- 相關(guān)推薦
以房養老的出路
2014年7月1日開(kāi)始，被大家討論了很久的“以房養老”商業(yè)保險模式正式面世，在北京、廣州、上海和武漢正式開(kāi)展老年人住房反向抵押養老保險試點(diǎn)，給國情特色越發(fā)“老年化”的中國養老模式注入一股新鮮血液。其實(shí)，從前期不怎么理想的試點(diǎn)效果來(lái)看，我們大概能夠看出在未來(lái)兩年“以房養老”保險模式的繼續開(kāi)展將會(huì )很艱難，不會(huì )得到太多國人及市場(chǎng)的垂青。
據業(yè)內人士分析，此次試點(diǎn)只選了北上廣和武漢四個(gè)城市，足以看出相關(guān)監管部門(mén)對于以房養老模式的推進(jìn)很是小心謹慎。從相關(guān)保險金融企業(yè)的態(tài)度來(lái)看，他們都不怎么看好這個(gè)“商機”。相關(guān)資料顯示，截至目前為止，只有四家銀行向保監會(huì )遞交投資保險公司試點(diǎn)申請，這四家銀行分別是工商銀行、建設銀行、交通銀行和北京商業(yè)銀行。
據了解，工行擬與“太平系”保險的現有兩大股東——中保集團和富通集團聯(lián)合成立一家新的合資公司，由這家新公司全資持有太平人壽、太平保險、太平養老與太平資產(chǎn)四家公司的股權。建行則可能通過(guò)參與定向增發(fā)入股幸福人壽。而交行、北京銀行的入股對象分別為中�？德�(lián)和太平洋安泰。
從相關(guān)部門(mén)和相關(guān)金融保險投資企業(yè)的動(dòng)作來(lái)看，政策上和行業(yè)內部都是不怎么看好“以房養老”模式的試點(diǎn)和推進(jìn)，而這一切又在情理之中。中國第一次提出“以房養老”的概念是10年之前，且從2007年開(kāi)始北京、上海、南京、杭州等城市先后進(jìn)行了“以房養老”的自發(fā)性試點(diǎn)，不過(guò)效果不佳，沒(méi)有被市場(chǎng)接受，其中原因很多。
以房養老出路在哪?
首先中國是一個(gè)非常注重“養兒防老”觀(guān)念的國家，這個(gè)觀(guān)念從很久之前就已經(jīng)被國人接受，并且根深蒂固的一代傳給一代，尤其是現在的老年人，他們就覺(jué)得將恒產(chǎn)、家業(yè)留給子孫后代是天經(jīng)地義，這樣也是一種在兒女面前有成就性的體現之一。而“以房養老”保險體系的結果，就是將老人的房子歸銀行、保險公司等金融機構所有，與傳統觀(guān)念排斥很大，不被大多數老人及老人的子女接受。
不過(guò)從中國人口老年化越來(lái)越嚴重的國情來(lái)看，越來(lái)越多的老年人會(huì )轉變自己的觀(guān)念，將“以房養老”納入自己養老方式的考慮范圍之內，但這一切的前提是“以房養老”體能機制的越發(fā)完善，獲得更多的市場(chǎng)信任度。
“以房養老”試點(diǎn)“碰壁” 未來(lái)人口老齡化或是其出路
說(shuō)到市場(chǎng)，在“以房養老”試點(diǎn)推行的時(shí)候，商業(yè)銀行、保險公司等金融機構出于商業(yè)目的，必然要考慮開(kāi)展這項業(yè)務(wù)所承擔的風(fēng)險。而目前的市場(chǎng)行情是不容樂(lè )觀(guān)的，受全國樓市“周期性調整”的影響，2014年上半年樓市泡沫嚴重，此前的高房?jì)r(jià)已經(jīng)透支了全國幾十年的經(jīng)濟值和百姓收入。相對應的，這些商業(yè)金融機構要想從“以房養老”里面找到商機，找到預期中的商業(yè)利潤，是很困難的，可以明確說(shuō)，從目前的樓市行情來(lái)看，是不可能的，因為目前的樓市行情決定了房?jì)r(jià)不可能繼續上漲幾十年。而且就目前中國畸形的樓市房?jì)r(jià)，商業(yè)金融機構不得不考慮這個(gè)幾乎處于金字塔頂端的房?jì)r(jià)會(huì )讓他們承擔多大的風(fēng)險，如果未來(lái)房?jì)r(jià)大跌的話(huà)，相關(guān)商業(yè)金融機構就賠大發(fā)了;就算未來(lái)房?jì)r(jià)還會(huì )上漲，那這些金融機構又要承擔以房養老者毀約的風(fēng)險。
另外從商業(yè)銀行、保險公司等金融機構自?xún)炔縼?lái)看，現在的中國在法律法規上面還沒(méi)有非常完善的制度體系，尤其在“以房養老”這個(gè)版塊，更沒(méi)有明確的相關(guān)法律條文予以保障，這就限制了以房養老者對相關(guān)商業(yè)金融機構的信任，對“以房養老”持有一定的抵觸心理，從源頭上阻礙了“以房養老”的試行和進(jìn)一步推進(jìn)。
同時(shí)，利率市場(chǎng)走勢問(wèn)題、中國房屋的70年產(chǎn)權問(wèn)題、金融機構的流動(dòng)性風(fēng)險問(wèn)題以及住房維護修繕的道德風(fēng)險問(wèn)題等都是中國以房養老的障礙。
所以，未來(lái)“以房養老”的進(jìn)一步推進(jìn)將面臨很多的難題，但是也并不是沒(méi)有“突圍”的可能，找到問(wèn)題就解決問(wèn)題，在中國這樣老齡化越發(fā)突出的人口大國，未來(lái)“以房養老”市場(chǎng)也是很可觀(guān)的。
【以房養老的出路】相關(guān)文章：
“養老地產(chǎn)”的出路08-31
2014年“以房養老”正式試點(diǎn) 網(wǎng)民眼中的“以房養老”03-17
什么是以房養老？以房養老的表現形式及條件11-10
“以房養老”和“傳統養老”相比較10-24
2014誰(shuí)在試探以房養老03-18
保監會(huì )：以房養老“有保險”10-16
解讀美國以房養老政策03-20
“以房養老”有什么作用03-16