農村推廣手機支付業(yè)務(wù)探析

時(shí)間：2024-08-09 19:30:27 論文范文我要投稿

　　【摘要】手機用戶(hù)的普及為手機銀行業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展奠定了基礎。用戶(hù)使用手機銀行不受物理網(wǎng)點(diǎn)的限制，消除了用戶(hù)享受服務(wù)的地域限制。在國外，農村地區的手機銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)普及，低成本、高效率的服務(wù)，拓寬了農村金融的服務(wù)渠道，農村金融的服務(wù)質(zhì)量也大大提升。本文通過(guò)對我國欠發(fā)達農村地區手機銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的SWOT分析，提出了發(fā)展農村地區手機銀行業(yè)務(wù)的幾點(diǎn)建議。

農村推廣手機支付業(yè)務(wù)探析

　　【關(guān)鍵詞】手機銀行農村建議

　　Abstract popularity of mobile phone users for the rapid development of mobile banking foundation. Mobile phone users from physical banking outlets, and eliminate the users to enjoy the service of geographical restrictions. In other countries, mobile banking has been popular in rural areas, low-cost, highly efficient services, broadening access to financial services in rural areas, the quality of rural financial services are greatly enhanced. Based on our business development in underdeveloped rural areas of mobile banking SWOT analysis, some suggestions development of mobile banking in rural areas.

　　Key words rural mobile banking proposal

　　一、農村手機銀行發(fā)展現狀

　　目前，國有商業(yè)銀行、全國性股份制銀行、部分城市商業(yè)銀行及農村商業(yè)銀行、少數的農合行、農信社和新型農村金融機構均開(kāi)展手機銀行業(yè)務(wù)。

　　我國的手機銀行業(yè)務(wù)主要在城市推廣，農村地區推廣面窄，且在農村推廣的都是諸如轉賬、匯款等簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)，創(chuàng )新型業(yè)務(wù)的推廣程度遠不能滿(mǎn)足需求。與其他發(fā)展中國家相比，我國農村、城鎮手機銀行的匯款轉賬比例均較低。

　　二、農村地區發(fā)展手機銀行的SWOT分析

　　SWOT(Strengths Weakness Opportunity Threats)分析法，即優(yōu)劣勢分析法，通過(guò)從競爭優(yōu)勢(Strengths)、競爭劣勢(Weakness)、機會(huì )(Opportunity)、威脅(Threats)四個(gè)方面對企業(yè)自身的情況進(jìn)行分析，從而從公司戰略的高度將企業(yè)的外部環(huán)境與內部資源有機的加以結合。SWOT分析法目前已經(jīng)發(fā)展成一種戰略分析方法，它通過(guò)矩陣形式將與研究對象聯(lián)系緊密的主要優(yōu)勢、劣勢和外部的機會(huì )、威脅列舉出來(lái)，然后把各種因素加以匹配，用系統分析的思想進(jìn)行分析，從而得出帶有一定決策性的結論。手機銀行業(yè)務(wù)在農村地區有自身的優(yōu)、劣勢，同時(shí)也面臨著(zhù)機遇和挑戰。具體分析如下：

　　(一)農村地區發(fā)展手機銀行的優(yōu)勢

　　一是農村金融服務(wù)空白與農民日益增長(cháng)的金融需求的矛盾需要解決。欠發(fā)達地區，農村金融機構基本以農信社、農行為主，網(wǎng)點(diǎn)覆蓋以鄉鎮為準，很多村民要跨村才能享受到服務(wù)。當前，農村地區的勞動(dòng)力大多在城市打工，這部分農民對匯款需求強烈，手機轉賬匯款存在發(fā)展空間。農戶(hù)的金融需求日益多元化，借助手機銀行的多項功能，滿(mǎn)足這一需求。二是銀行發(fā)展此項業(yè)務(wù)有成本優(yōu)勢。手機銀行因其不需要物理網(wǎng)點(diǎn)，不需要配備專(zhuān)門(mén)的設備、人員等特點(diǎn)，使其與傳統銀行相比，交易成本降低。三是農村地區已具備發(fā)展手機銀行硬件條件。目前，農村地區90%以上的人擁有手機，由于電腦普及率較低，大多數的網(wǎng)名都是用手機上網(wǎng)。無(wú)限移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò )發(fā)展加速，3G基站覆蓋了多數鄉鎮。目前，3G網(wǎng)絡(luò )傳輸速度達到2M，并且在信息傳輸過(guò)程中進(jìn)行了加密保護。這些發(fā)展表明，農村地區可以發(fā)展手機銀行業(yè)務(wù)。

　　(二)農村地區發(fā)展手機銀行的劣勢

　　一是缺乏穩定的客戶(hù)群。農村地區由于民眾的知識水平有限，其對手機銀行這一新性電子銀行業(yè)務(wù)的認知水平較低。同時(shí)，大多數用戶(hù)使用手機銀行也只是“嘗鮮”，手機銀行的交易量和活躍度制約著(zhù)這一業(yè)務(wù)的發(fā)展。二是客戶(hù)使用成本高。農村地區無(wú)限網(wǎng)絡(luò )較少，多數用戶(hù)用流量上網(wǎng)，而目前流量費較高，這會(huì )給欠發(fā)達農村地區的農戶(hù)造成負擔。同時(shí)，偏遠地區網(wǎng)絡(luò )信號不穩定，業(yè)務(wù)操作可能會(huì )被不定期中斷，影響客戶(hù)的體驗。三是產(chǎn)品業(yè)務(wù)需要擴展，便捷性需要加強。網(wǎng)絡(luò )的發(fā)展及智能手機的普及，給手機銀行的發(fā)展創(chuàng )造了條件。各大銀行當前推出的手機業(yè)務(wù)只包括簡(jiǎn)單的查詢(xún)、繳費、轉賬等功能，更多新的功能服務(wù)的增設是各大銀行目前的競爭焦點(diǎn)。

　　(三)農村地區發(fā)展手機銀行面臨的機會(huì )

　　一是借助電商浪潮發(fā)展。電子商務(wù)迅猛發(fā)展，手機銀行這一支付方式與電子商務(wù)的結合，是互利共贏(yíng)，電商對手機銀行的運用顯得愈發(fā)迫切。二是政策利好。人民銀行重視普惠金融，主導惠農金融服務(wù)點(diǎn)，利用手機銀行發(fā)展金融服務(wù)，是改善欠發(fā)達農村地區金融服務(wù)環(huán)境的有效途徑。三是手機忠實(shí)用戶(hù)增多。智能手機、4G網(wǎng)絡(luò )的普及，使得手機的功能已覆蓋上網(wǎng)、社交、消費等功能，這位銀行開(kāi)發(fā)新業(yè)務(wù)獲得收入提供了機會(huì )。

　　(四)農村地區發(fā)展手機銀行面臨的威脅

　　一是安全隱患成為制約手機銀行推廣的瓶頸。對于習慣了傳統銀行服務(wù)的農戶(hù)來(lái)說(shuō)，對手機銀行業(yè)務(wù)最大的擔憂(yōu)就是安全性。手機銀行采用動(dòng)態(tài)密碼、動(dòng)態(tài)口令防范風(fēng)險，但惡意軟件、釣魚(yú)程序篡改、竊取的可能性存在。農戶(hù)對手機銀行的安全性很重視，一旦聽(tīng)說(shuō)個(gè)別有關(guān)手機銀行的安全性事件，都可能中斷使用。二是法律法規及監管環(huán)境方面的支持不完善。由于我國手機銀行業(yè)興起時(shí)間不長(cháng)，與之配套的法律法規還沒(méi)有形成，業(yè)務(wù)開(kāi)展沒(méi)有法律法規和行業(yè)規范�？蛻�(hù)權利方面，由于交易雙方通過(guò)電子媒介交易，協(xié)議的有效性難以確定，客戶(hù)的隱私權、信息披露沒(méi)有得到保護。三是受教育程度低。偏遠農村民眾知識層次低，操作手機銀行存在一定困難，在使用手機銀行的過(guò)程中，風(fēng)險防范意識薄弱，盲目的使用易造成意料之外的損失。

　　三、發(fā)展農村地區手機銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)建議

　　(一)拓寬農村地區的手機銀行模式

　　我國目前信用體系不夠健全，體制還在完善，因此現階段的手機銀行業(yè)務(wù)應該以銀行主導型為主。時(shí)機成熟時(shí)，可借鑒國外模式，逐步推廣第三方支付機構、移動(dòng)運營(yíng)商等主導型的業(yè)務(wù)模式。移動(dòng)運營(yíng)商的代理商網(wǎng)絡(luò )覆蓋面廣，可以對信息不對稱(chēng)方面的問(wèn)題加以解決。

　　(二)開(kāi)發(fā)滿(mǎn)足農戶(hù)需求的產(chǎn)品

　　在設計產(chǎn)品前，要先深入調研，了解“三農”的金融需求，結合本地經(jīng)濟發(fā)展狀況、受教育情況、消費習慣等方面的因素，針對不同地域、不同群體的農戶(hù)，開(kāi)發(fā)差異化的手機銀行產(chǎn)品。同時(shí)，在技術(shù)上保證手機銀行的硬件兼容性、通用性;在操作上使用簡(jiǎn)單易學(xué)的業(yè)務(wù)流程，提高產(chǎn)品的易用性。

　　(三)加強手機銀行業(yè)務(wù)的金融監管

　　農村的消費者使用手機銀行業(yè)務(wù)時(shí)，主要擔憂(yōu)其安全性。要讓消費者從目前的現金交易模式變?yōu)殡娮又Ц斗绞�，消費習慣的改變是一方面，更重要的是消除對資金安全的擔憂(yōu)。因此，出臺手機支付相關(guān)的安全標準迫在眉睫，是監管手機銀行、保證消費者資金安全的需要。同時(shí)要推動(dòng)監管制度方面的創(chuàng )新，逐步引導第三方支付機構、移動(dòng)運營(yíng)商等發(fā)展手機銀行業(yè)務(wù)。

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