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小微企業(yè)融資需求特點(diǎn)
越來(lái)越多的商業(yè)銀行關(guān)注小微企業(yè)信貸，他們試圖通過(guò)觀(guān)念、模式、制度設計等金融創(chuàng )新來(lái)增加小微企業(yè)信貸的盈利空間，以下是小編J.L分享的小微企業(yè)融資需求特點(diǎn)，更多創(chuàng )業(yè)項目歡迎訪(fǎng)問(wèn)(www.oh100.com/chuangye)。
事實(shí)上，這種嘗試已經(jīng)取得了良好的發(fā)展成果，但是隨著(zhù)經(jīng)濟周期的變換，尤其是面對中國經(jīng)濟延續增速放緩的趨勢、經(jīng)濟政策的微調，小微企業(yè)信貸出現新偏好。為此，《中國銀行(601988,股吧)業(yè)》雜志日前通過(guò)微博、微信以及線(xiàn)下專(zhuān)項調查，了解新形勢下小微企業(yè)的融資需求特點(diǎn)。
產(chǎn)業(yè)鏈融資需求值得關(guān)注
通過(guò)調查了解到，產(chǎn)業(yè)鏈融資需求值得商業(yè)銀行重點(diǎn)關(guān)注。
針對單個(gè)小微企業(yè)進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)、調查、審批、放款、貸后管理、不良清收，必然面臨收集信息難、控制風(fēng)險難、控制成本難的“三難”問(wèn)題。但現實(shí)中，大多數的小微企業(yè)并不是孤立、零散地存在著(zhù)，而是處于一定的經(jīng)營(yíng)環(huán)境中。尤其是隨著(zhù)市場(chǎng)經(jīng)濟的深入推進(jìn)，產(chǎn)業(yè)結構加速調整和升級，產(chǎn)業(yè)內分工改變了傳統的以單個(gè)企業(yè)內部分工為基礎的生產(chǎn)組織體系，新的生產(chǎn)組織體系往往包括一個(gè)主導型企業(yè)以及一系列上下游的小微企業(yè)，它們共同完成整個(gè)生產(chǎn)及銷(xiāo)售過(guò)程。在此背景下，產(chǎn)業(yè)鏈上各個(gè)環(huán)節企業(yè)之間相互依賴(lài)、相互影響的程度也越來(lái)越高。
針對產(chǎn)業(yè)鏈融資需求，工商銀行(601398,股吧)、興業(yè)銀行(601166,股吧)、中信銀行(601998,股吧)等多家銀行已經(jīng)試水產(chǎn)業(yè)鏈融資模式，金融服務(wù)機構通過(guò)考核整條產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)狀況，分析考證產(chǎn)業(yè)鏈的一體化程度，以及掌握核心企業(yè)的財務(wù)狀況、信用風(fēng)險、資金實(shí)力等情況，最終對產(chǎn)業(yè)鏈上的多個(gè)企業(yè)提供靈活的金融產(chǎn)品和服務(wù)。
“與傳統貸款不同，我們推出的產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)不是看單個(gè)企業(yè)的資質(zhì)規模和財務(wù)報表，而是更加關(guān)注交易對手和合作伙伴，關(guān)注產(chǎn)業(yè)鏈是否穩固。”工商銀行相關(guān)負責人說(shuō)，“這種金融產(chǎn)品使中小企業(yè)可脫離傳統模式獲得融資。”
這對銀行管理企業(yè)提出了更高的要求，一是要求銀行不單純看重企業(yè)的財務(wù)報表，而是要審查核心大企業(yè)供應商的供貨歷史、過(guò)往合同履行能力、信用記錄等直接影響貨款回籠的因素;二是企業(yè)經(jīng)營(yíng)數據管理分析能力。銀行應用客戶(hù)管理、業(yè)務(wù)分析等系統，掌握很多行業(yè)的數據，通過(guò)銀行的系統和技術(shù)可作出判斷，對企業(yè)的經(jīng)營(yíng)進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理;三是行業(yè)發(fā)展趨勢的預判能力。處于同一產(chǎn)業(yè)鏈的上下游企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況必然會(huì )受到行業(yè)發(fā)展趨勢的重大影響，銀行在開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中，需具備超前的行業(yè)分析能力，避免類(lèi)似鋼貿危機的再次發(fā)生，但是基于這種行業(yè)發(fā)展的判斷也不能“一刀切”，還應具體問(wèn)題具體分析。
快速成長(cháng)期企業(yè)融資需求最強烈
產(chǎn)業(yè)鏈中，處于快速成長(cháng)期的企業(yè)融資需求最為強烈。
很明顯，經(jīng)過(guò)初創(chuàng )期的積累，進(jìn)入快速成長(cháng)期的企業(yè)已經(jīng)擁有了一部分自有周轉資金，擁有了自己的員工隊伍，并形成了初步規模，具備了一定的競爭優(yōu)勢，也具備了一定的融資能力。處于這一階段的企業(yè)不僅要需要建設基礎設施，借助大量流動(dòng)資金擴大生產(chǎn)能力，建立銷(xiāo)售渠道，大力開(kāi)拓市場(chǎng)，擴大市場(chǎng)占有率，還要樹(shù)立企業(yè)形象，提高企業(yè)的知名度。
同時(shí)，由于產(chǎn)品更新?lián)Q代的速度比較快，企業(yè)還要抽出一定的資金進(jìn)行科技研發(fā)，提高產(chǎn)品質(zhì)量，降低成本。所以，處于快速成長(cháng)期的企業(yè)，對資金的需求非常大，單靠自有資本顯然無(wú)法滿(mǎn)足企業(yè)的資金需求，于是企業(yè)只能更多的依賴(lài)外源融資。
小微企業(yè)偏好銀行融資兩大主因
上述進(jìn)入生產(chǎn)周期且具備融資能力的企業(yè)中，有70.59%的小微企業(yè)擁有融資需求。從目前小微企業(yè)融資的情況來(lái)看，盡管小微企業(yè)融資仍然面臨不少困難，但受政策導向影響，各大銀行與中小城商行針對小微企業(yè)的信貸比例在逐年上升，而且中小銀行是小微企業(yè)尋求融資的首選渠道，主要有三個(gè)原因。
首先，融資成本較為合理。從用戶(hù)的融資成本來(lái)看，76.47%的小微企業(yè)認為銀行信貸融資成本比較合理，可以接受。與民間融資利率相比，銀行信貸融資成本仍然相對較低，這也是小微企業(yè)更愿意選擇銀行融資的根本原因。
根據商務(wù)部發(fā)布的最新數據顯示，2014年一季度，銀行給予小微企業(yè)的平均借款年利息及費用率為8.3%，高于現行銀行一年期貸款年利率2.1個(gè)百分點(diǎn)。而民間借款平均月利息為2.2%，相當于年利率26.4%。民間融資利率基本上是銀行融資利率的3倍。
華夏銀行(600015,股吧)網(wǎng)絡(luò )貸款產(chǎn)品的年化利率約為9%，盡管需要核心客戶(hù)作為平臺客戶(hù)進(jìn)行擔保并分配資金，但還是受到小微企業(yè)的追捧。
其次，貸款流程較為簡(jiǎn)便。調查顯示，60.78%的小微企業(yè)認為銀行貸款流程較為簡(jiǎn)單，尤其是網(wǎng)絡(luò )貸款興起，讓小微企業(yè)享受到網(wǎng)絡(luò )科技帶來(lái)的便利。比如，中信銀行的POS網(wǎng)絡(luò )貸款很受歡迎，截至今年一季度，該產(chǎn)品上線(xiàn)幾個(gè)月就已經(jīng)為4000多的商戶(hù)提供了超過(guò)1萬(wàn)筆小額經(jīng)營(yíng)性貸款，總額達到37億元。
與大型銀行相比，中小銀行的貸款程序顯得更為簡(jiǎn)單，很多城商行都試圖打造小微信貸一站式服務(wù)，比較典型的有南陽(yáng)銀行、銅陵農商銀行等。
博鰲論壇發(fā)布的《小微金融發(fā)展報告2014》顯示，選擇中小銀行作為首選融資渠道的企業(yè)占比32.89%遠高于大型銀行的12.44%，中小銀行是當前小微金融服務(wù)市場(chǎng)中的主力軍。
銀行小微信貸的改進(jìn)期望
眾所周知，“短、小、頻、急”和缺乏質(zhì)押物是小微企業(yè)融資的基本特點(diǎn)，盡管銀行在如何服務(wù)小微企業(yè)方面不斷創(chuàng )新，小微企業(yè)可選擇的融資渠道也在不斷增加，小微企業(yè)的基本需求正逐漸得到一定的滿(mǎn)足。
但是受到政策限制以及多重考核壓力的影響，融資產(chǎn)品差異性低、融資機制不夠靈活等成為小微企業(yè)融資面臨的新問(wèn)題，這也對銀行提出新期望。
一是豐富信貸產(chǎn)品種類(lèi)。與大型企業(yè)不同，小微企業(yè)主更關(guān)心信貸產(chǎn)品的核心因素，比如放款時(shí)間、貸款利率、期限、還款方式等。調查顯示，54.9%的小微企業(yè)認為銀行的放款時(shí)間較慢，不能滿(mǎn)足他們急促的貸款需求，從而對經(jīng)營(yíng)活動(dòng)造成不利的影響;就貸款期限來(lái)說(shuō)，有50.98%的企業(yè)希望貸款期限能夠保持在1-3年之內，29.41%的小微企業(yè)期望貸款期限可以控制在一年以?xún)�，期間如果銀行進(jìn)行抽貸，小微企業(yè)認為自身將無(wú)力抗拒這種風(fēng)險。
二是注重必要的靈活性。中國的制造業(yè)在當前的市場(chǎng)大環(huán)境下，產(chǎn)能過(guò)剩已經(jīng)席卷了各行各業(yè)，船舶制造業(yè)、地板業(yè)、鋼貿業(yè)均不能夠幸免。盡管行業(yè)產(chǎn)能過(guò)剩，但是在產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)中也不乏訂單飽滿(mǎn)、開(kāi)工滿(mǎn)滿(mǎn)的企業(yè)，這部分企業(yè)成為行業(yè)發(fā)展的生力軍，但在信貸過(guò)程中卻頻頻遭遇融資瓶頸。
比如，蓬萊中柏京魯船業(yè)有限公司憑借亞洲領(lǐng)先的建造技術(shù)及產(chǎn)品質(zhì)量水準，訂單一直接到了2016年。通常，有效訂單只給20%的預付款，其余得交付成品時(shí)才能陸續收得。這樣，其購買(mǎi)原材料、配件等需要墊支大量資金。而由于其行業(yè)屬于產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)，按監管當局限制性規定，即使分支行愿意，總行授信控制，企業(yè)想從銀行獲得貸款也很難。
對此，中國銀行業(yè)協(xié)會(huì )專(zhuān)職副會(huì )長(cháng)楊再平曾表示：“對產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)信貸管控，切忌一刀切，而應有必要的靈活性。”
隨著(zhù)小微金融領(lǐng)域的不斷放開(kāi)，國家鼓勵政策的不斷出臺，小微金融領(lǐng)域的競爭勢必將加劇，能夠提供滿(mǎn)足小微企業(yè)真實(shí)需求的金融服務(wù)將成為銀行在小微市場(chǎng)的核心競爭力，這也是銀行做好小微金融服務(wù)的基礎所在。
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