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最新供應鏈金融風(fēng)控基礎知識
在供應鏈金融領(lǐng)域，核心企業(yè)相對于傳統企業(yè)優(yōu)勢的本質(zhì)即在于風(fēng)險定價(jià)能力的增強。下面是小編為大家分享最新供應鏈金融風(fēng)控知識，歡迎大家閱讀瀏覽。
傳統的供應鏈金融風(fēng)控
長(cháng)期以來(lái)，傳統供應鏈金融在風(fēng)險控制中強調以下三個(gè)方面：
一是核心企業(yè)及擔保。如供應鏈中核心企業(yè)，即制造商實(shí)力不強，銷(xiāo)售或資產(chǎn)規模不大，財務(wù)狀況不良好，即使有核心企業(yè)或核心企業(yè)愿意提供擔保，傳統供應鏈金融提供方都不會(huì )提供融資。
二是動(dòng)產(chǎn)抵押或應收/預付款質(zhì)押。傳統供應鏈金融強調，取得供應鏈融資的核心企業(yè)上、下游企業(yè)必須提供傳統供應鏈金融資金提供方接受的倉單、存貨、應收款或預付款抵押或質(zhì)押，否則，即使該供應鏈的核心企業(yè)實(shí)力強大，在該供應鏈中的上、下游企業(yè)都不會(huì )獲得融資。2015年10月8日，華為、中興一級供應商深圳福昌電子因欠款人民幣2.7億元宣布破產(chǎn)即是此情況。
三是物流、資金流與信息流的跟蹤。即使供應鏈各企業(yè)采用了ERP軟件，但傳統供應鏈金融資金提供方管理信息系統與供應鏈企業(yè)ERP系統及物流公司的管理系統未聯(lián)網(wǎng)，因此，在向供應鏈上、下游企業(yè)提供資金后，傳統供應鏈金融提供方派人了解與跟蹤該供應鏈的物流、資金流與信息流，以確保不出現異常，確保融出的資金安全。
互聯(lián)網(wǎng)供應鏈金融風(fēng)控
與傳統供應鏈金融不同，互聯(lián)網(wǎng)供應鏈金融須通過(guò)以下方式實(shí)施風(fēng)險管控：
首先，利用大數據、云計算替代抵押或質(zhì)押。京東為什么能為它的平臺購物的消費者提供貸款(或賒銷(xiāo))，原因就是它的后臺可統計、分析該消費者消費行為習慣與還款能力。
其次，使用虛擬貨幣。發(fā)展虛擬經(jīng)濟要使用虛擬貨幣，2009年1月誕生的比特幣，使虛擬貨幣得到越來(lái)越多的關(guān)注。提供B2B2C的電子商務(wù)平臺本身是一個(gè)生態(tài)系統，提供了一個(gè)完整的閉循環(huán)，在該閉循環(huán)中使用虛擬貨幣，可防止互聯(lián)網(wǎng)金融的道德風(fēng)險，減少資金挪用、侵占或轉移的風(fēng)險。
再次，通過(guò)資本運作，將互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險從內部轉化為外部風(fēng)險或化解。當接受資金的某供應鏈出現風(fēng)險，可通過(guò)重組，將幾個(gè)供應鏈進(jìn)行合并，并達到上市條件，然后通過(guò)資本運作實(shí)現上市。供應鏈上市后，融資能力加強，還款能力提高或股價(jià)高于貸款或眾籌投資原始投資金額，P2P貸款方可通過(guò)債轉股或眾籌投資人通過(guò)溢價(jià)出售股票將風(fēng)險轉移或化解。
不同類(lèi)別核心企業(yè)的風(fēng)控優(yōu)勢
金融競爭本質(zhì)在于風(fēng)險定價(jià)能力。在供應鏈金融領(lǐng)域，核心企業(yè)相對于傳統企業(yè)優(yōu)勢的本質(zhì)即在于風(fēng)險定價(jià)能力的增強。電商類(lèi)核心企業(yè)優(yōu)勢在于大數據下的信用評估體系，產(chǎn)業(yè)類(lèi)核心企業(yè)優(yōu)勢在于對動(dòng)產(chǎn)融資的把控力。
產(chǎn)業(yè)類(lèi)核心企業(yè)風(fēng)控：產(chǎn)品標準化+倉儲能力。產(chǎn)品標準化程度越高，價(jià)值評估越容易，同時(shí)高度標準化的產(chǎn)品在資產(chǎn)處置上更容易，降低流動(dòng)性風(fēng)險。核心企業(yè)自建倉儲可以有效控制信用風(fēng)險，也是產(chǎn)業(yè)類(lèi)核心企業(yè)風(fēng)險控制能力的最重要因素之一。
平臺類(lèi)核心企業(yè)風(fēng)控：大數據優(yōu)勢。電商平臺類(lèi)核心企業(yè)，擁有更高的業(yè)務(wù)頻次，上下游分別為供應商和消費者，基于應收賬款、預付賬款貸款以及信用融資是主要形式，風(fēng)險控制主要依靠平臺交易往來(lái)所形成的大數據優(yōu)勢，比如京東白條的風(fēng)控模式。
供應鏈金融中的大數據風(fēng)控
隨著(zhù)市場(chǎng)階段的不斷變化，外部環(huán)境日趨復雜，供應鏈金融在發(fā)展過(guò)程中也遇到了一定的瓶頸，原因：供應鏈上的小企業(yè)在商業(yè)模式、企業(yè)規模上各有差異，所以傳統金融機構統一的風(fēng)控標準難以形成，每一筆貸款都意味著(zhù)資產(chǎn)負債表、利潤表、現金流量表的審核、融資合同的擬定和確認、現場(chǎng)資產(chǎn)估值等繁瑣流程，而這些流程必須由人工來(lái)完成，效率十分低下;同時(shí)，雖然一條供應鏈金融上的融資需求體量很大，但是其中每一筆貸款額度都相對較小，所以整體而言，傳統機構給中小企業(yè)放貸的成本太高，收益太少，從而缺乏為中小企業(yè)提供針對性金融服務(wù)的積極性。如何推進(jìn)供應鏈金融可持續發(fā)展已成為擺在資本市場(chǎng)面前的一個(gè)重要命題。
近年來(lái)，隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數據技術(shù)的興起并日趨成熟，供應鏈金融與信息技術(shù)結合日趨緊密。使得機構對供應鏈中的物流、信息流、資金流閉環(huán)的實(shí)時(shí)監控變?yōu)榭赡�，并可以進(jìn)一步地將所得數據翻譯成標準化金融語(yǔ)言，在極大地提高了風(fēng)控的效率同時(shí)讓風(fēng)險更為可視、可控。供應鏈金融的互聯(lián)網(wǎng)化使得中小企業(yè)成了最直接的受益者，這種金融服務(wù)創(chuàng )新將給中小企業(yè)融資難的狀況帶來(lái)結構性的改變。
無(wú)論供應鏈金融如何發(fā)展，其本質(zhì)仍是金融，風(fēng)險定價(jià)能力仍是競爭的最為核心的內容。在與傳統金融的對比中，供應鏈金融的風(fēng)控優(yōu)勢是大數據下的征信系統。
一方面，大數據可及時(shí)預警風(fēng)險。供應鏈上的所有企業(yè)，存在著(zhù)緊密的關(guān)聯(lián)關(guān)系。終端消費量的變動(dòng)，必然會(huì )引起上游各環(huán)節的變動(dòng)。大數據可判斷一系列變動(dòng)的規律，可以對財務(wù)數據、生產(chǎn)數據、訂單數量、現金流量等進(jìn)行全方位分析對比，判斷需求方向和需求量。
另一方面，通過(guò)商貿、金融和物流三方合作建設的供應鏈金融平臺，利用平臺大數據使交易平臺與物流平臺集成、與支付系統集成、與交易融資系統集成，達到信息流、資金流、物流、商流的無(wú)縫隙連接。
無(wú)論銀行、互聯(lián)網(wǎng)或者核心企業(yè)，在未來(lái)，供應鏈金融乃至整個(gè)金融領(lǐng)域的核心都在于大數據，誰(shuí)在大數據上占有優(yōu)勢，誰(shuí)才能走的更穩、更遠。
而數據愈加開(kāi)放的趨勢使得大數據風(fēng)控的優(yōu)勢愈加明顯。一方面，核心企業(yè)規模發(fā)展到一定階段，開(kāi)始考慮整個(gè)產(chǎn)業(yè)的生態(tài)，更有意愿開(kāi)放數據。另一方面政策角度也在推行地方政府、部委分層次的開(kāi)放數據。據估算，80%的企業(yè)數據在政府手中，目前越來(lái)越多的政府向社會(huì )開(kāi)放企業(yè)支付、稅務(wù)、能耗、社保等方面數據。這些數據介入市場(chǎng)后，信用機構對它們進(jìn)行加工，即形成信用產(chǎn)品。這些公開(kāi)信息加之直接從群體數據獲得的行業(yè)數據，征信企業(yè)就可以形成對企業(yè)全方位、立體化的評價(jià)。
大數據突破了金融市場(chǎng)以抵質(zhì)押和擔保貸款為主的傳統方式，解決了金融機構對財報信息不充分，信用積累和抵押、擔保資源不充足的中小微企業(yè)難以進(jìn)行有效的信用風(fēng)險評價(jià)的關(guān)鍵問(wèn)題，能夠創(chuàng )建了高效能、全風(fēng)控、低成本的信用評價(jià)模式、風(fēng)險控制模式和信貸管理模式。
以國內第一家大數據信用服務(wù)機構金電聯(lián)行為例，其采用非財報的“軟信息”，為中小微企業(yè)提供無(wú)抵押、無(wú)擔保的純信用貸款服務(wù)。迄今已為1000多家中小微企業(yè)提供了總規模達60億元的非抵質(zhì)押信用貸款服務(wù)，未發(fā)生過(guò)一筆不良。
交易明細數據：大數據信用評價(jià)技術(shù)不依賴(lài)由合計信息產(chǎn)生的財務(wù)報表，而是采用企業(yè)留存在供應鏈IT系統中電子交易明細數據，通過(guò)對訂單、庫存、下線(xiàn)、結算、付款等海量明細記錄的交互驗證，識別數據的真偽，進(jìn)行信用評價(jià)。信息的可靠性體現在：一是數據量巨大，幾乎難以人為作假;能夠反映企業(yè)最真實(shí)的經(jīng)營(yíng)狀況;3、所有明細數據都是可以互推和計算的。
從事后風(fēng)險到事前預警：傳統的金融業(yè)務(wù)中都有違約率、違約概率、風(fēng)險損失率等統計概念，而這些所反映的都是事后風(fēng)險的結果。大數據信用技術(shù)提供依據供應鏈產(chǎn)生的實(shí)時(shí)交易數據，進(jìn)行實(shí)時(shí)跟蹤，實(shí)時(shí)的風(fēng)險計算，實(shí)時(shí)的風(fēng)險預警、預測，可提前預警3-6個(gè)月的風(fēng)險。一旦發(fā)生觸發(fā)預警，便提示銀行進(jìn)行資產(chǎn)保全，從而實(shí)現了全過(guò)程風(fēng)險控制，因此大數據技術(shù)的統計中只有風(fēng)險抑制率的概念。
客觀(guān)性、高效率：傳統信用評價(jià)的數據采集、風(fēng)險分析、等級評定主要依靠人來(lái)進(jìn)行，主觀(guān)性強，人為風(fēng)險高;大數據技術(shù)通過(guò)安裝在供應鏈IT終端數據挖掘機器人實(shí)時(shí)采集企業(yè)交易數據，云計算技術(shù)量化信用風(fēng)險，從數據采集、清洗、分析、評價(jià)全部通過(guò)計算機，全自動(dòng)化完成，能同時(shí)對上萬(wàn)甚至數十萬(wàn)家企業(yè)進(jìn)行評價(jià)。
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