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互聯(lián)網(wǎng)滲透汽車(chē)供應鏈金融分析

時(shí)間:2024-11-03 07:04:58 供應鏈 我要投稿
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互聯(lián)網(wǎng)滲透汽車(chē)供應鏈金融分析

  汽車(chē)產(chǎn)業(yè)比較顯著(zhù)的大約有三種供應鏈生態(tài),一個(gè)是針對主機廠(chǎng)的配件供應鏈生態(tài),一個(gè)是新車(chē)流通供應鏈生態(tài),一個(gè)是后市場(chǎng)配件供應鏈生態(tài),分別對應了生產(chǎn)、銷(xiāo)售、服務(wù)三個(gè)關(guān)鍵環(huán)節。下面小編為大家分享互聯(lián)網(wǎng)滲透汽車(chē)供應鏈金融分析,歡迎大家閱讀瀏覽。

互聯(lián)網(wǎng)滲透汽車(chē)供應鏈金融分析

  整車(chē)制造供應鏈金融

  專(zhuān)家研究發(fā)現,為了做到零庫存,主機廠(chǎng)會(huì )通過(guò)電子化的訂單采購和物流信息系統向零部件制造商采購零部件,然后延遲一段時(shí)間再向零部件公司交付貨款。這個(gè)過(guò)程中,交易數據、物流數據都會(huì )存留在系統中,主機廠(chǎng)是應付賬款,而零部件企業(yè)有應收賬款。對于從事傳統的供應鏈金融的機構而言,在這個(gè)供應鏈體系里,主機廠(chǎng)是核心企業(yè),是 1,而零部件制造商是需要資金的N,所謂1+N 就是這個(gè)意思。

  通常傳統的供應鏈金融要運轉,需要1,也就是主機廠(chǎng)提供信用擔保,然后銀行或者非銀行金融機構向N提供貸款。但通常1并不喜歡給N提供擔保。所以近年來(lái)從事零部件供應鏈金融的就采用數據質(zhì)押的方式,或者發(fā)票融資來(lái)衡量零部件公司的信用,這種情況下,只需要作為核心企業(yè)的主機廠(chǎng)要求零部件供應商愿意接受電子訂單。對于需要貸款來(lái)擴大生產(chǎn)或者充實(shí)流動(dòng)資金的零部件企業(yè)而言,賬面上的應收賬款本身就可以作為質(zhì)押品借來(lái)錢(qián)再投入生產(chǎn),從而提供生產(chǎn)效率,提高盈利能力。

  目前風(fēng)控方面已經(jīng)有專(zhuān)門(mén)的從事電子數據交換的公司來(lái)為銀行提供數據質(zhì)押的數據監管服務(wù),這類(lèi)公司可以通過(guò)工商部門(mén)的發(fā)票數據、財務(wù)系統的交易數據、ERP系統的訂單數據多方比對,從而降低銀行風(fēng)險。除了供應鏈金融,對銀行而言也能夠涉足零部件公司的其他綜合金融服務(wù),比如零部件公司也可以使用承兌匯票等方式,解決賬期帶來(lái)的負面問(wèn)題,提高資金使用效率。

  新車(chē)流通供應鏈金融

  在銷(xiāo)售環(huán)節,主機廠(chǎng)目前基本是B2B的商業(yè)模式,它們把車(chē)輛生產(chǎn)出來(lái),然后就批發(fā)給4S店,然后4S店在零售給用戶(hù)。 通常主機廠(chǎng)會(huì )嚴控銷(xiāo)售價(jià)格,雖然今年出臺很多措施禁止限價(jià)銷(xiāo)售,但4S店和主機廠(chǎng)會(huì )通過(guò)很多方式規避這個(gè)問(wèn)題。

  在主機廠(chǎng)向4S店批發(fā)車(chē)輛的過(guò)程中,隨著(zhù)車(chē)輛物流,所有權會(huì )發(fā)生變化,這個(gè)過(guò)程中必然需要資金流支撐,通常主機廠(chǎng)要求4S店支付全款才能提車(chē)并拿走合格證,但為了幫助4S店獲得更多資金提車(chē),主機廠(chǎng)會(huì )通過(guò)汽車(chē)金融公司向4S店提供一定時(shí)間的免息貸款,通常是45天左右,如果4S店能夠在這個(gè)時(shí)間段銷(xiāo)售出去車(chē)輛,理論上在庫存環(huán)節,4S店并不會(huì )有資金損失,但如果超過(guò)45天,主機廠(chǎng)的金融公司會(huì )索取較高的利息,比如在基準貸款利率基礎上再上浮20%或者30%。

  針對4S店的庫存車(chē)輛貸款,除了主機廠(chǎng)金融公司,一些商業(yè)銀行或者金融機構也會(huì )愿意參與這類(lèi)信貸。從風(fēng)控的角度看, 通常物流公司會(huì )幫助主機廠(chǎng)、銀行監管這些商品庫存車(chē),如果4S店不付錢(qián),物流公司有權扣押車(chē)輛。

  除了這類(lèi)庫存車(chē)信貸,4S店在向車(chē)主銷(xiāo)售車(chē)輛的時(shí)候,車(chē)主也需要消費信貸,這種信貸通常有主機廠(chǎng)的金融公司以及商業(yè)銀行提供,相對而言,主機廠(chǎng)的金融公司審批會(huì )快一點(diǎn)。對于這類(lèi)產(chǎn)品的風(fēng)控,說(shuō)起來(lái)復雜,但簡(jiǎn)要來(lái)說(shuō)就兩點(diǎn),其一是抓住車(chē)輛合格證,其二是有辦法控制車(chē)輛去向。

  通常提供消費貸款的金融公司會(huì )與保險公司聯(lián)合推動(dòng)這類(lèi)信貸業(yè)務(wù),比如它們會(huì )要求車(chē)主承諾在特定保險購買(mǎi)貸款期間的車(chē)輛商業(yè)險,避免財產(chǎn)損失導致被抵押標的損失。同時(shí),保險公司還針對高信用風(fēng)險的車(chē)主設計壞賬損失險,總而言之,在 4S店賣(mài)車(chē)賺錢(qián)的情況下,除了金融公司可以賺錢(qián),保險公司在這類(lèi)業(yè)務(wù)方面也能獲利。

  無(wú)論是庫存信貸還是消費信貸,風(fēng)險控制的標的都是車(chē),所以監控車(chē)輛的技術(shù)比較重要,很多車(chē)聯(lián)網(wǎng)公司雖然本身沒(méi)啥生意,但幫助金融公司、租車(chē)公司、融資租賃公司監控車(chē)輛的生意還不錯。

  后市場(chǎng)配件供應鏈金融

  在生產(chǎn)和銷(xiāo)售環(huán)節的兩類(lèi)供應鏈金融,上面這兩類(lèi)都有很多公司在做,模式已經(jīng)比較成熟,只是貸款利率差異的問(wèn)題。在汽車(chē)服務(wù)環(huán)節,整個(gè)供應鏈鏈條更長(cháng)一些,但供應鏈金融滲透基本為零。我希望能推動(dòng)這個(gè)產(chǎn)業(yè)實(shí)現零的突破。

  目前每年車(chē)險大約是4000億保費收入,其中至少 2000億用于支付維修費用,這筆錢(qián)大約占整個(gè)狹義后市場(chǎng)收入的40% 左右,這意味著(zhù)狹義后市場(chǎng)大約在5000億的規模,這5000億中,需要的配件至少占 60%,這意味著(zhù)大約 3000億的市場(chǎng)規模。

  據了解,目前的流通模式是,零部件制造商生產(chǎn)配件,有可能拿得到信貸資金。然后按照 15 ~ 90 天的賬期賒銷(xiāo)給經(jīng)銷(xiāo)商,然后經(jīng)銷(xiāo)商囤貨,分銷(xiāo)給二級分銷(xiāo)商或者維修站,這其中賬期大約30 ~ 120 天不等,看誰(shuí)強勢。然后維修站給車(chē)主修車(chē), 或者給保險公司修車(chē),收取現金。

  分析這個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈,可以總結出很多金融工具可以發(fā)揮作用的地方。

  (1)作為制造商,要擴大自己的產(chǎn)品品類(lèi),提高市場(chǎng)份額,需要信貸資金維持生產(chǎn),通常這類(lèi)零部件制造商一邊做OEM給主機廠(chǎng)供貨,另一邊向后市場(chǎng)供貨,主機廠(chǎng)方面可以拿到信貸,后市場(chǎng)方面有沒(méi)有信貸無(wú)所謂。但未來(lái)這類(lèi)制造商會(huì )過(guò)剩,有沒(méi)有信貸決定生死。

  (2 汽配經(jīng)銷(xiāo)商存在的意義在于能夠按時(shí)給制造商回籠資金,不存在壞賬風(fēng)險,否則制造商就自己做 B2C 生意了。但經(jīng)銷(xiāo)商要提高收入規模,要批發(fā)更多貨,需要現金,不然制造商不會(huì )發(fā)貨。通常這類(lèi)經(jīng)銷(xiāo)商只有租來(lái)的倉庫,自己也沒(méi)有其他資產(chǎn),去貸款的話(huà)抵押品不足。但它每天都有真實(shí)交易,只不過(guò)這些交易都是線(xiàn)下的交易,阿里巴巴們還沒(méi)有辦法把這個(gè)生意搬到線(xiàn)上去。

  (3)對于維修站而言,這邊拿車(chē)主、保險公司的現金,那邊可以從零部件公司賬期,所以維修站老板總有余錢(qián),他存在理財需求,這是至少5000 億的理財市場(chǎng),沒(méi)聽(tīng)說(shuō)誰(shuí)去動(dòng)這個(gè)市場(chǎng)。

  (4)研究發(fā)現,對車(chē)主而言,每年固定會(huì )支出3000~10000元保險費,固定會(huì )支出 2000 ~ 10000 元車(chē)輛保養費, 固定會(huì )支出5000~10000元加油費。這些固定會(huì )支出的1 ~ 3 萬(wàn)元支出,總計大約是個(gè)1 ~ 3萬(wàn)億的金融池,隨著(zhù)這部分后市場(chǎng)電商的介入,什么時(shí)候車(chē)主會(huì )支出,支出多少,都是可以提前數據化的,而且可以誘導車(chē)主提前支出,這里就存在一個(gè)類(lèi)似年金的現金支出序列,可以設計金融產(chǎn)品來(lái)提高車(chē)主資金的使用效率,降低車(chē)主的支出水平,節約養車(chē)成本。

  通常供應鏈金融需要物流方監管實(shí)物, 或者按照期貨的邏輯實(shí)施倉單質(zhì)押,但配件并非類(lèi)似整車(chē)、鋼鐵、谷物等標準化商品,物流監管復雜程度高。 為此,我認為設計“數據質(zhì)押”產(chǎn)品模型來(lái)解決更靠譜,要解決配件供應鏈金融,需要的參與方大約有這么幾個(gè):

  (1)銀行或者信貸資金提供方,必須具備自動(dòng)化批貸功能的互聯(lián)網(wǎng)銀行平臺。

  (2)數據監管方,提供在線(xiàn)數據風(fēng)控技術(shù),必須具備電子數據交換服務(wù)能力, 與工商的發(fā)票平臺可以數據打通,否則沒(méi)法取得可信依據。

  (3)零部件制造商,愿意接受電子訂單,對整個(gè)供應鏈的信息感興趣,比如一年有多少火花塞被銷(xiāo)售出去,賣(mài)到哪里去了。

  (4)零部件經(jīng)銷(xiāo)商,銷(xiāo)售毛利雖然不高,但對于臨時(shí)周轉的利率敏感度沒(méi)有那么高,多數希望實(shí)時(shí)獲得貸款。通常配件經(jīng)銷(xiāo)商能夠控制物流和倉儲,這套系統的在線(xiàn)化非常重要,數據離線(xiàn)就不再具備質(zhì)押價(jià)值!

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