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互聯(lián)網(wǎng)支付相關(guān)法律問(wèn)題初探電商論文
[摘要] “安全”無(wú)疑是決定網(wǎng)上支付生存與發(fā)展核心因素。保障網(wǎng)上支付活動(dòng)的安全既是一個(gè)技術(shù)問(wèn)題,更是一個(gè)法律問(wèn)題。我們必須在加強技術(shù)保障的同時(shí),加強網(wǎng)絡(luò )法制觀(guān)念的培養和網(wǎng)絡(luò )法制環(huán)境的建設。本文從如何完善網(wǎng)上支付安全保障提出了具體的立法建議。
[關(guān)鍵詞] 互聯(lián)網(wǎng)支付法律立法建議
所謂互聯(lián)網(wǎng)支付是指以電子計算機、互聯(lián)網(wǎng)及其他相連接的網(wǎng)絡(luò )為手段,將負載有特定信息的電子數據取代傳統支付工具用于資金流程,并具有實(shí)時(shí)支付效力的一種支付方式。
互聯(lián)網(wǎng)支付方式的出現,對整個(gè)電子商務(wù)來(lái)說(shuō)具有革命性的意義�；ヂ�(lián)網(wǎng)支付中,交易各方最關(guān)心的問(wèn)題就是交易的安全性如何得到有力的保障,交易的安全與否將直接關(guān)系到交易各方的利益。必須承認,我國這方面的立法仍較落后,還有太多的空白等待填補。筆者從當前的網(wǎng)上支付發(fā)展現狀及對安全保障的需要出發(fā),提出以下幾點(diǎn)立法建議。
一、規范主體資格
網(wǎng)上支付作為一項依托網(wǎng)絡(luò )開(kāi)展的金融服務(wù),應當同其他任何金融服務(wù)一樣受到嚴格的準入機制的調整,其中很重要的一個(gè)方面即體現在對提供金融服務(wù)的主體資格應有一定的標準和要求,并用法律規范的形式將它固定下來(lái)。然而,對于網(wǎng)上支付涉及的另外兩個(gè)重要主體——認證機構和支付網(wǎng)關(guān)提供者,相關(guān)的主體資格研究還限于學(xué)術(shù)層面言。
以認證機構為例,學(xué)界普遍認為其必須具有的品質(zhì)應包括:真正的獨立性或中立性;具有高度的公信力;是能夠獨立承擔法律責任的法律實(shí)體;具有現時(shí)先進(jìn)的信息鑒證手段或能力;不得以營(yíng)利為目的。
對此觀(guān)點(diǎn),筆者持贊同意見(jiàn)。認證機構作為一種權威的第三方驗證機構,應以獨立于認證用戶(hù)(商家、消費者、支付網(wǎng)關(guān))和參與者(檢查和使用證書(shū)的相關(guān)方)的第三方地位對交易主體的數字證書(shū)、電子簽名進(jìn)行驗證,判別實(shí)施支付行為的個(gè)人或機構的身份真實(shí)性,從而保證其認證結果的權威性與公正性;認證機構要為人們所認同和接受,就必須在社會(huì )上具有相當的影響力和可信度;認證機構作為獨立的主體參與到網(wǎng)上支付中,它應當負有合理謹慎地根據已有信息對證書(shū)用戶(hù)進(jìn)行身份或信息鑒定的義務(wù),一旦發(fā)生因其未盡合理謹慎義務(wù)產(chǎn)生錯證的情況,就必須具備在法律規定的范圍內承擔責任的能力;至于先進(jìn)的信息鑒證手段和能力,則更是認證機構不可或缺的要素,它是保障認證機構減少錯證,提高交易安全系數的重要前提;不得以營(yíng)利為目的之要求也非常符合認證機構的機構性質(zhì),因為作為交易主體之外的對交易主體身份及交易信息進(jìn)行真實(shí)性鑒定的第三方機構,認證機構所肩負的職業(yè)責任要求其具有中立性和社會(huì )可信度。
學(xué)界對認證機構主體資格的研究結論符合認證機構自身的機構特點(diǎn)與性質(zhì),滿(mǎn)足這些主體資格要求將對由認證機構負責驗證的網(wǎng)上支付交易的安全起到保障作用,立法工作者應充分借鑒,以法律規范的形式將之明確。
二、完善信用制度立法
法律為保障網(wǎng)上支付所能做的,也和傳統的交易安全問(wèn)題有關(guān),就是推動(dòng)社會(huì )信用制度的建立。發(fā)達的商業(yè)社會(huì )對社會(huì )包括個(gè)人的信用有著(zhù)很高的要求,通過(guò)一系列公開(kāi)透明的制度來(lái)維護和保障信用制度體系。美國是目前世界上信用體制最為成熟和完善的國家。與之相比,我國目前在對信用概念內涵的理解方面、信用信息公開(kāi)的方式和程度方面、信用服務(wù)企業(yè)的市場(chǎng)發(fā)育程度方面,以及對失信者的懲戒制度方面都還十分落后,甚至存在空白。應當承認,我國還屬于非征信國家,信用制度還很不健全。
然而,在電子商務(wù)和網(wǎng)上支付的范疇內,對交易主體的信用會(huì )有更嚴格的要求。這是因為網(wǎng)絡(luò )帶來(lái)的交易虛擬化,使得交易主體間無(wú)法通過(guò)傳統的手段來(lái)核實(shí)對方身份及所提供信息的真實(shí)性。網(wǎng)上支付需要合法、透明的信息公開(kāi)機制,使網(wǎng)上交易主體得以獲得更多的渠道了解交易對方的信用狀況,有的放矢地選擇交易對象并進(jìn)行網(wǎng)上支付,從而有利于提高網(wǎng)上支付的成功率和安全性,并為網(wǎng)上支付提供一種無(wú)形的制約機制,使得那些期望利用網(wǎng)絡(luò )來(lái)實(shí)施金融犯罪的人無(wú)可乘之機。網(wǎng)上支付需要健全的對失信者的懲戒機制,通過(guò)對失信者實(shí)施某種形式的懲罰,既保護了信用人的利益,又為其他人提供了正確行為的指引,這有助于杜絕同類(lèi)情況的再次發(fā)生,從而營(yíng)造安全、穩定的網(wǎng)上交易環(huán)境。顯然,我國目前在信用制度方面的落后現狀無(wú)法適應網(wǎng)上支付的發(fā)展需要,不利于網(wǎng)上支付的安全,故亟需得到完善。
三、建立信息保護法律制度
在網(wǎng)上支付中的很多個(gè)人信息,包括銀行卡卡號、密碼、支付金額等,都是機密程度很高的信息,必須采取有效合理的手段加以保護,如數據加密、電子簽名以及電子認證等。這些信息安全的技術(shù)保護手段在許多發(fā)達國家已獲得法律地位的確認,其法律效力得到了認可,具體內容受到法律的調整。例如聯(lián)合國貿法委的《電子商務(wù)示范法》及《電子簽名統一規則(草案)》、美國的《猶他州數字簽名法》及《猶他州認證政策》,以及其他國家的相關(guān)立法中均有體現。然而,我國在此方面還是空白。為此,建議國內立法界參考國外先進(jìn)的立法理念和立法技術(shù),因地制宜地制定調整電子簽名、認證中心的法律,制定數據信息保護的法律,從而為保護網(wǎng)上支付中的交易信息和為交易安全提供法律上的支持。
四、對網(wǎng)上支付中出現的新型計算機犯罪立法
雖然我國已基本建立了初步的網(wǎng)絡(luò )安全保護及計算機犯罪制裁法律體系,但直接針對網(wǎng)上支付中出現的新的計算機犯罪問(wèn)題,我國法律還很少涉及。這些新的計算機犯罪問(wèn)題包括盜用用戶(hù)網(wǎng)上支付賬戶(hù)的犯罪、偽造并使用網(wǎng)上支付賬戶(hù)的犯罪,盜用商家電子商務(wù)身份證書(shū)詐騙的犯罪、網(wǎng)絡(luò )詐騙的犯人罪、虛假認證犯罪、侵犯電子商務(wù)秘密的犯罪,以及非法入侵電子商務(wù)認證系統的犯罪,等等。因此,對這些伴隨著(zhù)網(wǎng)上支付發(fā)展而突現的新型犯罪,法律界應給予足夠的重視,通過(guò)相關(guān)立法來(lái)制裁此類(lèi)犯罪,真正做到有法可依。
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