誠信保險業(yè)誠信制度分析論文
一、誠信對保險業(yè)的重要意義
誠信是保險業(yè)存在的基礎,是保險業(yè)健康發(fā)展的前提。在保險活動(dòng)中,誠實(shí)守信是對保險交易對方合法權益的維護和尊重,也是對自身合法權益的維護和尊重,誠信的缺失最終也會(huì )使失信者的利益遭到損失�？梢哉f(shuō),不誠信就沒(méi)有信譽(yù),就沒(méi)有保險業(yè)的長(cháng)期持續發(fā)展。
1.誠信是保險公司生存與發(fā)展的內在要求,是保險機構的核心競爭力。保險產(chǎn)品是一種典型的無(wú)形產(chǎn)品,是以保險公司的信用向客戶(hù)所做出的對未來(lái)可能發(fā)生的保險事故承擔賠付保險金責任的承諾。因而,保險公司是否誠實(shí)、守信用,在保險消費者的購買(mǎi)決策中起著(zhù)很大的作用,消費者只會(huì )向其認為有信用的保險公司投保。保險公司只有誠信,才能為持續發(fā)展創(chuàng )造良好的外部環(huán)境,才能增強競爭實(shí)力,為更廣泛地進(jìn)入市場(chǎng)、擴大交易創(chuàng )造條件。
2.誠信是保險市場(chǎng)活力的信心指數。保險市場(chǎng)上失信行為的擴大化以及誠信制度的缺位,會(huì )增加保險交易的風(fēng)險,使保險行為主體對保險市場(chǎng)缺乏信心,阻礙保險交易向縱深發(fā)展,甚至使保險市場(chǎng)在較長(cháng)時(shí)期處于低迷狀態(tài)�？梢哉f(shuō),保險市場(chǎng)疲軟的原因在于誠信不足。一方面,保險公司、保險中介人的不誠信,影響到保險消費者對保險市場(chǎng)的信心;另一方面,被保險人及其關(guān)系人、保險代理人的違信行為,也損害了保險公司從事保險交易行為的信心。
3.保險經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的特殊性要求保險雙方最大誠信。保險市場(chǎng)是典型的信息不對稱(chēng)市場(chǎng)。相對于被保險方,保險人對保險標的的信息是不充分的;相對于保險人,被保險方對保險條款的信息也是不充分的。保險市場(chǎng)的信息不對稱(chēng)導致交易成本增大,可能出現道德風(fēng)險并直接損害保險合同主體的合法權益。保險合同的當事人只有最大限度地誠實(shí)守信,才能降低保險市場(chǎng)的交易成本,保證保險業(yè)的發(fā)展。
二、我國保險市場(chǎng)誠信缺失情況的主要表現
近十幾年,是我國保險業(yè)快速發(fā)展的十幾年,也是問(wèn)題不斷暴露的十幾年,其中一個(gè)突出的問(wèn)題,就是我國保險市場(chǎng)誠信缺失現象嚴重。誠信問(wèn)題,也由一元性轉變?yōu)槎浴?/p>
1.保險供給者的誠信缺失。保險供給者即保險市場(chǎng)上提供保險產(chǎn)品的保險公司。過(guò)去十幾年,我國保險業(yè)一直處于粗放型發(fā)展階段,由于保險公司的信息披露缺乏及保險業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)性強,使保險消費者處在信息不對稱(chēng)的博弈中,在投保前甚至投保后難以了解保險公司及保險條款的真實(shí)情況,只能憑借主觀(guān)印象及保險代理人的介紹做出判斷,客觀(guān)上為保險公司的失信行為創(chuàng )造了條件;另外一些保險公司及其工作人員在保險業(yè)務(wù)中隱瞞、欺騙,不及時(shí)履行甚至拒不履行賠付義務(wù),違規經(jīng)營(yíng),惡性競爭等都損害了保險公司的聲譽(yù)。此外,從宏觀(guān)層面來(lái)講,保險公司償付能力不足,積累風(fēng)險過(guò)大,壽險公司的“利差損”問(wèn)題,也是不誠信的重要表現。
2.保險消費者的誠信缺失。保險消費者包括投保人、被保險人和受益人,其誠信缺失主要表現在投保時(shí)和索賠時(shí),逆選擇和道德風(fēng)險是其主要表現。一些投保人在投保時(shí),不履行如實(shí)告知義務(wù),使保險公司難以根據投保標的的風(fēng)險狀況確定是否承保、應該以什么樣的條件承保;有些被保險人和受益人,故意虛構保險標的或保險事故騙取保險金,偽造、變造與保險事故有關(guān)的證明、資料和其他證據,編造虛假的事故原因或者夸大損失程度,騙取保險金,增大了保險標的及社會(huì )財富的損害,增加了保險人理賠的成本。有關(guān)資料顯示,我國保險騙賠案件平均比英美等保險發(fā)達國家要高出一倍。
3.保險中介者的誠信缺失。保險中介者包括保險代理人、保險經(jīng)紀人和保險公估人等。其誠信缺失主要表現在其業(yè)務(wù)中欺騙、隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況;阻礙或誘導投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)等。我國則較多地表現為保險代理人的誠信缺失。不少保險代理人在獲得更多代理手續費的利益驅動(dòng)下,片面夸大保險產(chǎn)品的增值功能,回避說(shuō)明保險合同中的免責條款,甚至誤導投保人,給投保人、被保險人造成經(jīng)濟損失,引起保險消費者的普遍不滿(mǎn),更導致了整個(gè)保險業(yè)失信于社會(huì ),嚴重損害保險業(yè)的聲譽(yù)。
4.保險人之間的誠信缺失。保險業(yè)的整體形象和競爭優(yōu)勢有賴(lài)于所有保險公司和全體從業(yè)人員的共同維護。但在現實(shí)經(jīng)營(yíng)中,以鄰為壑的情形卻時(shí)有發(fā)生。有的保險人為了爭攬業(yè)務(wù),不惜違背監管機構的規定和行業(yè)自律協(xié)議,變相降低費率、提高手續費。有的保險人在分保過(guò)程中,有意隱瞞和原保險標的有關(guān)的某些風(fēng)險。有的保險業(yè)務(wù)員在展業(yè)時(shí),常常視同行為冤家,標榜自己,貶損他人。這樣的相互排擠損害更不利于整個(gè)保險行業(yè)的發(fā)展。
三、構建中國保險業(yè)誠信制度的思路
當保險業(yè)的誠信缺失升級為誠信危機時(shí),就會(huì )使保險交易成本大大增加,縮小保險交易的范圍,使保險市場(chǎng)的行為主體難以正常地溝通和交往,使保險市場(chǎng)缺乏正常運行的基礎。因此,應該從多方面來(lái)構建中國保險業(yè)的誠信環(huán)境。
1.加快相關(guān)法律、法規的制定和完善,健全保險監管機制,建立明晰的產(chǎn)權制度和健全的誠信法律制度。保險市場(chǎng)主體在從事保險活動(dòng)時(shí),往往在經(jīng)濟利益的驅動(dòng)下喪失理性而違背誠信原則,因而必須借助于制度的外在強制力——明晰的產(chǎn)權制度及健全的法律制度,從而引導人們將外部性較大地內在化。保險交易主體進(jìn)行決策的一個(gè)關(guān)鍵就是行為結果的置信性。如果有法律提供的硬約束,交易主體就會(huì )確信一旦做出不誠信行為,將遭到法律的制裁,其后果是確定的,這種法律產(chǎn)生的威懾力迫使交易主體理性地放棄欺騙行為。中國保監會(huì )作為保險市場(chǎng)的監管主體,應通過(guò)監管加大執行力度,鼓勵、引導誠信行為,并與司法機關(guān)配合,依法懲治失信行為,促進(jìn)保險誠信制度的建立。
2.充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì )的作用,推進(jìn)保險行業(yè)內部規范化建設,建立良性有序的競爭市場(chǎng)。在一個(gè)粗放經(jīng)營(yíng)、惡性競爭的保險市場(chǎng),產(chǎn)險公司靠高手續費、低費率搶奪市場(chǎng),壽險公司夸大產(chǎn)品的投資而忽視保障功能,這兩種行為都沒(méi)有有效滿(mǎn)足客戶(hù)的風(fēng)險需求。因此要建立起保險行業(yè)的自律制度,通過(guò)同業(yè)公會(huì )、行業(yè)協(xié)會(huì )等組織協(xié)調和平衡市場(chǎng)主體利益、提高資源配置效率,并要加強行業(yè)間的溝通與交流,實(shí)現資源共享,同時(shí)建立反保險欺詐和調查機構,有效地打擊了保險犯罪,建立良性有序的競爭市場(chǎng),有效地避免誠信缺失行為。
3.重視核保核賠環(huán)節,推動(dòng)保險公司技術(shù)進(jìn)步,形成立體調查網(wǎng)絡(luò )。核保是對保險標的風(fēng)險的前期篩選,做好核保工作對控制好道德風(fēng)險問(wèn)題和逆選擇有重要的意義。理賠處理環(huán)節是保險公司防范保險欺詐的最后關(guān)口,理賠專(zhuān)業(yè)技術(shù)能力的強弱,直接關(guān)系到風(fēng)險防范的質(zhì)量,理賠員要嚴把每一個(gè)關(guān)口,提高防欺詐、反欺詐的能力。我們應該重視核保核賠環(huán)節,促進(jìn)核保核賠技術(shù)進(jìn)步,改善理賠調查的內外部環(huán)境,形成立體調查的網(wǎng)絡(luò ),有效地防范和減少保險欺詐所造成的風(fēng)險,推動(dòng)保險市場(chǎng)的誠信。
4.建立社會(huì )個(gè)人信用賬戶(hù),完善信息披露制度,加快信用評級制度的建設。通過(guò)信用評級制度的建設及信息披露,促使保險市場(chǎng)主體始終誠實(shí)守信用,認真履行保險合同規定的義務(wù)。并要注意與國際信用評級機構實(shí)行的評級標準、技術(shù)等方面的對接,吸收國外先進(jìn)的評級辦法并結合我國實(shí)際,形成科學(xué)、合理的信用評級制度。要把分散的反映保險機構和個(gè)人的誠信狀況的資料和數據進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)管理或整合,實(shí)現誠信信息的資源共享。這樣可以有效地降低交易成本和監督成本,極大地提高交易的效率,促進(jìn)資源合理分配。
5.將保險市場(chǎng)誠信建設的規范對象擴展到第三方,培育誠信理念,構建保險業(yè)的誠信文化。這里所說(shuō)的第三方,是廣義上的第三方,包括保險中介機構、新聞媒體和法院、仲裁機構等等。在一個(gè)完善的保險市場(chǎng),第三方扮演的角色就是降低交易雙方信息不對稱(chēng)程度。全社會(huì )(特別是保險公司)應高度重視誠信問(wèn)題的教育與宣傳,培育誠信理念,使誠實(shí)守信的倫理精神滲透到保險各方的意識中,為誠信行為創(chuàng )立思想基礎。在保險公司的形象宣傳中應當從立足長(cháng)遠,做好與新聞媒體的解釋溝通工作,打造保險行業(yè)百年誠信老店。
總之,中國應建立、健全保險誠信制度,形成一整套提升保險機構信譽(yù)度的行為規范,把保險機構及保險消費者的經(jīng)濟價(jià)值取向與誠實(shí)守信的道德價(jià)值取向統一到誠信行為中,使誠信在更完整的意義上體現出市場(chǎng)經(jīng)濟中“義利合一”的社會(huì )價(jià)值取向,保障保險雙方在道德與法律的雙重約束與驅動(dòng)下,共同維護保險市場(chǎng)秩序,在利益的權衡中不斷調整自己的經(jīng)濟行為,在不違背誠實(shí)信用的前提下實(shí)現自身利益的最大化,給保險雙方帶來(lái)均衡利益和長(cháng)遠利益,實(shí)現保險市場(chǎng)利益的最大化。
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