利率市場(chǎng)化對農信社的影響及對策

　　一、利率市場(chǎng)化對農村信用社的影響。

　　利率市場(chǎng)化是我國金融體制改革向縱深發(fā)展的必然，也是適應經(jīng)濟金融全球化的需要，它將為我國農村信用社拓展生存和發(fā)展的空間創(chuàng )造條件。

　�。ㄒ唬├�率市場(chǎng)化給農村信用社帶來(lái)的機遇

　　1、利率市場(chǎng)化有利于農信社實(shí)現資本利潤最大化。利率市場(chǎng)化后，農信社在利率方面具有自主權，可以根據經(jīng)營(yíng)需要來(lái)確定利率水平，清除利率倒掛現象，保持合理的存貸利差，從而有助于改善經(jīng)營(yíng)狀況，有效發(fā)揮利率優(yōu)化資金配置和提高資金使用效益的功能，實(shí)現資本利潤的最大化。同時(shí)，利率市場(chǎng)化后，農信社的經(jīng)營(yíng)手段更加靈活，有利于農信社穩定和發(fā)展優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，優(yōu)化信貸投向，并通過(guò)自身的信貸結構調整促進(jìn)農村產(chǎn)業(yè)結構調整和農民增長(cháng)增收，為自身業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng )造良好的經(jīng)濟環(huán)境。

　　2、利率市場(chǎng)化將推動(dòng)農村信用社自身管理升級和產(chǎn)品創(chuàng )新。利率競爭的實(shí)質(zhì)是現代金融機構管理和技術(shù)的競爭，只有在管理和技術(shù)上領(lǐng)先于競爭對手，才能使自己所報出的價(jià)格（利率）具有競爭優(yōu)勢。利率市場(chǎng)化后，企業(yè)和個(gè)人由于對期限、利率、風(fēng)險程度、流動(dòng)性等需求不同，將對存貸款產(chǎn)品提出更高的要求。這就要求農村信用社必須遵循市場(chǎng)規則，重新審視原有的組織結構、管理模式和經(jīng)營(yíng)策略，樹(shù)立科學(xué)的經(jīng)營(yíng)觀(guān)念與風(fēng)險意識，培養員工的市場(chǎng)意識和市場(chǎng)運作能力，盡快建立與市場(chǎng)經(jīng)濟相適應的現代金融企業(yè)制度，不斷進(jìn)行金融創(chuàng )新，推出各種適應和滿(mǎn)足客戶(hù)需求的金融工具和產(chǎn)品。

　　3、利率市場(chǎng)化有利于完善農村信用社自我約束機制。利率市場(chǎng)化后，農村信用社要根據市場(chǎng)資金供求狀況，在進(jìn)行成本核算的基礎上，靈活調整利率水平，利率自主決定空間加大。這有助于信用社加大資金來(lái)源制約資金運用的力度，建立以頭寸控制、成本控制、風(fēng)險控制、期限匹配為核心的資金約束機制，有利于培養信用社的成本——效益觀(guān)念。

　�。ǘ�）利率市場(chǎng)化對農村信用社可能帶來(lái)的沖擊。

　　1、利率風(fēng)險問(wèn)題。利率風(fēng)險是在一定時(shí)期內由于利率的變化和資產(chǎn)負債期限不匹配而給金融機構帶來(lái)的凈利息收益損失的可能性�？梢哉f(shuō)，利率價(jià)格對存貸單一的農信社收益與成本有著(zhù)最為直接的影響，而受利益驅動(dòng)，農信社通過(guò)利率市場(chǎng)化實(shí)現當期利潤最大化成為現實(shí)，特別是在目前農信社利率定價(jià)存在著(zhù)壟斷性與隨意性的情況下，利率定價(jià)普遍走高。但利率市場(chǎng)化是一柄“雙刃劍”，雖然高利差會(huì )在短期內增加農信社收益，卻也會(huì )對農信社長(cháng)遠發(fā)展產(chǎn)生負效應，特別是過(guò)度放款，資產(chǎn)負債不匹配、優(yōu)質(zhì)客戶(hù)流失等都潛在著(zhù)較大風(fēng)險。

　　2、信貸風(fēng)險激勵問(wèn)題。利率價(jià)格在很大程度上是基于信貸風(fēng)險而制定的，風(fēng)險高利率價(jià)高也高，風(fēng)險低利率價(jià)格也低，但在短期利益驅動(dòng)下，會(huì )造成信貸逆向選擇，形成風(fēng)險激勵一方面農信社為了獲取較高的信貸資金利息回報，會(huì )不顧項目本身的風(fēng)險，通過(guò)選擇高收益高風(fēng)險的項目，來(lái)增強其盈利能力；另一方面而偏好風(fēng)險的借款人會(huì )把貸款用于高風(fēng)險項目來(lái)支付更多的利息，從而成為農信社客戶(hù)。

　　3、市場(chǎng)競爭問(wèn)題。利率市場(chǎng)化后，金融機構相互間的競爭更加激烈，同業(yè)競爭手段將由依賴(lài)金融服務(wù)轉向依賴(lài)以?xún)r(jià)格為主的競爭，這使金融市場(chǎng)競爭因直接影響資金配置和財務(wù)收益而更日趨激烈。這種競爭的結果，勢必縮小金融機構存貸款利差，降低其盈利能力。金融機構為爭奪存款市場(chǎng)份額，必將爭相抬高存款利率，造成其成本的增加，同時(shí)，為穩住優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，通過(guò)貸款實(shí)行差別浮動(dòng)利率會(huì )使貸款平均利率水平有所下降。這對實(shí)力不強的農村信用社來(lái)講是個(gè)挑戰。

　　4、道德風(fēng)險問(wèn)題。在道德約束軟弱的情況下，信貸管理人員利用掌握的貸款浮動(dòng)權任意上浮或下浮貸款利率，將浮動(dòng)利率變成“人情利率”。因“人情利率”不是按著(zhù)包括風(fēng)險在內的實(shí)際市場(chǎng)資金供求狀況決定的，而與實(shí)際資金價(jià)格存在差距，所以人情利率存在著(zhù)道德風(fēng)險。

　　二、應對利率市場(chǎng)化的策略。

　　利率市場(chǎng)化是一把雙刃劍，利用得好，受其惠；利用得不好，受其損。面對利率市場(chǎng)化帶來(lái)的機遇和挑戰，農信社要進(jìn)一步深化改革，切實(shí)轉換經(jīng)營(yíng)管理機制，構建起適應市場(chǎng)需要的利率管理體系，提高駕馭市場(chǎng)經(jīng)濟條件下金融競爭的能力。

　�。ㄒ唬┙�立利率市場(chǎng)化管理體系。這是做好利率市場(chǎng)化管理的基礎。一是建立嚴密的管理體制。把利率市場(chǎng)化與深化農村信用社改革相結合，在完善縣級聯(lián)社統一法人管理的基礎上，由縣級聯(lián)社統一進(jìn)行利率市場(chǎng)化改革管理，通過(guò)設立專(zhuān)門(mén)的利率風(fēng)險管理部門(mén)、制定嚴密的風(fēng)險管理規程和監控約束機制，加強對市場(chǎng)各種信息的收集，搞好對市場(chǎng)利率變化分析預測和利率風(fēng)險評估，合理確定利率水平。二是建立有效的信息評價(jià)決策機制。一方面要加強對宏觀(guān)經(jīng)濟的研究，多渠道收集分析經(jīng)濟運行和貨幣政策信息，提高對利率走向預測的前瞻性和可靠性；另一方面要摸清內部的利率水平和結構，以及各相關(guān)因素對利率決定的影響能力，提高決策水平，從而真正建立起一套科學(xué)、合理、靈活的利率定價(jià)決策機制。三是建立綜合的測算體系。按照收益覆蓋風(fēng)險和成本的原則，綜合考慮客戶(hù)的信用風(fēng)險、綜合收益、籌資成本和運營(yíng)成本分攤，搞好綜合測算。

　�。ǘ�）建立市場(chǎng)利率風(fēng)險防控機制。有效防范利率市場(chǎng)化風(fēng)險是推進(jìn)農信社利率市場(chǎng)化改革的關(guān)鍵。利率市場(chǎng)化必然造成利率的頻繁變動(dòng)，利率風(fēng)險加大，對農信社有效防范和規避市場(chǎng)化利率風(fēng)險提出了更高的要求。一是要科學(xué)合理確定利率水平。特別是當前要防止利率一浮到頂，利率水平過(guò)高的情況，要實(shí)行有差別浮動(dòng)利率，對優(yōu)質(zhì)客戶(hù)實(shí)行優(yōu)惠利率，防止逆向選擇，培育優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。二是加強對利率的監管。為避免金融機構過(guò)度競爭，要充分發(fā)揮人民銀行對利率的管理職能，建立和強化同業(yè)公會(huì )作用，對存、貸款分別實(shí)行上下限管理，對構成市場(chǎng)利率的各因素實(shí)行定量分析，確定統一的風(fēng)險系數，使貸款利率定價(jià)有章可循，借款人也可以“對號入座”，防范道德風(fēng)險。三是建立金融保險制度。實(shí)現存款保險，保障存款人利益，增強儲戶(hù)存款信心；把信貸利率定價(jià)與發(fā)放同代理農業(yè)保險工作結合起來(lái)，通過(guò)推行農業(yè)財產(chǎn)保險制度有效規避風(fēng)險。

　�。ㄈ�）加快經(jīng)營(yíng)管理方式轉變。建立適應利率市場(chǎng)化要求的經(jīng)營(yíng)管理模式。一是精細業(yè)務(wù)管理。把利率市場(chǎng)化風(fēng)險管理納入資產(chǎn)負債比例管理之中，防止為追求短期效益而陷入高負債、高風(fēng)險經(jīng)營(yíng)；根據市場(chǎng)變化，靈活把握進(jìn)退，正確判斷利率走勢，合理利用金融資源。二是改善業(yè)務(wù)結構。進(jìn)一步降低負債成本，優(yōu)化資金配置，特別要防止“一刀切”高浮利率帶來(lái)逆向選擇和風(fēng)險激勵，切實(shí)提高資產(chǎn)質(zhì)量，搞好成本核算，增強抗御利率市場(chǎng)化風(fēng)險能力。三是加快金融創(chuàng )新。在不斷挖掘市場(chǎng)盈利機會(huì )的同時(shí)鼓勵利率風(fēng)險規避型金融產(chǎn)品創(chuàng )新，擴大市場(chǎng)投融資渠道，切實(shí)改變存、貸單一的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況，發(fā)展中間業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)和金融衍生產(chǎn)品等非利差收入業(yè)務(wù)，調整利潤結構，努力實(shí)現業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)多元化，分散和轉移因利率價(jià)格變化而帶來(lái)的'風(fēng)險。

　�。ㄋ模┘訌娎�率市場(chǎng)化軟硬件建設。搞好利率市場(chǎng)化必須加強軟硬件建設。一是培育管理人才。利率市場(chǎng)化是一項復雜的系統工和，對管理人員綜合素質(zhì)要求較高。從目前看，農信社缺乏相應的管理人才，要加快通過(guò)招聘、進(jìn)修、選拔等方式培養人才，使之具備足夠的專(zhuān)業(yè)知識，提高利率定價(jià)水平。二是增強科技含量。在加快農信社業(yè)務(wù)電子化、網(wǎng)絡(luò )化建設的同時(shí)，建立起科學(xué)的利率定價(jià)信息收集、風(fēng)險計量和監測系統，提高利率的科學(xué)定價(jià)水平。三是健全金融法制。加快農村合作金融的立法工作。法律的保障是利率市場(chǎng)化不可缺少的條件，沒(méi)有健全的法律體系，就難以公正、公平地界定和調整市場(chǎng)主體之間的利益關(guān)系。要盡快以法律形式明確農村信用社的市場(chǎng)定位、管理體制、扶持政策等，為農村合作金融應對利率市場(chǎng)化提供法律保障。

　�。ㄎ澹┘哟髮�利率市場(chǎng)化的政策支持。政策支持是推進(jìn)利率市場(chǎng)化的必要條件。一是幫助農信社進(jìn)入金融市場(chǎng)。對有經(jīng)營(yíng)規模大、資產(chǎn)質(zhì)量好、內控機制健全的農信社應率先允許其進(jìn)入金融市場(chǎng)，特別是要為農信社進(jìn)入全國拆借市場(chǎng)和債券市場(chǎng)提供管理和技術(shù)支持，改善存貸單一的經(jīng)營(yíng)方式，以增強農信社利用市場(chǎng)對利率風(fēng)險的調控能力。二是落實(shí)支農扶持政策。利率市場(chǎng)化后，因取向支農的資金的價(jià)格彈性較低，如果不能對農業(yè)或對農信社給予一定的利息補貼，可能造成農信社貸款投向的轉移。三是優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。進(jìn)一步加大信用創(chuàng )建，努力提高信用水平，有效防控信用風(fēng)險；建立分工協(xié)作的金融服務(wù)體系，防止金融市場(chǎng)過(guò)渡競爭；加大金融支持，促進(jìn)金融與經(jīng)濟和諧雙贏(yíng)發(fā)展。從而，為利率市場(chǎng)化創(chuàng )造良好金融外部環(huán)境。

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