淺論商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)創(chuàng )新探析
摘要：伴隨著(zhù)金融市場(chǎng)一體化產(chǎn)生的銀行保險業(yè)務(wù)，經(jīng)過(guò)十余年發(fā)展已初具規模，并成為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入的一項重要來(lái)源，但目前銀行的保險業(yè)務(wù)還僅局限于代理銷(xiāo)售保險的初級階段，本文擬從商業(yè)銀行銀保業(yè)務(wù)的基本理論入手，借鑒世界主要國家銀保業(yè)務(wù)發(fā)展歷史，深入分析銀保業(yè)務(wù)創(chuàng )新的必要性，并提出銀保業(yè)務(wù)創(chuàng )新的模式設想和業(yè)務(wù)開(kāi)展中的風(fēng)險防范措施。
關(guān)鍵詞：金融同業(yè) 銀行保險 業(yè)務(wù)創(chuàng )新
一、商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)概述
(一)銀行保險業(yè)務(wù)的含義商業(yè)銀行的銀行保險業(yè)務(wù)是指銀行與保險公司采取相互融合滲透的戰略，充分利用雙方的優(yōu)勢資源，通過(guò)共同的銷(xiāo)售渠道，為共同的客戶(hù)群體提供兼備銀行和保險特征的金融產(chǎn)品，以一體化的經(jīng)營(yíng)形式來(lái)滿(mǎn)足客戶(hù)多元化金融需求的一種綜合化的金融服務(wù)。銀行保險業(yè)務(wù)是經(jīng)濟全球化、金融一體化以及金融服務(wù)融合創(chuàng )新的產(chǎn)物。
(二)銀行保險業(yè)務(wù)的模式國外銀行保險業(yè)務(wù)的發(fā)展主要歷經(jīng)了三種模式：一是銀行代理保險模式;二是合資聯(lián)盟模式;三是銀行與保險公司的金融集團化模式。
銀保代理業(yè)務(wù)模式本質(zhì)上是一種保險產(chǎn)品分銷(xiāo)模式，即保險公司開(kāi)發(fā)銀保產(chǎn)品并提供給銀行，銀行銷(xiāo)售后按一定比例收取手續費。該模式主要參照以下程序運作：銀行作為兼業(yè)代理機構，通過(guò)柜面、網(wǎng)上銀行、電話(huà)銀行等渠道，在授權范圍內為保險公司代理推銷(xiāo)人身保險產(chǎn)品和財產(chǎn)保險產(chǎn)品，并為銀行法人客戶(hù)和個(gè)人客戶(hù)提供保險業(yè)務(wù)咨詢(xún)、投保支持等服務(wù)的代理業(yè)務(wù)，簡(jiǎn)稱(chēng)代理銷(xiāo)售業(yè)務(wù)。這種業(yè)務(wù)模式目前仍是我國商業(yè)銀行的主要采用的銀保業(yè)務(wù)模式。
合資聯(lián)盟模式是指商業(yè)銀行和保險公司在協(xié)議契約下，為達到共同占有目標市場(chǎng)、擴大自身規模等目標，通過(guò)入股、參股等方式在資本層面融合合作。商業(yè)銀行與保險公司本著(zhù)資源共享、優(yōu)勢互補的原則，相互提供金融服務(wù)、相互融通資金。
金融集團化模式是指銀行與保險公司通過(guò)交叉持股、互相兼并、收購，或通過(guò)銀行直接成立旗下保險公司等方式，實(shí)現銀行和保險公司更高程度的混業(yè)經(jīng)營(yíng)方式，這一模式是銀保合作的高級模式。
二、我國商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)創(chuàng )新的必要性
(一)銀保業(yè)務(wù)創(chuàng )新是解決目前商業(yè)銀行銀保業(yè)務(wù)發(fā)展存在問(wèn)題的重要措施近年來(lái)，伴隨銀保產(chǎn)品合作規模的不斷擴大，許多潛在的問(wèn)題逐步暴露出來(lái)，引起了金融監管部門(mén)的關(guān)注�？傮w來(lái)看，現階段我國商業(yè)銀行銀保業(yè)務(wù)存在以下三方面主要問(wèn)題：
第一，現有銀保產(chǎn)品結構單一，產(chǎn)品同質(zhì)化現象嚴重。保險公司的產(chǎn)品主要是五年期、十年期躉交或期交分紅產(chǎn)品，各公司為搶奪客戶(hù)提高市場(chǎng)占用率，在銷(xiāo)售時(shí)常將客戶(hù)的注意力吸引在產(chǎn)品的收益率上，這使得銀行保險產(chǎn)品與債券、基金等投資理財產(chǎn)品在相同的領(lǐng)域競爭，銀行保險產(chǎn)品的保障功能被弱化。
第二，銷(xiāo)售行為不規范，誤導銷(xiāo)售導致的客戶(hù)投訴時(shí)有發(fā)生。銀保銷(xiāo)售人員有時(shí)為了片面追求銷(xiāo)售業(yè)績(jì)，常出現一些誤導現象。例如將保險與定期儲蓄產(chǎn)品相比，甚至將保險直接說(shuō)成“高利率的儲蓄產(chǎn)品”，套用定期存款的本金、利息概念介紹保險產(chǎn)品。如果客戶(hù)中途兌付或者滿(mǎn)期贖回時(shí)發(fā)現收益比銀行存款低，就會(huì )產(chǎn)生上當受騙的感覺(jué)，極易誘發(fā)糾紛和投訴。
第三，銀保產(chǎn)品缺乏有效的監管。在我國現行金融體制中，銀行、保險實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)，并分別由銀監會(huì )、保監會(huì )監管，銀行與保險的相關(guān)法律法規也相對獨立，這使得金融一體化產(chǎn)物的銀保產(chǎn)品缺乏有效的監管缺少必要的法律支持。與此同時(shí)，銀保產(chǎn)品的發(fā)展由于缺乏相應的制度環(huán)境也難免遇到瓶頸和障礙。
以上問(wèn)題暴露出我國銀行業(yè)和保險業(yè)還處于發(fā)展不成熟階段，對于產(chǎn)品和客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)能力不強，需要在創(chuàng )新中不斷謀求發(fā)展，只有很好的解決了銀行保險業(yè)務(wù)的創(chuàng )新問(wèn)題，才能推動(dòng)商業(yè)銀行銀保產(chǎn)品較快的發(fā)展到具有成熟的產(chǎn)品體系、強大的經(jīng)營(yíng)能力的較高級階段。
(二)銀保業(yè)務(wù)創(chuàng )新是進(jìn)一步拓寬商業(yè)銀行收入渠道，增強綜合盈利能力的有效途徑據中國農業(yè)銀行年報批露，2010年末，農行共與44家保險公司簽訂了全面合作協(xié)議，全年共實(shí)現代理新單保費收入1024億元，實(shí)現代理保險業(yè)務(wù)收入43億元;2011年，上線(xiàn)農行銀保通系統的保險公司達32家，農行實(shí)現代理新單保費928.62億元，實(shí)現代理保險業(yè)務(wù)收入42.16億元;2012年，中國農業(yè)銀行與銀保通系統上線(xiàn)的38家保險公司合作，全年共實(shí)現代理新單保費900.3億元，實(shí)現代理保險業(yè)務(wù)收入38.32億元。
從以上數據分析可知，2012年與2013年農行保費收入均有所減少，分別比上年下降9.31%和3.04%，2012年代理保險收入與 2012年相比下降10.88%.三年來(lái)，中國農業(yè)銀行利潤一直保持快速增長(cháng)的態(tài)勢，而代理保險業(yè)務(wù)收入卻呈現持續下降，這充分反映了傳統銀保代理業(yè)務(wù)對農行利潤的貢獻度在顯著(zhù)下降。
來(lái)自銀行業(yè)協(xié)會(huì )公布的數據，2012年至2014年，中國農業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)收入市場(chǎng)份額一直穩居四大行第一。這說(shuō)明但受資本市場(chǎng)持續低迷、以及銀監會(huì )發(fā)布90號文嚴格監管銀保業(yè)務(wù)等因素影響，商業(yè)銀行的傳統銀保業(yè)務(wù)產(chǎn)品——代理保險業(yè)務(wù)同時(shí)受到了沖擊，此項業(yè)務(wù)收入在不斷減少，因此商業(yè)銀行亟需通過(guò)創(chuàng )新發(fā)展新的銀保產(chǎn)品來(lái)拓寬銀保合作渠道，以實(shí)現提高銀保業(yè)務(wù)收入的終極目的。
(三)銀保業(yè)務(wù)創(chuàng )新是我國商業(yè)銀行進(jìn)入國際市場(chǎng)參與國際金融集團競爭的必然要求市場(chǎng)經(jīng)濟對金融創(chuàng )新的需求是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng )新的外在動(dòng)力。在經(jīng)濟全球化與全球經(jīng)濟一體化的世界經(jīng)濟格局中，我國金融市場(chǎng)已逐步加快對外開(kāi)放，越來(lái)越多的全球性金融機構陸續進(jìn)入國內金融市場(chǎng)，同時(shí)我國商業(yè)銀行也加快了進(jìn)軍國際金融市場(chǎng)的步伐。為了應對開(kāi)放的金融市場(chǎng)，確保我國商業(yè)銀行的基礎性?xún)?yōu)勢地位，必須加強我國銀保業(yè)務(wù)創(chuàng )新力度，增強銀保業(yè)務(wù)的技術(shù)含量，從而增強我國商業(yè)銀行的國際競爭力。
三、商業(yè)銀行銀保業(yè)務(wù)創(chuàng )新模式設想
(一)借鑒國外銀行先進(jìn)經(jīng)驗，建設新型銀保合作模式我國銀行保險業(yè)務(wù)目前還處于初級發(fā)展階段是金融界的共識，銀行保險業(yè)務(wù)的管理者也同樣清醒地認識到我國銀行保險業(yè)務(wù)還很年輕，從它誕生以來(lái)還沒(méi)經(jīng)歷過(guò)一個(gè)完整的經(jīng)濟周期，尤其是在現階段銀行代理保險業(yè)務(wù)開(kāi)始出現萎縮的情況下，必須考慮主動(dòng)調整銀行保險業(yè)務(wù)的發(fā)展策略。
從世界主要國家銀行保險業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)驗來(lái)看，合資聯(lián)盟模式與金融集團化模式能更好的推動(dòng)銀行業(yè)與保險業(yè)深入發(fā)展，實(shí)現共贏(yíng)。
也正是因為經(jīng)營(yíng)模式的不斷創(chuàng )新，才帶來(lái)了法國等國家銀行保險業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。而我國銀行保險受監管政策和歷史等因素的影響經(jīng)營(yíng)模式還處于初級階段，現階段的銀保合作模式暴露出的合作不夠深入、銀保產(chǎn)品售后服務(wù)得不到有效保障等弊端迫使我國商業(yè)銀行將建立銀保合作新模式提上了議事日程。實(shí)現我國商業(yè)銀行銀行保險的創(chuàng )新發(fā)展，必須轉變現有的銀行保險經(jīng)營(yíng)模式，逐步采取合資聯(lián)盟模式和金融集團化經(jīng)營(yíng)模式。
(二)細分市場(chǎng)開(kāi)發(fā)創(chuàng )新，研究設計多元化的銀保產(chǎn)品銀行保險業(yè)務(wù)的創(chuàng )新，首先就是產(chǎn)品的創(chuàng )新。目前結構單一、同質(zhì)性高的銀保產(chǎn)品已經(jīng)不能滿(mǎn)足客戶(hù)的綜合保險需求，更不能滿(mǎn)足客戶(hù)多元化的理財需求，因此需要根據不同客戶(hù)群體的需求細分銀保市場(chǎng)，開(kāi)發(fā)創(chuàng )新出多元化、滿(mǎn)足各個(gè)客戶(hù)階層的銀保產(chǎn)品。
銀保產(chǎn)品的創(chuàng )新應由商業(yè)銀行基于產(chǎn)品設計所契合的精算和風(fēng)險承受能力，結合投資管理能力開(kāi)發(fā)適合銀行渠道銷(xiāo)售的保險產(chǎn)品，提高銀保產(chǎn)品的吸引力。特別要加大銀�；旌袭a(chǎn)品和綜合性金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)力度，以滿(mǎn)足客戶(hù)的多層次理財需求。商業(yè)銀行要將存款計劃、投資產(chǎn)品等因素融合于產(chǎn)品開(kāi)發(fā)中，豐富產(chǎn)品類(lèi)型，提升銀保產(chǎn)品的技術(shù)含量。結合銀行的信貸業(yè)務(wù)為貸款客戶(hù)開(kāi)發(fā)出配套的保險產(chǎn)品，從而實(shí)現銀行傳統主流業(yè)務(wù)與保險的充分融合，豐富銀保產(chǎn)品的種類(lèi)和適用性。如2011年10月，上海銀行和中國銀行上海市分行以及太平洋保險公司聯(lián)合開(kāi)發(fā)推出的科技中小企業(yè)履約保證保險短期貸款業(yè)務(wù)，就是銀行業(yè)務(wù)與保險產(chǎn)品的積極創(chuàng )新成果。
(三)利用IT網(wǎng)絡(luò )技術(shù)，提高銀保產(chǎn)品運營(yíng)效率商業(yè)銀行和保險公司在建立深層次合作模式的基礎上，要積極加大對信息技術(shù)的投入力度，充分利用現代IT網(wǎng)絡(luò )技術(shù)的最新成果，在保證保密性和安全性的基礎上，規劃實(shí)現商業(yè)銀行與保險公司的數據聯(lián)網(wǎng)，加快業(yè)務(wù)信息的處理速度，提高作業(yè)效率，為銀保產(chǎn)品的發(fā)展提供高效快捷的技術(shù)支持。
借助信息技術(shù)成果，建設網(wǎng)上業(yè)務(wù)平臺。開(kāi)發(fā)在線(xiàn)投保、在線(xiàn)賠付等快捷服務(wù)，讓客戶(hù)借助電腦或IPAD、手機等移動(dòng)終端就能實(shí)現銀保產(chǎn)品交易。通過(guò)網(wǎng)上業(yè)務(wù)平臺的建立，確保不同的客戶(hù)群體便捷的實(shí)現各自的產(chǎn)品需求，完成個(gè)性化的保險產(chǎn)品定制，充分提高銀保產(chǎn)品的營(yíng)運效率。
四、商業(yè)銀行銀保業(yè)務(wù)創(chuàng )新中風(fēng)險防范
(一)構建完善的銀行保險監管體制，充分防范化解風(fēng)險與歐洲主要國家的銀�；鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)監管相比，我國的保險業(yè)與銀行業(yè)實(shí)行的是分業(yè)監管。自 2009年開(kāi)始，我國的分業(yè)經(jīng)營(yíng)監管政策有所松動(dòng)。2009年1月，銀監會(huì )和保監會(huì )簽署《關(guān)于加強銀保深層次合作和跨業(yè)監管合作諒解備忘錄》，商業(yè)銀行和保險公司在符合有關(guān)規定及有效隔離風(fēng)險的前提下，可開(kāi)展相互投資的試點(diǎn)。同年4月，保監會(huì )批準交通銀行、北京銀行參股保險公司的方案，隨后它們被報至國務(wù)院。截止2013年初，五大國有銀行各自控股一家保險公司的格局已經(jīng)形成。監管部門(mén)也出臺了一系列配套監管政策，銀行保險金融集團化合作模式的混業(yè)經(jīng)營(yíng)監管體制已初步形成，并將緊隨銀行保險業(yè)務(wù)的進(jìn)一步融合與發(fā)展不斷得以完善。
(二)提升內部控制管理水平，實(shí)現合規合法經(jīng)營(yíng)在銀行保險金融集團化合作模式已經(jīng)初步形成的情況下，商業(yè)銀行在銀保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中要切實(shí)加強內部管理，提高內部控制水平。同時(shí)在業(yè)務(wù)開(kāi)展中要更加注重經(jīng)營(yíng)的合規合法性，確保各項業(yè)務(wù)活動(dòng)在依法開(kāi)展，杜絕出現違法和違規行為，切實(shí)防范和化解各類(lèi)法律風(fēng)險。商業(yè)銀行要充分研究監管部門(mén)在銀保合作方面的政策導向，不斷加強自身業(yè)務(wù)管理，確保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)安全。
(三)創(chuàng )新銀保銷(xiāo)售人員管理方式，引導形成誠信的銷(xiāo)售環(huán)境商業(yè)銀行與保險公司協(xié)同創(chuàng )新銀保銷(xiāo)售人員管理方式，通過(guò)建立營(yíng)銷(xiāo)員黑名單制度、加大對不誠信行為懲戒力度等方式提升銀保從業(yè)人員的誠信意識，營(yíng)造誠信的產(chǎn)品銷(xiāo)售氛圍，贏(yíng)得客戶(hù)對銀保產(chǎn)品的信賴(lài)，確保開(kāi)發(fā)創(chuàng )新的銀保產(chǎn)品為商業(yè)銀行創(chuàng )造更大的效益。
【淺論商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)創(chuàng )新探析】相關(guān)文章：
淺論如何培養學(xué)生創(chuàng )新能力02-25
我國商業(yè)銀行金融創(chuàng )新的研究03-25
日化企業(yè)創(chuàng )新型營(yíng)銷(xiāo)戰略探析03-28
語(yǔ)文教學(xué)中的創(chuàng )新精神探析02-24
商業(yè)銀行管理層激勵與約束問(wèn)題探析12-08
- 相關(guān)推薦