論保險市場(chǎng)誤導消費的行為

論保險市場(chǎng)誤導消費的行為 一、產(chǎn)生誤導消費行為的原因分析

　�。ㄒ唬┲饔^(guān)原因

　　1、保險市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體內部機制的缺陷、外部壓力過(guò)大使誤導消費行為有了產(chǎn)生的主觀(guān)動(dòng)機。一是保險市場(chǎng)主體多元化導致日益激烈的市場(chǎng)競爭，其價(jià)格方面的惡性競爭表現為違規返傭、違規退費等，非價(jià)格方面的惡性競爭主要表現為誤導消費和行政強制投保。二是計劃指令性的考核機制迫使保險公司分支機構追求個(gè)別指標數值、強調短期經(jīng)營(yíng)行為。三是保險人對個(gè)人代理人的松散型管理方式助長(cháng)了代理人的誤導消費行為。

　　2、個(gè)人代理人隊伍構成復雜、綜合素質(zhì)較低等原因使誤導行為找到了依附的客體。一是個(gè)人代理人隊伍構成復雜。在武漢市保險市場(chǎng)上，壽險業(yè)從業(yè)人員95%以上都是個(gè)人代理人，代理人分布較為分散。二是個(gè)人代理人業(yè)務(wù)素質(zhì)和職業(yè)道德素質(zhì)整體水平不高。1999年6月，全國僅87萬(wàn)人取得了保險代理資格證書(shū)，代理人持證率遠未達到100%的標準（注：孫祁祥等。中國保險業(yè)：矛盾、挑戰與對策.中國金融出版社，2000，（1），第1版：140.）。三是代理人追求傭金最大的單一目標極易產(chǎn)生道德風(fēng)險。四是保險業(yè)的迅猛發(fā)展給代理人提出了更高的要求，加劇了代理人素質(zhì)與保險市場(chǎng)需求不對稱(chēng)的結構失衡問(wèn)題。

　　3、我國保險代理傭金制度的不完善為誤導行為的產(chǎn)生提供了條件。目的我國的壽險個(gè)人代理人傭金的提取在保險期限內分布極不均勻，首期傭金在傭金總額和首期保費中占比過(guò)高，大多占該筆業(yè)務(wù)全部傭金的80%以上，且在首期保費的占比達到30%-40%，這種“虎頭蛇尾”的傭金制度促使個(gè)人代理人千方百計地追逐新單保費，而忽視了后期的服務(wù)，有的甚至誘哄保戶(hù)退掉老險種，購買(mǎi)新險種。

　　4、保險消費主體保險意識淡薄、保險知識缺乏使誤導消費行為有機可乘。國內商業(yè)保險發(fā)展歷程短、發(fā)展程度低，社會(huì )公眾的風(fēng)險、保險意識相對滯后。據北京未來(lái)之路市場(chǎng)研究有限公司1997年度的調查，在被訪(fǎng)的居民中，對保險“非常了解”和“比較了解”的人分別只有1.7%和18.6%，而44.6%的人還處于“不太了解”狀態(tài)，另有8.2%的人對保險一無(wú)所知（注：該問(wèn)卷調查在北京東城、西城、崇文、朝陽(yáng)、海淀、豐臺等區進(jìn)行，共完成問(wèn)卷355份，參閱《中國保險報》1998年4月。）。

　�。ǘ�）客觀(guān)原因

　　1、一些個(gè)人代理人存在機會(huì )主義行為、逆向選擇和道德風(fēng)險。個(gè)人代理人為了獲得自身利益，錯誤解釋保險條款，隱瞞保險條款中的責任免除事項，提供虛假信息加劇了保險市場(chǎng)買(mǎi)賣(mài)雙方的信息不對稱(chēng)程度。

　　2、統一的社會(huì )信用系統尚未建立。目前我國沒(méi)有一個(gè)“公共信息中心”向社會(huì )公眾提供查詢(xún)功能，使人們（包括保險消費者）能夠隨時(shí)隨地查詢(xún)到某一個(gè)具體經(jīng)濟單位（含保險公司和個(gè)人代理人）的經(jīng)營(yíng)、委托代理和信用等情況。因此，即使保險消費者有了維權意識，主動(dòng)要求了解保險人、保險代理人資信情況時(shí)，卻又出現查找無(wú)門(mén)的尷尬局面。

　　3、保險條款、保險術(shù)語(yǔ)過(guò)于晦澀難懂，使大多數保戶(hù)不能直觀(guān)地獲取完全信息。有關(guān)保監辦前不久公布一項調查，由于保險條款過(guò)于晦澀和專(zhuān)業(yè)，致使高達74.8%的壽險客戶(hù)無(wú)法明白其中的確切含義（注：嚴振華。誠信是最好的競爭手段.中國保險報，“行業(yè)內外”第2版，2002-1-17.），只得聽(tīng)憑營(yíng)銷(xiāo)員的口頭解釋?zhuān)瑦阂庹`導因此有了方便之門(mén)。一些客戶(hù)對保險專(zhuān)業(yè)知識理解有偏差，如將分紅產(chǎn)品的“現金價(jià)值”當作是所交保費加上銀行活期利息的總和；認為繳費前兩年收納較高的“退保手續費”不合理等。

　　二、誤導消費的后果

　�。ㄒ唬�損害了投保人、被保險人的利益

　　在誤導前提下，投保方往往作出錯誤的投保選擇，無(wú)法獲得最佳的保險效用而蒙受損失。如作出超出自身保險費負擔能力的購買(mǎi)決定、出于投機偏好購買(mǎi)保險產(chǎn)品、在不自覺(jué)的情況下未履行如實(shí)告知義務(wù)、被引誘購買(mǎi)指定的保單等。

　�。ǘ�）妨礙了保險公司的健康發(fā)展

　　誤導消費行為如果得不到妥善的處理，將隨時(shí)可能導致退保風(fēng)潮，形成現實(shí)的風(fēng)險，最終帶來(lái)保險公司償付能力不足的問(wèn)題。

　�。ㄈ�）在一定程度上影響了市場(chǎng)秩序的規范化發(fā)展

　　如果誤導消費現象屢禁不止，愈演愈烈，必然會(huì )擾亂保險市場(chǎng)秩序，使保險公司之間的競爭趨于惡化，進(jìn)而影響保險市場(chǎng)的整體發(fā)展。

　�。ㄋ模┯绊懥藦臉I(yè)人員的心態(tài)

　　誤導消費行為的普遍存在，使一小部分素質(zhì)較低的個(gè)人代理人誤認為保險營(yíng)銷(xiāo)是以“坑蒙拐騙”為主要手段。2002年4月8日《中國青年報》上登載的一篇文章《欺瞞是我們追求業(yè)績(jì)的手段——一位保險業(yè)務(wù)員自曝行業(yè)內幕》，就暴露了這部分代理人的掘金心態(tài)。在一次調查中，被訪(fǎng)問(wèn)的代理人“視保險代理為一項神圣事業(yè)”者只有3.33%（注：劉冬姣。保險中介制度研究.中國金融出版社，2000，（12），第1版：116、112.），更多的代理人是將其作為過(guò)渡性的職業(yè)，或者是“下崗”“待業(yè)”的替補職業(yè)，缺乏對本職業(yè)的認同感與自豪感。

　�。ㄎ澹┢茐牧吮ｋU行業(yè)的整體形象

　　近段時(shí)間來(lái)，社會(huì )公眾對保險誤導消費行為反響強烈，部分地區甚至發(fā)生了集體退保事件。人們在向保險監管部門(mén)、新聞部門(mén)投訴的同時(shí)，開(kāi)始質(zhì)疑整個(gè)保險行業(yè)的信譽(yù)和形象。

　�。�六）對監管部門(mén)速成一定的壓力

　　由于保險公司和個(gè)人代理人缺乏自律動(dòng)力，監管部門(mén)被迫加大對誤導消費行為的監管力度，對市場(chǎng)行為的監管牽制了監管人員過(guò)多精力，一方面導致監管成本增大，另一方面由于在償付能力監管上投入的精力不足，使得監管工作最終還是回到了市場(chǎng)行為監管的老路子。

　　三、查處誤導消費行為的實(shí)際困難

　�。ㄒ唬┠壳氨O管體制不可能全面查處誤導消費行為

　　現有保險監管人員中，缺乏監管經(jīng)驗的干部占比較大，且監管手段技術(shù)性不強，監管工具較為落后，導致對保險代理人市場(chǎng)行為的監管乏力。查處一件誤導消費案件起碼需要進(jìn)行五個(gè)步驟：?jiǎn)?wèn)詢(xún)代理人、走訪(fǎng)保戶(hù)、查閱單證、問(wèn)詢(xún)保險公司相關(guān)人員、回復保戶(hù)，這在客觀(guān)上也給大范圍查處誤導消費行為帶來(lái)了困難。

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