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關(guān)于對構建現代商業(yè)銀行風(fēng)險管理文化的思考
論文關(guān)鍵詞：商業(yè) 風(fēng)險 構建
論文摘要：風(fēng)險管理是商業(yè)銀行最核心、最本質(zhì)的內容，是建設商業(yè)銀行的重要途徑，是提高商業(yè)銀行核心競爭力的重要前提，也是實(shí)現可持續發(fā)展的迫切需要。本文對商業(yè)銀行風(fēng)險管理文化的內涵、意義、影響構建的主要因素和如何構建商業(yè)銀行風(fēng)險管理文化進(jìn)行了探討。
現代商業(yè)銀行追求的價(jià)值最大化，從來(lái)就不應是簡(jiǎn)單的最大化收益，而是在其自身風(fēng)險承受范圍之內的合理化收益。面對頻頻發(fā)生的風(fēng)險事件，越來(lái)越多的銀行人已經(jīng)意識到，商業(yè)銀行的發(fā)展需要建設全面風(fēng)險管理體系。風(fēng)險管理文化作為全面風(fēng)險管理體系中的重要環(huán)節，其先進(jìn)與否，將對銀行的可持續發(fā)展產(chǎn)生舉足輕重的影響。把風(fēng)險管理上升到文化層次，就是要超越目前的風(fēng)險管理理念，把各種風(fēng)險管理手段進(jìn)行一次全面的整合，作為一個(gè)整體加以運籌，力求最大限度地發(fā)揮員工在風(fēng)險管理方面的積極性、創(chuàng )造性和智慧，從而追求一種全方位、多角度、綜合化的風(fēng)險管理效果。
l現代商業(yè)銀行風(fēng)險管理文化的內涵
商業(yè)銀行風(fēng)險管理文化是通過(guò)在員工中培育、灌輸風(fēng)險意識和在風(fēng)險管理活動(dòng)中提煉、形成的集風(fēng)險理念、風(fēng)險價(jià)值觀(guān)和風(fēng)險防范的行為規范于一體的人文文化，主要由知識層面、制度層面和精神層面所組成。風(fēng)險管理文化的知識層面是指商業(yè)銀行在風(fēng)險管理過(guò)程中形成的技術(shù)和。具體來(lái)說(shuō)，它包括商業(yè)銀行對各種風(fēng)險的評估能力、辨識能力、在風(fēng)險一收益上的權衡藝術(shù)以及對風(fēng)險管理模型開(kāi)發(fā)運用的技術(shù)能力等，主要內含在商業(yè)銀行的客戶(hù)人員、風(fēng)險控制人員及高級管理層的能力中。風(fēng)險管理文化的制度層面是商業(yè)銀行對經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中可能出現的各種風(fēng)險進(jìn)行和控制的一整套制度安排，包括內控機制和激勵機制。完整的內控制度由內部組織結構控制、系統要避免出現只重視業(yè)務(wù)發(fā)展，不重視風(fēng)險的傾向。風(fēng)險管理文化的精神層面是商業(yè)銀行在長(cháng)期發(fā)展過(guò)程中形成的全體成員統一于風(fēng)險管理方向上的思想觀(guān)念、價(jià)值標準、規范和行為方式等精神因素。作為精神層面的核心，價(jià)值觀(guān)念形態(tài)比制度具有更長(cháng)遠的效應。這種觀(guān)念的繼承可以超越制度本身，不受時(shí)問(wèn)和空間的限制。因此，風(fēng)險管理不僅要尋求行為及組織上的知識和制度層面，而且要尋求觀(guān)念和意識形態(tài)方面的精神文化。
2構建風(fēng)險管理文化對現代商業(yè)銀行發(fā)展的意義
2．1構建風(fēng)險管理文化是商業(yè)銀行企業(yè)文化建設的重要內容
企業(yè)文化是在企業(yè)中形成的價(jià)值取向、行為規范的總稱(chēng)，企業(yè)文化滲透于商業(yè)銀行的一切活動(dòng)之中，其具有持久性等特征。風(fēng)險管理是商業(yè)銀行管理的重要內容，商業(yè)銀行提供服務(wù)的過(guò)程就是風(fēng)險管理文化培育、發(fā)展和發(fā)揮作用的過(guò)程。因此，風(fēng)險是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的本質(zhì)，風(fēng)險管理文化是商業(yè)銀行企業(yè)文化的核心。
2．2構建風(fēng)險管理文化是提高銀行核心競爭力的重要基礎
銀行的經(jīng)營(yíng)管理水平在很大程度上取決于風(fēng)險控制能力。國際先進(jìn)銀行一貫重視風(fēng)險與收益相匹配的原則，將風(fēng)險控制和利潤創(chuàng )造看作同等重要的事情，強調風(fēng)險管理應貫穿于銀行業(yè)務(wù)的全過(guò)程，使風(fēng)險管理從理論和實(shí)踐中成熟的文化像一張無(wú)所不在的網(wǎng)，會(huì )對銀行的經(jīng)營(yíng)管理產(chǎn)生深刻影響，對中困銀行業(yè)來(lái)講，風(fēng)險管理文化的成熟、升華、錘煉，對于提升銀行的競爭力至關(guān)重要。
2．3構建風(fēng)險管理文化是實(shí)現商業(yè)銀行可持續發(fā)展的迫切需要
商業(yè)銀行是以?xún)r(jià)值最大化為目標的金融企業(yè)，風(fēng)險管理的根本目的是防范和化解風(fēng)險，避免和減少商業(yè)銀行的損失，確保業(yè)務(wù)能夠健康持續發(fā)展。因此，只有具備了先進(jìn)的風(fēng)險管理文化，才能實(shí)現商業(yè)商業(yè)銀干亍可持續發(fā)展的目標。
3影響商業(yè)風(fēng)險構建成敗的主要因素
商業(yè)銀行風(fēng)險文化的構建是一個(gè)系統工程，影響風(fēng)險管理文化構建的因素眾多，筆者認為主要有三個(gè)因素起著(zhù)舉足輕重的作用。
3．1管理層的積極倡導與策劃
沒(méi)有比將風(fēng)險管理的價(jià)值觀(guān)深深根植于銀行高級管理層的大腦中這一更為有效的風(fēng)險管理辦法了。對于風(fēng)險管理文化的塑造，銀行高級管理層應該保持足夠的熱情、敏銳的大局觀(guān)，做好風(fēng)險管理文化的策劃。在日常業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，最高管理層不但要直接領(lǐng)導、組織、參與風(fēng)險管理文化的塑造，并且要身體力行，不做違反風(fēng)險管理原則的事，從而維護風(fēng)險價(jià)值觀(guān)的權威性。
3．2科學(xué)合理性的激勵約束機制
現代商業(yè)銀行所承擔的各種風(fēng)險特別是內部風(fēng)險與其內部激勵約束機制的建設有相當大的關(guān)聯(lián)。在一定程度上，激勵約束機制的先進(jìn)性可以有效控制和弱化風(fēng)險，風(fēng)險管理文化的建設不能與激勵約束機制的建設割裂開(kāi)來(lái)。積極的態(tài)度是不回避風(fēng)險，而是積極地去經(jīng)營(yíng)風(fēng)險。要通過(guò)科學(xué)合理的激勵約束機制，使風(fēng)險得到有效地控制，業(yè)務(wù)得到有效地發(fā)展。同時(shí)，在對業(yè)務(wù)部門(mén)、人員的獎勵安排上，應該盡量避免出臺短期行為導向的激勵措施，以免埋下風(fēng)險隱患。
3．3信息獲取和共享的水平
風(fēng)險來(lái)自預期損失的不確定性，來(lái)自于信息的不對稱(chēng)，也來(lái)自于對信息的錯誤理解�，F代商業(yè)銀行需要建立完善高效的信息采集、整理、分析、交流的渠道，加強信息化建設，加強對國家政策導向、有關(guān)行業(yè)發(fā)展、變化以及同業(yè)競爭的研究和交流，建設中心數據倉庫和信息平臺，建設風(fēng)險分析、預警、防范和處理機制。
4構建現代商業(yè)銀行風(fēng)險管理文化的著(zhù)力點(diǎn)
4．1構建風(fēng)險管理文化要處理好幾個(gè)關(guān)系
一是處理好文化發(fā)展和管理的關(guān)系。風(fēng)險管理文化的建設是一項系統工程，先進(jìn)文化的建設必須依靠先進(jìn)的管理來(lái)支撐。管理水平一旦滯后，即使發(fā)展方向是正確的，最后的結果還有可能是事半功倍。二是處理好速度和質(zhì)量的關(guān)系。在風(fēng)險管理文化的建設過(guò)程中。質(zhì)量始終都應是發(fā)展的第一主題，應引人質(zhì)量管理理念、標準、方法，切忌搞表面文章。三是處理好企業(yè)和員工利益的關(guān)系。要實(shí)現銀行的價(jià)值最大化，出發(fā)點(diǎn)要落在實(shí)現員工利益最大化。風(fēng)險管理文化的構建是為了滿(mǎn)足銀行發(fā)展的苦嬰，但細上要體現出以人為本的思想，提高員工的認感和參的積極性。四是處理好制度建設和風(fēng)險管文化的關(guān)系度建設能有力地推進(jìn)風(fēng)險管理文化構建，滯后性和被動(dòng)性，因此，制度在為文化發(fā)腱提供保障的時(shí)，必須隨風(fēng)險管理文化的發(fā)展而斷創(chuàng )新和完善。
4．2構建風(fēng)險要有明確的原則
一是突出個(gè)性原則。構建風(fēng)險管理文化，必須，結合普遍發(fā)展原則和監管部門(mén)要求的前提下，突Ⅲ本行險管理和業(yè)務(wù)發(fā)展的特點(diǎn)，塑造出具有本色的風(fēng)險管理文化。二是統一和差別原則。單對一家來(lái)說(shuō)，其風(fēng)險管理文化的理念、主旨應是統一的。但鑒于地區、業(yè)務(wù)的差別化，在實(shí)施風(fēng)險管理文化建設時(shí)，應允許采取不¨的險管理模式和手段。三是求實(shí)和完善原則險管義化的建設不能僅停留在提理念、喊口號的階段，婪提倡務(wù)精神。通過(guò)實(shí)踐來(lái)風(fēng)險管理文化建沒(méi)的成，并在實(shí)踐中不斷探索、補充和完善。
4．3構建風(fēng)險管理文化觀(guān)念要強化創(chuàng )新
觀(guān)念創(chuàng )新是進(jìn)步的體現，沒(méi)釘創(chuàng )新的觀(guān)念，就不會(huì )有創(chuàng )新的企業(yè)。在全球化、競爭激烈的中，我國商業(yè)能否贏(yíng)得生存和發(fā)展的主動(dòng)杈，首先在于觀(guān)念的創(chuàng )新。只有確立新的觀(guān)念，才會(huì )有新的思路，新的出路。在創(chuàng )新思想觀(guān)念、完善風(fēng)險管價(jià)值念體系的過(guò)程中，要自覺(jué)堅持以科學(xué)的發(fā)展脫為指，并借拾日際一流商業(yè)銀行的先進(jìn)理念，吐故納新，計現仃的風(fēng)險理念及其政策、措施等進(jìn)行全面的對比、檢驗、衡毓，凡是符合要求的，要堅定地貫徹執行；不完全符合的，妥快進(jìn)行修改、完善；不符合的，要堅決加以糾正。
4．4構建風(fēng)險管理文化貴在堅持不懈
風(fēng)險管理文化的建設是持續動(dòng)態(tài)的過(guò)，并不足·勞永逸的。它需要商業(yè)銀行在保持卡塒穩定的核心險價(jià)值觀(guān)的前提下，不斷進(jìn)行改進(jìn)、提高先進(jìn)銀行的風(fēng)險管理文化進(jìn)行融合。尤其要因應銀行臨的現實(shí)環(huán)境需要，不斷進(jìn)行調整，成為一個(gè)對各種風(fēng)險進(jìn)"防范的動(dòng)態(tài)防護網(wǎng)。因此，商業(yè)銀行的從業(yè)人員特別是領(lǐng)導塒風(fēng)險管理文化建設的認知必須具有連續性，只仃這樣，才能使風(fēng)險管理文化的價(jià)值觀(guān)、傳統和意識沉淀米，根植于楚個(gè)商業(yè)銀行的運作行為之中。
4．5構建風(fēng)險管理文化需要全員參與
風(fēng)險存在于每一項業(yè)務(wù)和環(huán)節之中，商業(yè)銀行的這種內在風(fēng)險特性決定了風(fēng)險管理必須體現為每+個(gè)員工的行為，銀行[作人員都應該具有風(fēng)險管理崽識和自覺(jué)性、為』，有效地識別、防范和控制風(fēng)險，商業(yè)銀行一般部設有的風(fēng)險管理部門(mén)，專(zhuān)司風(fēng)險控制之職。不足，風(fēng)險控制絕不儀是風(fēng)險管理部門(mén)的事情，無(wú)論是高級管理還是基、工務(wù)人員，無(wú)論是風(fēng)險管理部門(mén)還是業(yè)務(wù)拓展邪門(mén)，每個(gè)崗位、每個(gè)人在做每項業(yè)務(wù)時(shí)都要考慮風(fēng)險因素。銀行的高級管理層應負責衡量銀行的總體風(fēng)險敞口，管承擔總的、最終的責任。而獨立于管理層的風(fēng)險管理委員會(huì )負責對銀行風(fēng)險管理的重大事項進(jìn)行判斷和決策。
4．6構建風(fēng)險管理文化應與股份制改造相適應
風(fēng)險管理文化是商業(yè)銀行可持續發(fā)展的思想保障和理念基礎之一。對于正在或即將實(shí)施股份制改造的商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，更需要實(shí)施新的、高層次的，抓緊構建與其發(fā)展相適應的、高度吻合的風(fēng)險管理文化。當前，最重要、最緊迫的任務(wù)應當是，積極引導廣大員工切實(shí)增強緊迫感和使命感，自覺(jué)地將股份制改造這一關(guān)系國家經(jīng)濟金融命脈的大事與個(gè)人的工作和責任聯(lián)系起來(lái)，將全行整體利益與局部利益、個(gè)人利益真正結合起來(lái)，動(dòng)員廣大員工積極行動(dòng)起來(lái)，爭做股份制改造及深化綜合改革的支持者、促進(jìn)者，自覺(jué)按照上市銀行的高標準來(lái)衡量、檢驗各項工作，堅持用新的標準、新的思維、新的視角、新的策略，著(zhù)力培育新的風(fēng)險管理文化理念，拓展新的工作思路，提供新的發(fā)展動(dòng)力，堅持以求真務(wù)實(shí)的精神、以國際先進(jìn)銀行為標準，不斷豐富和創(chuàng )新風(fēng)險管理文化內涵和功能，大力推動(dòng)觀(guān)念、作風(fēng)實(shí)現根本性的轉變，推動(dòng)體制、機制、制度建設實(shí)現根本性的轉變與突破。
4．7構建風(fēng)險管理文化需注重風(fēng)險素質(zhì)培養
一是建立“學(xué)習型”組織，改善心智模式。國外安全學(xué)人士曾經(jīng)指出：危害產(chǎn)生意外，而意外導致傷害的概率僅為幾百分之一。這一論點(diǎn)說(shuō)明了為什么人類(lèi)容易產(chǎn)生僥幸、冒險的動(dòng)機和心態(tài)。商業(yè)銀行從業(yè)人員盡管普遍具備較高的個(gè)人素養，也不可能杜絕這種僥幸、冒險的動(dòng)機和心態(tài)，而其所處的環(huán)境、手中所擁有的權利有時(shí)反而更加容易誘發(fā)這種動(dòng)機和心態(tài)。為此，有必要建立各級學(xué)習型組織，改善員工的心智模式，培養其對風(fēng)險的正確態(tài)度，使其養成良好的風(fēng)險習慣。二是滿(mǎn)足員工需要，培育安全氛圍。即按照馬斯洛的需要層次論，從員工的需求、需求和自我實(shí)現需求等方面人手，努力營(yíng)造一個(gè)使員工思想、士氣處于最佳的安全文化氛圍。三是開(kāi)展風(fēng)險預知訓練。將風(fēng)險預知訓練作為專(zhuān)門(mén)課題進(jìn)行研究，設計具有針對性、實(shí)戰性的測試科目，在全行推廣實(shí)行，并將測試結果作為從業(yè)能力評價(jià)的重要內容。這樣做的目的是促進(jìn)員工自覺(jué)提高風(fēng)險素養，使其真正意識到風(fēng)險是與銀行發(fā)展相生相伴、與個(gè)人行為息息相關(guān)的，在面對潛在或已經(jīng)出現的風(fēng)險時(shí)，有能力采取最適當的措施來(lái)應對。
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