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試論基于民商法視域下的信用卡若干法律問(wèn)題
摘 要：隨著(zhù)我國市場(chǎng)經(jīng)濟的不斷發(fā)展，信用卡作為便捷安全的金融工具已被人們廣泛應用，但在普及的背后，卻出現了信用卡掛失冒用、持卡人信息外露等多種法律糾紛，加之信用卡的立法環(huán)節存在很多漏洞，當事者的合法利益受到了嚴重侵犯。本文通過(guò)介紹我國民商法視域下的信用卡現狀，指出了關(guān)于完善信用卡法律的措施與方法。
關(guān)鍵詞：民商法 法律問(wèn)題 信用卡
信用卡自產(chǎn)生以來(lái)在全球范圍內得到了迅速發(fā)展，并在消費者群體內迅速普及，國內各商業(yè)銀行也成立了自己的運營(yíng)中心。但隨著(zhù)信用卡的快速發(fā)展，其法律糾紛問(wèn)題也層出不窮，一方面因為我國信用卡的相關(guān)法律法規還不健全，立法環(huán)節存在紕漏;另一方面，當事人在操作過(guò)程中也存在很多不當之處，為違法行為埋下了很大的隱患。法律糾紛的涌現不但損害了當事人的合法權益，而且影響了金融市場(chǎng)的穩定發(fā)展。目前我國的信用卡行業(yè)仍是一個(gè)新興的初級產(chǎn)業(yè)，我們只有不斷健全信用卡的法制基礎，積極采用科學(xué)的民商法制理念，才可以真正維護我國金融市場(chǎng)的正常秩序。
一、信用卡概述
(1)信用卡定義
信用卡具有信貸、轉賬以及存儲現金等功能，它是個(gè)人分期還款的信用工具，允許消費者“先消費，后還款”。近年來(lái)，我國發(fā)行了兩種種類(lèi)的信用卡，一種是貸記卡，它具有一定的信用額度，允許消費者在此范圍內進(jìn)行消費支付;另一種則是準貸記卡，要求持卡人預存一定的儲備金，而后銀行提供一定的信用額度，當備用金不足時(shí)，消費者可以在額度內進(jìn)行消費支付。目前國際上通用的銀行信用卡是貸記卡，即我國法律條文規定的信用卡。
(2)信用卡的業(yè)務(wù)流程
首先是申請人填寫(xiě)完整的申請信息，并將其發(fā)至銀行，而后，銀行對信息的正確性進(jìn)行審查核定，并對申請人的信用度進(jìn)行評定，依據信用度的評定情況決定是否授予信用卡以及信用卡的使用額度。其次，申請人在收到信用卡后還應核實(shí)信息是否與本人一致，核實(shí)無(wú)誤簽名;同時(shí)商家也應對持卡人的簽名進(jìn)行核實(shí)，并將相關(guān)證件交予持卡人。再次，銀行在收到商戶(hù)遞至的消費明細后，核實(shí)并按比例付款。最后，銀行會(huì )將還款通知書(shū)寄至持卡人手中，持卡人準時(shí)繳費還款。
二、 信用卡業(yè)務(wù)中各當事人之間的法律關(guān)系
(1)發(fā)卡行與持卡人
發(fā)卡銀行與持卡人之間是平等互利的有償法律關(guān)系，主要體現在四個(gè)方面。一是儲蓄關(guān)系，持卡人可以在發(fā)卡行進(jìn)行存取款業(yè)務(wù)，當存款賬戶(hù)有余額時(shí)，持卡人有權隨意支取現金，此時(shí)他們是無(wú)償的借貸關(guān)系。二是消費關(guān)系，當持卡人的消費金額超過(guò)信用卡賬戶(hù)余額時(shí)，持卡人成為債務(wù)人，必須向銀行支付透支的本金及利息。三是委托代理關(guān)系，持卡人在消費后不必用現金支付，僅提供信用卡便可轉賬結算，這時(shí)雙方之間形成了委托代理關(guān)系。四是擔保關(guān)系，發(fā)卡行在對申請人進(jìn)行信度評估之后，可按要求為其提供擔保，一般通過(guò)抵押、質(zhì)押以及保證金等方式進(jìn)行擔保。
(2)發(fā)卡行與特約商戶(hù)
特約商戶(hù)主要指的是為持卡人提供消費、娛樂(lè )等服務(wù)的經(jīng)營(yíng)單位，是維系發(fā)卡行與持卡人的重要橋梁。主要有兩種法律關(guān)系，一是委托代理關(guān)系，發(fā)卡行委托特約商戶(hù)受理信用卡，當持卡人進(jìn)行消費結算時(shí)，特約商戶(hù)在審查之后可以向發(fā)卡行取得授權限額，對持卡人提供消費服務(wù)。二是金融服務(wù)關(guān)系，為特約商戶(hù)提供信用卡服務(wù)可以拓寬業(yè)務(wù)、擴大銷(xiāo)售，避免了各種因現金交易產(chǎn)生的潛在風(fēng)險。同時(shí)特約商戶(hù)也為發(fā)卡行支付一定的交易費用，因此，發(fā)卡行與特約商戶(hù)之家是一種互利互惠的金融服務(wù)關(guān)系。
(3)持卡人與特約商戶(hù)
持卡人在購物消費時(shí)，與特約商戶(hù)形成了商品買(mǎi)賣(mài)以及勞務(wù)供應關(guān)系，它與普通的債權債務(wù)關(guān)系不同，在信用卡使用過(guò)程中，特約商戶(hù)還承擔了交易過(guò)程中的審查義務(wù)。目前我國信用卡實(shí)務(wù)中，發(fā)卡行要求持卡人消費時(shí)不但應輸入密碼還應簽名確認，此種情況下，特約商戶(hù)只需審查信用卡真偽以及密碼是否正確即可。如果特約商戶(hù)怠于審查，由此造成的損失都由商戶(hù)自己承擔，例如不法分子冒名使用信用卡或偽造信用卡，如果特約商戶(hù)未做審查，則造成的損失由商戶(hù)承擔;不法分子冒用密碼使用信用卡，特約商戶(hù)違反審查義務(wù)時(shí)，也應對其過(guò)錯承擔相應的法律責任。
三、 民商法視域下的信用卡法律問(wèn)題分析
(1)信用卡掛失及效力認定
信用卡遺失或被盜后產(chǎn)生的冒用損失由誰(shuí)承擔一直以來(lái)是學(xué)界各派爭議最大的熱點(diǎn)問(wèn)題，掛失認定以及“24小時(shí)掛失免責條款”都存在一定缺陷。由于掛失可以避免因失卡帶來(lái)的冒用風(fēng)險，因此需要持卡人迅速及時(shí)的辦理掛失手續，這里的迅速及時(shí)指代并不明確，大多情況下，持卡人往往會(huì )在使用時(shí)才發(fā)現丟卡，加之其他人很難判斷丟失的具體時(shí)間，因此這樣的設立標準并無(wú)實(shí)際意義。工商銀行使用章程中規定了24小時(shí)免責條例，即自信用卡掛失24小時(shí)之內所產(chǎn)生的損失都由持卡本人承擔，這項規定限制了發(fā)卡行的責任與義務(wù)，將風(fēng)險強制加于持卡人身上，引起了廣大持卡人的譴責與不滿(mǎn)。
(2)掛失前的冒用風(fēng)險承擔
申請人領(lǐng)用信用卡后理應妥善保管，因丟失產(chǎn)生的損失應由持卡人承擔一定責任，但信用卡消費與現金消費不同，交易過(guò)程中要求持卡人、發(fā)卡行以及特約商戶(hù)三方的緊密配合，丟卡后只要發(fā)卡行與特約商戶(hù)嚴格履行義務(wù)，不法分子很難達到目的，因此信用卡掛失前所產(chǎn)生的風(fēng)險損失還應在持卡人、發(fā)卡行以及商戶(hù)之間進(jìn)行分配，而非將所有的風(fēng)險損失都加注于持卡人本身。但目前我國各發(fā)卡銀行仍然將損失全部歸責于持卡人，這種做法缺乏一定的合理性。
(3)抗辯權切斷條款
抗辯權切斷條款指的是持卡人與商戶(hù)產(chǎn)生糾紛時(shí)，不可因此對抗發(fā)卡銀行。發(fā)卡行、持卡人以及特約商戶(hù)存在一定的基礎關(guān)系，同時(shí)在經(jīng)濟上也具有緊密的聯(lián)系，但這種基礎關(guān)系具有一定的獨立性，這種抽象性的獨立決定了抗辯權切斷條款具有一定的合理性。承認條款的合理性并非認為此制度是完美無(wú)缺的，相較發(fā)卡行與特約商戶(hù)而言，持卡人屬于弱勢群體，經(jīng)濟上也處于不利地位，而發(fā)卡行在監督商戶(hù)行為方面更具實(shí)力，但此制度的設計卻減輕了發(fā)卡行責任，提高了持卡人風(fēng)險。因此，法律條文中對此項條款設立了一定限制，認為持卡人與商戶(hù)發(fā)生異議時(shí)，可保留對發(fā)卡銀行的還款請求，從而減小持卡人的責任風(fēng)險。
(4)發(fā)卡行披露信息義務(wù)與保護持卡人知情權
相較發(fā)卡行以及特約商戶(hù)，持卡人在經(jīng)濟實(shí)力、義務(wù)流程以及控制風(fēng)險等方面始終處于弱勢地位，這就要求三者之中經(jīng)濟實(shí)力最強的發(fā)卡行對持卡人提供準確及時(shí)的信息服務(wù)，從而保證持卡人在使用過(guò)程中及時(shí)掌握信息，保障自身的合法利益。在信用卡申請過(guò)程中，持卡人有權獲得信用卡的作用、使用方法以及相關(guān)利率等信息;在信用卡發(fā)放過(guò)程中，對不符合條件的貸款人，發(fā)卡行應及時(shí)進(jìn)行書(shū)面通知;在信用卡使用過(guò)程中，發(fā)卡行應及時(shí)向持卡人寄送對賬單，保證持卡人與之核對;在條件變更時(shí)，發(fā)卡行應及時(shí)告知持卡人變更事實(shí)，切實(shí)保障持卡人的合法利益。
四、 完善信用卡法律體系的措施與方法
(1)制定落實(shí)信用卡的專(zhuān)門(mén)法律
目前，我國信用卡的立法現狀仍不樂(lè )觀(guān)，并未對信用卡進(jìn)行專(zhuān)門(mén)立法，民法、刑法等法律法規中對信用卡進(jìn)行約束的條款也是少之又少，內容上也僅僅是相關(guān)的原則規定，實(shí)際使用中缺乏一定的操作性。信用卡業(yè)務(wù)不同于其他普通的銀行業(yè)務(wù)，立法章程的缺失不但會(huì )阻礙信用業(yè)務(wù)的發(fā)展道路，還會(huì )影響我國金融行業(yè)的穩定發(fā)展。為此，我國應制定設立《銀行卡條例》，使信用卡的立法層次更上一個(gè)新臺階。同時(shí)，《銀行卡條例》的提出也使得信用卡的立法依據由原來(lái)的人民銀行制定上升到由國務(wù)院制定，不但提升了信用卡的立法層次，也使信用卡業(yè)務(wù)形成了專(zhuān)門(mén)的核心體系，從而為持卡人提供更為健全的法律保護。
(2)完善信用卡的配套法規
首先，應開(kāi)設小額電子資金劃撥的專(zhuān)門(mén)立法，目前我國的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》具有一定的行政色彩，對持卡人與發(fā)卡行之間的平等關(guān)系也缺乏明確規定，我國應借鑒西方的先進(jìn)經(jīng)驗，確定小額電子資金業(yè)務(wù)中各當事人的權利與義務(wù)，避免發(fā)卡行設立不公平的合同條款。其次，還應制定消費信用立法章程，信用卡是消費信用經(jīng)營(yíng)的一部分，但目前我國還未設立專(zhuān)門(mén)的消費信用章程，持卡人的基本權益得不到根本保障。開(kāi)展消費信用立法不但可以規范消費經(jīng)營(yíng)中的信用關(guān)系，還可以規定雙方的權利義務(wù)，有效區別信用消費與其他消費行為的不同。最后，還應由權威機構頒布統一的信用卡合同范本，防止出現遺漏內容、模糊用語(yǔ)等問(wèn)題，引導當事人簽訂公平、合法的合同。
(3)切實(shí)保護消費者的信用權益
首先，應設立公平、合理的冒用風(fēng)險條例，否認“24小時(shí)掛失免責條款”的效力，明確規定發(fā)卡行應在掛失生效后對冒用損失承擔責任。較持卡人而言，發(fā)卡行更具預測、控制以及轉移風(fēng)險的能力，在立法過(guò)程中應明確限定持卡人的有限責任，并列舉免責情形，同時(shí)也規定發(fā)卡行在任何情形下都應承擔冒用風(fēng)險。其次，還應借鑒西方等發(fā)達國家的經(jīng)驗，適當限制發(fā)卡行的抗辯切斷條款，切實(shí)保護處于弱勢地位的持卡人利益。最后，還應規定發(fā)卡行的信息披露義務(wù)，合理規定信用卡信息披露的方法、時(shí)間、內容以及披露后所承擔的責任，構建系統完整的信息披露體系，為持卡人提供一個(gè)平等、合理的法律平臺。
雖然我國的信用卡產(chǎn)業(yè)起步較晚，但發(fā)展迅速，因此，相關(guān)法律部門(mén)應在遵循我國基本國情的基礎上，不斷完善信用卡的金融保護機制，這樣才可以在享受信用卡帶來(lái)機遇的同時(shí)也可以從容面對遇到的空前挑戰。我國的信用卡業(yè)務(wù)具有巨大的發(fā)展潛力，只有深入分析信用卡使用過(guò)程中的法律問(wèn)題，不斷健全完善民商法律，才可以營(yíng)造良好的運營(yíng)環(huán)境，促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。
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