論機動(dòng)車(chē)新報廢標準對機動(dòng)車(chē)保險市場(chǎng)的影響

摘 要：新修訂的《機動(dòng)車(chē)強制報廢標準規定(征求意見(jiàn)稿)》將對機動(dòng)車(chē)保險市場(chǎng)產(chǎn)生諸多影響，如機動(dòng)車(chē)報廢規模將顯著(zhù)增加；機動(dòng)車(chē)保險產(chǎn)品的創(chuàng )新能力將在很大程度上決定保險公司在未來(lái)機動(dòng)車(chē)保險市場(chǎng)上的競爭能力；核保部門(mén)在如何選擇風(fēng)險、如何制訂核保政策等方面提出新的更高的要求；促使各保險公司重新檢視自己的銷(xiāo)售資源分布和銷(xiāo)售渠道搭配；也會(huì )給保險公司對事故車(chē)的定損核價(jià)造成一定影響等。保險公司應對其給予充分重視，以迎接調整后的市場(chǎng)挑戰。

關(guān)鍵詞：機動(dòng)車(chē)新報廢標準；機動(dòng)車(chē)輛保險；保險產(chǎn)品

　　2006年9月30日，中國商務(wù)部公布了新修訂的《機動(dòng)車(chē)強制報廢標準規定(征求意見(jiàn)稿)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《新標準》)。與原規定相比，《新標準》最大的變化就是在一定范圍內改變了過(guò)去“以年限限制為主，行駛里程限制為輔”的機動(dòng)車(chē)強制報廢標準，相應地加強了對機動(dòng)車(chē)的安全狀況和排放狀況的限制。具體來(lái)看，取消了非營(yíng)運汽車(chē)報廢年限的規定，同時(shí)將行駛里程限制由50萬(wàn)公里調整到60萬(wàn)公里。此外，營(yíng)運車(chē)方面，也放寬了對微型、小型和大型出租車(chē)的行駛里程限制，由50萬(wàn)公里增加到60萬(wàn)公里；營(yíng)運車(chē)使用年限方面，除微型車(chē)和小型出租車(chē)仍維持在8年外，其余車(chē)輛的使用年限都有不同程度的增加。
　　這是國家有關(guān)部門(mén)繼1997年和2000年先后兩次修訂機動(dòng)車(chē)報廢標準以來(lái)，又一次大幅度調整機動(dòng)車(chē)報廢政策。據了解，《新標準》預計在2007年初開(kāi)始施行，這必將對中國正在蓬勃發(fā)展的汽車(chē)產(chǎn)業(yè)及其相關(guān)產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生深遠的影響�？梢灶A見(jiàn)，汽車(chē)保有量將急劇增加，新車(chē)需求量將相對下滑，二手車(chē)交易市場(chǎng)將逐漸活躍。中國的各汽車(chē)生產(chǎn)商、汽車(chē)銷(xiāo)售商和其它后市場(chǎng)服務(wù)商必定要相應調整自己的運營(yíng)策略和經(jīng)營(yíng)計劃。
　　經(jīng)營(yíng)機動(dòng)車(chē)保險的各保險公司，作為汽車(chē)后市場(chǎng)服務(wù)市場(chǎng)不可或缺的成員，應正確評估這次調整給中國機動(dòng)車(chē)保險市場(chǎng)帶來(lái)的影響，以迎接調整后的市場(chǎng)的挑戰。
　　一、《新標準》實(shí)施后，隨著(zhù)汽車(chē)保有量的急劇增加，機動(dòng)車(chē)保險的保費規模將顯著(zhù)增加，尤其是私家車(chē)保險市場(chǎng)
　　據某國際知名咨詢(xún)機構的一份公開(kāi)研究報告顯示，未來(lái)幾年中國機動(dòng)車(chē)保險市場(chǎng)將以20%—25%的速率發(fā)展，預計到2010年，全國機動(dòng)車(chē)保費規模將由2005年的820億元增加到2 000-2 500億元，其中私家車(chē)保險對保費規模增長(cháng)的貢獻率將達到70%以上。由此可見(jiàn)，誰(shuí)贏(yíng)得私家車(chē)客戶(hù)的青睞，誰(shuí)就能占有更大的市場(chǎng)份額。
　　二、《新標準》實(shí)施后，機動(dòng)車(chē)保險產(chǎn)品的創(chuàng )新能力將在很大程度上決定保險公司在未來(lái)機動(dòng)車(chē)保險市場(chǎng)上的競爭能力
　　目前，絕大多數機動(dòng)車(chē)保險經(jīng)營(yíng)單位的產(chǎn)品創(chuàng )新能力相對薄弱，產(chǎn)品大同小異，不能滿(mǎn)足消費者日益增長(cháng)的個(gè)性化需求。這次機動(dòng)車(chē)報廢標準的調整必定會(huì )觸動(dòng)這一薄弱環(huán)節。首先，《新標準》中關(guān)于車(chē)輛使用年限的取消或延長(cháng)促使各保險公司必須立即修改現有產(chǎn)品中有關(guān)保險價(jià)值確定和折舊率的條款，尤其是私家車(chē)保險和盜搶損失險條款中，被保險車(chē)輛保險價(jià)值的確定將不再像以前乘以一個(gè)百分比那么簡(jiǎn)單。更重要的是，為贏(yíng)得私家車(chē)客戶(hù)的青睞，保險公司必須提高細分客戶(hù)群和合理定價(jià)的能力，及時(shí)開(kāi)發(fā)出保障內容創(chuàng )新、服務(wù)創(chuàng )新、載體形式創(chuàng )新且具有易于組合、方便二手車(chē)交易等特征的個(gè)性化保險產(chǎn)品，以滿(mǎn)足不同客戶(hù)群的保險需求，逐漸變價(jià)格競爭為產(chǎn)品差異競爭。這些都必須建立在保險公司經(jīng)驗豐富的開(kāi)發(fā)隊伍、完善的歷史數據和敏銳的市場(chǎng)把握能力的基礎上，所以，誰(shuí)在這些方面占得先機，誰(shuí)就能在未來(lái)市場(chǎng)上先行一步。
　　三、《新標準》的實(shí)施將給保險公司的核保部門(mén)在選擇風(fēng)險、制訂核保政策等方面提出新的更高的要求
　　眾所周知，目前我們通常采用簡(jiǎn)單地控制承�！案啐g”車(chē)輛來(lái)規避由安全狀況差、道德風(fēng)險高帶來(lái)的非正常風(fēng)險。而非營(yíng)運車(chē)輛取消使用年限后，汽車(chē)的“衰老”不再由“年齡”決定，不同品牌不同型號車(chē)輛的貶值速率會(huì )有所不同，不同用戶(hù)對車(chē)輛的保養水平也會(huì )千差萬(wàn)別，“高齡”車(chē)輛就不一定再高齡。那么，如何判斷此類(lèi)車(chē)輛的安全狀況和存在的道德風(fēng)險隱患，如何控制賠付成本，找出高風(fēng)險客戶(hù)呢?最直接有效的辦法當然是對每一臺投保車(chē)輛都由保險公司委派汽車(chē)專(zhuān)業(yè)人員進(jìn)行檢驗。這當然能控制風(fēng)險，但高額的費用必定會(huì )抬高經(jīng)營(yíng)成本，最終使產(chǎn)品價(jià)格不具競爭力，而且還會(huì )大大降低承保效率，給客戶(hù)和代理人帶來(lái)一些不方便�？尚械霓k法還是要依靠我們“經(jīng)驗”豐富的核保人員，但他們必須改變“拍腦袋”式的經(jīng)驗核保習慣，將經(jīng)驗建立在數據分析的基礎上。核保部門(mén)必須掌握足夠的車(chē)型風(fēng)險數據和客戶(hù)風(fēng)險數據，根據這些數據來(lái)確定哪些車(chē)輛安全狀況差，哪些客戶(hù)可能存在道德風(fēng)險。只有這樣，核保的決定才能既真正控制風(fēng)險又不偏離市場(chǎng)的業(yè)務(wù)發(fā)展需求。

　　四、《新標準》的實(shí)施將會(huì )促使各保險公司重新檢視自己的銷(xiāo)售資源分布和銷(xiāo)售渠道搭配
　　二手車(chē)市場(chǎng)的興起，私家車(chē)保有量的增加，必將使保險公司將更多精力投入到二手車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商代理渠道和私家車(chē)直銷(xiāo)渠道上，電話(huà)銷(xiāo)售和網(wǎng)上銷(xiāo)售會(huì )比以往有更大的突破。此外，各保險公司對客戶(hù)資源的管理將更加重視，續保業(yè)務(wù)的管理和VIP客戶(hù)檔案的管理將成為各公司穩定銷(xiāo)售、提高承保利潤的重要措施。
　　目前，一些有先見(jiàn)之明的保險公司已經(jīng)預感到了這一發(fā)展趨勢，陸續采取措施，內部組建專(zhuān)門(mén)的汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商銷(xiāo)售團隊，對外加大對汽車(chē)廠(chǎng)商和經(jīng)銷(xiāo)商的合作公關(guān)力度，逐漸把一向被行業(yè)內視為“高風(fēng)險、高手續費”的汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商代理渠道推到了一個(gè)新的視角和高度。當然，如何管控汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商代理渠道的業(yè)務(wù)風(fēng)險，如何降低銷(xiāo)售成本，既要搶得市場(chǎng)份額又要獲得利潤，這是各保險公司必須在實(shí)踐中盡快解決的課題。
　　五、《新標準》的實(shí)施也會(huì )帶動(dòng)保險公司主動(dòng)更新服務(wù)理念，提升服務(wù)標準
　　在未來(lái)市場(chǎng)上，要贏(yíng)得私家車(chē)客戶(hù)市場(chǎng)，不僅要擁有良好的產(chǎn)品和暢通的銷(xiāo)售渠道，還必須做好服務(wù)，樹(shù)立自己的品牌。要做好服務(wù)，首先必須將以“公司利益”為中心的服務(wù)理念轉變?yōu)檎嬲�以“客�?hù)需求”為中心的服務(wù)理念，在服務(wù)中實(shí)現公司利益。必須針對私家車(chē)客戶(hù)不同客戶(hù)群的個(gè)性化需求，不斷開(kāi)發(fā)更多服務(wù)項目，充分利用IT技術(shù)，做好客戶(hù)服務(wù)管理，充分利用公司內和社會(huì )上公共的服務(wù)力量，逐步建立高標準的服務(wù)流程。保險服務(wù)應該是全方位的，售前、售中和售后服務(wù)都要做到位，服務(wù)內容既包括保險條款的履行，也包括延伸服務(wù)的兌現。
　　六、《新標準》的實(shí)施將給保險公司對事故車(chē)的定損核價(jià)造成一定影響
　　目前，對事故車(chē)的維修和定損一直堅持“以修為主”的原則，而《新標準》參考了歐盟實(shí)施多年的零部件大修報廢規定，明確表示，“因故損壞，車(chē)輛發(fā)動(dòng)機和車(chē)架需要同時(shí)更換的必須報廢；同時(shí)，只要這兩個(gè)關(guān)鍵部件有一個(gè)需要更換，且變速器、驅動(dòng)橋、轉向系統、前懸架、后懸架中有3個(gè)或3個(gè)以上需更換，也必須報廢�！比绻�最終《新標準》實(shí)施，事故車(chē)達到報廢標準要比現在容易得多。例如，一臺前置前驅 (PP)的轎車(chē)發(fā)生較嚴重的正面碰撞，極有可能造成發(fā)動(dòng)機、變速器、驅動(dòng)橋、轉向系統和前懸架等總成部件需同時(shí)更換。按照《新標準》，保險公司必須按整車(chē)報廢核定損失，這勢必會(huì )在一定程度上抬高機動(dòng)車(chē)保險的純損失率。所以，保險公司在理賠和

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