中國保險市場(chǎng)的發(fā)展現狀以及發(fā)展分析的論文

　　【摘要】正確分析和認識中國保險市場(chǎng)狀況及其走勢，對規范中國保險市場(chǎng)、促進(jìn)保險業(yè)的發(fā)展，均有重要的指導意義�；�于此，本文在分析中國保險市場(chǎng)現狀和問(wèn)題的基礎上，提出挖掘中國保險市場(chǎng)潛力的對策。

　　【關(guān)鍵詞】保險市場(chǎng)；發(fā)展現狀；未來(lái)發(fā)展；對策分析

　　一、我國保險市場(chǎng)發(fā)展的現狀

　　第一，中國保險市場(chǎng)基本上還處于一種寡頭壟斷。從中國目前保險市場(chǎng)情況分析，中國人民保險公司、中國人壽保險公司、中國平安保險公司、中國太平洋保險公司四大保險公司已經(jīng)占有目前中國保險市場(chǎng)份額的96%.而其中，國有獨資的人保、中國人壽則幾乎占去保險市場(chǎng)份額的70%.中國人壽占去了壽險市場(chǎng)份額的77%，人保占去了產(chǎn)險市場(chǎng)的78%.而機動(dòng)車(chē)險市場(chǎng)中僅中國人民保險公司一家就占82%.這就是說(shuō)，中國保險市場(chǎng)雖然初步形成了競爭的格局，但這種以國有獨資保險公司高度壟斷市場(chǎng)的局面，特別是以少數幾家保險公司寡頭壟斷市場(chǎng)的局面，就是目前中國保險市場(chǎng)的特點(diǎn)之一。

　　第二，中國保險業(yè)的發(fā)展還處于一個(gè)低水平。按照保險業(yè)發(fā)展的規律，保費收入一般占當年國內生產(chǎn)總值的3-5%.從目前西方發(fā)達國家而論，年保費收入一般都占本國國內生產(chǎn)總值的8-10%左右，而我國1998年保費總收入約僅占國內生產(chǎn)總值的1.5%，在世界排名70位左右。按人均保費計算，僅為100元人民幣，雖然較恢復保險業(yè)務(wù)初期的人均不到10元人民幣已有翻天覆地的變化，但仍在世界排名第80位左右。當然，我們要達到西方發(fā)達國家人均保費2000多美元的水平還有距離。因為，從總體上來(lái)說(shuō)，我們的經(jīng)濟還不發(fā)達，人均收入水平較低，但同時(shí)又說(shuō)明在建立完善的市場(chǎng)經(jīng)濟體系過(guò)程中，中國居民的保險意識與投資意識還要有一個(gè)提高過(guò)程。

　　第三，中國保險市場(chǎng)結構分布不均衡。從目前中國保險公司機構的分布而論，30家中外保險公司的總部基本上都設置在北京和中國沿海城市。保險公司分支機構雖然在大陸已普遍設立，但多數又集中在人口密集、經(jīng)濟發(fā)達的地區和城市，這就造成了保險市場(chǎng)發(fā)育不均衡性。

　　第四，中國保險業(yè)的專(zhuān)業(yè)經(jīng)營(yíng)水平還不高。粗放式經(jīng)營(yíng)與銷(xiāo)售方式單一，產(chǎn)品結構簡(jiǎn)單與供給不足，以及缺乏專(zhuān)業(yè)人才是經(jīng)營(yíng)水平較低的顯著(zhù)特點(diǎn)。目前，各家保險公司已經(jīng)開(kāi)發(fā)和銷(xiāo)售的產(chǎn)品壽險產(chǎn)品品種并不少，但產(chǎn)品結構雷同和保險責任不足，是業(yè)內人士的普遍呼聲。中國保險從業(yè)人員中真正受過(guò)系統保險專(zhuān)業(yè)教育又有保險專(zhuān)業(yè)水平的保險專(zhuān)業(yè)人才不到30%，其中既了解國際保險市場(chǎng)又懂得精算和計算機技術(shù)的高級人才更是毛鳳鱗角。這都表明了當前中國保險經(jīng)營(yíng)水平還處于初級發(fā)展階段。

　　為進(jìn)一步完善市場(chǎng)法制化的建設，使外資公司進(jìn)入市場(chǎng)更加有法可依，保監會(huì )也努力提高保險市場(chǎng)的專(zhuān)業(yè)化監管水平，也按照世貿組織透明化的要求進(jìn)一步提高了保險法的制訂和監管工作透明度，加強了監管工作的程序化和規�；�的建設。這兩年來(lái)外資保險公司在中國推進(jìn)的速度明顯快速化，大批外資機構人員和資金的介入讓中國的保險業(yè)更加快地走向國際化。市場(chǎng)是很大的，當我們在成長(cháng)的時(shí)候，同樣目前國內的保險公司也同樣在迅速成長(cháng)，國內的保險公司現在水準也很迅速地在提高。

　　二、我國保險業(yè)發(fā)展對策

　　1.深化改革、完善公司治理結構

　　我國保險業(yè)改革和發(fā)展的主要思路是繼續深化保險業(yè)的企業(yè)改革，繼續落實(shí)各項改變措施，將改革不斷引入深化，鼓勵股份制保險公司，通過(guò)吸收外資和社會(huì )資金完善公司治理結構，支持符合條件的股份制公司在境內外上市，建立符合市場(chǎng)經(jīng)濟發(fā)展要求的現代保險企業(yè)。繼續培育多層次的保險服務(wù)體系，繼續培育和發(fā)展國際的大型保險集團，允許保險公司根據市場(chǎng)地位和業(yè)務(wù)發(fā)展需要整合內部資源，成為主業(yè)突出優(yōu)勢互補的企業(yè)集團。完善保險市場(chǎng)的準入機制，增加市場(chǎng)主體，為保險市場(chǎng)注入活力。積極培育再保險市場(chǎng)，支持保險公司和其他各類(lèi)投資主體參股設立保險公司，增強我國再保險市場(chǎng)的整體承保能力。規范發(fā)展保險中介市場(chǎng)，鼓勵和促進(jìn)專(zhuān)業(yè)保險中介機構創(chuàng )新經(jīng)營(yíng)模式，發(fā)揮專(zhuān)業(yè)經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢，逐步建立同意、開(kāi)放、有序競爭具有中國特色的保險市場(chǎng)體系。

　　2.提高監管水平，防范風(fēng)險

　　要提高保險業(yè)監管水平，加強國際保險監督合作。一是加強償付能力監管的制度建設，加大對違法違規機構的處罰力度，切實(shí)保護投保人的利益。二是加強保險資金運用監管，積極探索與保險資金運用渠道相適應的監管方式和手段，及建立動(dòng)態(tài)的保險資金運用風(fēng)險監控模式。三是加強與國際保險監督管理協(xié)會(huì )的合作。繼續深入、廣泛地學(xué)習國際保險業(yè)監管的先進(jìn)經(jīng)驗，加快與國際慣例接軌的步伐，逐步實(shí)現保險業(yè)監管的國際化。中國保險市場(chǎng)是世界上最大的潛在市場(chǎng)，是世界保險市場(chǎng)的重要組成部分，中國保險業(yè)必將在開(kāi)放中獲得更大的發(fā)展。

　　三、我國保險業(yè)發(fā)展趨勢

　　據瑞士再保險公司首席執行官約翰·庫博預測，從2003年到2012年的十年間，中國保險市場(chǎng)年增長(cháng)率將超過(guò)10%.其中，他預測中國壽險的年增長(cháng)率將達到12%，而非壽險業(yè)務(wù)則在9.6%左右。去年是我國保險市場(chǎng)發(fā)展最快的一年，全國保費收入3053.1億元，增長(cháng)幅度達到44.7%，其中，財產(chǎn)險增長(cháng)13.6%，人身險增長(cháng)59.8%.瑞士再保險公司亞洲太平洋地區首席經(jīng)濟師黃碩輝分析說(shuō)，盡管去年中國保險市場(chǎng)的增長(cháng)幅度驚人，但從長(cháng)期來(lái)看，不可能持續這樣高的增長(cháng)速度。而且，前幾年中國壽險保費收入的大幅增長(cháng)中，很大部分是個(gè)別險種特別是有投資功能的保險產(chǎn)品的熱銷(xiāo)造成的，而隨著(zhù)市場(chǎng)的成熟和消費觀(guān)念的趨于理性，單一險種攪熱整個(gè)市場(chǎng)的現象將很難再出現。

　　在全球經(jīng)濟一體化的大趨勢下，我國保險業(yè)與國際接軌是必由之路，隨著(zhù)我國加入WTO后，我國在加快保險市場(chǎng)對外開(kāi)放步伐接受外資保險公司資本投入的同時(shí)，中資保險公司也會(huì )到國外設立分支機構，開(kāi)展業(yè)務(wù)或者購買(mǎi)外國保險公司的股份，甚至收購一些外國的保險企業(yè)。在險種開(kāi)拓上，積極發(fā)展核能、衛星發(fā)射、石油開(kāi)發(fā)等高科技險種，在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)上，通過(guò)再保險分入分出或國內外公司相互代理等形式加強與國際保險（再保險）市場(chǎng)的技術(shù)合作和業(yè)務(wù)合作，積極開(kāi)展國際保險業(yè)務(wù)。

　　參考文獻：

　　[1]2008年中國保險業(yè)分析及投資咨詢(xún)報告。中國投資咨詢(xún)網(wǎng)。

　　[2]劉愈。保險風(fēng)險管理研究�？茖W(xué)出版社，2005，（9）。

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