關(guān)于跨國保險業(yè)務(wù)監管的幾個(gè)問(wèn)題

一、關(guān)于跨境保險業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的監管原則　　為了指導各國保險監管當局在監管?chē)�際保險機構和保險集團的國外業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)時(shí)進(jìn)行有效合作，以增強保險監管的有效性，使投保人和潛在投保人了解保險機構的財務(wù)狀況和償付能力，國際保險監督官協(xié)會(huì )曾經(jīng)專(zhuān)門(mén)頒布了國際保險機構和保險集團跨國業(yè)務(wù)的監管原則。　�。ㄒ唬┤魏瓮鈬�保險機構都不得逃避監管　　各國保險監管機構之間合作的主要目的是確保沒(méi)有任何保險機構逃避監管。在注意避免重復監管的同時(shí)，每一個(gè)監管機構都有義務(wù)確保其轄區內所有的外國保險機構均受到有效監管。對子公司和分支機構的監管是有不同之處的，子公司一般應由東道國轄區監管，并受到東道國對資本充足性和償付能力的規章約束。分支機構通常由東道國轄區實(shí)施日常監管，但分支機構的償付能力既可由母國轄區，也可由東道國轄區適用的條款來(lái)評估，東道國轄區的監管當局也可以借助母國轄區監管當局的評估結果得出自己的判斷。　�。ǘ�）所有國際保險集團和國際保險機構都應受到有效監管　　在決定是否給轄區內外國保險機構的子公司或分支機構授予許可證或延長(cháng)許可證時(shí)，東道國轄區監管當局需要對國外保險機構在母國轄區被監管的有效性進(jìn)行仔細評估，必要時(shí)須向母國監管當局咨詢(xún)。這種評估應考慮國際保險監督官協(xié)會(huì )的一般監管原則和標準，以及母國監管當局處罰條款限制與有效監管沖突的保險機構的能力。傳統的保險監管方式一般把重點(diǎn)放在對每個(gè)保險公司的單獨監管上，因為與銀行等機構相比，保險機構不那么容易受到傳染性連鎖風(fēng)險的危害，它們也不那么容易對大范圍的金融體系造成系統風(fēng)險。保險監管當局盡量對其轄區內設立的單個(gè)保險公司筑起一道“籬笆”，以便把它與同一集團的其它機構隔離開(kāi)來(lái)。然而，當保險機構的母公司對其他保險機構或金融機構有實(shí)質(zhì)性的參股時(shí)，在評估母公司和整個(gè)集團的財務(wù)能力時(shí)，把由于集團的存在而可能造成的潛在風(fēng)險考慮進(jìn)去就顯得非常重要。　�。ㄈ�）設立跨國界保險機構應由東道國和母國國監管者協(xié)商決定　　東道國監管當局需要就許可證申請的某些方面向母國監管當局咨詢(xún)，它在授予許可證之前應該進(jìn)行必要的核實(shí)工作，以確保申請者的總部或母公司所在國的監管當局沒(méi)；有不同意見(jiàn)。這一過(guò)程為母國監管當局提供一個(gè)機會(huì )，使它能夠把不同意其所監管的保險機構跨境設立子公司或分支機構的理由告知東道國監管當局，并可以建議東道國監管當局拒絕頒發(fā)許可證。東道國監管當局在沒(méi)有得到母國監管當局的肯定答復，或在收到有保留的答復時(shí)，應考慮選擇拒絕許可證申請、加大監管力度或對授予許可證提出附加條件等，并且應該將自己所采取的措施通報給母國監管當局。東道國監管當局在對那些償付能力在母國轄區沒(méi)有受到謹慎管理的國外保險機構，或者沒(méi)有明確的母公司對其負責的合資公司進(jìn)行許可審查時(shí)，應特別謹慎。是否授予許可證的最終決定，應由東道國監管當局根據非歧視性標準作出。同時(shí)，母國監管當局也應當掌握它們的保險機構所屬的所有跨境機構的情況。　�。ㄋ模┨峁┛缇潮ｋU服務(wù)的國外保險機構應該受到有效監管　　是否允許國外保險機構在某一轄區提供跨境保險服務(wù)，通常涉及該轄區的。當消費者能不受任何約束，自愿、尋求國外保險服務(wù)時(shí)，一般認為他們應對自己的行為負責。然而，當允許積極推銷(xiāo)跨境保險產(chǎn)品時(shí)，東道國監管當局通常需要了解該國外保險機構在其轄區內推銷(xiāo)保險產(chǎn)品的真實(shí)動(dòng)機，并進(jìn)行核實(shí)，以確保該保險機構的償付能力在母國轄區受到了謹慎的監管。另外一種方式是通過(guò)專(zhuān)門(mén)的許可證審核程序，或采用具體的安全措施，來(lái)保護本國投保人的利益。如果允許積極推銷(xiāo)跨境保險產(chǎn)品，母國監。管當局對確保保險機構的償付能力負有主要責任，而東道國監管當局則應非常認真地考慮母國監管當局對保險機構擬開(kāi)展的跨境經(jīng)營(yíng)活動(dòng)提出的保留或反對意見(jiàn)。母國監管當局如果認為其轄區內的保險機構沒(méi)有充足的財務(wù)能力、或者沒(méi)有對其業(yè)務(wù)進(jìn)行有效管理所必需的專(zhuān)業(yè)知識，它就應該阻止該保險機構到境外推銷(xiāo)其保險產(chǎn)品。　　二、關(guān)于跨境保險活動(dòng)相關(guān)國家保險監管當局之間的監管信息交流問(wèn)題　�。ㄒ唬┠竾�監管當局的信息需求　　母國監管當局的主要希望是能夠及時(shí)、充分地得到保險機構總部或母公司的有關(guān)信息。為此，需要建立一個(gè)完善而又可以核實(shí)的報告體系，要求任何一個(gè)境外的子公司或分支機構都應向其總部或母公司報告，并且還必須有滿(mǎn)足特別信息需求的可行辦法。為此，母國監管當局應要求保險機構健全內部控制制度，設在國外的機構應向總部或母公司定期提交綜合性的報告，以便母國監管當局能夠對該保險機構的總體財務(wù)狀況及其內部控制制度的有效性進(jìn)行比較準確的評估。如果東道國監管當局有理由懷疑某一外國保險機構出現比較嚴重的問(wèn)題，就應主動(dòng)通報母國監管當局。因為東道國監管者通常處于發(fā)現問(wèn)題的最佳位置，所以應該主動(dòng)采取措施。母國監管當局有可能希望對其國外保險機構上報的資料進(jìn)行獨立核實(shí)，當母國監管當局需要跨境檢查時(shí)，東道國監管當局應當允許。如果母國監管當局暫時(shí)不能進(jìn)行跨境檢查或者不擬啟動(dòng)跨境檢查程序，它可以向東道國監管當局提出咨詢(xún)，請求東道國監管當局對該保險機構跨境活動(dòng)的情況進(jìn)行核實(shí)或做出評價(jià)。

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