對中小企業(yè)和諧融資模式的探索

　中小企業(yè)融資難是我國金融業(yè)改革和經(jīng)濟發(fā)展中一個(gè)急需解決的問(wèn)題。如何再造商業(yè)銀行與中小企業(yè)間和諧融資模式，是解決融資瓶頸的關(guān)鍵。當前中小企業(yè)融資現狀從內部融資來(lái)看，是自有資金缺乏；從外部融資來(lái)看，中小企業(yè)普遍經(jīng)營(yíng)規模小、固定資產(chǎn)少、土地、房產(chǎn)等抵押物不足，提供一定數量和質(zhì)量的實(shí)物用于抵押難度較大。商業(yè)銀行的信貸管理體制與中小企業(yè)資金需求不相適應，商業(yè)銀行信貸投向偏好大城市、大型企業(yè)、大項目，偏離中小企業(yè)。由于每一個(gè)中小企業(yè)要求的貸款數額比大型企業(yè)少，但相關(guān)的程序卻一樣多，同時(shí)其貸款的經(jīng)營(yíng)成本和財務(wù)風(fēng)險相當高，作為以盈利為目的的商業(yè)銀行當然不愿使用過(guò)多的精力與中小企業(yè)打交道；對于我國中小企業(yè)而言，直接融資比間接融資更難，我國直接融資主要面向國有大型企業(yè)，準入的條件相當高。在發(fā)行股票和債券方面，中小企業(yè)大部分受規模小、知名度不高、信用等級較低等條件的限制，難以達到上市條件。

　　我們在三個(gè)多月的調研過(guò)程中，對威海市商業(yè)銀行開(kāi)展的創(chuàng )小企業(yè)和諧融資新模式所取得的成績(jì)深有感觸，如我們重點(diǎn)調研的單位——威海華東數控股份有限公司。它是由威海機床廠(chǎng)改制而來(lái)。當時(shí)，企業(yè)的總資產(chǎn)484萬(wàn)元,職工60多人，年銷(xiāo)售收入38萬(wàn)元，是一家典型的小企業(yè)。

　　初創(chuàng )時(shí)期，企業(yè)的主導產(chǎn)品是普通機床，面臨著(zhù)必須進(jìn)行產(chǎn)品升級換代的實(shí)際問(wèn)題。然而，僅僅依靠企業(yè)自有的資金，很難支撐研發(fā)目標的實(shí)現。就在這時(shí)，華東數控向威海市商業(yè)銀行提出業(yè)務(wù)申請。威海市商業(yè)銀行通過(guò)對其進(jìn)行深入調查和詳細考證，認為企業(yè)雖然現狀不夠理想，但是企業(yè)擁有較強的研發(fā)能力和先進(jìn)的核心技術(shù)，市場(chǎng)前景廣闊。他們借鑒“客戶(hù)盈利能力分析模式”進(jìn)行綜合評判，最后受理這項業(yè)務(wù)，為他們貸出了第一筆流動(dòng)資金貸款，擔保物是威海機床廠(chǎng)有限公司的廠(chǎng)房。從此，銀企雙方邁出了互信合作第一步。

　　如今，華東數控在自主創(chuàng )新中不斷發(fā)展壯大，在事業(yè)上邁上了一個(gè)又一個(gè)新臺階。公司現有經(jīng)區、高區兩個(gè)生產(chǎn)基地，具有自主知識產(chǎn)權的六軸五聯(lián)動(dòng)數控系統、磁電式旋轉編碼器等數控機床領(lǐng)域的高端產(chǎn)品，下一步正著(zhù)手推出納米級和微納米級精密數控機床產(chǎn)品。

　　2008年6月12日上午，隨著(zhù)深圳證券交易所鐘聲響起，威海華東數控股份有限公司在深交所中小板正式掛牌上市，同時(shí)也標志著(zhù)威海市商業(yè)銀行扶持企業(yè)上市實(shí)現零的突破，意味著(zhù)銀企之間的合作又向前邁進(jìn)一大步。

　　調查中，威海市商業(yè)銀行在山東銀監局和威海銀監分局的正確指引下，始終堅持“服務(wù)地方經(jīng)濟、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)城市居民”的市場(chǎng)定位，遵循客戶(hù)盈利能力分析模式，充分發(fā)揮“審批環(huán)節少、決策效率高、經(jīng)營(yíng)機制活、反應速度快”獨特比較優(yōu)勢，不斷創(chuàng )新“客戶(hù)盈利能力分析模式”，在為小企業(yè)服務(wù)方面進(jìn)行了積極的探索和實(shí)踐，有力地支持了廣大中小企業(yè)的發(fā)展，贏(yíng)得了當地企業(yè)的信任，同時(shí)也促進(jìn)了自身的業(yè)務(wù)發(fā)展和綜合實(shí)力的提升。截至2008年6月末，全行總資產(chǎn)249.18億元，各項存款余額194.56億元，各項貸款余額141.68億元，其中中小企業(yè)貸款余額為75.29億元，占全部貸款余額的53.14%，為地方經(jīng)濟發(fā)展作出了積極貢獻，實(shí)現了政銀企多方和諧共贏(yíng)。根據威海市商業(yè)銀行與中小企業(yè)和諧融資的典型事例，結合近兩年來(lái)我們對眾多小企業(yè)融資狀況的調查與分析，對小企業(yè)如何更好地實(shí)現和諧融資提出以下幾點(diǎn)建議：

　�。ㄒ唬�從政府方面講：一是建立專(zhuān)門(mén)組織管理機構和機制，對中小企業(yè)的合理布局、產(chǎn)業(yè)結構、服務(wù)保障和集約化經(jīng)營(yíng)實(shí)施全方位管理與協(xié)調，強化政策引導和法律法規支持，同時(shí)建立中小企業(yè)服務(wù)保障體系和機制，使中小企業(yè)得以實(shí)現經(jīng)營(yíng)穩健、財務(wù)規范、信息透明、信用優(yōu)良、環(huán)境寬松、發(fā)展順暢。二是要建立健全社會(huì )信用體系和機制。目前應當以企業(yè)信用體系為突破口，以企業(yè)征信系統為著(zhù)力點(diǎn)，以社會(huì )信用征信體系為載體，從企業(yè)到個(gè)人，逐步建立健全社會(huì )信用體系和機制，營(yíng)造良好的社會(huì )信用氛圍。

　�。ǘ�）在此次調查中我們發(fā)現，監管部門(mén)的窗口指導作用正在對小企業(yè)發(fā)展起到越來(lái)越重要的推動(dòng)作用。以威海地區為例，近幾年威海銀監分局不斷引導銀行業(yè)轉變經(jīng)營(yíng)理念，努力營(yíng)造寬松的政策環(huán)境，鼓勵各銀行積極開(kāi)展小企業(yè)貸款六項機制建設。為學(xué)習先進(jìn)經(jīng)驗，他們還帶隊赴包頭、寧波等地學(xué)習先進(jìn)做法，指導金融機構優(yōu)化資產(chǎn)結構、豐富業(yè)務(wù)產(chǎn)品，取得了良好的成績(jì)。因此，要充分重視各地監管部門(mén)政策指導作用，進(jìn)一步發(fā)揮窗口作用，促進(jìn)小企業(yè)貸款健康發(fā)展。

　�。ㄈ�）改進(jìn)中小企業(yè)經(jīng)濟自身制度，建立規范化的管理模式。針對當前民營(yíng)企業(yè)普遍實(shí)行的“家族式”、“集權化”的管理模式，要規范那些具有一定規模且產(chǎn)權多樣化的民營(yíng)企業(yè)，建立規范的法人治理結構，實(shí)現其所有權和經(jīng)營(yíng)權的分離，改善、提高決策水平和決策效率，形成不斷產(chǎn)生優(yōu)秀人才的機制。這不僅是民營(yíng)企業(yè)面臨的問(wèn)題，也是金融部門(mén)所期待解決的問(wèn)題，只有破解了這道難題，才能避免和減少隨意決策、盲目擴張的情況，從根本上解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，實(shí)現銀行的資產(chǎn)安全和效益。

　�。ㄋ模┯心懥�、有方法地加強信貸投入，解決中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的資金需要。商業(yè)銀行要認真貫徹落實(shí)國家關(guān)于支持中小企業(yè)發(fā)展的政策和貨幣信貸措施，根據中小企業(yè)對經(jīng)濟的貢獻水平，切實(shí)保證中小企業(yè)的生產(chǎn)資金需要；特別是對目前暫時(shí)困難、但有發(fā)展潛力的中小企業(yè)，要及時(shí)注入部分資金，實(shí)行“雪中送炭”，幫助企業(yè)擺脫困境。要適當集中資金，加大對中小企業(yè)的信貸投入，為中小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)提供資金保證。

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