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論我國保險生態(tài)的動(dòng)態(tài)平衡與良性循環(huán)
摘要：本文運用生態(tài)學(xué)的方法和成果研究我國保險業(yè)存在的問(wèn)題，從生態(tài)主體、生態(tài)調節、生態(tài)環(huán)境等方面提出多項改進(jìn)和完善措施，對我國保險生態(tài)達到動(dòng)態(tài)平衡和良性循環(huán)狀態(tài)，實(shí)現保險業(yè)持續、穩定、健康發(fā)展具有積極的意義。
關(guān)鍵詞：保險生態(tài)；產(chǎn)權制度；調節機制；法制環(huán)境
一、保險生態(tài)概念概述
根據保險業(yè)固有的運行規律、組成成分及本質(zhì)屬性，筆者將“保險生態(tài)”定義為：各種保險組織為了生存和發(fā)展，與其生存環(huán)境及內部其他組織之間在長(cháng)期的密切聯(lián)系和相互作用過(guò)程中，通過(guò)分工、合作形成的具有一定結構特征，執行一定功能作用的復雜聯(lián)系、有序競爭、良性協(xié)作的動(dòng)態(tài)平衡系統。
基于以上定義，可進(jìn)一步解析保險生態(tài)的基本特征：首先，保險生態(tài)是經(jīng)歷了從簡(jiǎn)單到復雜、從低級到高級發(fā)展演進(jìn)過(guò)程的動(dòng)態(tài)系統；其二，保險生態(tài)的秩序結構是從競爭中形成的，競爭的最主要特征是優(yōu)勝劣汰；其三，保險生態(tài)是在一定政治、經(jīng)濟、文化、法制環(huán)境下形成的，具有鮮明的制度結構特征；其四，保險生態(tài)也是一個(gè)具有自我調節功能的體系；最后，保險生態(tài)的自我調節能力是有限的，外力影響超過(guò)限度就會(huì )破壞保險生態(tài)平衡。
通過(guò)以上分析，可以看到，一個(gè)有效的保險生態(tài)系統一定在保險環(huán)境、保險組織、調節機制這三方面具有顯著(zhù)的生態(tài)特征，對我國保險生態(tài)問(wèn)題的研究也應從這三方面展開(kāi)。
二、我國保險生態(tài)存在的主要問(wèn)題
當前，我國保險生態(tài)中最突出問(wèn)題主要表現在：
(一)產(chǎn)權的制度性缺陷，阻礙和扭曲了保險生態(tài)組織的健康成長(cháng)。
具體表現為：
1．產(chǎn)權不明晰。
模糊的產(chǎn)權將導致交易過(guò)程的磨擦和障礙，必然提高保險市場(chǎng)交易費用，降低資源配置效率，同時(shí)還會(huì )降低保險公司經(jīng)營(yíng)的積極性與創(chuàng )新的主動(dòng)性。產(chǎn)權不清晰是目前國有保險公司競爭力不足、市場(chǎng)創(chuàng )新動(dòng)力缺乏的根本原因。
2．公司治理結構不完善。
我國保險機構尤其是國有公司由于產(chǎn)權制度的缺陷和計劃經(jīng)濟體制的影響，未完全形成符合公司法人治理結構的運作模式，內控系統、決策系統和執行系統長(cháng)期低效運行。近年來(lái)，一些原國有獨資公司經(jīng)股份制改造與上市，股權結構有所改善，但國有產(chǎn)權仍占控制地位，公司治理結構問(wèn)題仍比較突出；而一些股份制公司雖較早實(shí)現了產(chǎn)權主體多元化，但主要股東多是國有企業(yè)，股權結構的單一加上國有股東行使股權積極性的缺乏，使股份制保險公司同樣存在治理結構上的缺陷。
3．尋租腐現象嚴重。
在我國，由于國有保險公司經(jīng)理層的任職及薪酬與經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jì)無(wú)關(guān)，因此當兩個(gè)目標沖突時(shí)，經(jīng)理層將傾向于實(shí)現自身利益最大化而不是公司利益最大化。國有保險公司產(chǎn)權主體的虛置，也使各種監督與激勵機制難以建立，客觀(guān)上鼓勵了經(jīng)理層的設租、尋租行為。
產(chǎn)權制度的上述缺陷，嚴重阻礙和扭曲了我國保險生態(tài)組織的健康成長(cháng)：一是沒(méi)有長(cháng)期發(fā)展戰略，短期行為居多，在規模和效益間左右徘徊；二是一些新進(jìn)入市場(chǎng)的主體為迅速擴大規模，搶占市場(chǎng)份額，不計成本的惡性競爭，償付能力嚴重不足；三是經(jīng)營(yíng)目的異化，不僅追求利潤，更主要的是為了融資，由內部人控制所產(chǎn)生的道德風(fēng)險嚴重。
(二)違背市場(chǎng)規律的人為干預，破壞了保險生態(tài)的自我調節機制。
自然生態(tài)的自我調節能力具有一定限度，即“生態(tài)閾限”。與自然生態(tài)一樣，保險生態(tài)的自調能力也是有限的。外力影響一旦超越了“生態(tài)閾限”，或完全取代自調機制，保險生態(tài)就會(huì )失衡。
1．保險主體批設的數量和速度超過(guò)了保險生態(tài)閾限。
2005年末，全國共有保險法人機構93家，其中保險集團公司6家，保險公司82家(包括外資公司40家，保險資產(chǎn)管理公司5家)。一些新設機構為了生存，采取高回扣、高手續費等形式變相降價(jià)進(jìn)行惡性競爭，使一些險種價(jià)格低于成本價(jià)，造成全行業(yè)經(jīng)營(yíng)效益、盈利水平的低下。截至2005年12月31日，保監會(huì )共批設保險專(zhuān)業(yè)中介機構1887家。其中，處于經(jīng)營(yíng)狀態(tài)的1800家，2005年，保險中介業(yè)務(wù)收入共290．61億元，累計虧損競達775萬(wàn)元。
2．退出機制的缺失破壞了優(yōu)勝劣汰法則。
只發(fā)“出生證”，不發(fā)“死亡證”的國家信用擔保機制違背了優(yōu)勝劣汰的規則，使得經(jīng)營(yíng)不善乃至嚴重資不抵債的保險機構無(wú)法及時(shí)退出市場(chǎng)，干擾了保險生態(tài)主體的“進(jìn)化”，從而惡化了整個(gè)保險生態(tài)。
3．對資金運用的限制影響了保險主體的抗風(fēng)險能力。
我國《保險法》規定，保險資金運用僅限于銀行存款、政府債卷、金融債卷、買(mǎi)入返售、一定比例AA級以上企業(yè)債券和證券投資基金等。投資渠道的狹窄，使資金運用回報率低下，投資風(fēng)險過(guò)于集中，對公司負債管理，產(chǎn)品創(chuàng )新，費率調整形成了不利影響，削弱了保險生態(tài)的抗風(fēng)險能力。
4．保險監管體制的薄弱環(huán)節制約了保險生態(tài)的良性發(fā)展。
一是市場(chǎng)準入機制與退出機制不對稱(chēng)。我國保險市場(chǎng)準入機制相對健全，但對因經(jīng)營(yíng)不善或其他原因無(wú)法繼續生存的主體，目前尚未建立有效的退出機制。自我國全面恢復保險業(yè)務(wù)以來(lái)，至今尚無(wú)一家保險公司退出市場(chǎng)，整個(gè)保險市場(chǎng)一直處于只進(jìn)不出的局面。
二是嚴格的經(jīng)營(yíng)行為監管與寬松的償付能力監管不對稱(chēng)。從當前保險發(fā)達國家發(fā)展趨勢看，許多國家逐步放松了對保險產(chǎn)品和費率的監管，更側重于償付能力監管。
三是強調規模的力度與強調效益的力度不對稱(chēng)。中國是一個(gè)發(fā)展中國家，保險業(yè)還處于初級階段。將保險密度和保險深度與發(fā)達國家相比得出保險潛力巨大的結論，屬于認識誤區。中國有8億農民，他們生活剛達溫飽，哪有多余的錢(qián)買(mǎi)保險。定位不準確，過(guò)分強調速度、夸大潛力，強調做大，忽略做強，必然是揠苗助長(cháng)，人為破壞保險生態(tài)，后果難以想象。
四是強調社會(huì )管理職能與損失補償職能不對稱(chēng)。保險的基本職能是分散風(fēng)險和經(jīng)濟補償或給付；社會(huì )管理只是一個(gè)派生職能。在市場(chǎng)經(jīng)濟中，商業(yè)保險公司以贏(yíng)利為目的，如果過(guò)分強調社會(huì )管理職能而忽略基本職能，用行政的方法要求商業(yè)保險公司代替政府承擔一些風(fēng)險較大的業(yè)務(wù)，只會(huì )造成保險公司經(jīng)營(yíng)狀況惡化，影響保險生態(tài)的自然發(fā)展。
(三)外部環(huán)境的先天性缺陷，危害了保險生態(tài)的平衡和優(yōu)化。
首先，在法律制度方面，我國有關(guān)保險機構的破產(chǎn)法規嚴重缺乏。保險企業(yè)和一般工商企業(yè)一樣，也存在著(zhù)經(jīng)營(yíng)失敗，需要建立破產(chǎn)、清算、兼并、重組等法律程序。由于缺乏這方面的法規，經(jīng)營(yíng)失敗的保險機構遲遲得不到有效的處置，從而導致了社會(huì )風(fēng)險越來(lái)越大，惡化了保險生態(tài)。
其次，在誠信環(huán)境方面，隨著(zhù)我國保險業(yè)的發(fā)展，以欺詐手段騙取賠款的案件不斷發(fā)生，并呈上升趨勢。保險詐騙之風(fēng)的蔓延，不僅使保險人蒙受巨大經(jīng)濟損失，也使保險聲譽(yù)受到嚴重影響。
第三，在市場(chǎng)環(huán)境方面，隨著(zhù)保險主體的過(guò)快增加，不計成本的惡性競爭不斷加劇，保險已經(jīng)偏離了大數法則的基本原理，演變成一種賭博。有的地區企財險費率由千分之幾降到了十萬(wàn)分之幾，行政用車(chē)的費率折扣低至1．8折，市場(chǎng)環(huán)境呈現出惡化的趨勢。
第四，在制度環(huán)境方面，在保險經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，直接或間接的行政干預、執法不力等現象屢有發(fā)生，嚴重干擾了保險生態(tài)的自然發(fā)展。
三、改善我國保險生態(tài)的建議
改善保險生態(tài)，必須從我國保險業(yè)在生態(tài)組織、生態(tài)調節、生態(tài)環(huán)境這三方面存在的突出問(wèn)題入手，采取多項措施。主要包括以下幾方面：
(一)改革產(chǎn)權制度，突出股東在保險生態(tài)中的核心地位和作用。 1．實(shí)現股權結構多元化。
通過(guò)增資擴股引進(jìn)戰略投資者入股，或發(fā)行股票公開(kāi)上市等方式都可實(shí)現保險公司產(chǎn)權結構的多元化。實(shí)現產(chǎn)權主體多元化不是單純主體形式上的改變，其目的是通過(guò)在產(chǎn)權主體間形成有效的權力制衡機制，改善公司治理結構。只有借助于合理的公司治理結構、有效的監督與激勵機制、健全的公司剩余索取權與剩余控制權分配機制，才能約束與激勵保險公司各層代理人朝著(zhù)與委托人利益一致的方向努力，提高國有產(chǎn)權的使用效率。
2．有序降低國有股份比例。
引入其他投資主體，形成對國有控股方的牽制，解決國有股一股獨大、產(chǎn)權主體虛置的問(wèn)題，并利用其他投資主體的硬預算約束解決國有產(chǎn)權軟預算約束的問(wèn)題。有序、適當的降低國有股權比重，將從總體上提高國有產(chǎn)權主體人格化程度，以及在保護產(chǎn)權利益方面的積極性與主動(dòng)性，確保國有資產(chǎn)的保值增值。
3．完善保險公司的治理結構。
在內部治理結構方面，要強化保險公司股東大會(huì )、董事會(huì )、監事會(huì )與經(jīng)理層的職能，董事會(huì )成員中應有一定比例的外部獨立董事，實(shí)現對公司董事會(huì )和經(jīng)理層的約束和監督，最大限度保護股東和公司利益。
在外部治理結構方面，首先，要建立充分競爭、公平有序的保險生態(tài)環(huán)境，減少行政干預，促進(jìn)與維護公平競爭，引導保險市場(chǎng)向健康的市場(chǎng)結構轉化；其次，建立充分競爭的經(jīng)理人市場(chǎng)，對那些努力經(jīng)營(yíng)、以股東利益最大化和公司價(jià)值最大化為經(jīng)營(yíng)目標，并取得成功的經(jīng)理人，通過(guò)人力資本價(jià)格的上升加以獎勵，提高社會(huì )地位；相反，則給予懲罰。
(二)建立退出機制，促進(jìn)保險主體的優(yōu)勝劣汰。
主要包括以下內容：
建立嚴格完善的市場(chǎng)退出機制，堅決淘汰經(jīng)營(yíng)不善、償付能力嚴重不足的公司，以激勵其他從業(yè)主體改善經(jīng)營(yíng)管理、提高經(jīng)營(yíng)績(jì)效，從而凈化保險市場(chǎng)，防止行業(yè)性風(fēng)險的整體爆發(fā)。
其次，通過(guò)有效的制度安排，使經(jīng)營(yíng)失敗的保險公司以最小的社會(huì )成本和單位成本退出市場(chǎng)，如增資擴股、發(fā)行債券、兼并收購等方式，避免對社會(huì )造成太大的負面影響，將相關(guān)經(jīng)濟損失減少到最低限度。
最后，完善國內保險業(yè)的保險保障基金制度，讓保險保障基金能夠充分發(fā)揮其實(shí)用性維護保障的作用，確保保單持有人的權益不受侵犯。
(三)培育高質(zhì)量的市場(chǎng)主體，推動(dòng)保險生態(tài)“物種”的進(jìn)化。
1．允許各種資本進(jìn)入保險市場(chǎng)。
允許更多的民營(yíng)資本和外資進(jìn)入保險市場(chǎng)。這些資本具有產(chǎn)權明晰、產(chǎn)權界定較國有產(chǎn)權充分的優(yōu)點(diǎn)，允許其參股國有保險公司，可以改善國有產(chǎn)權不清晰、治理結構不完善的問(wèn)題，有助于提高國有公司乃至整個(gè)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)效率與資源配置效率。
2．大力發(fā)展保險中介公司。
首先，轉變觀(guān)念，逐步將應由保險中介承辦的業(yè)務(wù)剝離出來(lái)，交由經(jīng)紀公司、公估公司和代理公司開(kāi)展，擴大保險中介發(fā)展空間；其次，充分發(fā)揮保險中介公司專(zhuān)業(yè)化優(yōu)勢，鼓勵其更深入的參與投保企業(yè)風(fēng)險管理，提升其在保險領(lǐng)域中的作用；最后，加強社會(huì )媒體宣傳，提高保險中介公司的社會(huì )形象。
3．培育與完善再保險市場(chǎng)主體。
一是允許國內各保險集團出資，獨資組建或與境外再保險公司、國內再保險機構合資成立專(zhuān)業(yè)再保險子公司；二是鼓勵金融機構或非金融機構投資組建再保險公司，從而逐步形成一個(gè)風(fēng)險共擔、利益共享、有序競爭的再保險市場(chǎng)。
4．豐富保險公司的組織形式。
不同組織形式有各自的適用性與局限性。允許多種組織形式存在，不僅可擴大保險市場(chǎng)承保能力，提高保險業(yè)對經(jīng)濟與社會(huì )的滲透力，而且有助于提高保險從業(yè)主體的市場(chǎng)競爭能力、營(yíng)造公平有序的競爭環(huán)境，使保險公司在充分競爭中進(jìn)行市場(chǎng)創(chuàng )新。
(四)著(zhù)眼風(fēng)險控制，實(shí)現由行為監管向償付能力監管的過(guò)渡。
必須實(shí)行有效的償付能力監管，引導保險公司把風(fēng)險控制放在首位，努力提升風(fēng)險控制能力、資產(chǎn)負債管理能力、業(yè)務(wù)科學(xué)管理能力、費用控制能力等；必須建立以?xún)敻赌芰楹诵牡娘L(fēng)險監測指標體系，加強對經(jīng)營(yíng)風(fēng)險的早期預警；必須借鑒發(fā)達國家先進(jìn)的監管體制和科學(xué)的監管技術(shù)手段，并與中國保險市場(chǎng)特點(diǎn)相結合，從而形成符合國情的科學(xué)、有效、合理、適度的保險監管體制。
(五)拓寬投資渠道，提高對保險生態(tài)風(fēng)險“滯后性”的抵御能力。
1．進(jìn)一步放寬保險資金投資企業(yè)債券與證券投資基金的比例。
從中國宏觀(guān)經(jīng)濟走勢分析，我國資本市場(chǎng)將會(huì )逐漸走出低谷走向規范。近年來(lái)，證券投資基金已為保險資金帶來(lái)了較為滿(mǎn)意的回報。
2．放寬貸款渠道，允許保險公司開(kāi)展不動(dòng)產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)。
不動(dòng)產(chǎn)建設周期長(cháng)的投資特點(diǎn)與保險公司長(cháng)期負債資金的特點(diǎn)剛好吻合，同時(shí)，因貸款利率比重定期隨市場(chǎng)利率波動(dòng)而調整，抵押貸款可幫助保險投資抵御通貨膨脹風(fēng)險，避免保險公司的長(cháng)期投資因通貨膨脹而受損失。抵押貸款業(yè)務(wù)具有以上安全性、收益性與長(cháng)期性的特點(diǎn)，應成為今后國內保險公司主要投資領(lǐng)域之一。
3．允許保險資金進(jìn)入股票一級市場(chǎng)和可轉債市場(chǎng)。
我國股票一級市場(chǎng)的平均收益率在5％左右，遠高于銀行存款水平�？赊D債因有債券利息保底，其所含期權又隱含著(zhù)未來(lái)獲利的機會(huì )，因此，股票一級市場(chǎng)與可轉債市場(chǎng)都是比較適合保險資金投資的渠道。
4．允許保險資金直接進(jìn)入股票二級市場(chǎng)。
隨著(zhù)保險公司投資技術(shù)的提高、經(jīng)驗的積累與人才儲備的加強，可考慮允許保險資金以適宜比例進(jìn)行股票二級市場(chǎng)投資，既扶持資本市場(chǎng)的發(fā)展，同時(shí)也為自身積累投資經(jīng)驗。
5．允許保險公司以一定比例參與國家基礎設施投資。
基礎設施項目建設周期長(cháng)、資金規模大，與保險公司長(cháng)期負債的特點(diǎn)正相吻合，且有政府信用支撐，風(fēng)險小而收益穩定。允許保險公司以一定比例的資金參與重點(diǎn)基礎設施建設，如電廠(chǎng)、高速公路、港口、石油儲備等，可實(shí)現保險公司與政府的雙贏(yíng)。鑒于目前保險公司直接投資實(shí)業(yè)在中國還有一定的法律障礙，可先考慮保險公司定向發(fā)放債券或信托憑證的方式。
(六)健全法制體系，為保險業(yè)的發(fā)展創(chuàng )造良好的生態(tài)環(huán)境。
1．修訂《保險法》，為保險業(yè)構建良好的基本法律保障平臺。切實(shí)解決阻礙保險業(yè)發(fā)展的深層次問(wèn)題。
2．盡快建立保險法律適用的輔助機制。
建立保險法律適用的輔助機制，是非�，F實(shí)而迫切的問(wèn)題。保險法律適用的輔助機制的建立和運行，對于正確運用《保險法》，規范保險業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和管理，改善保險業(yè)當前的法制環(huán)境，具有非常重要的意義。
3．充分有效的運用相關(guān)法律法規。
除《保險法》外，保險經(jīng)營(yíng)與管理還要遵循國家其他法律法規。如《合同法》、《公司法》、《反不正當競爭法》、《勞動(dòng)法》等，這些重要法律的修改和變化，無(wú)疑對規范保險業(yè)的發(fā)展具有相當的促進(jìn)作用。
4．加強法律理論與實(shí)務(wù)研究，解決普遍性的法律適用問(wèn)題。
必須通過(guò)研究相關(guān)法律的理論及實(shí)務(wù)問(wèn)題，促使各類(lèi)保險法律關(guān)系主體正確適用法律，達到推動(dòng)保險業(yè)務(wù)規范和發(fā)展的目的；同時(shí)，在研究和實(shí)踐中，及時(shí)發(fā)現和總結法律適用中比較普遍的、爭議較大的現象及新生的保險現象，通過(guò)與主管機構、相關(guān)部門(mén)溝通協(xié)調，制定司法解釋或指導意見(jiàn)，從而實(shí)現保險法制的持續完善。
5．嘗試建立保險糾紛案件的協(xié)商、調解機制。
近些年保險糾紛訴訟案大幅增加、保險公司敗訴的報道屢見(jiàn)報端，在消費者中形成了極大的負面影響，成為制約保險業(yè)發(fā)展的不利因素。對此，建議通過(guò)保險行業(yè)協(xié)會(huì )建立保險糾紛案件協(xié)商調解機制，例如，在行業(yè)協(xié)會(huì )下設立保險糾紛案件調解委員會(huì )，設計一種對被保險人或受益人自愿、對保險人適當強制的案件聽(tīng)證制度。通過(guò)該制度，充分發(fā)揮民間調解作用，減少保險糾紛案件及其所產(chǎn)生的負面社會(huì )影響，從而為保險業(yè)發(fā)展創(chuàng )造更為健康、和諧的生態(tài)環(huán)境。
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