經(jīng)營(yíng)機動(dòng)車(chē)輛保險的風(fēng)險防范

提要:機動(dòng)車(chē)輛保險（以下簡(jiǎn)稱(chēng)車(chē)險）占據各家財產(chǎn)保險公司的半壁江山。自2003年1月1日起實(shí)行車(chē)險產(chǎn)品和費率改革，各家財產(chǎn)保險公司新的車(chē)險產(chǎn)品和費率體系相繼推出。保險人在通過(guò)創(chuàng )新滿(mǎn)足對車(chē)險產(chǎn)品需求的同時(shí)，如何防范和控制車(chē)險經(jīng)營(yíng)風(fēng)險就成為能否實(shí)現保險人和保險客戶(hù)雙贏(yíng)的現實(shí)課題。車(chē)險承保質(zhì)量的因素包括費率厘定、單證管理、核保技術(shù)、應收保費管理四個(gè)主要方面。理賠風(fēng)險主要有條款設計風(fēng)險、查勘風(fēng)險、估價(jià)風(fēng)險等。
　　風(fēng)險控制和管理是保險人經(jīng)營(yíng)的重要內容，也是經(jīng)營(yíng)技術(shù)水平的體現，對于基層經(jīng)營(yíng)單位缺乏或不具備風(fēng)險管理控制能力的，上級管理部門(mén)必須集中核保、核賠管理，加大對風(fēng)險的管控力度，以確保整體經(jīng)營(yíng)的穩健性和可持續性。
　　一、車(chē)險承保風(fēng)險的防范
　　俗話(huà)說(shuō)病從口人，如果車(chē)險核保工作不到位，劣質(zhì)標的被接受，將使保險售后的理賠服務(wù)處于被動(dòng)。其原因在于劣質(zhì)標的必然導致高出險率，高出險率必然導致查勘（包括回勘）、定損、核價(jià)、理算、審批、支付賠款的工作量增加，管理投入加大，經(jīng)營(yíng)成本攀升。因此，承保管理比理賠管理更為重要。影響承保質(zhì)量的因素包括費率厘定、單證管理、核保技術(shù)、應收保費管理四個(gè)主要方面。
　�。ㄒ唬┵M率厘定的風(fēng)險
　　保險人所收取的保費是否能夠與所承保的風(fēng)險額相互匹配，是經(jīng)營(yíng)過(guò)程中面臨的第一風(fēng)險。保險業(yè)務(wù)得以開(kāi)展的基礎是法理基礎和數理基礎。法理基礎是《中華人民共和國保險法》、各項保險法規和相關(guān)專(zhuān)業(yè)法規；數理基礎是大數法則。大數法則是保險產(chǎn)品費率厘定的基礎，根據大數法則，大量的、同質(zhì)的具有同一風(fēng)險的標的中有可以測算的損失金額除以投保標的的、總價(jià)值之商——純損失率，構成了費率I，在此基礎上再考慮經(jīng)營(yíng)成本的費用率，構成了費率II，預定承保利潤率，構成了費率Ⅲ，連同為防止費率不穩定而設定的費率浮動(dòng)因子，即費率Ⅳ，一并構成了總的保險費率。因此，作為標的純損失的費率I的測算準確與否是費率厘定的關(guān)鍵，測算不準確將產(chǎn)生經(jīng)營(yíng)風(fēng)險——測算高了，必然抑制有效需求，影響產(chǎn)品銷(xiāo)量，固定費用攤銷(xiāo)受到影響；測算低了，純費率難以與實(shí)際損失率匹配，則必然影響預定利潤率和費用率，影響保險人自身的經(jīng)營(yíng)效益。此外，面對今天這樣一個(gè)競爭日趨激烈的保險市場(chǎng)，傳統的預定利潤的定價(jià)正在面臨著(zhù)挑戰。保險產(chǎn)品的定價(jià)不僅要考慮純損失率，還要根據目標客戶(hù)的心理和行為特征以及市場(chǎng)同類(lèi)產(chǎn)品的價(jià)格綜合考慮，考慮成本之外的行為價(jià)格和市場(chǎng)價(jià)格。例如，可以根據產(chǎn)品和所指向的客戶(hù)的特性，其價(jià)格彈性，再決定銷(xiāo)售過(guò)程中應采取的價(jià)格調整策略。因此，必須建立起的精算體系，積累有效的經(jīng)營(yíng)數據，兩者加以結合，制定出適合各個(gè)地區的車(chē)險費率，是防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險，實(shí)現保險合同雙方權益的首要技術(shù)環(huán)節。
　�。ǘ�）單證風(fēng)險
　　每一保險合同項下保費進(jìn)帳的同時(shí)帶來(lái)的是保險人對被保險人所持保險合同上載明的災害和意外事故所導致?lián)p失的補償責任。保險單、批單、保費發(fā)票、投保單、保險證等共同構成了完整的保險合同，是保險經(jīng)營(yíng)得以實(shí)現的實(shí)物載體。因此，保險單證是保險經(jīng)營(yíng)的第一風(fēng)險控制要點(diǎn)，應切實(shí)加強重要保險單證的印制、發(fā)放、使用、調撥、核銷(xiāo)等實(shí)務(wù)的操作管理。
　�。ㄈ�）核保風(fēng)險的識別與控制
　　1.風(fēng)險細分
　　根據使用性質(zhì)可以將車(chē)輛劃分為營(yíng)運車(chē)輛、生產(chǎn)用車(chē)、行政用車(chē)、私人生活用車(chē)等，不同使用性質(zhì)的車(chē)輛的出險概率不同，出險后的損失程度也不相同。同一車(chē)輛在不同地區由于自然條件的差異，所導致的出險率不同，同一車(chē)輛、同一使用性質(zhì)、同一地區由于駕駛人員的技術(shù)、性格、作業(yè)量而導致出險率又不一樣，因此，要在車(chē)輛類(lèi)型、使用性質(zhì)的基礎之上結合標的所在地區、駕駛人員素質(zhì)等風(fēng)險因子進(jìn)行目標市場(chǎng)和風(fēng)險的細分，通過(guò)對經(jīng)營(yíng)數據的精算分析，對客戶(hù)和業(yè)務(wù)質(zhì)量加以風(fēng)險的識別、選擇、承保、防災，進(jìn)行風(fēng)險的管理與控制。
　　2.風(fēng)險識別
　　對于已確定進(jìn)入的細分市場(chǎng)，并不代表可以敞開(kāi)大門(mén)出單承保，還需要通過(guò)技術(shù)手段實(shí)現風(fēng)險控制。在實(shí)踐過(guò)程中，不少的基層核保人員將核保視同為核對投保單要素是否完整，保費是否正確，而未能把握車(chē)險從人、從車(chē)、從地域的風(fēng)險所在。以驗車(chē)為例：承保與出險查勘時(shí)的驗車(chē)是確定所理賠的車(chē)輛確屬保險標的的重要手段，尤其對于全車(chē)盜搶來(lái)說(shuō)，相對于最常發(fā)生的一般碰撞事故而言，由于一次事故導致的整車(chē)賠償金額較大，風(fēng)險過(guò)于集中，對于經(jīng)營(yíng)成果影響權重過(guò)高，屬于承保風(fēng)險控制的重點(diǎn)環(huán)節，必須作為重點(diǎn)技術(shù)環(huán)節來(lái)加以管理——由核保人員驗明標的的車(chē)架號、發(fā)動(dòng)機號，并對中高檔車(chē)拍攝全車(chē)照片，與投保單一并留存，以備出險時(shí)核對。再如稀有車(chē)型的承保，必須十分慎重。一類(lèi)是市場(chǎng)上個(gè)別新款的進(jìn)口車(chē)輛，由于使用量少，配套的維修、零件供應尚不配套；另一類(lèi)是市場(chǎng)上少量仍在使用，但原生產(chǎn)廠(chǎng)家不再生產(chǎn)的老舊淘汰車(chē)，也面臨零部件無(wú)法供應的難題。對于車(chē)輛保險來(lái)說(shuō)，實(shí)踐中一般采用受損后送修理廠(chǎng)恢復原樣的實(shí)物賠償方式，因此，一旦承保了以上兩類(lèi)車(chē)輛，將給售后理賠服務(wù)帶來(lái)難題。
　　3.分散風(fēng)險
　　對于加保了盜搶險的車(chē)輛、高檔車(chē)輛以及可能一次事故導致群死群傷的客運中巴、大巴等車(chē)輛，應當在法定分保之外再確定合理的自留額，其余風(fēng)險通過(guò)商業(yè)再保險進(jìn)行轉嫁，通過(guò)組合風(fēng)險，實(shí)現車(chē)險經(jīng)營(yíng)的穩健。
　�。ㄋ模�應收保費的風(fēng)險
　　分析一下應收保費的成因不難發(fā)現其緣由：一是部分車(chē)隊車(chē)輛較多，一次繳清保費財務(wù)有困難，需要分期繳納；二是個(gè)別投保人不履行繳納保費義務(wù)，而等到出險時(shí)，再補繳保費，未出險的則成為壞賬；三是由于保險公司內部管理不到位，導致投保人繳納的保費滯留在業(yè)務(wù)員或代理點(diǎn)手中。上述后兩種應收保費不僅給保險人帶來(lái)了逆選擇的風(fēng)險，同時(shí)還對保險人的營(yíng)業(yè)稅、分保、準備金和保險保障基金的計提帶來(lái)了影響。因此，需要通過(guò)制定具體的管理細則加以控制和管理，堵塞漏洞，降低應收保費的比例。
　　對于如何防范上述四個(gè)方面的風(fēng)險，除了加強管理，增加管理投入外，還應試行將車(chē)險經(jīng)營(yíng)效益考核到業(yè)務(wù)員個(gè)人的做法，使業(yè)務(wù)員個(gè)人在以效益為中心而不是以保費收入為計提報酬依據的考核機制引導其向展業(yè)員與第一核保人并行的雙重角色過(guò)渡，使其將公司經(jīng)營(yíng)目標與個(gè)人利益驅動(dòng)統一起來(lái)，管理好個(gè)人的展業(yè)目標、發(fā)送的單證、應收取的保費等。通過(guò)考核制度的創(chuàng )新將有助于理順展業(yè)與管理、個(gè)人與集體的利益關(guān)系，形成競爭的合力。
　　二、車(chē)險理賠風(fēng)險及防范
　�。ㄒ唬�條款設計的風(fēng)險
　　保險公司日益關(guān)注經(jīng)營(yíng)過(guò)程中來(lái)自核保與核賠的風(fēng)險，即標的的風(fēng)險程度與費率的匹配與否，理賠時(shí)對條款的理解正確與否，定損、理算的準確與否等方面。保險經(jīng)營(yíng)者首先應當從產(chǎn)品這一源頭出發(fā)，在開(kāi)發(fā)和研制新險種的過(guò)程中將防范風(fēng)險的意識提到應有的高度并加以落實(shí)，在防范開(kāi)發(fā)風(fēng)險的基礎上才談得上按照產(chǎn)品的條款和費率進(jìn)行核保以及出險后的核賠管理是否到位的�！　±�如，保險承保責任與責任免除之間的邏輯關(guān)系要嚴密，不能有縫隙。當前國內保險業(yè)務(wù)條款除了“財產(chǎn)一切險”之外，基本上都采用了保險責任與責任免除均列明的方式，并在責任免除的最后一款列明：“其它不屬于保險責任范圍內的損失和費用”。而事實(shí)上，同時(shí)列明保險責任與責任免除無(wú)法窮盡應列明的，難以涵蓋一些特定的事故，因此，一旦出現難以明確界定責任的事故，保險人則會(huì )處于未在保險責任列明即為責任免除中的“其他不屬于保險責任”的思維模式中，而被保險人則相反，會(huì )產(chǎn)生凡是未在責任免除中明確列明的即屬于保險責任的反向思維，雙方的爭議便會(huì )由此產(chǎn)生。因此，保險公司新開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品，要在邏輯嚴密性方面下功夫，采用單一列明式，即要么只列明保險責任，而將責任免除界定為“列明的承保責任之外的災害或意外事故”，要么采用現有“財產(chǎn)一切險”的方式僅將免除的責任逐一列明，免除責任以外的自然災害或意外事故為保險責任，使保險責任與責任免除的外延總和為100%.再有，關(guān)于條款設計的嚴謹性還體現在條款使用的文字在文義上不能有歧義�！吨腥A人民共和國保險法》第31條規定：“對于保險合同的條款，保險人與投保人、被保險人或者受益人有爭議時(shí)，人民法院或者仲裁機關(guān)應當作有利于被保險人和受益人的解釋”。由于以往慣用的條款解釋對投保人和被保險人不具有上的效力，因此，條款起草時(shí)的文義務(wù)必通俗易懂，對專(zhuān)業(yè)性詞語(yǔ)在條款中給予注解，避免理賠時(shí)保險人和被保險人雙方發(fā)生認識和理解上的偏差，產(chǎn)生糾紛，損害保險當事人雙方的合法權益和保險關(guān)系。　�。ǘ�）查勘風(fēng)險　　車(chē)險事故現場(chǎng)情況一般由理賠外勤查勘人員最先了解掌握。報價(jià)、核損、理算、復核、審批等人員一般需要通過(guò)查勘人員出現場(chǎng)的理賠聯(lián)系記錄和所拍攝的事故現場(chǎng)照片，來(lái)核定是否屬保險責任事故，并確定相應的賠償金額。因此，提高出現場(chǎng)率，掌握理賠的第一手資料是把好理賠質(zhì)量的第一關(guān)。許多車(chē)險的案件之所以長(cháng)期不能結案理賠，重要的原因之一就是保險人缺乏第一手的理賠資料。這類(lèi)久拖未決的案件無(wú)論是對保險公司的內部結案率的考核，還是客戶(hù)的保險利益都是一種損失。因此，保險人要減少和降低疑難案件數量，減少理賠糾紛，應當從提高出現場(chǎng)率入手來(lái)加以解決。　�。ㄈ�）估價(jià)風(fēng)險　　包括兩個(gè)方面：一是車(chē)輛財產(chǎn)的損失估價(jià)，二是人員傷殘的損失核定�！　≤�(chē)險報價(jià)系統是車(chē)險經(jīng)營(yíng)（尤其是理賠服務(wù)）的重要支持技術(shù)手段，缺乏報價(jià)系統不僅不利于理賠的準確性，賠付率，同時(shí)導致了理賠信息在客戶(hù)與保險人之間不對稱(chēng)，難以具有說(shuō)服力，容易與客戶(hù)產(chǎn)生糾紛，同時(shí)還會(huì )誘發(fā)理賠隊伍的廉潔性。為此，作為經(jīng)營(yíng)車(chē)險業(yè)務(wù)的特殊資源，必需有配套的零部件報價(jià)系統作為經(jīng)營(yíng)支持系統。保險人需要根據不同地區，不同車(chē)型建立分級的車(chē)輛零部件報價(jià)系統，并加以維護，以提高車(chē)險理賠的準確性和公正性�！　∈鹿试谠斐蓹C動(dòng)車(chē)輛財產(chǎn)損失的同時(shí)，往往會(huì )連帶導致車(chē)上或第三者的人員人身傷害，發(fā)生醫療費用或醫療后的評殘。人身傷害損失不同于車(chē)輛的財產(chǎn)核損，它涉及到大量的醫學(xué)知識和臨床經(jīng)驗，特別是隨著(zhù)個(gè)人自我維權意識的提高，醫療體制的改革，從長(cháng)遠來(lái)看，車(chē)險中人員傷亡案件的醫療費用呈現上升趨勢，將對車(chē)險理賠造成影響，必須盡早加以有效的管理。首先，應當向招聘富有臨床經(jīng)驗的醫生，建立車(chē)險人員傷亡案件的核損隊伍，提供專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員保障；其次，醫療核損人員應當在接到報案后即介入傷者的過(guò)程，做到醫療前期與傷者主治醫師的溝通，了解傷者病情和下步治療方案，治療過(guò)程中了解傷愈狀況，治療結束后，對醫療費用進(jìn)行核損，才能全方位地控制人傷案件的理賠質(zhì)量。　�。ㄋ模┱{查風(fēng)險　　全車(chē)損毀、盜搶車(chē)以及高檔車(chē)的損失，在整個(gè)賠案中所占的件數雖小，但賠款金額對經(jīng)營(yíng)效益的影響權重大，因此，應加大理賠管理的投入力度和資源，加以重點(diǎn)監控。通過(guò)實(shí)踐可以發(fā)現：車(chē)險理賠案件符合80＼20法則，大量的小額案件的存在消耗了大量的查勘、定損、理算等人力資源和查勘車(chē)等設備的投入，增大了經(jīng)營(yíng)成本。而從上說(shuō)，小額案件往往是被保險人具有一定承擔能力，可以自保的，而保險所承保的應當是被保險人無(wú)力自負的較大金額的損失，這正是保險存在的意義。因此，需要根據各地的統計數據加以，以測算出80＼20的分界點(diǎn)。開(kāi)發(fā)并完善“可選免賠額特約條款”，在自愿的前提下提高被保險人自負損失金額，同時(shí)降低保費收取標準，做到權義對等。只有減少了小案件的投入，才可能對件數少而影響金額權重大的大案、要案投人充足的理賠資源，使理賠管理精細化，產(chǎn)生顯著(zhù)的效益。　�。ㄎ澹├硭泔L(fēng)險　　理算是報案、查勘、定損完成之后的一項高度綜合的專(zhuān)業(yè)技術(shù)，從事此項工作的技術(shù)人員必須熟悉所理算的險種的條款、承保理賠業(yè)務(wù)流程、保險法規、相關(guān)的法規（例如：道路交通事故處理辦法等），對前面的工序均有了解，在此基礎上，根據出險標的保險合同的各項約定，結合事故責任認定書(shū)、調解書(shū)、保險事故查勘報告、報價(jià)單、事故照片等進(jìn)行綜合分析之后定量的過(guò)程。因此，這一崗位人員的素質(zhì)至關(guān)重要，必須加以重點(diǎn)選拔和使用。　�。�六）追償風(fēng)險　　涉及到第三者責任而產(chǎn)生賠償在法律上具有追償權利，迫償是保險人經(jīng)營(yíng)中直接影響到賠付率的重要環(huán)節，應當加以重視，予以人力和財力的必要投入，運用法律手段，挽回已經(jīng)賠付并具有追償價(jià)值的損失。　�。ㄆ撸┬畔⑾到y的風(fēng)險　　在理賠過(guò)程中，客戶(hù)出險報案信息與實(shí)際損失狀況存在著(zhù)不對稱(chēng)的可能。由于保險人所轄的各支公司之間信息不對稱(chēng)的客觀(guān)存在，代理點(diǎn)出單與結算的時(shí)間差，導致有的被保險人或代理人利用信息不對稱(chēng)，套取非法所得，損害保險人和廣大誠信客戶(hù)的利益。例如：投保時(shí)不交費，而一旦出險之后再補交保費，更有甚者是出險后通過(guò)一些代理點(diǎn)采用倒簽單的手法，套取保險賠款，這些做法均對保險人的經(jīng)營(yíng)構成了逆選擇的風(fēng)險。從保險公司內部來(lái)說(shuō)，在利潤指標的壓力下，本該在當年立案的采取拖延到下一年度，對未決賠款人為進(jìn)行縮水，使當年度的經(jīng)營(yíng)績(jì)效含了水分。為此，理賠信息和承保信息要集中在上一級公司集中處理，而不是分散在各支公司�！　”ｋU人應當開(kāi)發(fā)管理與操作為一體的核保核賠系統。系統中的邏輯關(guān)系要明確，以充分發(fā)揮系統監控業(yè)務(wù)的管理作用，例如：保費未到帳的，抄單后，就無(wú)法進(jìn)入下一個(gè)理賠流程，未經(jīng)過(guò)報案程序的就不能進(jìn)入立案，未立案的就不能進(jìn)入后續理賠環(huán)節等，實(shí)現流程之間的相互監控，防止人為修改經(jīng)營(yíng)數據，與此同時(shí)，要建立嚴格的報表制度，從源頭確保經(jīng)營(yíng)數據的真實(shí)性，控制數據風(fēng)險。此外，理賠信息與核保信息之間需要建立溝通交流機制，與承保相比，理賠具有滯后性，承保（尤其是新業(yè)務(wù)）的技術(shù)和政策，需要通過(guò)事后的理賠數據來(lái)反應承保質(zhì)量；與此同時(shí)，對不同客戶(hù)續保時(shí)的承保策略同樣需要通過(guò)獲得來(lái)自理賠部門(mén)的反饋意見(jiàn)。實(shí)踐證明：信息系統越好，賠付的準確率就越高，同時(shí)理賠效率在系統支持下大大提高，節約了理賠人力資源，客戶(hù)的滿(mǎn)意度、保險人的經(jīng)營(yíng)成本都會(huì )得到改善。

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