為可能受費率市場(chǎng)化影響最大的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，受到保險公司和監管機關(guān)關(guān)注。如何在費率市場(chǎng)化大環(huán)境下保持重大疾病保險持續穩健發(fā)展，是保險行業(yè)需要研究的課題。從重大疾病保險自身特點(diǎn)入手，通過(guò)分析費率市場(chǎng)化對重大疾病保險影響，總結費率市場(chǎng)化環(huán)境下重大疾病保險的應策略略。

　　關(guān)鍵詞：費率市場(chǎng)化 重大疾病保險 影響 應對

　　一、 我國保險費率市場(chǎng)化進(jìn)程回顧

　　1997年之前，整個(gè)保險業(yè)的專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)管理能力處于較低水平，對保險業(yè)務(wù)風(fēng)險認識不充分，保險產(chǎn)品費率幾乎沒(méi)有任何管制，這一時(shí)期可認為原始的費率市場(chǎng)化階段。由于上世紀90年底初期國內持續高通脹、高利率，當時(shí)的保險產(chǎn)品預訂利率通常在年復利8%～10%，這給壽險業(yè)務(wù)埋下巨額利差損隱患。隨著(zhù)市場(chǎng)利率的持續下調和保險監管風(fēng)險意識提高，1997年，中國人民銀行下發(fā)《關(guān)于調整保險公司保費預定利率的緊急通知》，將人壽保險產(chǎn)品預定利率范圍限定為年復利4%至6.5%。到了1999年，隨著(zhù)一年期存款利率持續降至2.25%，保監會(huì )再次下發(fā)《關(guān)于調整壽險保單預定利率的緊急通知》，規定預訂利率上限不得超過(guò)年復利2.5%，之后保險業(yè)進(jìn)入長(cháng)達十四年的預訂利率嚴格管制時(shí)期。1999年同年，保監會(huì )下發(fā)《關(guān)于下發(fā)有關(guān)精算規定的通知》，對保險產(chǎn)品預訂費用率，預訂死亡率進(jìn)行了明確規定。至此，保險產(chǎn)品預訂利率、預訂死亡率、預訂費用率全面實(shí)施監管。費率嚴格監管雖然降低了保險產(chǎn)品利差損風(fēng)險，但也導致保險產(chǎn)品缺乏競爭力，銷(xiāo)售陷入困境。之后保險業(yè)積極創(chuàng )新，引入分紅、萬(wàn)能、投連等新型產(chǎn)品形態(tài)，與客戶(hù)共同分享經(jīng)營(yíng)盈余，適應了市場(chǎng)需求，同時(shí)規避了利差損風(fēng)險，但是新型產(chǎn)品更加側重儲蓄理財而保障功能不足，容易產(chǎn)生銷(xiāo)售誤導，保險業(yè)雖然在保費規模上發(fā)展迅猛，但是在提高社會(huì )保障功能上未能同步，銷(xiāo)售誤導、退保率上升等行業(yè)理由反而愈演愈烈，甚至保險業(yè)一度被試述費率市場(chǎng)化對重大疾病保險的影響及應對認為偏離了應有的發(fā)展方向。隨著(zhù)市場(chǎng)利率的提高，保險償付能力監管的加強，為了扭轉傳統保險業(yè)務(wù)持續低迷，提高保險產(chǎn)品的市場(chǎng)競爭能力，保監會(huì )于2005年啟動(dòng)了保險費率市場(chǎng)化研究工作，擬放開(kāi)禁錮多年的2.5%預訂利率限制，但隨后的資本市場(chǎng)大幅波動(dòng)、全球金融危機等事件，放緩了費率市場(chǎng)化進(jìn)程。2010年，隨著(zhù)經(jīng)濟環(huán)境回歸平穩，保監會(huì )再次啟動(dòng)費率市場(chǎng)化改革，下發(fā)了征求意見(jiàn)稿，擬放開(kāi)2.5%預訂利率上限的同時(shí)對準備金評估進(jìn)行更加嚴格要求。直至2013年8月，保監會(huì )正式下發(fā)《關(guān)于普通型人身保險費率政策改革有關(guān)事項的通知》，率先對普通型人身保險產(chǎn)品預訂利率放開(kāi)，并將代理人傭金上限調整至產(chǎn)品預訂費用率上限;與此同時(shí)，對法定準備金評估、產(chǎn)品備案審費率市場(chǎng)化對重大疾病保險的影響及應對批流程提出了更加嚴格的要求。至此，保險費率市場(chǎng)化邁出實(shí)質(zhì)性一步，新政將對推動(dòng)保障型產(chǎn)品創(chuàng )新和市場(chǎng)供給，發(fā)揮保險保障功能具有積極推動(dòng)作用。

　　二、費率市場(chǎng)化對重大疾病保險的影響

　　隨著(zhù)近年來(lái)環(huán)境污染和人們健康意識提高，重大疾病保險越來(lái)越受到消費者青睞，保費規模持續增長(cháng)。費率市場(chǎng)化率先放開(kāi)了普通型人身保險產(chǎn)品預訂利率，而普通型人身險中重大疾病保險又占據主要份額。因此，此次保險費率市場(chǎng)化政策對保險公司影響最大的即是重大疾病保險。費率市場(chǎng)化對重大疾病保險影響主要體現在以下方面：

　　(一)重大疾病保險費率可能不同程度下調

　　重大疾病保險主要為長(cháng)期險，保障期間通常為幾十年甚至終身，費率對預訂利率非常敏感。以30歲男性投保20年分期交費的終身重大疾病產(chǎn)品為例，如果其它預訂疾病發(fā)生率、預訂費用率假設不變，將預訂利率由2.5%調高至3%或4%，費率水平將分別下降約15%、30%。但以上只是理論上的費率下降空間，由于保險產(chǎn)品的復雜性和不透明性，消費者并不了解保險產(chǎn)品定價(jià)過(guò)程，因此對費率水平的敏感性并不強。不同保險公司采取的具體產(chǎn)品策略可能不盡相同，費率下降實(shí)質(zhì)是對消費者讓利，對一些市場(chǎng)份額高、業(yè)務(wù)穩定的大公司，可能并不傾向于大幅降低費率;而對于一些業(yè)務(wù)壓力大，急于擴張市場(chǎng)份額的中小公司，可能希望以此為契機降低費率并進(jìn)行宣傳推廣。無(wú)論大公司還是中小公司，也無(wú)論下一步定價(jià)策略如何，重大疾病保險費率下行的窗口已經(jīng)打開(kāi)，媒體已通過(guò)各種方式向消費者傳達了費率市場(chǎng)化后保險產(chǎn)品可能降價(jià)的信息，各保險公司下一步無(wú)論是主動(dòng)降價(jià)還是迫于市場(chǎng)競爭降價(jià)，重大疾病保險都面對著(zhù)費率下調傾向。當然，由于受到具體產(chǎn)品形態(tài)、保障期間、交費方式、公司策略的影響，不同產(chǎn)品費率下降幅度可能不同。保險公司之間、保險公司與消費者之間的博弈結果，也在一定程度上影響費率下降幅度。

　　(二)重大疾病保險業(yè)務(wù)對保險公司價(jià)值貢獻可能下降

　　重大疾病保險雖然在整個(gè)人身險保費中占比不高，但是由于長(cháng)期以來(lái)定價(jià)假設比較保守，尤其是在之前監管環(huán)境下不分紅且定價(jià)統一采取2.5%預訂利率，使得該類(lèi)產(chǎn)品的業(yè)務(wù)價(jià)值率遠遠超過(guò)其它分紅、萬(wàn)能產(chǎn)品。隨著(zhù)近年來(lái)重大疾病業(yè)務(wù)保費收入的持續增漲，重大疾病保險已成為保險公司，尤其是大型壽險公司實(shí)現新業(yè)務(wù)價(jià)值目標和內含價(jià)值目標的重要險種。以相同保障期限、相同交費方式的重大疾病保險和市場(chǎng)主流分紅保險產(chǎn)品對比，重大疾病保險的新業(yè)務(wù)價(jià)值率通常是分紅產(chǎn)品5～7倍，即銷(xiāo)售1億元的重大疾病保險對保險公司實(shí)現的預期利潤相當與銷(xiāo)售5～7億元的分紅產(chǎn)品實(shí)現的預期利潤。而近年來(lái)占壽險市場(chǎng)半壁江山的銀保業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)價(jià)值率更低，重大疾病保險的新業(yè)務(wù)價(jià)值率往往是銀保產(chǎn)品的幾倍至幾十倍。因此，費率市場(chǎng)化后如果調高重大疾病保險預訂利率，會(huì )使該類(lèi)產(chǎn)品的價(jià)值率有較大幅度下降。仍以30歲男性投保20年交費的終身重大疾病為例，經(jīng)測算，在其它定價(jià)假設和評估假設不變的情形下，將預訂利率由2.5%調高為3%或4%，產(chǎn)品新業(yè)務(wù)價(jià)值率將分別降低約10%、40%。費率下降必定導致產(chǎn)品價(jià)值率下降，但費率下降能否刺激市場(chǎng)銷(xiāo)售卻是未知數。因此，對于業(yè)務(wù)穩定的壽險公司，并不傾向于下調費率。尤其是如今全行業(yè)多數保險公司推行業(yè)務(wù)轉型、更加看重業(yè)務(wù)價(jià)值的情況下，重大疾病保險產(chǎn)品費率下降可能對整個(gè)公司的價(jià)值目標實(shí)現帶來(lái)較大負面影響。但是，在費率市場(chǎng)化的大環(huán)境下，保險公司希望通過(guò)價(jià)格管制在某個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域獲取高額利潤的愿望將難以為繼，重大疾病保險對保險公司的價(jià)值貢獻勢必隨著(zhù)費率的下調而削弱。費率市場(chǎng)化對重大疾病保險的影響及應對

　　(四)通過(guò)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng )新增強競爭能力

　　費率市場(chǎng)化帶給保險產(chǎn)品的不僅只是費率的變化，定價(jià)決定權的擴大亦有利于產(chǎn)品形態(tài)上的創(chuàng )新。目前市場(chǎng)上重大疾病產(chǎn)品雷同現象嚴重，各家公司上千款產(chǎn)品保障內容大同小異，缺乏市場(chǎng)細分和以客戶(hù)為中心的人性化設計。定價(jià)裁量權擴大有利于保險公司根據特定市場(chǎng)和特定客戶(hù)設計不同保障內容、不同費率水平的個(gè)性化產(chǎn)品。抓住費率市場(chǎng)化契機，加強產(chǎn)品創(chuàng )新研究，更好的滿(mǎn)足客戶(hù)真實(shí)需求，這才是保險公司應對費率市場(chǎng)化的明智選擇，如果只是一味的跟風(fēng)降價(jià)，只會(huì )陷入價(jià)格惡性競爭，不利于公司和行業(yè)的健康發(fā)展。價(jià)格固然是消費者關(guān)注的因素之一，但是公司品牌、服務(wù)提供也是決定客戶(hù)是否投保的重要理由。保險業(yè)的競爭一直以來(lái)以銷(xiāo)售費用和產(chǎn)品價(jià)格為主導，而品牌建設多流于形式口號，真正以客戶(hù)為中心的服務(wù)發(fā)展緩慢。如果延續現有競爭方式，費率市場(chǎng)化后勢必造成價(jià)格戰、同業(yè)公司撬單、客戶(hù)退保轉投保增加等不利局面。與其它保險產(chǎn)品相比，重大疾病保險的特點(diǎn)決定了其具有通過(guò)附加值服務(wù)贏(yíng)得客戶(hù)的天然良機。重大疾病投保者一般健康意識更強，除了希望通過(guò)保險獲得經(jīng)濟上的保護外，還希望盡可能不得病或不得大病，在保險期間內為客戶(hù)持續不斷的提供各種健康管理服務(wù)，包括健康咨詢(xún)、健康教育、就醫服務(wù)等，這些服務(wù)可以強化客戶(hù)對保險公司的.認可度和忠誠度，對樹(shù)立保險公司服務(wù)品牌、提高保險產(chǎn)品的繼續率，以及對客戶(hù)二次開(kāi)發(fā)都有積極作用，也有助于保險公司從低端的價(jià)格戰中解脫出來(lái)。

　　(五)加強專(zhuān)業(yè)監管

　　隨著(zhù)保險費率市場(chǎng)化的推進(jìn)，保險業(yè)務(wù)結構會(huì )相應發(fā)生變化，保障型業(yè)務(wù)占比會(huì )有所提高，保險經(jīng)營(yíng)面對的承保風(fēng)險和長(cháng)期投資風(fēng)險相應加大，因此需要監管機關(guān)更加專(zhuān)業(yè)有效的監管，保障行業(yè)持續穩定發(fā)展。近年來(lái)，人身保險業(yè)務(wù)主要以分紅、萬(wàn)能、投連產(chǎn)品為主，這些新型產(chǎn)品將部分甚至全部投資風(fēng)險轉嫁給投保人，而且風(fēng)險保障功能相對較小，使保險公司面對的承保風(fēng)險、投資風(fēng)險相對較低。但象重大疾病這樣的保障型產(chǎn)品占比提高，保險公司將面對較高的承保風(fēng)險和長(cháng)期投資風(fēng)險，全行業(yè)目前沒(méi)有統一的重大疾病發(fā)生率標準，發(fā)生率的長(cháng)期變動(dòng)和長(cháng)期利率保證將使保險公司面對較高經(jīng)營(yíng)風(fēng)險。在費率市場(chǎng)化環(huán)境下，監管機關(guān)除了對保險公司整體償付試述費率市場(chǎng)化對重大疾病保險的影響及應對能力監管外，還應加強對重大疾病這類(lèi)產(chǎn)品單獨監管，對于定價(jià)預訂利率與公司投資能力嚴重不符的產(chǎn)品不予備案或停止新業(yè)務(wù)，可以要求保險公司定期報送重大疾病產(chǎn)品定價(jià)回顧報告，要求費率市場(chǎng)化對重大疾病保險的影響及應對由虧損產(chǎn)品退市。行業(yè)協(xié)會(huì )應加快中國保險業(yè)重大疾病發(fā)生率表的編制，作為重大疾病產(chǎn)品定價(jià)參考和準備金評估基礎，組織保險公司建立信息共享平臺，對明顯存在保險欺詐的投保人進(jìn)行公示，全行業(yè)共同抵御逆選擇風(fēng)險等。

　　四、結束語(yǔ)

　　保險費率市場(chǎng)化是金融改革的重要組成部分，對整個(gè)保險行業(yè)有著(zhù)深遠重大影響，是我國保險業(yè)發(fā)展到特定階段的必定選擇。重大疾病保險是實(shí)施保險費率市場(chǎng)化后對保險公司、保險消費者影響最大的一塊業(yè)務(wù)領(lǐng)域，是考驗保險公司投資能力、經(jīng)營(yíng)管理能力以及監管機關(guān)監管水平的試金石，對之后保險業(yè)全面實(shí)施費率市場(chǎng)化將起到指導和示范作用。保險公司和監管者應站在戰略高度，認真分析費率市場(chǎng)化對重大疾病保險定價(jià)、評估、運營(yíng)管理的影響，切實(shí)提高專(zhuān)業(yè)水平，遵循業(yè)務(wù)發(fā)展規律，循序漸進(jìn)的推進(jìn)這一系統工程，力爭借助新政契機改善保險公司社會(huì )形象，使行業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)管理能力上到一個(gè)新臺階。

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